Pogingen om de kredietstroom te 'openen'

deblokkeer-credit-bestand-3(1).jpg — Onderpand is nog steeds een van de vele barrières bij het verkrijgen van kredietkapitaal door bedrijven en ondernemingen. Op de foto: de gebruikte auto's in deze showroom worden niet geaccepteerd als onderpand voor bankleningen.

Het ‘ontsluiten’ van kredietstromen is niet alleen de groeidoelstelling van de bank zelf, maar creëert ook een drijvende kracht om de gehele economie te stimuleren.

Bedrijven spreken zich uit…

Particuliere ondernemingen, met name particuliere bedrijven en kleine en middelgrote ondernemingen, vormen een economische sector die een zeer groot deel van het bedrijfsleven in Vietnam vertegenwoordigt. Hai Duong vormt hierop geen uitzondering. Deze groep particuliere bedrijven en ondernemingen ondervindt echter vaak belemmeringen bij het verkrijgen van bankkapitaal.

Neem bijvoorbeeld de zakelijke huishouding Hai Phat Auto (wijk Tu Minh, stad Hai Duong). Hoewel de tweedehandsautobranche, een sector met een snelle kapitaalomloopsnelheid, een grote hoeveelheid werkkapitaal vereist, leent de eigenaar van deze zakelijke huishouding voornamelijk van banken via hypotheken met eigen vermogen. Dit komt deels doordat de bankkredietproducten voor zakelijke huishoudens minder divers zijn dan voor bedrijven.

"Zelfs als we onszelf willen transformeren tot een bedrijf om onze schaal te vergroten en onze financiële activiteiten te standaardiseren, is het verkrijgen van bankkrediet niet eenvoudig. Het moeilijkste is het onderpand. Onze voorraad voertuigen bestaat uit gebruikte voertuigen, allemaal met een waarde van VND 500 miljoen of meer. Deze voertuigen worden echter niet erkend als onderpand voor bankleningen omdat het gebruikte voertuigen zijn", aldus de heer Le Phu Da, de eigenaar van het bedrijf.

Een andere reden is dat de inputbron, namelijk gebruikte auto's, voornamelijk van inwoners wordt gekocht. "Autotransacties verlopen voornamelijk via notariële contracten, zonder inputfacturen. Dit leidt ertoe dat we geen btw-facturen (facturen met toegevoegde waarde) kunnen uitgeven. Daarom is het voor ons moeilijk om inkomsten en kasstromen aan banken te bewijzen", aldus de heer Da.

Moc An Hai Company Limited in de gemeente Luong Dien (Cam Giang) kampt ook al jaren met het probleem van het lenen van kapitaal bij banken. De heer Pham Van Chuong, directeur van deze onderneming, vertelde dat het kapitaal voor de bedrijfsvoering sinds de oprichting in 2022 volledig afkomstig is van particulieren.

"Je moet kredietpakketten voor particulieren lenen en dat kapitaal vervolgens gebruiken om bij te dragen aan het bedrijf. Voor grote economische groepen kan de toegang tot kapitaal gemakkelijk zijn. Voor kleine bedrijven zoals wij baseren banken hun taxatie echter in principe op zeer liquide activa, voornamelijk onroerend goed, dat wij niet hebben. Machines en producten worden bovendien niet geaccepteerd als onderpand voor leningen", aldus de heer Chuong.

Veel bedrijven verwachten dat banken gespecialiseerde financiële producten ontwikkelen, zoals outputcontractleningen...

Volgens de rapportgegevens van de Staatsbank van Regio 6 wordt de totale uitstaande schuld van de banksector in de provincie Hai Duong tegen het einde van het tweede kwartaal van 2025 geschat op 163.434 miljard VND, een stijging van bijna 1.500 miljard VND vergeleken met eind mei 2025. Het totale gemobiliseerde kapitaal bedraagt echter 228.590 miljard VND, een stijging van meer dan 1.800 miljard VND vergeleken met eind mei 2025. Daarom is de kloof tussen mobilisatie en uitstaande schuld opgelopen tot bijna 65.160 miljard VND, een stijging van bijna 400 miljard VND vergeleken met eind mei.

