Wijziging van de Wet op depositogarantiestelsels - Versterking van de rol van depositogarantiestelsels om de rechten van deposanten beter te beschermen

Op 14 november zal de Nationale Assemblee het gewijzigde wetsontwerp inzake depositogarantie in de plenaire zaal bespreken en luisteren naar gouverneur van de Staatsbank Nguyen Thi Hong, die een aantal kwesties die de afgevaardigden van de Nationale Assemblee aangaan, toelicht en verduidelijkt. De afgevaardigden van de Nationale Assemblee zijn van mening dat, in de context van de huidige integratie en ontwikkeling van het land, een wijziging van de wet inzake depositogarantie noodzakelijk is om de wettelijke basis te versterken, de rechten van deposanten te beschermen en de stabiliteit van kredietinstellingen te waarborgen.

Plaatsvervangend hoofd van de delegatie van de Nationale Vergadering van de provincie Lam Dong NGUYEN HUU THONG: Wetten synchroniseren om de rechten van deposanten beter te beschermen

De Wet op de Depositogarantie (DI) werd in 2012 door de Nationale Vergadering aangenomen en is al twaalf jaar van kracht. De implementatie ervan heeft aangetoond dat dit een belangrijke wet is die bijdraagt ​​aan het versterken van het vertrouwen van spaarders, het stabiliseren van het financiële en bancaire systeem en het beschermen van de belangen van miljoenen individuele spaarders.

Volgens statistieken van de Vietnamese Depositogarantie (DIV) voldeden 100% van de deelnemende kredietinstellingen (CI's) en buitenlandse bankfilialen op 31 december 2024 volledig aan de bepalingen van de wet. De verzekeringsuitkeringslimiet is flexibel en bedraagt ​​momenteel 125 miljoen VND. Deze limiet beschermt 92,46% van de verzekerde depositohouders. Deze gegevens tonen aan dat de huidige DIV-limiet relatief geschikt is om de meeste depositohouders te beschermen, met name de groep kleine particuliere depositohouders, die de meerderheid vormt.

De praktijk brengt echter ook een aantal kwesties met zich mee die in overweging moeten worden genomen, met name in het licht van de goedkeuring door de Nationale Assemblee van de Wet op de Kredietinstellingen 2024. Wat betreft het moment waarop de verzekeringsplicht ontstaat, bepaalt de huidige Wet op de Depositogarantie dat de verzekeringsplicht ontstaat wanneer de Staatsbank (SBV) een document uitvaardigt waarmee het speciale toezicht wordt beëindigd of herstelmaatregelen worden toegepast, maar de kredietinstelling alsnog failliet gaat of haar betalingsvermogen verliest. De Wet op de Kredietinstellingen 2024 bepaalt dat de Depositogarantieregeling, na goedkeuring van het faillissementsplan, met de kredietinstelling overlegt over de uitbetaling van deposito's aan deposanten.

Deze regelgeving kan de tijdige bescherming van de rechten van deposanten vertragen, omdat faillissementen van kredietinstellingen een gevoelig onderwerp zijn, het verwerkingsproces vaak lang duurt, het vertrouwen van deposanten kan schaden en gemakkelijk kan leiden tot massale opnames. Daarom acht ik het noodzakelijk om de Wet op depositogarantiestelsels te wijzigen en aan te vullen om de betalingstermijn van de verzekeringsverplichting te versnellen en zowel de voorzichtigheid als de tijdige bescherming van de rechten van deposanten te waarborgen.

Het besluit van de gouverneur over de limiet is een stap in de goede richting in het gewijzigde Wetsvoorstel Depositogarantiestelsel, in lijn met het beleid van decentralisatie en delegeren van bevoegdheden van de Partij en de Staat. Naar mijn mening is het echter ook noodzakelijk om het aanpassingsmechanisme duidelijk te bepalen, om zowel een goede bescherming van deposanten als de veiligheid van het financiële systeem te waarborgen. Bij volledige betaling moeten er specifieke principes en voorwaarden gelden, om willekeurige toepassing te voorkomen en tegelijkertijd de middelen voor het Depositogarantiestelsel veilig te stellen.

