복리: 양날의 검인가?

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세계적으로 유명한 과학자 알베르트 아인슈타인은 이렇게 말했습니다. " 복리는 세계 8대 불가사의입니다. 복리를 이해하는 사람은 돈을 벌지만, 이해하지 못하는 사람은 그 대가를 치르게 될 것입니다. " 금융에서 이자의 힘은 이를 활용하는 방법을 아는 사람에게 특히 유용합니다. 하지만 복리를 이해하지 못하거나 잘못 사용하는 사람에게는 오히려 재정적 부담이 될 수 있습니다.

"머니버스" 프로그램에서 베트남 투자개발상업은행( BIDV ) 수석 경제학자 겸 교육연구소 소장인 칸 반 룩 박사는 " 복리 이자를 좋아하는 사람은 투자자와 예금자뿐이며, 차용자는 그렇지 않다"고 설명했습니다.

복리 이해하기

복리란 초기 자본에 대한 이자를 재투자하는 방식입니다. 매 수익 주기마다 이자가 원금에 더해져 다음 주기에도 지속적인 수익을 창출합니다. 복리는 원금과 누적된 이자를 합산하여 계산됩니다.

따라서 복리의 핵심 요소는 시간과 이자율입니다. 처음 몇 년 동안은 수익률이 크지 않을 수 있지만, 20~30년이라는 장기간에 걸쳐 투자 금액은 놀라울 정도로 불어나게 됩니다.

머니버스 4화에서 캔 반 뤽 박사는 " 복리는 이자가 이자를 발생시키는 것, 즉 원금과 이자가 모두 누적되는 현상"이라고 설명했습니다. 학생들이 "세계 8대 불가사의"를 언급했을 때, 그는 모든 사람이 복리를 기적처럼 여기는 것은 아니라는 점도 강조했습니다. 특히 대출자들은 빚이 기하급수적으로 증가하면서 복리로 인해 상당한 압박을 받는 경우가 많습니다.

칸 반 뤽 박사는 프로그램에서 복리 개념에 대해 더 자세히 설명했습니다.

복리 효과를 어떻게 활용할 수 있을까요?

복리 효과를 효과적으로 활용하려면 투자자는 일찍 저축과 투자를 시작하고, 투자 채널을 현명하게 선택하며, 꾸준한 노력을 기울여야 합니다. 또한, 빚을 제때 갚는 것은 복리 효과로 인한 부정적인 영향을 최소화하는 데 도움이 됩니다.

캔 반 뤽 박사는 투자자들이 포트폴리오 다각화, 재정 목표 고수, 위험 수준 및 기대 수익률 명확화와 같은 몇 가지 기본 원칙을 염두에 두어야 한다고 권고합니다.

예를 들어, BIDV에 예금을 하면 매 기간 후 원금과 이자가 자동으로 다음 기간에 재투자됩니다. 이는 예금이 더 많은 이자를 얻을 뿐만 아니라 이전 기간의 이자에 대한 복리 이자까지 발생하도록 도와줍니다. 이것이 바로 복리의 힘으로, 초기 투자금이 빠르고 지속적으로 증가하도록 하는 것입니다.

대출자들이 복리 이자를 싫어하는 이유는 무엇일까요?

복리 이자가 차입자에게 미치는 영향을 가장 명확하게 보여주는 예는 신용카드 사용 사례입니다. 카드 소지자가 신용카드로 현금을 인출하거나 카드 대금을 제때 전액 상환하지 못하면 미상환 잔액에 이자가 붙습니다. 일부 은행은 원금과 이자를 합산하여 다음 기간의 이자를 계산하는데, 이로 인해 차입자는 복리 이자를 부담하게 됩니다. 따라서 복리 이자는 상환해야 할 금액이 점차 증가하기 때문에 차입자에게 부담이 됩니다.

하지만 BIDV는 고객의 원금 잔액에 대해서만 이자를 계산하고 원금에 이자를 추가하지 않는 다른 정책을 시행하고 있습니다. BIDV 신용카드 이자 계산 공식은 다음과 같습니다. 이자 금액 = 이자 발생 잔액 × 이자 발생 일수 × 연 이자율 / 365.