예금금리가 역대 최저 수준으로 떨어졌는데, 대출금리는 어떨까?

대출금리는 저축금리의 두 배나 높다

1월 초순 현재 저축금리는 은행에 따라 연 0.1~0.7%p씩 지속적으로 하락하고 있습니다. 예를 들어, LPBank는 모든 조건에 대해 이자율을 0.5~0.7%에서 1~2개월 조건에 대해서는 연 2%로 인하했습니다. 남은 기간 3개월 2.5%/년 6개월 남음 3.5%; 12개월 동안 5%부터. KienLongBank는 6개월 이상 기간에 대해 이자율을 0.2%p 인하하고, 6~8개월 기간에 대해서는 이자율을 연 5%p 인하합니다. 10~12개월 남음 5.3%/년 가장 높은 동원 이자율은 60개월 기간에 대해 연 5.9%입니다. 이 외에도 MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank 등 다른 은행도 동원 이자율을 매우 낮은 수준으로 인하했습니다. 은행의 저축금리표에서 연 6%의 금리를 보이는 은행은 극소수에 불과합니다.

저축금리가 급락하다

은행 예금금리는 1년 전에 비해 상당히 낮아졌으며, 일부 조건은 1~9배 낮아졌습니다. 비정기 예금의 경우, 많은 은행이 이자율을 연 0.5~1%에서 연 0.1%로 조정했습니다. 이는 5~9배 낮은 수준입니다. 1~2개월 기간의 경우 이자율은 연 5~6%에서 연 1.9~4%로 감소합니다. 3~5개월 기간으로 연 5~6%의 이자율이 적용되었으나 현재는 연 2.5~4%로만 적용됨 6개월 동안 6~9.1%/년이었던 것이 지금은 3.5~5%/년입니다. 일반적인 12개월 기간 이자율은 연 7.3~9.5%에서 연 4~5.6%로 감소했습니다. 고객에게 표시된 평균 12개월 이자율은 국유 상업은행 그룹의 경우 연 4.4%, 국유 상업은행 그룹의 경우 연 5.3%로 2022년 말 대비 2~3.5% 감소했습니다.

예금 이자율은 낮지만 돈은 여전히 ​​은행으로 흘러들어오고 있습니다. 베트남 국가은행(SBV)에 따르면, 2023년 말 신용기관 예금잔액은 1,350억 동(VND)으로 13.2% 증가할 것으로 예상되며, 이는 역대 최대 증가폭인 168억 동(VND)에 해당하며, 2022년 대비 거의 두 배에 달하는 수치입니다. 특히, 자본조달률이 높은 대형은행인 BIDV는 자본조달 증가율이 16.5%, VietinBank는 13.7%, Vietcombank는 12.1%로 증가했습니다.

은행으로 돈이 계속 흘러 들어오기 때문에 은행의 신규 대출 금리가 낮아져 자본이 유출되는 경향이 있습니다. 최근 Vietcombank는 개인이 생산 및 사업을 위해 단기적으로 대출받을 수 있는 160,000억 VND 규모의 신용 패키지를 출시했습니다. 대출 기간은 3~12개월이며, 이자율은 연 5.3~6.6%입니다. 일부 은행은 1~3개월 동안 연 3~5%의 낮은 대출 금리를 적용하기도 합니다. 부동산 대출의 경우, 은행들은 개인 고객의 이자율을 낮추기 위해 경쟁하고 있으며, 첫 달에는 대출 금리가 연 5.9~6.5%이고 그 이후 몇 달 동안은 변동됩니다. 신규 및 기존 대출에 대한 평균 주택 담보 대출 이자율도 2021년 기준 연 9~10%로 조정되었습니다.

현재 대출자를 대상으로 실시한 조사에 따르면 신규 대출의 이자율은 중장기 대출보다 낮은 것으로 나타났습니다. 팜 탄(호치민시 탄빈구) 씨는 은행이 기존 대출에 대한 이자를 연 9%로 20억 VND 한도로 계산하고 있다고 말했습니다. 탄 씨는 연 6~7%의 더 낮은 이자율을 받기 위해 다른 은행으로 바꿀 계획입니다. 한편, 레 비엣 씨(호치민시 탄푸구 거주)는 사업용 가계 형태로 생산 목적으로 자본을 빌렸다고 밝혔습니다. 최근 은행은 대출 금리를 3개월 전의 8.5%보다 낮은 6.5%로 인하한다고 발표했습니다.

비엣 씨에 따르면, 은행 직원은 12개월 기간보다 이자율이 더 좋기 때문에 6개월 기간으로만 빌리라고 조언했다고 합니다. "지난 3년 동안 빌린 금리 중 가장 낮은 금리입니다. 하지만 은행들이 장기 대출을 권장하지 않는 것 같아서 신용 담당자들은 보통 6개월, 9개월 또는 12개월짜리 대출만 권유합니다. 하지만 단기 대출은 부채 상환에 더 큰 부담을 줍니다. 저는 대출을 많이 받지 않으니 그래도 괜찮습니다."라고 르 비엣 씨는 말했습니다.