Afgevaardigde van de Nationale Assemblee van de provincie Dong Thap PHAM VAN HOA : Op weg naar een flexibel tariefmechanisme, geschikt voor de praktijk

Na 12 jaar implementatie heeft de Wet op depositogarantie, naast de behaalde resultaten, ook moeilijkheden en problemen ondervonden die moeten worden opgelost, waaronder de kwestie van de depositogarantievergoedingen. Het gewijzigde wetsontwerp op depositogarantie stelt het volgende voor: De gouverneur van de Staatsbank van Vietnam (SBV) reguleert het niveau van de depositogarantievergoeding, de toepassing van uniforme of gedifferentieerde depositogarantievergoedingen in overeenstemming met de kenmerken van het kredietinstellingensysteem in Vietnam in elke periode. Dit wordt beschouwd als een wijziging in de richting van het creëren van een wettelijke basis voor de toepassing van een flexibel vergoedingsmechanisme (uniform of gedifferentieerd) in overeenstemming met de praktijk van het kredietinstellingensysteem in elke periode; tegelijkertijd decentralisatie van de bevoegdheid om te beslissen over depositogarantievergoedingen aan de gouverneur van SBV. Ondertussen reguleert de premier, volgens de bepalingen van de huidige Wet op depositogarantie, het kader voor depositogarantievergoedingen; de SBV reguleert specifieke depositogarantievergoedingen voor organisaties die deelnemen aan depositogarantie op basis van de resultaten van de beoordeling en classificatie van deze organisaties. Ik denk dat de decentralisatie van de bevoegdheid om de depositogarantieregeling te reguleren aan de gouverneur van de Staatsbank strookt met het beleid ter bevordering van decentralisatie en delegeren van bevoegdheden van de Partij en de Staat; tegelijkertijd strookt het met de bevoegdheden, functies en taken van de Staatsbank. De Staatsbank is een overheidsinstantie die toezicht houdt op het kredietinstellingensysteem, en tevens een overheidsinstantie die de depositogarantieregeling beheert. De Staatsbank beschikt daarom over de nodige basis om de depositogarantieregeling te reguleren en dezelfde hoogte van de depositogarantieregeling toe te passen of deze te differentiëren, afhankelijk van de praktische situatie.

Bovendien is de regelgeving flexibel (de gouverneur van de Staatsbank reguleert de toepassing van depositogarantiestelsels van dezelfde rang of differentieert deze op basis van de kenmerken van het kredietinstellingensysteem in elke periode), omdat het ontbreken van een kostensysteem absolute voordelen heeft. Het gedifferentieerde kostensysteem (kredietinstellingen met een lage rating en hoge risico's moeten hogere kosten betalen; kredietinstellingen met een hoge rating en veilige bedrijfsvoering moeten lagere kosten betalen) heeft dan ook het voordeel dat het in lijn is met de marktprincipes en kredietinstellingen aanmoedigt om hun managementcapaciteit te verbeteren, voorzichtig en veilig te opereren en lagere depositogarantiestelsels te betalen. Het nadeel van dit kostensysteem is echter dat kredietinstellingen met een lage rating en een moeilijkere financiële situatie hogere kosten moeten betalen; daarom kan dit kostensysteem het moeilijker maken voor kredietinstellingen met een lage rating.

Bovendien kan de onmiddellijke toepassing van differentiële tarieven een directe impact hebben op het gedrag van deposanten; het kan ertoe leiden dat deposanten massaal geld opnemen bij kredietinstellingen met een lage rating om over te stappen naar kredietinstellingen met een hogere rating. De overgang naar een systeem met differentiële tarieven moet daarom zorgvuldig worden berekend op basis van de marktrealiteit.

Naar mijn mening zorgt de voorgestelde inhoud zoals die is vastgelegd in het gewijzigde wetsontwerp inzake depositogarantiestelsels voor flexibiliteit bij de toepassing van een uniform of gedifferentieerd tariefmechanisme dat geschikt is voor elke periode en aansluit bij de kenmerken van het kredietinstellingenstelsel in Vietnam.

