多くの保険会社が補償金を「横領」している

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規制により保険の購入が義務付けられているが、この種の補償は保険会社にのみ利益をもたらす - 写真：Q.DINH

しかし、顧客は複雑な手続きで苦しめられるだけでなく、補償金も削減される。

自動車所有者（自動車およびバイク）向けの強制民事賠償責任保険（TNDS）や自動車物損保険を購入する顧客に対する手続きを軽減し、利益を増やすための多くの法的規制が発行されているにもかかわらず、補償手続き中の嫌がらせは保険市場で依然として公然と発生しています。

支払い遅延、補償金の「削減」

NVDuongさん（タンホア）は、バイクで道路を走行中に不注意で他人をはね、被害者は即死しました。警察の指導の下、彼は強制自動車賠償責任保険に加入していたため、保険会社に連絡して被害者への賠償請求を行いました。

「警察の指示に従いましたが、保険会社はそれでも私を困らせました。2年連続で、あらゆる言い訳をして賠償金の支払いを拒否されました」とドゥオンさんは憤慨して語った。一方、家族の事情が厳しく、彼と妻は被害者の家族に葬儀を執り行ってもらうため、あちこち走り回らなければならなかった。

法律によれば、保険会社はドゥオン氏に1人あたり1億5000万ドンを支払い、被害者の遺族に損害の一部を補償しなければならない。しかし実際には、保険会社は「保険セールスマンが会社に手数料を支払っていないため、会社には責任がない」という理由で補償を拒否したのだ。

ドゥオン氏は、会社が発行した保険料支払い証明書を手に持ちながら、この「なんてこった」という理由を納得できず、苦情を申し立てました。2年以上の苦情の後、保険に詳しい人のサポートのおかげで、この顧客はついに会社から補償金を受け取ったという通知を受けました。

市場では、補償が拒否されたり、遅れたり、削減されたりする場合の保険会社と顧客の間の紛争がかなり頻繁に発生していることが指摘されています。

2025年4月に発表されたばかりの検査結論によると、ベトナムの自動車保険の市場シェアでトップの企業であるベトナム航空保険会社（VNI）は、2023年期間に多くの違反を犯したと保険管理監督局（財務省）が発表した。

したがって、補償金の支払いに関して、検査機関は被害者の死亡事例を記録しましたが、自動車所有者が被害者に補償する財源を持つように法的規制に従って1億5000万VNDを補償する代わりに、保険会社VNIは最大80％まで「削減」し、3000万VNDのみを補償しました。

また、無作為抽出調査により、法の規定では被害者の傷害に関連する警察機関からの文書の提出が求められていたが、この手続きが省略されていたケースが10件あったことが発覚した。

これは困難な行為です。なぜなら、被害者は死亡しなかったものの、外傷性脳損傷、鎖骨骨折、足の骨折、火傷、股関節脱臼、眼の損傷などの被害を受けたからです。

最終的に、同社は1件あたり300万～2,400万ドンの賠償金を支払った。賠償金が「騙し取られた」だけでなく、多くの場合、VNIは顧客への支払いを最長1年間も遅らせた。規定では、賠償金は15日から30日以内に支払われなければならない。

保険料100ドン徴収、補償金は…4ドン！

保険管理監督局によると、VNI保険だけでなく、バオミン保険（ベトナム）、損保ジャパン保険（日本）、KB保険（韓国）という国内外の3つの「大手」企業から資本提供を受けているユナイテッド保険会社（UIC）も2023年に多くの違反を犯した。

その結果、この保険会社が損害賠償額を法律に違反して恣意的に「減額」していたことが判明した。

具体的には、交通事故が発生した後、ある人が保険金の補償を請求したのですが、保険会社は「第三者と衝突した、交通警察の記録がない」という理由で、恣意的に50％減額した約2,000万VNDしか支払わなかったのです。

その他のケースでは、会社は資産の減価償却を理由に、顧客への補償金の15%を恣意的に控除しました。多くの場合、会社は補償金を「かじった」という言い訳を使い、中には理由を示さずに顧客が黙って損失を被ったケースもありました。これは、強制TNDS保険の補償率が非常に低い理由でもあります。

保険管理監督局（財務省）のデータによると、昨年バイク、スクーター、類似の自動車の所有者に対する強制民事責任保険の累計額は11か月間で約7,400億ドンに達したが、補償されたのは約4％（285億ドン）に過ぎなかった。

したがって、これらの企業は TNDS 保険として 100 ドンを徴収しますが、顧客の損害を補償するために費やすのは約 4 ドンのみです (その他の費用は含みません)。

保険金の横領や恣意的な控除は、強制保険に加入する顧客だけでなく、（任意の）自動車保険にも存在します。2025年4月に検査機関が発表したデータによると、保険金の不正請求に加え、自動車保険業界は「大手」保険会社に多額の利益をもたらしています。

そのうち、VNI社はバイク所有者向け強制保険の販売で約1,110億ドンの収益を上げましたが、実際に支払われた金額はわずか44億ドンで、保険料率は4%未満でした。一方、自動車所有者向け強制保険では、約5,150億ドンの収益を上げ、約1,040億ドン（保険料率の20%）を支払っています。保険金の額が少ないからといって、交通事故がほとんど発生していないわけではありません。

交通警察局（公安部）によると、2024年、全国で21,532件の道路交通事故が発生し、9,954人が死亡、16,044人が負傷した。

強制保険や（任意の）車両保険に加入していたにもかかわらず、扱いにくくなったり、保険金請求が却下されたり、補償を露骨に拒否されたりした被害者である顧客の数を完全に反映した保険会社の公式統計はない。

めったに見られない補償の真実の人間保険

最近、ビンフック省、ドンナイ省、アンザン省、ホーチミン市の多くの地域の有権者が、補償金の受け取りにおいて人々が直面している困難を反映した請願書を財務省に提出した。

一部の有権者は、二輪車の保険は現在のように義務ではなく、任意でのみ購入されるべきだと提案した。

2025年初頭の有権者の回答では、世界の多くの国がこの製品を義務購入の形で適用しているという証拠、ベトナム市場の必要性、手続きの削減と補償給付の増額に向けた法改正などを挙げたほか、今後は「自動車所有者の強制民事責任保険に関する規定（もしあれば）の違反に対する検査、審査、厳格な対応を強化する」と述べた。

同時に、関係機関と連携し、保険金の支払や人道支援金の支払い手続きや記録の調査・簡素化を継続し、保険金の支払が規則に従って迅速かつ確実に行われるよう、保険金詐欺を防止し、社会保障の実現に積極的に貢献していくとしている。

財務大臣が承認した計画によると、保険管理監督局が、郵便保険（PTI）、バオミン保険（BMI）、軍事保険（MIC）、サイゴン・ハノイ保険（BSH）、PVI保険、スアン・タン保険、バオ・ベト保険、BIDV保険（BIC）を含む、自動車所有者向け民事責任保険に関する法的規制に従って8つの企業を検査および審査することが分かっている。