Czy przy dochodzie 30 milionów VND powinienem zaciągnąć pożyczkę na zakup domu?

[reklama_1]

Zdaniem ekspertów, przy obecnych stopach procentowych, pożyczenie 800 milionów dolarów wiąże się z koniecznością spłacania 9–10 milionów dolarów miesięcznie, co jest odpowiednią sytuacją dla osób z dochodem na poziomie 30 milionów dolarów.

Jestem singlem i obecnie mam konto oszczędnościowe z kwotą 1 miliarda VND. Miesięczny dochód z pracy na etacie i freelancer wynosi około 25-28 milionów VND (można go zwiększyć do ponad 30 milionów VND). Do tej pory nigdy nie miałem złych długów, mimo że mam 5 kart kredytowych i często kupuję rzeczy na raty.

Zamiast nadal wynajmować, chcę kupić mieszkanie z jedną sypialnią pod koniec roku. Ale według moich badań, potrzeba co najmniej 1,8 miliarda dolarów, żeby kupić mieszkanie w miejscu, w którym mieszkam (dzielnica 7, niedaleko Nha Be).

Czy powinienem pożyczyć 800 milionów VND na zakup własnego domu w tym momencie? Czy w mojej obecnej sytuacji finansowej łatwo jest uzyskać pożyczkę z dobrym oprocentowaniem? Dziękuję, ekspert!

Nhat Tan

Nieruchomości na południu Ho Chi Minh City, luty 2022 r. Zdjęcie: Quynh Tran — Nieruchomości na południu Ho Chi Minh City, luty 2022 r. Zdjęcie: *Quynh Tran*

Konsultant:

Zanim określisz opcje i rozwiązania dla swojego celu zakupu domu, powinieneś przygotować kompleksowy plan finansowy, który będzie uwzględniał opcje zabezpieczenia finansowego, aby mieć pewność, że cel ten zostanie osiągnięty przy pomocy najbardziej optymalnego i najmniej ryzykownego rozwiązania.

Najpierw musisz utworzyć krótkoterminowy fundusz awaryjny. Powinien on stanowić równowartość 3-6 miesięcznych wydatków. Możesz obliczyć kwotę zasiłku dla bezrobotnych, którą możesz otrzymać w ramach tego funduszu awaryjnego. Następnie musisz również rozważyć przyszłe potrzeby finansowe osób na Twoim utrzymaniu, takich jak Twoi rodzice, w ciągu najbliższych kilku lat, na przykład czy będą potrzebować Twojej pomocy finansowej.

W zależności od potrzeb osób pozostających na Twoim utrzymaniu, powinieneś również rozważyć wykupienie ubezpieczenia na życie, aby przygotować się na najgorszy scenariusz, który może mieć znaczący wpływ na Twoją sytuację finansową, zwłaszcza jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie pożyczki. Powinieneś również sprawdzić, czy masz jakieś krótkoterminowe cele finansowe, takie jak plany ślubu w najbliższej przyszłości.

Nie wspomniałeś o miesięcznych wydatkach, które są ważną informacją wpływającą na realizację Twoich celów. Powinieneś monitorować i oceniać swoje ogólne zarządzanie wydatkami: ile wydajesz miesięcznie na podstawowe potrzeby, ile na przyjemności, a co najważniejsze, musisz znać miesięczną nadwyżkę po wydatkach. Dzięki temu możesz lepiej zarządzać swoimi finansami i zwiększać tę nadwyżkę, jednocześnie dbając o swój styl życia i realizując cel, jakim jest zakup domu.

Biorąc pod uwagę podane krótkie informacje, generalnie możesz skorzystać z dźwigni finansowej, aby kupić wymarzone mieszkanie . Możesz rozważyć priorytetowe pożyczenie pieniędzy od krewnych na zakup domu (jeśli to możliwe). Jeśli musisz zaciągnąć pożyczkę w banku, radzę Ci zwrócić się do dużych banków lub oddziałów banków zagranicznych, aby uzyskać kredyty z niższym oprocentowaniem niż w małych i średnich bankach.

Należy pamiętać, że ponieważ nie oddzieliłeś wynagrodzenia od dochodu z pracy na zlecenie, nie mogę dokładnie ocenić Twojej zdolności kredytowej w powyższych bankach, ponieważ bank będzie priorytetowo traktował dochody z pracy na zlecenie, a nie dochody z zewnętrznych źródeł, takich jak dochody z pracy na zlecenie. Ponadto, aby zapobiec ryzyku, musisz również ocenić wahania tych źródeł dochodu.

Zazwyczaj bank pożyczy Ci do 80% wartości zabezpieczenia, a miesięczna rata nie powinna przekraczać 50% Twojego dochodu z wynagrodzenia. Dodatkowo, bank wliczy do Twojego kredytu łączny limit 5 kart kredytowych, zmniejszając tym samym maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć na zakup domu. Powinieneś rozważyć ponowne wykorzystanie do 5 kart kredytowych.

Przy obecnym korzystnym oprocentowaniu, będziesz musiał płacić około 9-10 milionów VND miesięcznie przez okres spłaty 20-25 lat, co stanowi 30-35% Twoich dochodów. Jest to wciąż realna stopa spłaty zadłużenia dla niektórych młodych osób. Zasadniczo, moim zdaniem, aby zminimalizować ryzyko, kwota spłaty kredytu nie powinna przekraczać 75% Twoich miesięcznych oszczędności. Dlatego, jeśli Twoje obecne miesięczne oszczędności nie przekraczają 12 milionów VND, powinieneś odłożyć zakup domu, aby nadal gromadzić nadwyżki i zmniejszyć wysokość zadłużenia.

Ponadto, moim zdaniem, warto starać się zaciągać kredyt na jak najdłuższy możliwy okres i wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem na jak najdłuższy preferencyjny okres. Na przykład, niektóre oddziały banków zagranicznych oferują obecnie kredyt ze stałym oprocentowaniem w wysokości 8,5-8,6% na 60 miesięcy. Wybór najdłuższego stałego oprocentowania pomoże Ci proaktywnie zaplanować spłatę odsetek i kapitału, zamiast wybierać opcję zmiennego oprocentowania, zwłaszcza w obecnym, zmiennym otoczeniu stóp procentowych.

Na koniec, powinieneś z wyprzedzeniem przygotować plan awaryjny przed zaciągnięciem pożyczki. Na przykład, jeśli nie będziesz w stanie spłacić odsetek i kapitału, czy Twoi krewni będą w stanie wesprzeć Cię w spłacie? Jeśli tak, powinieneś porozmawiać z nimi wcześniej.

Krótka uwaga dotycząca korzystania z 5 kart kredytowych: warto również dokładnie rozważyć, czy użyć karty kredytowej do zakupu towarów na raty, ponieważ cena sprzedaży produktu może obejmować koszt niezabezpieczonych pożyczek (10-16%), a także czy sprzedawca może udzielić rabatu na płatność gotówką. Po rozważeniu, jeśli nie jest to konieczne, można zmniejszyć liczbę używanych kart kredytowych.

Mam nadzieję, że porady, które udzielam, w jakiś sposób pomogą Ci w podejmowaniu decyzji. Należy jednak pamiętać, że podane przeze mnie liczby są uśrednione, hipotetyczne i mogą odbiegać od rzeczywistości ze względu na specyfikę dochodów i skłonność do ryzyka poszczególnych osób.

Nguyen An Huy
Ekspert ds. planowania finansów osobistych
FIDT Firma doradztwa inwestycyjnego i zarządzania aktywami

Link źródłowy