Adjunct-hoofd van de delegatie van de Nationale Vergadering van de stad Hai Phong NGUYEN THI VIET NGA : Moet overwegen de verzekeringsuitkeringslimiet te verhogen

De verzekeringsuitkeringslimiet bepaalt het beschermingsniveau van het depositogarantiestelsel voor depositohouders wanneer zich een incident voordoet bij een kredietinstelling. Dit is het maximale bedrag dat de depositogarantiestelsel uitkeert voor alle verzekerde deposito's van een persoon bij een deelnemende depositogarantiestelsel, wanneer een betalingsverplichting ontstaat.

In de Wet op de Depositogarantie uit 2012 heeft de premier de bevoegdheid om de verzekeringsuitkeringslimiet vast te stellen. In het gewijzigde wetsontwerp op de Depositogarantie is de bevoegdheid om de verzekeringsuitkeringslimiet in elke periode te reguleren gedelegeerd aan de gouverneur van de Staatsbank. Dit is in lijn met het beleid ter bevordering van decentralisatie en delegeren van bevoegdheden van de Partij en de Staat; tegelijkertijd is het in lijn met de bevoegdheden, functies en taken van de Staatsbank. Deze aanpak garandeert ook flexibiliteit en vermindert de procedures voor het wijzigen van de verzekeringsuitkeringslimiet.

De speciale regeling die de gouverneur van de Staatsbank de mogelijkheid geeft om de maximale betalingslimiet te bepalen met gebruikmaking van alle verzekerde deposito's van deposanten, is noodzakelijk. Dit is een instrument voor crisisrespons, waarmee de staat alle legitieme rechten van deposanten kan beschermen bij ernstige incidenten. Zo wordt het risico op massale opnames voorkomen en de stabiliteit van het financiële en bancaire systeem gewaarborgd.

Sinds de invoering in 1999 is de verzekeringsuitkeringslimiet vier keer aangepast: van VND 30 miljoen (1999 - augustus 2005), VND 50 miljoen (september 2005 - juli 2017), VND 75 miljoen (augustus 2017 - november 2021) en momenteel VND 125 miljoen (van december 2021 tot heden). Elke aanpassing is gericht op het verbeteren van de bescherming van de rechten van deposanten.

Volgens BHTGVN kan de huidige limiet van 125 miljoen VND 92,46% van de verzekerde depositohouders beschermen. Dit is een duidelijke stap voorwaarts, maar roept ook de vraag op: is de huidige limiet voldoende om de meerderheid van de depositohouders te beschermen in de context van snelle inflatie, inkomensgroei en een toename van de deposito's?

In feite is het niveau van 125 miljoen VND vrij laag vergeleken met veel landen met ontwikkelde depositogarantiestelsels. Bovendien, in de context van een dalende trend in depositorentes, hebben mensen de neiging om te deponeren voor langere termijnen en hogere depositosaldi. Een lage limiet kan de deposito-psychologie van deposanten beïnvloeden wanneer er ongunstige informatie over kredietinstellingen beschikbaar is. Integendeel, als de limiet hoog genoeg is, zal het vertrouwen van het publiek in het banksysteem worden versterkt, waardoor het risico op massale opnames afneemt en de financiële en bancaire markt wordt gestabiliseerd.

Daarom denk ik dat het tijd is om de verzekeringsuitkeringslimiet te bestuderen en aan te passen om de legitieme rechten van deposanten te waarborgen en tegelijkertijd in lijn te zijn met internationale trends en de eisen om de veiligheid van het banksysteem te waarborgen. De verhoging is gebaseerd op een uitgebreide impactanalyse, die een evenwicht waarborgt tussen de financiële draagkracht van de depositogarantiestelsels, de bijdragekosten van kredietinstellingen en de belangen van deposanten.

