Forsøk på å «låse opp» kredittstrømmer

Med den stadig viktigere rolle som privat sektor i veksten, er behovet for tilgang til kreditt svært presserende.

Sikkerhet er fortsatt en av mange barrierer når bedrifter og foretak ønsker å få tilgang til kreditt. På bildet: Bruktbilene i dette utstillingslokalet ble ikke akseptert som sikkerhet for et banklån.

Å frigjøre kredittstrømmer er ikke bare et vekstmål for banker, men skaper også momentum for å styrke hele økonomien .

Bedrifter sier ifra…

Private bedrifter, spesielt husholdninger og små og mellomstore bedrifter (SMB-er), utgjør en svært stor andel av næringslivet i Vietnam. Hai Duong er intet unntak fra denne trenden. Imidlertid møter disse husholdningene og bedriftene ofte flere barrierer når de får tilgang til bankkapital.

For eksempel, ta Hai Phat Auto (Tu Minh-distriktet, Hai Duong City). Til tross for handel med bruktbiler, en sektor med høy kapitalomløpshastighet som krever betydelig arbeidskapital, låner eieren primært fra banker ved å pantsette personlige eiendeler. Dette er delvis fordi bankkredittprodukter for husholdninger og bedrifter ikke er like mangfoldige som for bedrifter.

«Selv om vi ønsker å omdanne oss til en bedrift for å utvide skalaen vår og standardisere vår økonomiske drift, er det ikke lett å få tilgang til bankkreditt. Den største vanskeligheten er sikkerhet. Beholdningen vår består av brukte kjøretøy, hver verdsatt til 500 millioner VND eller mer. Disse kjøretøyene er imidlertid ikke anerkjent som sikkerhet for banklån fordi de er brukte», delte Le Phu Da, en bedriftseier.

En annen grunn er forsyningskilden, som er brukte biler, hovedsakelig kjøpt fra privatpersoner. «Biltransaksjoner gjennomføres primært gjennom notariserte kontrakter, uten inngående fakturaer. Dette gjør det umulig å utstede MVA-fakturaer (merverdiavgiftsfakturaer). Derfor synes vi det er vanskelig å bevise inntekter og kontantstrøm til bankene», forklarte Da videre.

Moc An Hai Co., Ltd. i Luong Dien kommune (Cam Giang-distriktet) har slitt med lignende problemer med sikkerhet i mange år, og har slitt med å sikre banklån. Selskapets direktør, Pham Van Chuong, fortalte at siden etableringen i 2022 har kapitalen til å opprettholde selskapets drift kommet utelukkende fra personlige kilder.

«Vi må låne fra personlige lånepakker, og deretter bruke den kapitalen til å investere i selskapet. For store selskaper kan det være enkelt å få tilgang til kapital. Men for små bedrifter som vår, baserer bankene i utgangspunktet vurderingen sin på svært likvide eiendeler, hovedsakelig eiendom, som vi ikke eier. Samtidig aksepteres ikke maskiner og produkter vi produserer som sikkerhet for lån», delte Chuong.

Mange bedrifter håper at banker vil utvikle spesialiserte finansielle produkter som produksjonsbaserte lån ...

Ifølge data rapportert av Vietnams statsbank, region 6, ble de totale utestående lånene til banksektoren i Hai Duong-provinsen ved utgangen av andre kvartal 2025 anslått til 163 434 milliarder VND, en økning på nesten 1 500 milliarder VND sammenlignet med utgangen av mai 2025. Total mobilisert kapital nådde imidlertid 228 590 milliarder VND, en økning på mer enn 1 800 milliarder VND sammenlignet med utgangen av mai 2025. Derfor økte forskjellen mellom mobilisert kapital og utestående lån til nesten 65 160 milliarder VND, en økning på nesten 400 milliarder VND sammenlignet med utgangen av mai.

...venter på svar fra banken

Innskuddsrentene holdt seg lave i første halvdel av dette året, rundt 5 % per år for 12-måneders løpetider i ikke-statseide banker og rundt 4,7 % per år for samme løpetid i statseide banker. Dette skapte gunstige forhold for å opprettholde lave utlånsrenter. I noen banker, som Agribank Hai Duong-filialen, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, osv., lå kortsiktige utlånsrenter vanligvis på 4–8,2 % per år, mens mellomlange og langsiktige utlånsrenter varierte fra 7,2–10 % per år.

Lave innskuddsrenter tiltrekker seg fortsatt innskudd, mens lave utlånsrenter forblir høye til tross for den betydelige forskjellen mellom innskudd og utestående lån. «Dette viser at spareinnskudd fortsatt er attraktive for folk, drevet av ønsket om trygge investeringsalternativer midt i et uforutsigbart økonomisk miljø. På den annen side er etterspørselen etter lån og kapasiteten til å absorbere kreditt fortsatt begrenset. Med andre ord kan kredittstrømmen til bedrifter fortsatt være ujevn», analyserte Nguyen Duy Binh, nestleder i BIDV Thanh Dong-avdelingen.

Det er forståelig og lovlig å prioritere lån til kunder med sikkerhet av høy verdi og god kreditthistorikk, fordi banker, i sin natur som kapitalforetak, er forpliktet til å overholde strenge regler for kredittsikkerhet.

«I tillegg til å strebe etter å opprettholde tilgangen til lavkostnadskapital gjennom fortrinnsrettslige kredittpakker, vil vi implementere en rekke kredittprodukter skreddersydd for hver bransje og økonomisk sektor i lokalområdet. Dette vil øke kredittveksten og redusere gapet mellom innskuddsmobilisering og utlån», sa Binh.

Mange bedrifter håper at banker vil utvikle spesialiserte finansielle produkter som usikrede lån basert på bedriftens kontantstrøm, lån basert på eiendeler opprettet fra lånt kapital eller lån basert på produksjonskontrakter ...

Videre bør banker utvide sine kredittvurderingsmodeller til å inkludere transaksjonsdata fra den virkelige verden, i stedet for å fokusere utelukkende på sikkerhet. De kan utnytte stordata og kunstig intelligens for å vurdere bedrifters kredittverdighet basert på transaksjonsdata, elektroniske fakturaer, betalingshistorikk og mer.

Å frigjøre kreditt er ikke bare bankenes eller bedriftenes ansvar; det krever et omfattende juridisk rammeverk, transparent politikk og proaktiv innsats fra begge sider.

«For å utvide usikret kreditt er det imidlertid behov for et tydeligere og mer spesifikt juridisk rammeverk for kontantstrømbasert utlån», sa en representant fra en bank i provinsen.

Faktisk har banksystemet i løpet av den siste perioden implementert mange praktiske tiltak for å støtte private bedrifter, som å restrukturere tilbakebetalingsvilkår for lån, frafalle eller redusere renter og bistå i gjenopprettingen etter pandemien og naturkatastrofer. Forretningsbanker har også kontinuerlig innovert, diversifisert kredittprodukter og digitalisert utlånsprosesser.

Derfor avhenger tilgang til kapital ikke bare av bankene, men krever også at bedrifter endrer seg. Bedrifter må være transparente i sin økonomiske rapportering, proaktivt utvikle klare og gjennomførbare forretningsplaner og strategier for kapitalutnyttelse. Når tillit og åpenhet går hånd i hånd, vil kapitalstrømmer bli frigjort og fungere problemfritt, som blodet som gir næring til økonomien.

HA KIEN

Kilde: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html