Considerem a possibilidade de regulamentar os bancos comerciais como agentes de seguros de vida.

A autorização para que bancos comerciais exerçam atividades de corretagem de seguros; a regulamentação da intervenção precoce de instituições de crédito, filiais de bancos estrangeiros... são temas de interesse para muitos deputados da Assembleia Nacional, que expressaram suas opiniões sobre o projeto de Lei das Instituições de Crédito (com alterações) na reunião da tarde de 15 de janeiro, da 5ª Sessão Extraordinária da 15ª Assembleia Nacional.

Regulamentações rigorosas sobre condições e procedimentos de crédito

O deputado La Thanh Tan ( Hai Phong ) afirmou que, no que diz respeito à intervenção precoce em instituições de crédito e filiais de bancos estrangeiros, o projeto de lei submetido à Assembleia Nacional desta vez acrescentou uma disposição que exige que o Banco Central possua um documento para encerrar a intervenção precoce. Segundo o deputado, essa disposição altera a natureza da intervenção precoce, transformando-a de um mecanismo de intervenção precoce e remota da agência de gestão em um mecanismo de gestão específico.

Com o mecanismo de intervenção precoce, quando se constata que uma instituição de crédito necessita de intervenção, o Banco Central envia um documento solicitando restrições para que a instituição corrija os problemas operacionais e retome suas atividades normais. Este documento não determina a intervenção precoce na instituição. O documento do Banco Central especifica claramente as restrições e o período de implementação. As solicitações e restrições do Banco Central cessam ao término do período de implementação, ou seja, quando a instituição tiver corrigido seus problemas.

A Assembleia Nacional debateu no plenário o projeto de Lei sobre Instituições de Crédito (com alterações). Foto: Pham Kien/VNA

Com essa abordagem, o Banco Central aplicará requisitos e restrições, ou deixará de aplicá-los, às instituições de crédito autorizadas a intervir antecipadamente sem uma decisão escrita sobre a intervenção, eliminando assim a necessidade de uma decisão escrita para encerrar a intervenção antecipada.

"Caso seja necessário um documento (decisão) para intervenção antecipada e outro (decisão) para o término da intervenção antecipada, isso representará uma informação desfavorável para a instituição de crédito, podendo afetar negativamente o mercado, o psicológico dos depositantes e gerar riscos de saques em massa, tanto para a instituição que recebeu a intervenção antecipada quanto para o sistema de crédito em geral", enfatizou o delegado.

Com base na análise acima, os delegados propuseram manter as disposições sobre intervenção antecipada conforme o projeto apresentado à Assembleia Nacional na 6ª Sessão, ou eliminar a disposição que exige que o Banco Central possua um documento que encerre a intervenção antecipada, prevista no Artigo 161 do projeto de lei. Isso seria mais coerente com a prática internacional, evitando situações em que o mercado reaja negativamente à decisão do Banco Central de intervir antecipadamente junto ao banco.

O ponto b, cláusula 2, artigo 43 do projeto de lei estipula: Um membro do Conselho de Administração não pode ser um membro independente. Um membro do Conselho de Administração de uma instituição de crédito não pode ocupar simultaneamente o cargo de gerente, executivo de outra instituição de crédito ou gerente de outra empresa.

Vo Manh Son, delegado da Assembleia Nacional da província de Thanh Hoa, discursa. Foto: Pham Kien/VNA

O delegado Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) afirmou que essa regulamentação visa evitar conflitos de interesse, nos quais membros do Conselho de Administração podem influenciar as decisões do banco para beneficiar seus outros negócios. No entanto, ela deve ser analisada com cautela, pois pode causar muitos problemas na prática.

“Ser membro do Conselho de Administração de uma instituição de crédito não é um trabalho em tempo integral, então essas pessoas geralmente têm outros empregos. Limitar as condições para ser membro do Conselho de Administração, como proposto no projeto de lei, pode dificultar a busca por pessoas com capacidade, experiência e conhecimento suficientes para integrar o Conselho”, destacou o delegado.

Segundo o delegado Vo Manh Son, a questão fundamental é controlar as transações, especialmente as de empréstimo entre instituições de crédito e outras empresas que os membros do Conselho de Administração também gerenciam e operam. Portanto, uma medida mais adequada seria regulamentar rigorosamente as condições e os procedimentos para a concessão de crédito a empresas nas quais os membros do Conselho tenham interesses relacionados.

