Considere regulamentar os bancos comerciais como agentes de seguros de vida

Os bancos comerciais estão autorizados a conduzir atividades de agência de seguros; regulamentos sobre intervenção antecipada de instituições de crédito, filiais de bancos estrangeiros... são os conteúdos que interessam a muitos deputados da Assembleia Nacional e que dão suas opiniões sobre o projeto de Lei sobre Instituições de Crédito (alterado) na reunião da tarde de 15 de janeiro, a 5ª Sessão Extraordinária, a 15ª Assembleia Nacional.

Regulamentações rigorosas sobre condições e procedimentos de crédito

O delegado La Thanh Tan ( Hai Phong ) afirmou que, em relação à intervenção antecipada em instituições de crédito e filiais de bancos estrangeiros, o projeto de lei submetido à Assembleia Nacional, desta vez, acrescentou uma disposição que exige que o Banco Estatal tenha um documento para encerrar a intervenção antecipada. Segundo o delegado, essa disposição altera a natureza da intervenção antecipada, transferindo-a de um mecanismo de intervenção antecipada e remota da agência gestora para um estado de tratamento específico.

Com o mecanismo de intervenção precoce, quando uma instituição de crédito for considerada em necessidade de intervenção precoce, o Banco do Estado enviará um documento à instituição de crédito solicitando restrições para corrigir problemas operacionais, de modo que a instituição de crédito possa retornar às operações normais. Este não é um documento que decida colocar a instituição de crédito em intervenção precoce. O documento do Banco do Estado estabelece claramente as restrições e o período de implementação. Os pedidos e restrições do Banco do Estado cessarão quando o período de implementação expirar, quando a instituição de crédito tiver corrigido os seus problemas.

A Assembleia Nacional discutiu em plenário o projeto de Lei das Instituições de Crédito (alterado). Foto: Pham Kien/VNA

Com essa abordagem, o Banco do Estado aplicará requisitos, restrições ou deixará de aplicar requisitos e restrições às instituições de crédito que estão autorizadas a intervir antecipadamente sem uma decisão por escrito sobre a intervenção antecipada, portanto, não há necessidade de uma decisão por escrito para encerrar a intervenção antecipada.

"No caso de ser necessário ter um documento (decisão) para intervenção antecipada e, em seguida, um documento (decisão) ao encerrar a intervenção antecipada, será uma informação desfavorável para a instituição de crédito, o que pode afetar negativamente o mercado, afetar a psicologia dos depositantes e criar riscos de retiradas em massa para a instituição de crédito que recebeu intervenção antecipada em particular e para o sistema de instituições de crédito em geral", enfatizou o delegado.

Com base na análise acima, os delegados propuseram manter as disposições sobre intervenção antecipada conforme constam no projeto submetido à Assembleia Nacional na 6ª Sessão ou remover a disposição que exige que o Banco do Estado tenha um documento encerrando a intervenção antecipada no Artigo 161 do projeto de lei. Isso seria mais consistente com a prática internacional, evitando a possibilidade de o mercado reagir negativamente à decisão do Banco do Estado de intervir antecipadamente junto ao banco.

O ponto b, Cláusula 2, Artigo 43 do Projeto de Lei estipula: Um membro do Conselho de Administração não pode ser um membro independente. Um membro do Conselho de Membros de uma instituição de crédito não pode ocupar simultaneamente o cargo de gerente, executivo de outra instituição de crédito ou gerente de outra empresa.

Vo Manh Son, delegado da Assembleia Nacional da província de Thanh Hoa, discursa. Foto: Pham Kien/VNA

O Delegado Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) afirmou que esta regulamentação visa evitar conflitos de interesse quando membros do Conselho de Administração podem influenciar as decisões do banco em benefício de seus outros negócios. No entanto, deve ser considerada com cuidado, pois pode causar muitos problemas na prática.

“Ser membro do Conselho de Administração de uma instituição de crédito não é um trabalho de tempo integral, então essas pessoas frequentemente têm outros empregos. Limitar as condições para a participação no Conselho de Administração, como previsto no projeto de lei, pode dificultar a busca por pessoas com capacidade, experiência e conhecimento suficientes para integrar o Conselho de Administração”, ressaltou o delegado.

Segundo o delegado Vo Manh Son, a questão fundamental é controlar as transações, especialmente as de empréstimo, entre instituições de crédito e outras empresas que os membros do Conselho administram e operam simultaneamente. Portanto, uma medida mais adequada seria regulamentar rigorosamente as condições e os procedimentos de concessão de crédito a empresas nas quais os membros do Conselho tenham interesses relacionados.

