Apakah kelemahan yang boleh dihadapi oleh pelanggan dan bank?

Draf Undang-undang Institusi Kredit (pindaan) bercadang untuk mengurangkan jumlah baki kredit tertunggak untuk pelanggan dan orang yang berkaitan.

Sehubungan itu, berbanding dengan undang-undang semasa, draf undang-undang telah melaraskan jumlah baki kredit tertunggak untuk pelanggan dan jumlah baki kredit tertunggak untuk pelanggan dan orang berkaitan daripada tidak melebihi 15% dan 25% kepada 10% dan 15% daripada modal ekuiti bank perdagangan, bank koperasi, cawangan bank asing, dana kredit rakyat, dan institusi kewangan mikro masing-masing; begitu juga, ia telah dikurangkan daripada 25% dan 50% kepada 15% dan 25% bagi institusi kredit bukan bank.

Mengulas mengenai peraturan ini, Dr. Le Dang Doanh, bekas Pengarah Institut Pusat Pengurusan Ekonomi , berkata bahawa had kredit harus berdasarkan penyelidikan khusus untuk setiap perusahaan dan setiap bank. "Setiap perusahaan beroperasi dalam keadaan yang sangat berbeza, sebagai contoh, perusahaan hiburan karaoke akan berbeza daripada perusahaan teknologi maklumat, perusahaan pertanian akan berbeza daripada perusahaan pengangkutan teksi. Oleh itu, sejumlah 10 atau 15% tidak sepatutnya digunakan untuk semua perusahaan," katanya.

Menurut Encik Doanh, dalam konteks wabak COVID-19 yang belum berakhir lama, kesan dan akibatnya masih besar, perniagaan masih menghadapi banyak kesukaran, terutamanya kesulitan modal, jadi menerapkan peraturan sekatan kredit tambahan akan menjadi "lebih berbahaya daripada berfaedah".

Mengurangkan had kredit akan merugikan kedua-dua pelanggan dan bank. (Ilustrasi: CafeF)

Turut membincangkan isu ini, Profesor Madya Dr. Dinh Trong Thinh tidak menafikan sisi positif pengurangan had kredit kerana ini akan memastikan keselamatan modal bank dan meminimumkan risiko dengan memberi tumpuan kepada sejumlah pelanggan yang besar.

Bagaimanapun, menurut Encik Thinh, had kredit yang dicadangkan dalam Draf Undang-undang mengenai Institusi Kredit (dipinda) mungkin merugikan kedua-dua bank dan perniagaan.

Pada masa itu, bank hanya boleh memberikan kredit kepada pelanggan sehingga tahap maksimum yang rendah. Pengeluaran modal dalam pasaran akan berkurangan. Bank juga akan mempunyai lebih banyak kerja untuk dilakukan apabila mereka ingin mengeluarkan modal kepada rakan kongsi lain, dan mesti menilai aset cagaran dan dokumen yang berkaitan dengan pinjaman baharu.

Bagi pelanggan (atau perniagaan), dalam konteks pandemik COVID-19 masih menimbulkan banyak kesulitan, saluran mobilisasi modal seperti saham dan bon belum memainkan peranannya dalam mobilisasi modal, jadi modal bank adalah amat penting. Walaupun keadaan pinjaman semasa di bank sangat sukar, peraturan baharu akan memudahkan perniagaan meminjam lebih sedikit modal, yang membawa kepada kekurangan modal, menjejaskan pengeluaran dan aktiviti perniagaan.

Seorang penganalisis: Melaraskan ke arah mengurangkan nisbah pinjaman maksimum untuk pelanggan akan memaksa perniagaan untuk mendekati banyak bank pada masa yang sama untuk memastikan sumber kewangan yang mencukupi untuk melaksanakan projek. Kos kewangan juga akan jauh lebih tinggi, terutamanya mengurangkan daya saing bank.

Malah pada masa ini, peraturan had maksimum telah menyebabkan kesukaran kepada organisasi ekonomi. Banyak perusahaan atau projek besar, kerana modal kredit yang tidak mencukupi, terpaksa menggerakkan modal daripada banyak sumber lain. Di samping itu, perusahaan perlu meminjam daripada banyak bank, perlu memenuhi banyak syarat organisasi kredit yang berbeza, sementara tidak mempunyai sumber pembiayaan utama, juga boleh membawa kepada banyak risiko, apabila operasi perniagaan tidak menguntungkan atau timbul pertikaian.

Perusahaan besar yang beroperasi di bawah model pegangan, syarikat induk-anak syarikat sering mempunyai banyak projek yang dilaksanakan pada masa yang sama, setiap projek mempunyai keperluan untuk meminjam modal. Sekiranya syarikat ahli meminjam dari bank yang sama, jumlah modal yang dipinjam akan menjadi sangat kecil, memaksa mereka membahagikan keperluan untuk meminjam atau mengatur untuk meminjam daripada banyak bank untuk projek mempunyai modal yang mencukupi untuk memenuhi keperluan. Ini menyebabkan banyak kesukaran dan halangan untuk operasi perniagaan.

Sebelum ini, pada sesi ke-5 Perhimpunan Kebangsaan ke-15, Jawatankuasa Ekonomi Perhimpunan Negara turut mencadangkan dengan teliti mempertimbangkan untuk meminda had ini.

Kerana mengurangkan jumlah baki kredit tertunggak akan menjejaskan bekalan modal kepada ekonomi dengan serta-merta, memberi kesan besar kepada akses perniagaan kepada modal, dan meningkatkan kos modal.

Di samping itu, Jawatankuasa Ekonomi percaya bahawa mengurangkan jumlah baki kredit tertunggak mungkin mempunyai kesan negatif terhadap tarikan FDI Vietnam. Menurut persatuan perniagaan asing di Vietnam, jika peraturan ini digunakan, perusahaan FDI yang meminjam di Vietnam pada tahap yang hampir dengan had maksimum 15% dan 25% di bawah Undang-undang semasa perlu mencari sumber modal baharu.

Malah, perusahaan FDI akan menerima kredit, pertama sekali daripada bank yang mempunyai hubungan global di Vietnam. Mengurangkan kapasiti pinjaman domestik perusahaan FDI untuk bank-bank ini akan menelan belanja yang lebih tinggi dan menjadikan aliran modal berkemungkinan besar untuk digerakkan dari luar negara, sekali gus menjadikannya kurang menarik untuk menarik FDI.

Cong Hieu

Sumber