Pengendalian hutang lapuk akan dibezakan.

Menurut Dr. Chau Dinh Linh (Universiti Perbankan Bandar Raya Ho Chi Minh), Dekri Kerajaan No. 304/2025/ND-CP, yang menetapkan syarat-syarat untuk merampas aset cagaran bagi hutang lapuk, mewujudkan rangka kerja yang lebih jelas untuk penyitaan dan pengendalian aset cagaran, di samping menimbulkan kebimbangan tentang kos dan memerlukan perubahan dalam budaya pengurusan risiko di bank.

Dr. Chau Dinh Linh ( Universiti Perbankan Bandar Ho Chi Minh )

Bagaimanakah Dekri No. 04/2025/ND-CP akan mempengaruhi bank dalam mengendalikan hutang lapuk, tuan?

Pada pendapat saya, Dekri No. 304/2025/ND-CP mencerminkan pendekatan yang mengimbangi kepentingan semua pihak berkepentingan, termasuk pemberi pinjaman dan peminjam. Satu perkara penting ialah Dekri tersebut menjelaskan syarat-syarat untuk merampas cagaran secara sah, terutamanya dalam kes di mana cagaran bersifat tertentu, seperti kediaman tunggal peminjam atau cara hidup utama.

Dalam kes sedemikian, apabila bank merampas dan memproses cagaran sambil pada masa yang sama menyokong mata pencarian peminjam, ia memastikan layanan yang berperikemanusiaan dan definisi hak dan kewajipan yang lebih jelas antara pihak-pihak, dan bukannya membiarkan aktiviti penyitaan menjadi rumit atau membawa kepada pertikaian yang berpanjangan seperti pada masa lalu.

Dari perspektif perbankan, Dekri No. 304/2025/ND-CP menyediakan rangka kerja yang lebih jelas untuk mengendalikan hutang lapuk, sekali gus berpotensi meningkatkan kadar pemulihan "wang sebenar" dan bukannya membiarkan hutang lapuk berlarutan. Walau bagaimanapun, perlu juga diperhatikan bahawa kewajipan untuk menyokong mata pencarian akan meningkatkan kos penyelesaian hutang, dan ini pastinya akan memberi kesan kepada keuntungan bank. Apabila kos meningkat, keuntungan berkurangan, menjejaskan ROE, dan ini kemudiannya boleh menjejaskan penilaian saham bank.

Banyak bank sedang meningkatkan penjualan hutang lapuk. Pada pendapat anda, adakah ini petanda bahawa proses pengendalian dan penjualan hutang lapuk akan menjadi lebih mudah?

Ya, peraturan baharu dalam Dekri No. 304/2025/ND-CP akan mewujudkan dorongan bagi bank untuk mempercepatkan pengendalian aset cagaran dan pemulihan hutang lapuk. Terutamanya aset cagaran yang mempunyai kedudukan undang-undang yang baik akan diutamakan untuk diproses oleh bank.

Walau bagaimanapun, pada pendapat saya, faktor penting yang mendorong bank untuk mengukuhkan pengendalian cagaran masih menjadi tekanan untuk memenuhi sasaran dan KPI menjelang akhir tahun fiskal 2025. Jika hutang lapuk dikendalikan dengan baik, bank boleh membalikkan peruntukan, meningkatkan keuntungan dan mengurangkan nisbah hutang lapuk pada laporan mereka. Ini amat penting dalam persediaan untuk pertumbuhan kredit pada tahun 2026. Memandangkan sasaran pertumbuhan kredit seluruh sistem sekitar 15%, setiap bank masih perlu memenuhi syarat, petunjuk dan tahap pematuhan tertentu untuk diperuntukkan had kredit tertentu.

Dengan dasar-dasar baharu ini, pada pendapat anda bagaimana gambaran pengendalian hutang lapuk pada tahun 2026?

Pada pendapat saya, gambaran pengendalian hutang lapuk akan membezakan dengan jelas antara kumpulan bank. Bagi bank besar, proses ini secara amnya lebih lancar kerana sistem pengurusan risiko mereka yang agak lengkap; banyak bank telah mencapai piawaian yang tinggi seperti Basel III. Pengalaman dan sumber membantu mereka mengendalikan proses dengan lebih sistematik, dengan memberi tumpuan kepada pemulihan hutang dengan cagaran sah yang jelas atau pinjaman kepada perniagaan yang masih berpotensi untuk mendapatkan semula aliran tunai.

Sebaliknya, bank yang lebih kecil menghadapi lebih banyak cabaran. Kualiti cagaran pada amnya rendah, ditambah pula dengan kapasiti kewangan pelanggan yang lemah, manakala hutang lama yang tidak dapat diselesaikan mewujudkan tekanan berterusan ke atas bank. Jika sistem pengurusan risiko bank tidak diseragamkan, dan sumber serta pengalaman dalam mengendalikan hutang terhad, kelajuan penyelesaian selalunya jauh lebih perlahan. Dalam konteks ini, keperluan bagi bank adalah untuk mengklasifikasikan hutang dengan lebih teliti dan realistik. Ini tidak sepatutnya terhad kepada kategori hutang piawai perakaunan, tetapi harus dikelaskan mengikut potensi pemulihannya: boleh dipulihkan dengan cepat, memerlukan penstrukturan semula, sesuai untuk dijual, atau harus dipindahkan ke VAMC. Dalam erti kata lain, pengelasan adalah perlu untuk menentukan susunan keutamaan dan pelan penyelesaian yang betul untuk setiap kategori hutang.

Oleh itu, peranan VAMC akan menjadi sangat penting, terutamanya bagi bank yang lebih kecil. Melalui sokongan penyelesaian hutang dan pemindahan pengalaman, VAMC membantu bank-bank ini meningkatkan kapasiti penyelesaian hutang mereka dengan cara yang lebih sistematik.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html