Standaryzacja specjalnego mechanizmu pożyczkowego.

Bank Państwowy Wietnamu (SBV) właśnie wydał Okólnik 35/2025/TT-NHNN oraz Decyzję 3456a/QD-NHNN, standaryzując mechanizm udzielania pożyczek specjalnych, od dokumentacji i procedur po harmonogramy przetwarzania, a także jasno definiując wymogi dotyczące zabezpieczeń. W rozmowie z reporterem „Banking Times”, dr Le Duy Binh, dyrektor Economica Vietnam, stwierdził, że nowe ramy prawne zapewniają terminowe wsparcie płynności i efektywne zarządzanie ryzykiem dla instytucji o słabej zdolności kredytowej.

Jak ocenia Pan nowe regulacje dotyczące specjalnego mechanizmu kredytowego banku?

Dzięki temu okólnikowi dostrzegam wyraźniejszy duch postępu i decentralizacji w porównaniu ze starymi przepisami, zgodnie ze szczegółowym wdrożeniem zmienionej i uzupełnionej ustawy o instytucjach kredytowych z 2025 r. Wcześniej specjalne pożyczki, zwłaszcza niezabezpieczone pożyczki specjalne w sytuacjach, gdy instytucje kredytowe były słabe lub doświadczały masowych wypłat, podlegały bardzo wysokim uprawnieniom; jednak w nowych ramach uprawnienia te zostały przeniesione na gubernatora Banku Państwowego Wietnamu, a w niektórych przypadkach dyrektora Regionalnego Banku Państwowego Wietnamu, co umożliwia proaktywną reakcję zgodnie z praktycznymi zmianami.

Decentralizacja jest kluczowym czynnikiem, który daje bezpośrednią odpowiedzialność „liderowi sektora”, umożliwiając tym samym znacznie szybsze przetwarzanie. Chcę jednak podkreślić, że nowe regulacje są nie tylko „szybkie”, ale także bezpieczne, ponieważ mają jasno określone zasady i warunki działania: pożyczki specjalne są denominowane w VND, istnieje mechanizm priorytetowej spłaty, a kluczowe parametry, takie jak cel wykorzystania kapitału, okres kredytowania i stopa procentowa, podlegają kontroli.

Godnym uwagi jest ukierunkowanie interwencji w przypadku masowych wypłat: pożyczki specjalne mogą być wykorzystane wyłącznie do wypłaty środków indywidualnym osobom, natomiast wypłaty na rzecz organizacji muszą być rozpatrywane i ustalane indywidualnie w oparciu o propozycje Specjalnej Rady Nadzorczej.

Ponadto procedury określone w Decyzji zostały usprawnione w celu ujednolicenia dokumentacji, doprecyzowania procesów i zapewnienia terminowej interwencji w celu zabezpieczenia systemu. Jednocześnie regulacje dotyczące warunków i stóp procentowych (takie jak zasada okresów poniżej 12 miesięcy i oprocentowania 0% w skali roku w niektórych przypadkach) przyczyniają się do zwiększenia skuteczności tego specjalnego narzędzia pożyczkowego w sytuacjach kryzysowych.

Jakie jest Pana zdanie na temat przepisów nakazujących dodanie lub wymianę zabezpieczenia, jeśli jego wartość spadnie poniżej kwoty kapitału?

Artykuł 14, klauzula 3, punkt c Okólnika 35/2025/TT-NHNN stanowi, że w momencie ubiegania się o pożyczkę specjalną instytucje kredytowe muszą zapewnić, że całkowita wartość lub całkowita wartość przeliczona kwalifikowanego zabezpieczenia nie jest niższa niż kwota wnioskowanej pożyczki specjalnej. Można to uznać za podstawę bezpiecznego funkcjonowania mechanizmu udzielania pożyczek specjalnych.

W okólniku przewidziano również, że jeżeli całkowita wartość zabezpieczenia po przeliczeniu jest niższa od niespłaconego kapitału, pożyczkobiorca musi je uzupełnić lub wymienić, aby całkowita wartość była „nie niższa” od niespłaconego kapitału.

Oczywiście, przepisy są „sztywne” na papierze, ale nadal istnieje elastyczność w ich wdrażaniu. Elastyczność ta nie oznacza obniżenia standardów bezpieczeństwa, lecz raczej organizację wdrażania w zależności od sytuacji, w oparciu o zatwierdzony plan odzyskiwania lub obowiązkowy plan transferu: od monitorowania i oceny warunków zabezpieczeń po ich uzupełnienie lub wymianę (w tym kontynuację wypłaty środków). Dzięki temu wypłaty i odzyskiwanie mogą ściśle odpowiadać harmonogramowi planu, zapewniając terminowe wsparcie płynności przy jednoczesnym zachowaniu bezpieczeństwa i dyscypliny systemu.

Jakie znaczenie ma według niego umożliwienie innym instytucjom kredytowym udziału w specjalnym pożyczaniu?

Mechanizm umożliwiający innym instytucjom kredytowym udział w udzielaniu kredytów stanowi znaczący krok naprzód, ponieważ pomaga w rozbudowie i dywersyfikacji zasobów wspierających słabe instytucje kredytowe. Bank Państwowy Wietnamu pozostaje „filarem” w swojej roli pożyczkodawcy ostatniej instancji i ogólnego koordynatora, ale dzięki udziałowi banków o silnej zdolności finansowej i dobrym zarządzaniu, zdolność do interwencji będzie bardziej elastyczna i terminowa, zwłaszcza w okresach napięć płynnościowych lub masowych wypłat.

Doceniam to, że wsparcie nie dotyczy tylko pieniędzy, ale także zdolności zarządzania. Słaba instytucja kredytowa zazwyczaj wymaga całego procesu restrukturyzacji, więc wsparcie „zdrowszych” banków – pod względem zarządzania ryzykiem, operacji i kontroli wewnętrznej – może pomóc w opracowaniu i wdrożeniu bardziej konkretnego planu naprawczego, zamiast skupiać się tylko na objawach niedoboru płynności.

Jednak we wszystkich przypadkach Bank Państwowy Wietnamu musi nadal odgrywać wiodącą rolę: organizując, koordynując i wybierając odpowiednie organizacje wsparcia. Wysyła to również silny sygnał rynkowi: zarządzanie słabymi instytucjami kredytowymi powinno odbywać się nie tylko poprzez zarządzenia administracyjne, ale także przy udziale banków, w oparciu o ich ocenę i możliwości. W rezultacie proces reform wewnętrznych będzie przebiegał bardziej pozytywnie, przyczyniając się do wzmocnienia zaufania deponentów, akcjonariuszy i inwestorów, a w dłuższej perspektywie do poprawy jakości operacyjnej słabych instytucji kredytowych.

Dziękuję bardzo, panie!

Źródło: https://thoibaonganhang.vn/chuan-hoa-co-che-cho-vay-dac-biet-175380.html