Lei sobre Instituições de Crédito (alterada): “Salva-vidas” para os bancos lidarem com dívidas incobráveis

Os bancos precisam reforçar a gestão de riscos e melhorar a qualidade do crédito para evitar a recorrência de dívidas incobráveis. *Foto: Do Tam*

Desbloqueando fluxos de crédito

Anteriormente, as dívidas incobráveis eram geridas pelas disposições da Resolução nº 42/2017/QH14, de 21 de junho de 2017, da Assembleia Nacional , sobre o projeto-piloto de gestão de dívidas incobráveis em instituições de crédito. Durante o seu período de vigência, a Resolução nº 42/2017/QH14 contribuiu para um aumento de 65% no volume de dívidas incobráveis geridas mensalmente e para que a taxa de clientes que liquidaram as suas dívidas em relação ao total de dívidas incobráveis geridas no balanço aumentasse para 36%, face aos 23% registados no período de 2012 a 2017, antes da entrada em vigor da referida resolução.

No entanto, quando essa resolução expirar em dezembro de 2023, a recuperação de garantias de dívidas incobráveis dos bancos dependerá da cooperação dos clientes ou de longos processos judiciais, fazendo com que as taxas de recuperação de dívidas caiam drasticamente.

De acordo com especialistas e representantes de bancos comerciais, a aprovação pela Assembleia Nacional da Lei que altera e complementa a Lei das Instituições de Crédito, em sua recente nona sessão, com o conteúdo de legalização da Resolução nº 42/2017/QH14, é um passo importante para resolver o "gargalo" da inadimplência, desbloquear os fluxos de capital de crédito e apoiar o crescimento econômico de 8% em 2025.

Assim, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) permite que pessoas físicas e jurídicas (inclusive aquelas não especializadas em dívidas) comprem dívidas incobráveis; dívidas incobráveis e ativos garantidos podem ser transferidos de forma transparente para terceiros...

Instituições de crédito ou unidades de negociação de dívidas podem apreender ativos garantidos sob condições legais, incluindo a obrigação de divulgar publicamente informações com pelo menos 15 dias de antecedência à apreensão, caso se trate de bens imóveis.

Os procedimentos judiciais também são simplificados, como: suporte mais rápido em caso de contestação da entrega de bens dados em garantia, se o contrato ou a transação garantida tiver sido registrada e não estiver relacionada a pessoas ou bens no exterior; o devedor herda o direito de receber a hipoteca e registrá-la, inclusive sobre bens constituídos no futuro...

A governadora do Banco Central, Nguyen Thi Hong, afirmou que a legalização da Resolução nº 42/2017/QH14 criará uma base jurídica estável e de longo prazo, ajudando a lidar com a inadimplência de forma mais eficaz, ao mesmo tempo que protege os interesses das instituições de crédito, dos depositantes e dos tomadores de empréstimo. Os empréstimos concedidos por instituições de crédito são depósitos do povo, portanto, proteger as instituições de crédito significa também proteger os depositantes.

"Quando as dívidas incobráveis são administradas corretamente, as instituições de crédito terão mais recursos para circular capital, atendendo às necessidades de empréstimo dos clientes. Ao mesmo tempo, a redução das dívidas incobráveis também ajuda as instituições de crédito a diminuir a pressão sobre as provisões para riscos, criando assim condições para reduzir as taxas de juros dos empréstimos, trazendo benefícios tanto para as empresas quanto para os tomadores de empréstimo", disse a governadora Nguyen Thi Hong.

Restauração do direito do banco de apreender garantias.

De fato, muitas organizações internacionais também recomendaram que o Vietnã adote regulamentações para proteger os credores e, assim, aumentar a segurança do sistema financeiro. Para garantir os direitos dos mutuários e evitar abusos, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) estipula claramente as condições, os processos, os procedimentos e os trâmites públicos para a penhora de bens dados em garantia. As instituições de crédito devem desenvolver processos internos transparentes e cumprir as normas legais ao lidar com bens dados em garantia.

O importante conteúdo da Lei sobre Instituições de Crédito (alterada) é muito apreciado, pois restaura o direito de apreender garantias dos bancos, contribuindo assim para a melhoria da qualidade dos ativos do sistema bancário no futuro.

Segundo um representante da agência de classificação de risco VIS Rating, a Lei das Instituições de Crédito (alterada) restabelecerá o direito de apreender garantias bancárias que não estejam em disputa ou tenham sido apreendidas em determinados processos criminais. Trata-se de um importante mecanismo que teve sua aplicação autorizada pela Resolução nº 42/2017/QH14.

Com a alteração da Lei das Instituições de Crédito, o direito de apreender garantias dos bancos foi restaurado, ajudando assim a recuperar dívidas incobráveis mais rapidamente e a melhorar a qualidade dos ativos, bem como a rentabilidade dos bancos, especialmente os bancos de varejo, e a reduzir os empréstimos para projetos do segmento especulativo.

Prevê-se que a legalização da Resolução nº 42/2017/QH14 contribua para reduzir o índice de inadimplência de todo o sistema para menos de 3% no primeiro ano de aplicação, ajudando a diminuir a pressão sobre as provisões, a melhorar os lucros e a criar espaço para os bancos reduzirem as taxas de juros dos empréstimos, apoiando assim o acesso ao capital a custos razoáveis por parte das empresas e das pessoas.

Especialistas da Saigon Securities Inc. (SSI) também afirmaram que o novo marco legal reduzirá o tempo de liquidação de dívidas e melhorará a eficiência da recuperação de capital, especialmente para dívidas relacionadas a imóveis – um tipo de ativo que representa de 80% a 90% do valor das hipotecas no sistema bancário.

Contudo, no contexto de forte crescimento do crédito como o atual, os especialistas também observam que os bancos precisam reforçar a gestão de riscos e melhorar a qualidade do crédito para evitar a recorrência de dívidas incobráveis, sendo que o novo saldo de empréstimos deve garantir a qualidade. Ao mesmo tempo, as agências de gestão ainda precisam desenvolver o mercado de negociação de dívidas para lidar de forma fundamental com o problema da inadimplência.

Fonte: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html