Lei das Instituições de Crédito (alterada): “Boia salva-vidas” para os bancos lidarem com o crédito malparado

Os bancos precisam reforçar a gestão de riscos e melhorar a qualidade do crédito para evitar a recorrência de inadimplência. *Foto: Do Tam*

Desbloqueando fluxos de crédito

Anteriormente, as dívidas incobráveis eram tratadas de acordo com as disposições da Resolução nº 42/2017/QH14, de 21 de junho de 2017, da Assembleia Nacional, sobre a implementação de um programa piloto para o tratamento de dívidas incobráveis de instituições de crédito. Durante sua vigência, a Resolução nº 42/2017/QH14 contribuiu para o aumento de 65% na quantidade de dívidas incobráveis tratadas mensalmente, e a taxa de clientes que quitaram suas próprias dívidas em relação ao total de dívidas incobráveis registradas no balanço patrimonial aumentou de 23% para 36% no período de 2012 a 2017, antes da entrada em vigor desta resolução.

No entanto, quando essa resolução expirar em dezembro de 2023, a recuperação de garantias de dívidas incobráveis dos bancos dependerá da cooperação dos clientes ou de longos procedimentos litigiosos, fazendo com que as taxas de recuperação de dívidas caiam drasticamente.

De acordo com especialistas e representantes de bancos comerciais, a aprovação pela Assembleia Nacional da Lei que altera e complementa a Lei das Instituições de Crédito em sua nona sessão, com o conteúdo de legalização da Resolução nº 42/2017/QH14, é um passo importante para resolver o "gargalo" da dívida inadimplente, desbloquear os fluxos de crédito e apoiar o crescimento econômico de 8% em 2025.

Assim, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) permite que pessoas físicas e jurídicas (incluindo aquelas não especializadas em dívidas) comprem dívidas incobráveis; dívidas incobráveis e ativos garantidos podem ser transferidos de forma transparente a terceiros...

As instituições de crédito ou unidades de negociação de dívida estão autorizadas a apreender ativos garantidos sob condições legais, incluindo a obrigação de divulgar publicamente informações pelo menos 15 dias antes da apreensão, se forem imóveis.

Os procedimentos judiciais também são encurtados, como: Suporte mais rápido ao contestar a transferência de ativos garantidos, se o contrato ou transação garantida tiver sido registrado e não estiver relacionado a pessoas ou ativos no exterior; os compradores de dívidas têm o direito de herdar o direito de receber hipotecas e registrar hipotecas, incluindo ativos formados no futuro...

O governador do Banco do Estado, Nguyen Thi Hong, afirmou que a legalização da Resolução nº 42/2017/QH14 criará uma base jurídica estável e de longo prazo, ajudando a lidar com dívidas incobráveis de forma mais eficaz, ao mesmo tempo em que protege os interesses de instituições de crédito, depositantes e tomadores de empréstimo. Empréstimos de instituições de crédito são depósitos do povo, portanto, proteger as instituições de crédito também significa proteger os depositantes.

"Quando as dívidas incobráveis são gerenciadas, as instituições de crédito terão mais recursos para circular capital, atendendo às necessidades de empréstimo dos clientes. Ao mesmo tempo, a redução das dívidas incobráveis também ajuda as instituições de crédito a reduzir a pressão de provisionamento de risco, criando condições para reduzir as taxas de juros dos empréstimos, trazendo benefícios tanto para as empresas quanto para os tomadores de empréstimo", disse o governador Nguyen Thi Hong.

Restauração do direito do banco de apreender garantias

De fato, muitas organizações internacionais também recomendaram que o Vietnã adotasse regulamentações para proteger os credores, a fim de aumentar a segurança do sistema financeiro. Para garantir os direitos dos tomadores e evitar abusos, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) estipulou claramente as condições, os processos, os procedimentos e os procedimentos públicos para a apreensão de ativos garantidos. As instituições de crédito devem desenvolver processos internos transparentes e cumprir as normas legais ao lidar com ativos garantidos.

O conteúdo importante da Lei sobre Instituições de Crédito (alterada) é altamente apreciado, pois restaura o direito de apreender ativos colaterais dos bancos, ajudando assim a melhorar a qualidade dos ativos do sistema bancário no futuro.

De acordo com um representante da agência de classificação de risco VIS Rating, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) restaurará o direito de apreender ativos de garantia de bancos que não sejam contestados ou apreendidos em determinados processos criminais. Este é um mecanismo importante que anteriormente era permitido pela Resolução nº 42/2017/QH14.

Com a alteração da Lei das Instituições de Crédito, o direito de apreender garantias dos bancos foi restaurado, ajudando assim a recuperar dívidas incobráveis mais rapidamente e a melhorar a qualidade dos ativos e a rentabilidade dos bancos, especialmente os bancos de varejo, e a reduzir os empréstimos a projetos do segmento especulativo.

Prevê-se que a legalização da Resolução nº 42/2017/QH14 ajudará a reduzir o índice de inadimplência de todo o sistema para menos de 3% no primeiro ano de aplicação, ajudando a reduzir a pressão sobre o provisionamento, melhorar os lucros e criar espaço para que os bancos reduzam as taxas de juros dos empréstimos, apoiando assim empresas e pessoas a acessar capital a custos razoáveis.

Especialistas da Saigon Securities Inc. (SSI) também disseram que a nova estrutura legal reduzirá o tempo de liquidação de dívidas e melhorará a eficiência da recuperação de capital, especialmente para dívidas relacionadas a imóveis - um tipo de ativo que representa 80-90% do valor da hipoteca no sistema bancário.

No entanto, no contexto de forte crescimento do crédito como o atual, os especialistas também observam que os bancos precisam reforçar a gestão de risco e melhorar a qualidade do crédito para evitar a recorrência de inadimplência, e os novos empréstimos em aberto devem garantir a qualidade. Ao mesmo tempo, as agências de gestão ainda precisam desenvolver o mercado de negociação de dívida para lidar fundamentalmente com o problema da inadimplência.

Fonte: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html