Rozszerzaniu oferty kredytów konsumenckich musi towarzyszyć zarządzanie ryzykiem.

Kredyt konsumencki ponownie przyspiesza wraz z odbudową siły nabywczej i popytu konsumpcyjnego w gospodarce. Nie tylko rośnie skala, ale rynek również silnie przesuwa się w kierunku modeli cyfrowych, płatności bezgotówkowych i pożyczek online.

Obraz ilustracyjny

Trend ten wyraźnie widać w dwóch kluczowych obszarach, Ho Chi Minh City i Dong Nai, gdzie zaległy kredyt konsumencki osiągnął ponad 1,61 biliona VND pod koniec marca 2026 r., co stanowi wzrost o 4% w porównaniu z końcem poprzedniego roku i służy głównie zaspokajaniu podstawowych potrzeb, takich jak zakupy, edukacja, turystyka i opieka zdrowotna.

Według ekspertów, ostatni wzrost kredytów konsumenckich był napędzany przez stabilną sytuację gospodarczą , a także promocję pożyczek elektronicznych, płatności online oraz digitalizację procesów udzielania kredytów, co ułatwia i przyspiesza dostęp do kapitału. Technologie takie jak eKYC, sztuczna inteligencja i duże zbiory danych (Big Data) są również wykorzystywane przez wiele banków i instytucji finansowych w celu skrócenia czasu zatwierdzania wniosków i poprawy efektywności kontroli ryzyka.

Ponadto zmiany w zachowaniach konsumentów napędzają rozwój rozwiązań pożyczkowych online, opcji „kup teraz, zapłać później” oraz trend łączenia ekosystemów cyfrowych między bankami a przedsiębiorstwami handlu detalicznego i telekomunikacyjnymi w celu zwiększenia wygody płatności i dostępu do usług finansowych.

Ważne informacje dotyczące tej kwestii: Bank Państwowy Wietnamu (SBV) poszukuje opinii w sprawie nowelizacji Okólnika 39/2016/TT-NHNN regulującego działalność kredytową instytucji kredytowych i oddziałów banków zagranicznych, w celu rozszerzenia warunków udzielania pożyczek o niskiej wartości. Zgodnie z projektem, limit dla pożyczek o niskiej wartości ma zostać podniesiony ze 100 milionów VND do maksymalnie 400 milionów VND; jednocześnie zniesiony zostanie limit 100 milionów VND na saldo zadłużenia w przypadku internetowych pożyczek konsumenckich, a instytucje kredytowe uzyskają większą autonomię w zakresie przyznawania pożyczek.

Pan Tu Tien Phat, dyrektor generalnyACB, ocenił, że propozycja podniesienia limitu kredytów konsumenckich do 400 milionów VND stanowi znaczącą poprawę procesu. Według niego, kluczowe jest odejście od ręcznej oceny na rzecz zatwierdzania w oparciu o reputację klienta i historię transakcji, zamiast polegania głównie na dokumentach papierowych.

Według przedstawiciela ACB podniesienie limitu kredytowego mogłoby umożliwić klientom z dobrą historią kredytową dostęp do większych kwot kapitału w celu zaspokojenia ich potrzeb życiowych.

Jednak wraz ze znacznym potencjałem wzrostu coraz bardziej widoczna staje się potrzeba kontroli ryzyka, gdyż większość kredytów konsumenckich jest niezabezpieczona i koncentruje się wśród klientów o średnich i niskich dochodach.

Zdaniem ekspertów, chociaż stopy procentowe są obecnie względnie stabilne, a polityka kredytowa ukierunkowana jest na wspieranie wzrostu gospodarczego, presja związana ze złymi długami utrzymuje się ze względu na dochody i możliwości finansowe części siły roboczej. W związku z tym coraz bardziej widoczna staje się potrzeba kontroli jakości kredytów i ograniczenia ryzyka związanego ze złymi długami.

Dr Nguyen Quoc Hung, były Sekretarz Generalny Wietnamskiego Stowarzyszenia Bankowego, uważa, że ​​polityka rozszerzania kredytów konsumenckich ma na celu ułatwienie dostępu do legalnych źródeł kapitału, ograniczając w ten sposób nielegalne udzielanie pożyczek i promując konsumpcję krajową. Jednak tej ekspansji muszą towarzyszyć warunki dotyczące przejrzystości stóp procentowych, kontroli nad przeznaczeniem kapitału oraz zapewnienia zdolności klienta do spłaty zadłużenia. Zauważył również, że zbyt łatwe wypłacanie środków, zwłaszcza w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, może zwiększyć ryzyko oszustw i niewłaściwego wykorzystania kapitału.

Z innej perspektywy, profesor nadzwyczajny Pham Manh Hung, zastępca dyrektora Instytutu Badań Nauk Bankowych (Banking Academy), zauważył, że kredyt konsumencki jest obecnie narażony nie tylko na ryzyko związane ze zdolnością do spłaty, ale także na wpływ ostrożnego podejścia kredytobiorców. W rzeczywistości wiele osób nadal priorytetowo traktuje spłatę starych długów lub gromadzenie środków finansowych zamiast zaciągania nowych pożyczek na wydatki, co może wpłynąć na rozwój kredytu konsumenckiego.

Zdaniem ekspertów, aby zminimalizować ryzyko związane z kredytami konsumenckimi, instytucje kredytowe muszą wdrażać zrównoważone rozwiązania. W szczególności banki muszą wzmocnić wymianę danych za pośrednictwem Krajowego Centrum Informacji Kredytowej (CIC), aby zarządzać ryzykiem związanym z udzielaniem kredytów między instytucjami. Ponadto, poprawa jakości usług i transparentność w zakresie stóp procentowych i kosztów kredytów są uważane za kluczowe czynniki wzmacniające zaufanie publiczne do formalnych kredytów, a tym samym ograniczając nielegalne udzielanie kredytów i inne powiązane z tym zagrożenia.

Niewątpliwie kredyt konsumencki wkracza w nową fazę wzrostu, napędzaną przez technologię cyfrową, płatności bezgotówkowe i coraz głębszą relację między bankami a ekosystemem handlu detalicznego. Ponieważ konsumpcja krajowa jest nadal uznawana za kluczowy czynnik wzrostu gospodarczego, oczekuje się, że kredyt konsumencki jeszcze bardziej zwiększy dostęp konsumentów do kapitału. Aby zapewnić zrównoważony rozwój rynku, rozwój kredytów musi iść w parze z zarządzaniem ryzykiem, przejrzystością informacji i poprawą jakości kredytów konsumenckich.

Source: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html