Duc Minh Rubber Company Limited의 이사인 Nguyen Quoc Anh 씨는 또한 생산 및 사업을 위한 단기 대출의 경우 은행에서 제공하는 새로운 이자율은 연 6.3%에 불과하다고 알렸습니다. 그 사이 회사의 중기대출은 여전히 ​​연 11%의 이자를 지불해야 하며 변동이 없습니다. 게다가 은행들은 중장기 대출 상품을 제공하지 않고, 대부분 1년 이하의 운전자금 대출에 대한 우대 프로그램을 출시하는 등 '새로운' 프로그램만 제공합니다.

중장기 대출금리 인하 필요

응우옌탓탄대학교 후인탄디엔 박사에 따르면, 지금까지 은행은 단기 대출보다 이자율이 높은 중장기 대출을 제공해 왔습니다. 대출 기간이 길수록 위험 비율이 높아지기 때문입니다. 이는 또한 은행들이 중장기 대출을 거의 장려하지 않는다는 것을 보여줍니다. 이론상 기업은 단기 사업 운영을 위해 은행에서 자본을 빌려야 합니다. 예를 들어, 몇 달 안에 생산을 위해 원자재를 구매하지만 자본이 부족하다면 은행에서 돈을 빌리게 됩니다.

특히 장비, 기계 구입, 공장 확장 등을 위한 중장기 대출의 경우 기업은 금융시장에서 자본을 조달해야 합니다. 주식을 발행하거나 채권을 발행하여 자금을 조달하는 방식입니다. 그러나 채권 시장은 아직 위반 사항에서 회복되지 않았고, 채권 발행자는 이자와 원금 지급을 늦추면서 투자자들은 낙담하고 있습니다. 게다가 주식시장도 하락세를 보이고 있어 사업상황이 어려움을 겪고 있습니다.

따라서 오늘날 금융 시장을 통해 장기 자본을 조달할 수 있는 기업은 극소수이며, 단지 대형 브랜드 기업 몇 개만 있을 뿐입니다. 따라서 증권거래소에 상장되지 않은 중소기업의 대부분은 전적으로 은행 자본에 의존하게 됩니다. 이는 베트남 기업에게는 불리한데, 중장기 대출 금리가 높고 차입 조건이 까다롭기 때문이다.

후인 탄 디엔 박사는 다음과 같이 권고합니다. 정부가 경제 개발을 위한 솔루션에 집중하고 국가은행이 2024년 전체에 대한 모든 신용 성장 목표를 설정한 상황에서 은행은 중장기 대출 금리를 신속하게 인하하는 것을 고려해야 합니다. 기업들이 자본을 빌려 투자하고 생산을 확대할 수 있을 만큼 과감하게 하려면 이자율이 낮아져야 합니다. 그에 따르면, 정부는 장기적으로 기업채권 시장의 신뢰를 회복하기 위한 솔루션을 추진해야 합니다.

주식 시장의 경우, 투자자를 유치하고 시장을 업그레이드하기 위해 더 많은 신제품을 출시하는 것을 고려하세요. 특히, 국가관리기관은 금융시장 전반의 활동에 대한 검사와 감독을 강화하여 위반 사항을 최소화해야 합니다. 투자자들이 자신감을 가지면 주식과 채권에 돈을 투자할 것이고, 기업은 자본을 동원하여 은행 대출을 줄일 수 있습니다.

Pham Chi Quang 금융정책부(SBV) 국장은 중장기 대출 금리가 단기 대출 금리보다 높다고 설명하면서, 현재 대출 및 동원 금리는 코로나19 팬데믹 이전에 비해 상당히 낮아졌다고 말했습니다. 현재 은행이 동원하는 자본의 최대 80%가 단기자본이고, 중장기자본은 20%에 불과합니다. 한편, 미지급 신용의 50% 이상이 중장기적 신용입니다. 중장기적으로 대출을 제공하는 은행은 종종 12개월 또는 24개월 중장기 예금 금리에 마진을 더한 금리를 적용하는데, 이로 인해 예금 금리에 비해 중장기 대출 금리를 조정하는 데 매우 오랜 시간이 걸립니다.

단기 동원 금리는 더 이상 하락할 가능성이 낮지만, 12개월 이상의 기간에 대한 동원 금리는 연 5% 이상으로 유지될 수 있습니다. 이는 적절한데, 인플레이션이 3%인 상황에서 이러한 긍정적인 금리는 여전히 은행의 자본 동원을 지원할 수 있기 때문입니다. 대출금리만 해도 현재 동원금리에 비해 상대적으로 높기 때문에 더욱 낮출 수 있습니다.

부교수, Dinh Trong Thinh 박사

소스 링크: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm