대출금리는 저축금리의 두 배나 높다
1월 초, 저축 금리는 은행에 따라 연 0.1~0.7%에서 지속적으로 하락했습니다. 예를 들어, LPBank는 기간에 따라 0.5~0.7%에서 1~2개월 기간에 대해 연 2%로, 3개월은 연 2.5%로, 6개월은 연 3.5%로, 12개월 이상은 5%에서 인하했습니다. KienLongBank는 6개월 이상 기간에 대해 금리를 0.2% 인하했고, 6~8개월 기간에 대해 금리를 연 5%로, 10~12개월 기간에 대해 5.3%로 인하했습니다. 가장 높은 동원 금리는 60개월 기간에 대해 연 5.9%입니다. 이 밖에 MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank 등 다른 은행도 동원 금리를 상당히 낮은 수준으로 인하했습니다. 은행의 저축 금리표에서 연 6% 수준은 일부 은행에서만 나타납니다.
저축금리가 급락하다
은행의 동원 금리는 1년 전에 비해 크게 하락했으며, 일부 조건은 1~9배 낮았습니다. 비정기 예금의 경우, 많은 은행이 금리를 연 0.5~1%에서 0.1%로 5~9배 낮췄습니다. 1~2개월 만기의 경우 금리가 연 5~6%에서 1.9~4%로 인하되었습니다. 3~5개월 만기의 경우 금리가 연 5~6%에서 연 2.5~4%로 낮아졌습니다. 6개월 만기의 경우 금리가 연 6~9.1%에서 연 3.5~5%로 낮아졌습니다. 일반적인 12개월 기간 이자율은 연 7.3~9.5%에서 연 4~5.6%로 감소했습니다. 고객에게 표시된 평균 12개월 이자율은 국유 상업은행 그룹의 경우 연 4.4%, 국유 상업은행 그룹의 경우 연 5.3%로 2022년 말 대비 2~3.5% 감소했습니다.
예금 금리는 낮지만, 자금은 여전히 은행으로 유입되고 있습니다. 베트남 중앙은행(SBV)에 따르면, 2023년 말 기준 신용기관 예금 잔액은 1,350억 동(VND)으로 13.2% 증가할 것으로 예상되며, 이는 168억 동(VND) 증가로 역대 최고치를 기록하고 2022년 대비 거의 두 배에 달하는 수치입니다. 특히 자본 조달률이 높은 대형 은행들이 있는데, BIDV는 자본 조달 성장률이 16.5%, VietinBank는 13.7%, Vietcombank는 12.1%를 기록했습니다.
은행으로 자금이 여전히 유입되고 있기 때문에 은행의 신규 대출 금리는 하락하여 자본 유출을 증가시키는 경향이 있습니다. 최근 Vietcombank는 개인이 생산 및 사업 목적으로 단기 대출을 받을 수 있도록 160조 VND 규모의 신용 패키지를 출시했습니다. 대출 기간은 3개월에서 12개월까지이며, 금리는 연 5.3%에서 6.6%입니다. 일부 은행은 1개월에서 3개월 동안 연 3%의 낮은 대출 금리를 적용하기도 합니다. 부동산 대출의 경우, 은행들은 개인 고객의 대출 금리를 인하하기 위해 노력하고 있으며, 첫 달 대출 금리는 연 5.9%에서 6.5%로, 이후 몇 달 동안 변동됩니다. 신규 대출과 기존 대출의 평균 주택담보대출 금리도 2021년 기준 연 9%에서 10%로 조정되었습니다.
대출을 받는 일부 고객을 대상으로 한 설문조사에 따르면 신규 대출의 금리가 중장기 대출보다 낮은 것으로 나타났습니다. 호치민시 떤빈구에 거주하는 팜 탄(Pham Thanh) 씨는 은행이 기존 대출에 대해 연 9%의 20억 동 한도로 금리를 산정하고 있다고 밝혔습니다. 탄 씨는 연 6~7%의 더 낮은 금리를 받기 위해 다른 은행으로 옮길 계획입니다. 한편, 호치민시 딴푸구에 거주하는 레 비엣(Le Viet) 씨는 가계 사업 형태로 생산 목적으로 자본을 빌렸다고 밝혔습니다. 최근 은행은 대출 금리를 3개월 전 8.5%보다 낮은 6.5%로 인하했다고 발표했습니다.
비엣 씨에 따르면, 은행 직원은 12개월보다 6개월 만기 대출을 권유했습니다. 6개월 만기가 12개월보다 금리가 더 좋기 때문입니다. "지난 3년 동안 빌린 것 중 가장 낮은 금리입니다. 하지만 은행에서 장기 대출을 권장하지 않는 것 같아서, 신용 담당자들은 보통 6개월, 9개월, 또는 12개월 만기 대출만 권합니다. 하지만 단기 대출은 부채 상환에 더 큰 부담을 줍니다. 저는 대출을 많이 받지 않으니, 그래도 괜찮습니다."라고 르 비엣 씨는 말했습니다.
Duc Minh Rubber Company Limited의 이사인 응우옌 꾸옥 아인(Nguyen Quoc Anh) 씨는 또한 은행들이 생산 및 사업에 필요한 단기 대출의 경우 새롭게 제공하는 금리가 연 6.3%에 불과하다고 밝혔습니다. 한편, 회사의 중기 대출은 여전히 연 11%의 이자율을 적용받고 있으며, 금리 변동은 없다고 덧붙였습니다. 더욱이 은행들은 중장기 대출 상품을 제공하지 않고, 대부분 1년 이하 운전자금 대출에 대해 "새로운" 우대 프로그램을 제공하는 것으로 보입니다.
중장기 대출금리 인하 필요
응우옌탓탄대학교 후인 탄 디엔 박사에 따르면, 은행은 대출 기간이 길수록 위험이 커지기 때문에 항상 단기 대출보다 금리가 높은 중장기 대출을 제공해 왔습니다. 이는 은행이 중장기 대출을 거의 권장하지 않는다는 것을 보여줍니다. 이론적으로 기업은 단기 사업 활동을 위해 은행에서 자본을 차입해야 합니다. 예를 들어, 향후 몇 달 안에 생산을 위해 원자재를 구매하지만 자본이 부족한 경우 은행에서 자금을 차입하게 됩니다.
특히 설비, 기계류 구매 및 공장 확장을 위한 중장기 대출의 경우, 기업은 금융 시장에서 자본을 조달해야 합니다. 주식 발행이나 채권 발행을 통한 차입을 통해서입니다. 그러나 채권 시장은 위법 행위 이후 아직 회복되지 않았고, 발행사들은 원금과 이자를 지급하는 데 더딘 움직임을 보여 투자자들의 투자 심리를 위축시키고 있습니다. 게다가 주식 시장 또한 저조한 수준을 기록하고 있어 기업들은 어려움에 직면해 있습니다.
따라서 현재 금융 시장을 통해 장기 자본을 조달할 수 있는 기업은 극소수이며, 브랜드를 갖춘 대기업 몇 곳만 있습니다. 따라서 증권거래소에 상장되지 않은 대부분의 중소기업은 전적으로 은행 자본에 의존하고 있습니다. 이는 베트남 기업에게 불리한 요소로, 중장기 대출 금리가 높고 차입 조건이 까다롭기 때문입니다.
후인 탄 디엔 박사는 다음과 같이 제안했습니다. "정부가 경제 발전을 위한 해결책에 집중하고 있고, 중앙은행이 2024년 한 해 동안 모든 신용 증가 목표를 설정한 상황에서, 은행들은 중장기 대출 금리를 신속하게 인하하는 것을 고려해야 합니다. 기업들이 투자 및 생산 확대를 위해 자본을 조달할 수 있도록 금리를 더욱 인하해야 합니다." 그는 장기적으로 정부가 기업채 시장의 신뢰를 회복하기 위한 해결책을 모색해야 한다고 강조했습니다.
주식 시장의 경우, 투자자를 유치하고 시장을 개선하기 위해 더 많은 신상품을 도입하는 것을 고려하십시오. 특히 국가 관리 기관은 금융 시장 전반에 대한 검사 및 감독을 강화하여 위법 행위를 제한해야 합니다. 투자자들이 신뢰를 갖게 되면 주식과 채권에 투자하게 되고, 기업은 자본을 조달하여 은행 대출을 줄일 수 있을 것입니다.
중장기 대출 금리가 단기 금리보다 높다는 점을 설명하며, 중앙은행 통화정책국(SBV) 국장인 팜 치 꽝(Pham Chi Quang)은 현재 동원 금리와 대출 금리가 코로나19 팬데믹 이전 기간에 비해 크게 하락했다고 밝혔습니다. 현재 은행의 동원 자본의 최대 80%가 단기 자금이며, 중장기 자금은 20%에 불과합니다. 반면, 미상환 신용의 50% 이상이 중장기 자금입니다. 중장기 대출을 제공하는 은행들은 12개월 또는 24개월 만기 중장기 동원 금리에 마진을 더한 금리를 사용하는 경우가 많아, 동원 금리 대비 중장기 대출 금리 조정이 지연되는 경우가 많습니다.
단기 동원 금리는 더 이상 하락할 가능성이 낮지만, 12개월 이상 만기 동원 금리는 연 5% 이상으로 유지될 수 있습니다. 이는 인플레이션이 3%인 상황에서 이러한 플러스 금리가 은행의 자본 동원을 지원할 수 있기 때문에 적절한 수준입니다. 대출 금리는 현재 동원 금리에 비해 상대적으로 높기 때문에 추가로 인하될 수 있습니다.
부교수, Dinh Trong Thinh 박사
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