Proteger os direitos dos mutuários

Discursa o delegado da Assembleia Nacional da província de Bac Giang, Pham Van Thinh. Foto: Pham Kien/VNA

O delegado Pham Van Thinh (Bac Giang) elogiou bastante o processo de recebimento, explicação e revisão, e expressou sua concordância com muitos pontos do projeto de lei. O delegado afirmou que, nas duas sessões anteriores, havia mencionado a possibilidade de bancos comerciais atuarem como agentes de seguros de vida, proposta que foi parcialmente aceita pela comissão responsável pela redação do projeto, mas que ele ainda tinha algumas ressalvas.

O delegado afirmou: O desconto máximo para agentes de seguros de vida com dois produtos populares de seguro de vida (seguro de vida temporário e seguro misto) é de 4% no prêmio do primeiro ano. Em bancos comerciais que atuam como agentes de seguros de vida, existe o fenômeno de sugerir e pressionar clientes de empréstimos a contratarem seguro de vida com um pagamento anual de 2 a 4% do valor do empréstimo. Nesses bancos comerciais, os funcionários recebem metas de número de contratos de seguro e de receita de prêmios de seguros de vida.

O delegado acrescentou que, de acordo com o relatório de inspeção do Ministério das Finanças, de julho de 2023, sobre quatro seguradoras de vida que oferecem produtos de seguro a clientes por meio de bancos comerciais, a taxa de cancelamento de contratos após o primeiro ano chega a 70%. Se os clientes cancelarem o contrato no primeiro ano, perderão todos os prêmios pagos. Apenas uma seguradora de vida que vende por meio de um banco comercial teve cerca de 2 trilhões de VND em prêmios de seguro cancelados no primeiro ano.

Muitos bancos também sugerem que os mutuários paguem taxas durante os dois primeiros anos, o que significa que o valor a ser pago pelos mutuários pode chegar a 4-8% do valor do empréstimo. A taxa de juros real sobre o capital injetado na economia devido à aquisição de um seguro de vida adicional pode aumentar de 50 a 100% nos dois primeiros anos em comparação com a taxa de juros do contrato de crédito.

Citando dados de diversos bancos, de acordo com o delegado Pham Van Thinh, no período de 2018 a 2022, a receita proveniente de agentes de seguros de vida de bancos comerciais representa uma parcela muito grande dos lucros dessas instituições.

Diante de tamanha realidade e benefícios, o delegado afirmou que, se o projeto de lei aceitar apenas a diretriz de adicionar o inciso 2º do artigo 113: "Os bancos comerciais estão autorizados a exercer atividades de corretagem de seguros de acordo com as disposições da lei sobre negócios de seguros, em conformidade com o escopo das atividades de corretagem de seguros segundo as normas do Governador do Banco Central", não haverá garantia de que situações como a de obrigar clientes a contrair empréstimos para comprar seguros ou de se aproveitar da falta de conhecimento de clientes com depósitos de poupança para adquirir produtos de seguro de vida, como ocorreu recentemente, não serão mais toleradas.

"A facilidade de venda cruzada de seguros de vida por meio de bancos fez com que bancos comerciais e seguradoras ignorassem os limites profissionais e as reputações acumuladas, entrando em uma espiral de busca pelo lucro", analisou o delegado Thinh.

Os delegados sugeriram que, caso a proibição da venda cruzada de seguros de vida por meio de bancos comerciais não seja implementada, o projeto de lei deveria incluir um artigo atribuindo ao Governo a responsabilidade de regulamentar a comercialização de produtos de seguros nos quais bancos comerciais e instituições de crédito atuam como agentes, a fim de garantir publicidade, transparência e proteger os direitos dos clientes que tomam empréstimos e depositam suas economias nos bancos.

Isso será bom tanto para a imagem dos bancos comerciais quanto, principalmente, para o setor de seguros de vida, uma profissão que exige mais ética e humanidade do que muitas outras.

Discursa o delegado da Assembleia Nacional da província de Dong Thap, Pham Van Hoa. Foto: Pham Kien/VNA

Compartilhando da mesma opinião, o delegado Pham Van Hoa (Dong Thap) afirmou que as consequências da venda de seguros por meio de joint ventures e bancos conjuntos no passado foram muito claras. As seguradoras não possuem sede própria, vendendo seus produtos através de bancos, o que gera muitas dificuldades para os clientes quando precisam resolver problemas. O Sr. Hoa citou como exemplo a região do Delta do Mekong, que possui 13 províncias, mas apenas duas sedes de seguradoras. "Apoio a posição de que joint ventures e bancos conjuntos não devem ter permissão para vender seguros", enfatizou o delegado Pham Van Hoa.

De acordo com o jornal VNA/Tin Tuc

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