Vicevoorzitter van de commissie Recht en Rechtvaardigheid Do Duc Hong Ha : Vier kernpunten om de operationele efficiëntie van de Vietnamese sociale verzekering te verbeteren

Om de operationele efficiëntie van BHTGVN in de nieuwe situatie te verbeteren, moeten we volgens mij aandacht besteden aan vier kerninhouden, namelijk:

Ten eerste heeft de Vietnam Deposit Insurance Corporation, met betrekking tot de inspectieactiviteiten in het wetsontwerp zoals vastgelegd in artikel 14, het recht en de plicht om inspecties uit te voeren bij organisaties die deelnemen aan depositogarantiestelsels, overeenkomstig het plan en de inhoud die door de Staatsbank zijn toegewezen. Ik ben het om de volgende vijf redenen eens met deze bepaling: (1) het specificeert de consistente visie van onze staat op het versterken van de rol van de Vietnam Deposit Insurance Corporation ter ondersteuning van de inspectie- en toezichtsfuncties van de Staatsbank; (2) op basis van praktische basis is de Vietnam Deposit Insurance Corporation aangewezen als pilot en heeft ervaring van 2019 tot nu, heeft 354 kredietfondsen van burgers geïnspecteerd en praktische capaciteit aangetoond; (3) de Staatsbank heeft haar apparaat gestroomlijnd en teruggebracht van 63 provinciale en gemeentelijke vestigingen naar 15 regionale vestigingen, wat de mobilisatie van meer middelen van de Vietnam Deposit Insurance Corporation vereist ter ondersteuning van inspectiewerkzaamheden en deze functie overlapt naar mijn mening niet met de inspectieactiviteiten van de Staatsbank; (4) BHTGVN voert alleen uit volgens het plan en de inhoud die door de SBV zijn toegewezen. In haar leidende rol zal de SBV coördineren om overlapping te voorkomen; (5) in overeenstemming met internationale praktijken, de International Association of Deposit Insurers en internationale ervaringen uit landen als de VS, Korea en Japan tonen allemaal aan dat de depositogarantiestelselorganisatie een inspectiefunctie moet hebben om de risico's voor het Depositogarantiefonds te minimaliseren en om fouten tijdig en op afstand te detecteren, voorkomen en corrigeren.

Ten tweede is het tijdstip van ontstaan ​​van de verplichting tot het betalen van verzekeringsgeld vastgelegd in artikel 21 en artikel 36 van het wetsontwerp, waarbij het tijdstip van ontstaan ​​van de verplichting tot betalen eerder wordt toegevoegd, waaronder in 3 gevallen: (1) wanneer het faillissementsplan van een kredietinstelling wordt goedgekeurd of de Staatsbank vaststelt dat een buitenlandse bankfiliaal insolvent is; (2) wanneer de Staatsbank over een document beschikt dat de deposito-aannemingsactiviteiten van een kredietinstelling onder speciaal toezicht met geaccumuleerde verliezen groter dan 100% van het statutaire kapitaal en de reservefondsen opschort volgens het meest recente gecontroleerde financiële verslag; (3) in het geval van betaling om de veiligheid van het systeem en de sociale orde en veiligheid te waarborgen, met name wanneer de Staatsbank aan de regering rapporteert om te beslissen over het verzoeken van de depositogarantiestelsel om te betalen in het geval dat een kredietinstelling onder speciaal toezicht haar betalingsvermogen verliest of het risico loopt dit te verliezen overeenkomstig de wet op kredietinstellingen.

Dit is een belangrijke taak. Ik denk dat het toevoegen van geval 2 zeer noodzakelijk is, omdat het in werkelijkheid vaak lang duurt voordat het faillissementsplan is goedgekeurd, waardoor deposanten te laat verzekeringsgeld ontvangen. De termijn voor vervroegde betaling in geval 2 is gekoppeld aan drie strikte voorwaarden: onder speciaal toezicht staan, een schorsing van het ontvangen van deposito's en een verlies van meer dan 100% van het kapitaal. Op dat moment kan de kredietinstelling feitelijk niet langer actief blijven. Vervroegde betaling helpt deposanten snel toegang te krijgen tot het verzekerde geld, versterkt het vertrouwen en helpt om zwakke kredietinstellingen volledig te beheren.

