Pogingen om kredietstromen te 'ontgrendelen'

Nu de particuliere sector een steeds belangrijkere rol speelt in de groei, is de behoefte aan toegang tot krediet zeer urgent.

Onderpand blijft een van de vele obstakels voor bedrijven en ondernemingen die krediet willen verkrijgen. Op de foto: De gebruikte auto's in deze showroom werden niet geaccepteerd als onderpand voor een banklening.

Het vrijmaken van kredietstromen is niet alleen een groeidoelstelling voor banken, maar creëert ook een impuls voor de gehele economie .

Bedrijven laten van zich horen…

Particuliere ondernemingen, met name familiebedrijven en kleine en middelgrote ondernemingen (kmo's), vormen een zeer groot deel van het bedrijfsleven in Vietnam. Hai Duong is hierop geen uitzondering. Deze familiebedrijven en ondernemingen ondervinden echter vaak diverse belemmeringen bij het verkrijgen van bankkapitaal.

Neem bijvoorbeeld Hai Phat Auto (wijk Tu Minh, stad Hai Duong). Hoewel deze autohandel zich richt op tweedehands auto's, een sector met een hoge omloopsnelheid die een aanzienlijk werkkapitaal vereist, leent de eigenaar voornamelijk geld van banken door persoonlijke bezittingen als onderpand te gebruiken. Dit komt deels doordat de kredietproducten van banken voor familiebedrijven minder divers zijn dan die voor grote ondernemingen.

“Zelfs als we willen overstappen naar een volwaardig bedrijf om onze schaal te vergroten en onze financiële processen te standaardiseren, is het verkrijgen van bankkrediet niet eenvoudig. De grootste moeilijkheid is het onderpand. Onze voorraad bestaat uit gebruikte voertuigen, elk met een waarde van 500 miljoen VND of meer. Deze voertuigen worden echter niet erkend als onderpand voor bankleningen, omdat het gebruikte voertuigen zijn”, aldus de heer Le Phu Da, een van de ondernemers.

Een andere reden is de herkomst van de auto's, namelijk gebruikte auto's die voornamelijk van particulieren worden gekocht. "Autotransacties worden meestal via notariële contracten afgehandeld, zonder inkoopfacturen. Hierdoor is het onmogelijk om btw-facturen uit te geven. Het is daarom lastig om de omzet en cashflow aan banken aan te tonen", legt de heer Da verder uit.

Moc An Hai Co., Ltd. in de gemeente Luong Dien (district Cam Giang) kampt met vergelijkbare problemen met onderpand en heeft al jaren moeite om bankleningen te verkrijgen. De directeur, de heer Pham Van Chuong, vertelde dat het kapitaal voor de bedrijfsvoering sinds de oprichting in 2022 volledig afkomstig is uit eigen middelen.

“We moeten geld lenen via persoonlijke leningen en dat kapitaal vervolgens gebruiken om in het bedrijf te investeren. Voor grote bedrijven is het verkrijgen van kapitaal vaak eenvoudig. Maar voor kleine bedrijven zoals het onze baseren banken hun beoordeling voornamelijk op liquide activa, met name onroerend goed, dat wij niet bezitten. Bovendien worden machines en producten die we produceren niet geaccepteerd als onderpand voor leningen”, aldus de heer Chuong.

Veel bedrijven hopen dat banken gespecialiseerde financiële producten zullen ontwikkelen, zoals op prestaties gebaseerde leningen...

Volgens gegevens van de Staatsbank van Vietnam, Regio 6, bedroeg de totale uitstaande lening van de banksector in de provincie Hai Duong eind tweede kwartaal van 2025 naar schatting 163.434 miljard VND, een stijging van bijna 1.500 miljard VND ten opzichte van eind mei 2025. Het totale gemobiliseerde kapitaal bereikte echter 228.590 miljard VND, een stijging van meer dan 1.800 miljard VND ten opzichte van eind mei 2025. Het verschil tussen gemobiliseerd kapitaal en uitstaande leningen liep daardoor op tot bijna 65.160 miljard VND, een stijging van bijna 400 miljard VND ten opzichte van eind mei.