…wachtend op een antwoord van de bank

De mobilisatierente werd in de eerste helft van dit jaar laag gehouden, rond de 5% per jaar voor een looptijd van 12 maanden bij banken zonder staatskapitaal, en rond de 4,7% per jaar voor dezelfde looptijd bij staatsbanken. Dit creëerde de voorwaarden voor het handhaven van een lage kredietrente. Bij sommige banken, zoals de vestigingen van Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong en MB Hai Duong, lagen de kortetermijnrentes doorgaans tussen de 4 en 8,2% per jaar, terwijl de middellange- en langetermijnrentes varieerden van 7,2 tot 10% per jaar.

Lage depositorentes trekken nog steeds deposito's aan, lage leenrentes, maar het verschil tussen deposito's en openstaande leningen blijft groot. "Dit toont aan dat sparen nog steeds aantrekkelijk is voor mensen, vanwege de psychologische behoefte om een veilige plek te vinden om te investeren in een onvoorspelbare economische situatie. Aan de andere kant zijn de vraag naar leningen en het vermogen om krediet te absorberen nog steeds beperkt. Met andere woorden, de kredietstroom naar bedrijven kan nog steeds ongelijkmatig zijn", analyseerde de heer Nguyen Duy Binh, adjunct-directeur van BIDV Thanh Dong.

Het is begrijpelijk en rechtmatig om prioriteit te geven aan kredietverstrekking aan klanten met een hoog onderpand en een goede kredietgeschiedenis. Banken zijn immers van nature kapitaalhandelsondernemingen en moeten zich aan strenge regels houden ten aanzien van kredietveiligheid.

"Naast onze inspanningen om goedkope kapitaalbronnen te behouden door middel van preferentiële kredietpakketten, zullen we een verscheidenheid aan kredietproducten aanbieden die geschikt zijn voor elke industrie en economische sector in de regio. Daarmee bevorderen we de kredietgroei en verkleinen we de kloof tussen mobilisatie en kredietverlening", aldus de heer Binh.

Veel bedrijven verwachten dat banken gespecialiseerde financiële producten ontwikkelen, zoals ongedekte leningen op basis van de kasstroom van het bedrijf, leningen op basis van activa die zijn ontstaan uit vreemd vermogen of leningen op basis van outputcontracten.

Daarnaast zouden banken hun kredietbeoordelingsmodellen moeten uitbreiden op basis van daadwerkelijke transactiegegevens, in plaats van zich alleen te richten op onderpand. Big data en kunstmatige intelligentie kunnen worden gebruikt om de kredietwaardigheid van bedrijven te beoordelen op basis van transactiegegevens, elektronische facturen, betalingsgeschiedenis, enzovoort.

Het vrijmaken van kredietkapitaal is niet alleen de taak van banken of bedrijven. Het vereist een synchrone juridische corridor, transparant beleid en initiatief van beide kanten.

"Om het ongedekte krediet te kunnen uitbreiden, is het echter noodzakelijk om een duidelijker en specifieker juridisch kader te creëren voor cashflow-leningen", aldus een vertegenwoordiger van een bank in de provincie.

Sterker nog, het banksysteem heeft de laatste tijd veel praktische maatregelen genomen om particuliere ondernemingen te begeleiden, zoals het herstructureren van schuldaflossingsvoorwaarden, het kwijtschelden van rentetarieven en het ondersteunen van herstel na epidemieën en natuurrampen. Commerciële banken hebben ook voortdurend geïnnoveerd, kredietproducten gediversifieerd en kredietverleningsprocessen gedigitaliseerd.

Toegang tot kapitaal is daarom niet alleen afhankelijk van de bank, maar vereist ook dat bedrijven veranderen. Bedrijven moeten transparant zijn in hun financiële rapportages en proactief duidelijke en haalbare bedrijfsplannen en kapitaalgebruiksplannen ontwikkelen. Wanneer vertrouwen en transparantie hand in hand gaan, zullen kapitaalstromen vrijkomen en soepel verlopen, net als de bloedvaten die de economie voeden.

HA KIEN

Bron: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html