Ten derde, over het organisatiemodel van BHTGVN:
Artikel 27 van het wetsontwerp bepaalt:
1. De Depositogarantieregeling is een door de premier opgerichte financiële overheidsorganisatie waarvan de functies en taken zijn gereguleerd.
2. De Sociale Verzekeringsorganisatie is een rechtspersoon, heeft geen winstoogmerk, is financieel autonoom en dekt haar eigen kosten.
3. De managementstructuur van de BHTG-organisatie bestaat uit de Raad van Bestuur, de Raad van Commissarissen en de Algemeen Directeur.
4. De Sociale Verzekeringsorganisatie heeft haar hoofdkantoor, vestigingen, vertegenwoordigingen en andere aangesloten eenheden (indien van toepassing).
5. De overheid regelt de organisatie, de werking, de salaris-, belonings- en bonusregelingen van de sociale verzekeringsorganisatie in overeenstemming met de aard van de activiteiten van de sociale verzekeringsorganisatie.
De regelgeving is gebaseerd op het stabiele operationele model van 1999 tot heden, in lijn met de aard van de depositogarantiestelsels, die depositohouders beschermen en de veiligheid van het banksysteem waarborgen. Het non-profitmodel is consistent met de internationale praktijk. De regelgeving inzake het autonomiemechanisme en het operationele model in de wet is passend, maar geeft de overheid de bevoegdheid om specifieke kwesties gedetailleerd te specificeren.

Ten vierde, over de investeringsactiviteiten van de Vietnamese Depositogarantie. Artikel 29 van het wetsontwerp breidt de beleggingsportefeuille van de Vietnamese Depositogarantie uit, naast traditionele vormen zoals het storten van geld bij de Staatsbank; het kopen en verkopen van staatsobligaties, SBV-wissels bij kredietinstellingen en buitenlandse bankfilialen. Het wetsontwerp staat de Vietnamese Depositogarantie toe om obligaties en depositocertificaten te kopen en verkopen die zijn uitgegeven door staatsbanken of naamloze commerciële banken met een staatsondernemingskapitaal van meer dan 50% van het charterkapitaal; geld te storten bij staatsbanken of naamloze commerciële banken met een staatsondernemingskapitaal van meer dan 50% van het charterkapitaal. Tegelijkertijd bepaalt het wetsontwerp dat er niet mag worden geïnvesteerd in commerciële banken die onder speciaal toezicht staan ​​en geeft het de gouverneur van de Staatsbank de opdracht om risicobeheersingsprocedures voor te schrijven. Ik ben het om de volgende vier redenen eens met deze bepaling: (1) het diversifiëren van de beleggingsportefeuille is in overeenstemming met de ontwikkelingsstrategie van de Vietnamese Depositogarantie overeenkomstig Besluit 1660 van de premier; (2) de veiligheid en voorzichtigheid te waarborgen bij het uitsluiten van speciaal gecontroleerde kredietinstellingen en de Staatsbank aan te stellen om risico's te beheersen om het voorzichtigheidsbeginsel te waarborgen; (3) te voldoen aan de dringende vereiste met betrekking tot de financiële capaciteit van het Vietnamese Depositogarantiefonds, omdat de fondsratio op het totale verzekerde depositosaldo momenteel slechts 1,3% bedraagt, terwijl de rente op staatsobligaties sterk is gedaald, waardoor de groei van het fonds is verzwakt. Het op een veilige manier versnellen van de snelheid van fondsaccumulatie is een dringende en zeer noodzakelijke vereiste; (4) deze regelgeving is in overeenstemming met de internationale praktijken van de International Deposit Insurance Association; landen zoals de EU, Japan en Korea hebben allemaal aangetoond dat beleggingsbeleid harmonieus, veilig, liquide, winstgevend moet zijn en deposito's bij gezonde financiële instellingen moet toestaan.