...in afwachting van een reactie van de bank

De depositorente bleef in de eerste helft van dit jaar laag, rond de 5% per jaar voor een looptijd van 12 maanden bij niet-staatsbanken en rond de 4,7% per jaar voor dezelfde looptijd bij staatsbanken. Dit creëerde gunstige omstandigheden voor het handhaven van lage leenrentes. Bij sommige banken, zoals Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, enz., lagen de kortetermijnrentes voor leningen doorgaans tussen de 4 en 8,2% per jaar, terwijl de rentes voor middellange en lange termijn leningen varieerden van 7,2 tot 10% per jaar.

Lage spaarrentes blijven spaargeld aantrekken, terwijl de leenrentes hoog blijven ondanks het aanzienlijke verschil tussen spaargeld en uitstaande leningen. "Dit laat zien dat spaargeld aantrekkelijk blijft voor mensen, gedreven door de wens naar veilige beleggingsopties in een onvoorspelbare economische omgeving. Aan de andere kant blijven de vraag naar leningen en de capaciteit om krediet op te nemen beperkt. Met andere woorden, de kredietverstrekking aan bedrijven kan nog steeds ongelijkmatig verlopen", analyseerde de heer Nguyen Duy Binh, adjunct-directeur van het BIDV-filiaal in Thanh Dong.

Het is begrijpelijk en wettelijk toegestaan ​​om leningen met voorrang te verstrekken aan klanten met waardevolle onderpand en een goede kredietgeschiedenis, omdat banken, als kapitaalintensieve ondernemingen, verplicht zijn zich te houden aan strenge regelgeving inzake kredietveiligheid.

"Naast onze inspanningen om de toegang tot goedkoop kapitaal te behouden via preferentiële kredietpakketten, zullen we een verscheidenheid aan kredietproducten implementeren die zijn afgestemd op elke branche en economische sector in de regio. Dit zal de kredietgroei stimuleren en de kloof tussen depositomobilisatie en kredietverlening verkleinen," aldus de heer Binh.

Veel bedrijven hopen dat banken gespecialiseerde financiële producten zullen ontwikkelen, zoals leningen zonder onderpand op basis van de kasstroom van het bedrijf, leningen op basis van activa die met geleend kapitaal zijn gecreëerd, of leningen op basis van productiecontracten...

Bovendien zouden banken hun kredietbeoordelingsmodellen moeten uitbreiden met gegevens over daadwerkelijke transacties, in plaats van zich uitsluitend te richten op onderpand. Ze zouden big data en kunstmatige intelligentie kunnen inzetten om de kredietwaardigheid van bedrijven te beoordelen op basis van transactiegegevens, elektronische facturen, betalingsgeschiedenis en meer.

Het ontsluiten van krediet is niet alleen de verantwoordelijkheid van banken of bedrijven; het vereist een alomvattend wettelijk kader, transparant beleid en proactieve inspanningen van beide kanten.

"Om de kredietverlening zonder onderpand uit te breiden, is echter een duidelijker en specifieker wettelijk kader nodig voor leningen op basis van kasstroom", aldus een vertegenwoordiger van een bank in de provincie.

In feite heeft het bankwezen de afgelopen periode veel praktische maatregelen genomen om het bedrijfsleven te ondersteunen, zoals het herstructureren van aflossingsvoorwaarden, het kwijtschelden of verlagen van rentetarieven en het bieden van hulp bij het herstel na de pandemie en natuurrampen. Commerciële banken hebben ook continu geïnnoviseerd, hun kredietproducten gediversifieerd en de kredietverleningsprocessen gedigitaliseerd.

Toegang tot kapitaal hangt daarom niet alleen af ​​van de banken, maar vereist ook veranderingen bij bedrijven. Bedrijven moeten transparant zijn in hun financiële verslaggeving, proactief duidelijke en haalbare bedrijfsplannen ontwikkelen en strategieën voor kapitaalgebruik opstellen. Wanneer vertrouwen en transparantie hand in hand gaan, zullen kapitaalstromen vrijkomen en soepel verlopen, als de bloedbaan die de economie voedt.

HA KIEN

Bron: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html