A regra inteligente 28/36 ajuda você a reduzir a pressão sobre empréstimos imobiliários

[anúncio_1]

A regra 28/36 do empréstimo

Para possuir um bem valioso, como um imóvel, a maioria das pessoas costuma contratar um empréstimo hipotecário bancário. No entanto, nem todos sabem como usar a alavancagem financeira e como ela se adapta à sua saúde financeira.

Muitas pessoas costumam gastar mais dinheiro do que podem para comprar uma casa sem perceber que estão cometendo um erro. Uma pesquisa da CNBC revelou que 22% dos jovens compradores de imóveis nos EUA acham que estão pagando juros altos demais na hipoteca. 14% se sentem sobrecarregados com as parcelas da hipoteca.

Portanto, você precisa planejar seu orçamento cuidadosamente antes de assinar um empréstimo imobiliário para evitar cair em uma situação difícil. Especialistas financeiros em todo o mundo costumam aconselhar as pessoas a usar a regra 28/36 para equilibrar o capital necessário para comprar uma casa sem dívidas.

Esta regra diz que você não deve gastar mais do que 28% da sua renda com custos de moradia e 36% com dívidas totais. Observe que essa renda é o que lhe resta após os impostos serem descontados.

Etapas para implementar a regra 28/36

Primeiro, determine o custo mensal de possuir um imóvel. Os custos de propriedade incluem o principal e os juros da hipoteca, impostos, custos médios de manutenção (considerando uma média de 2% do valor do imóvel) e comissões imobiliárias.

Em seguida, calcule o valor total de outras dívidas, incluindo cartões de crédito, financiamentos de carros, pensão alimentícia e pensões alimentícias.

Mais especificamente, se sua renda líquida for de 30 milhões de VND, o pagamento máximo para aquisição de imóvel residencial é de 8,4 milhões de VND. A dívida total calculada com base em sua renda não deve exceder 10,8 milhões de VND.

Caso, após adicionar a dívida hipotecária, sua dívida total seja de 15 milhões de VND (representando 50% da renda), ela não atende à regra 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Você não deve gastar mais de 28% da sua renda líquida de impostos em pagamentos de empréstimos imobiliários (Foto: Tien Tuan).

O que fazer se você exceder a regra 28/36?

Se você aplicar a regra 28/36 e perceber que está pagando mais do que pode, tente reduzir sua dívida antes de decidir tomar mais empréstimos.

As pessoas geralmente usam duas estratégias básicas para reduzir dívidas. A primeira é quitar a dívida menor, trabalhando duro e gradualmente pagando valores maiores. A segunda é quitar primeiro a dívida com a taxa de juros mais alta e reduzi-la gradualmente até a menor.

Além de pagar dívidas, você também precisa encontrar maneiras de aumentar sua renda com empregos de meio período, trabalho freelancer e horas extras.

O pagamento de dívidas é importante porque afeta sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito é um dos critérios importantes para os bancos aprovarem empréstimos, assim como as taxas de juros.

Pessoas com pontuações de crédito altas têm maior probabilidade de obter empréstimos do que pessoas com pontuações de crédito baixas. Aliás, pessoas ricas com pontuações de crédito altas podem obter empréstimos com taxas de juros mais baixas do que outras.

Experiência na aplicação da regra 28/36

No entanto, você não deve usar a regra 28/36 de forma muito rígida e mecânica. Por exemplo, em 2021, o custo de um financiamento imobiliário no estado da Califórnia, EUA, era de US$ 2.523. Se aplicarmos a regra 28/36, isso significa que a renda mensal total do comprador de um imóvel deve atingir aproximadamente US$ 9.010 (cerca de US$ 108.128/ano) para que ele possa arcar com o pagamento.

Mas, de acordo com dados do censo da Califórnia de 2021, a renda familiar média do estado é de US$ 84.097. Se as máquinas aplicassem essa regra, muitas pessoas não conseguiriam comprar uma casa por não conseguirem obter um empréstimo.

[anúncio_2]
Fonte