Voltijds lid van de Commissie Aspiraties en Toezicht van het Volk CAO MANH LINH : Moet " vroeg betalen " om de belangen van deposanten beter te beschermen

Ik ben het eens met de noodzaak om de Wet op depositogarantie (gewijzigd) af te kondigen op basis van de politieke, juridische en praktische grondslagen die in de aanvraag zijn genoemd. Tegelijkertijd wil ik graag enkele opmerkingen maken:

Ten eerste, wat betreft de maatregelen om te handelen in geval van te lage of te late betaling van depositogarantiepremies: het wetsontwerp bevat maatregelen om gevallen aan te pakken waarin deelnemende depositogarantiestelsels de deadline voor de betaling van depositogarantiepremies overtreden, maar het heeft niet verduidelijkt hoe de rechten van de deposanten zullen worden afgehandeld gedurende de periode waarin de deelnemende depositogarantiestelsels te lage of te lage depositogarantiepremies betalen, en of zij al dan niet verzekerd zijn in geval van een verplichting tot betaling van depositogarantiepremies. Daarom wordt voorgesteld dat het wetsontwerp de bepalingen aanvult over de verantwoordelijkheid van deelnemende depositogarantiestelsels jegens deposanten bij te lage of te late betaling van depositogarantiepremies in geval van een verplichting tot betaling van depositogarantiepremies.

Ten tweede, met betrekking tot de rechten en plichten van de depositogarantiestelsels, is bepaald dat het de depositogarantiestelsel bevoegd is om inspecties uit te voeren en deelname aan de depositogarantiestelsels te organiseren volgens het door de Staatsbank vastgestelde inhoudelijke plan. Naar mijn mening is dit een aanvullend mechanisme om de rol en professionele capaciteit van het depositogarantiestelsel te bevorderen, die volledig en strikt worden gecontroleerd door het plan en de inhoud die door de Staatsbank (d.w.z. de bevoegde inspectie-instantie) zijn vastgesteld. We moeten deze extra taak met lef toewijzen, op basis van controle en coördinatie door de Staatsbank. Er zal geen sprake zijn van duplicatie en er zal een aanvullend mechanisme zijn om personeel te mobiliseren en deel te nemen aan de controle van kredietinstellingen.

Wat betreft het tijdstip waarop de verplichting tot het betalen van de verzekering ontstaat, zie ik bij bestudering van het wetsontwerp dat het wetsontwerp, naast de in de Wet op de kredietinstellingen vastgelegde betalingsgevallen, nog eens twee gevallen van depositogarantiebetalingen uitbreidt:

In de eerste plaats bepaalt het wetsontwerp dat in het geval dat de Staatsbank beschikt over een document dat de deposito-aanvaardingsactiviteiten van een speciaal gecontroleerde kredietinstelling opschort met geaccumuleerde verliezen die groter zijn dan 100% van de waarde van het maatschappelijk kapitaal en de reservefondsen, volgens het meest recente gecontroleerde financiële verslag, zoals voorgeschreven in Clausule 2, Artikel 21.

Ten tweede, regelgeving voor gevallen waarin een speciaal gecontroleerde kredietinstelling haar betalingsvermogen verliest of dreigt te verliezen, overeenkomstig de Wet op de Kredietinstellingen. In dat geval zal de Staatsbank de overheid hiervan op de hoogte stellen en besluiten de Depositogarantiestelsel te verzoeken om uitbetaling - dit is clausule 3, artikel 21, verwijzend naar clausule 1, artikel 36.

Volgens de bepalingen van de Wet op Kredietinstellingen kan de Vietnamese Depositogarantie depositohouders pas uitbetalen nadat het faillissementsplan van de kredietinstelling is goedgekeurd. In de praktijk zijn de procedures en de tijd die nodig is om een ​​faillissement van een kredietinstelling af te wikkelen echter vaak lang, wat de rechten van depositohouders enigszins aantast. Door deze twee gevallen toe te voegen, kunnen depositohouders snel toegang krijgen tot de verzekerde deposito's, wordt het publieke vertrouwen versterkt en kunnen zwakke kredietinstellingen snel en volledig worden aangepakt wanneer deposito's van mensen volgens de regelgeving zijn uitbetaald.

Bron: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html