Protegendo os direitos dos mutuários

O delegado da Assembleia Nacional da província de Bac Giang, Pham Van Thinh, discursa. Foto: Pham Kien/VNA

O delegado Pham Van Thinh (Bac Giang) apreciou muito o processo de recebimento, explicação e revisão, e expressou sua concordância com grande parte do conteúdo do projeto de lei. O delegado afirmou que, nas duas sessões anteriores, havia falado sobre bancos comerciais atuando como agentes de seguros de vida, e que a agência redatora havia aceitado parcialmente a proposta, mas o delegado ainda tinha preocupações.

O delegado declarou: O desconto máximo para agentes de seguros de vida com dois produtos populares de seguro de vida (seguro de vida a termo e seguro misto) é de 4% sobre o prêmio do primeiro ano. Em bancos comerciais que têm vínculos com agentes de seguros de vida, existe um fenômeno de sugerir e forçar clientes de empréstimos a adquirirem um seguro de vida com um pagamento anual de 2% a 4% do valor do empréstimo. Nos bancos comerciais, os funcionários do banco recebem metas para o número de contratos de seguro e metas de receita de prêmios de seguro de vida.

O delegado acrescentou que, de acordo com a conclusão da inspeção do Ministério das Finanças em julho de 2023, em quatro seguradoras de vida que ofereciam produtos de seguro a clientes por meio de bancos comerciais, a taxa de cancelamento de contratos após o primeiro ano de clientes chega a 70%. Se os clientes cancelarem no primeiro ano, perderão todos os prêmios pagos. Apenas uma seguradora de vida que vendia por meio de um banco comercial teve cerca de 2 trilhões de VND em prêmios de seguro cancelados por clientes no primeiro ano.

Muitos bancos também sugerem que os mutuários paguem taxas durante os dois primeiros anos, o que significa que o valor a ser pago pelos mutuários pode variar de 4% a 8% do valor do empréstimo. A taxa de juros real sobre o capital liberado na economia devido à aquisição de um seguro de vida adicional pode aumentar de 50% a 100% nos primeiros dois anos, em comparação com a taxa de juros do contrato de crédito.

Citando dados de vários bancos, de acordo com o delegado Pham Van Thinh, no período de 2018 a 2022, a renda dos agentes de seguros de vida dos bancos comerciais representa uma proporção muito grande dos lucros desses bancos.

Com tamanha realidade e benefícios, o delegado disse que se o projeto de lei aceitar apenas a orientação de adicionar a Cláusula 2, Artigo 113: "Os bancos comerciais estão autorizados a conduzir atividades de agência de seguros de acordo com as disposições da lei sobre negócios de seguros, de acordo com o escopo das atividades de agência de seguros de acordo com os regulamentos do Governador do Banco Estatal", não haverá garantia para a situação de forçar os clientes a tomar dinheiro emprestado para comprar seguro ou tirar vantagem da falta de conhecimento dos clientes com depósitos de poupança para comprar produtos de seguro de vida como no passado recente.

"A facilidade de venda cruzada de seguros de vida por meio de bancos fez com que bancos comerciais e seguradoras ignorassem limites profissionais e reputações acumuladas para entrar na espiral de busca por lucro", analisou o delegado Thinh.

Os delegados sugeriram que, se a proibição de venda cruzada de seguros de vida por meio de bancos comerciais não for implementada, o projeto de lei deve adicionar um artigo atribuindo ao Governo a tarefa de emitir regulamentações sobre a comercialização de produtos de seguros para os quais os bancos comerciais e as instituições de crédito atuam como agentes, para garantir publicidade, transparência e proteger os direitos dos clientes que tomam empréstimos de capital, bem como depositam poupanças em bancos.

Isso será bom tanto para a imagem dos bancos comerciais quanto, especialmente, para o setor de seguros de vida, uma profissão que exige mais ética e humanidade do que muitos outros negócios.

O delegado da Assembleia Nacional da província de Dong Thap, Pham Van Hoa, discursa. Foto: Pham Kien/VNA

Compartilhando a mesma opinião, o delegado Pham Van Hoa (Dong Thap) afirmou que as consequências da venda de seguros por joint ventures e bancos conjuntos no passado foram muito claras. As seguradoras não têm sede, mas vendem por meio de bancos, o que faz com que os clientes enfrentem muitas dificuldades quando têm problemas que precisam ser resolvidos. O Sr. Hoa deu o exemplo de toda a região do Delta do Mekong, com 13 províncias, mas apenas duas sedes de seguradoras. "Apoio a opinião de que joint ventures e bancos conjuntos não estão autorizados a vender seguros", enfatizou o delegado Pham Van Hoa.

De acordo com o jornal VNA/Tin Tuc

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