Eliminarea spațiului de credit – Oportunitățile și provocările merg mână în mână pentru...

Eliminarea spațiului de creditare este o reformă importantă în gestionarea monetară, contribuind la eliberarea resurselor de credit și la deblocarea fluxurilor de capital din economie . Cu toate acestea, pe lângă băncile care beneficiază enorm, există și numeroase instituții de credit care se pot confrunta cu provocări dacă nu au suficientă capacitate de gestionare a riscurilor și calitatea activelor nu este garantată.

În consecință, în ultimii ani, Banca de Stat a folosit instrumentul „camerei de credit” pentru a controla suma totală de bani injectați în economie, a asigura stabilitatea macroeconomică și a controla inflația. Cu toate acestea, în contextul în care economia vietnameză intră într-o perioadă de restructurare puternică, care necesită o mobilizare și o alocare eficientă a resurselor, studiul eliminării camerei de credit este considerat un pas necesar, contribuind la eliberarea resurselor și la creșterea competitivității în sistemul bancar. Dr. Can Van Luc, expert financiar, a declarat: „Eliminarea camerei de credit este un mare pas înainte, ajutând mecanismul pieței să funcționeze mai eficient. În acel moment, oricărei bănci cu capacitate de bună guvernanță și control eficient al riscurilor i se va permite să își mărească creșterea creditului în funcție de nevoile reale.”

Dr. Nguyen Tri Hieu a avertizat: „Eliminarea marjei de credit este necesară, dar dacă nu este însoțită de o supraveghere și sancțiuni suficient de puternice, riscurile sistemice pot crește, mai ales atunci când unele bănci mici urmăresc profiturile și slăbesc controlul riscurilor.”

Prin urmare, eliminarea spațiului de credit va avea impact asupra pieței și a concurenței bancare. În general, eliminarea spațiului de credit poate crea o diferențiere puternică între bănci, în special:

Eliminarea spațiului de credit – Oportunități și provocări pentru bănci — Fotografie ilustrativă

Între timp, băncile puternice vor deveni și mai puternice, deoarece, atunci când nu vor mai fi „constrânse”, băncile de top își pot extinde rapid creditarea, pot câștiga cotă de piață și pot atrage mai bine clienții. Între timp, băncile slabe sunt obligate să se restructureze. Și dacă nu își îmbunătățesc capacitatea de gestionare a riscurilor, nu își măresc capitalul și nu reduc datoriile neperformante, băncile slabe vor fi treptat „eliminate” de piață. În special, dacă se elimină spațiul de operare, băncile vor trebui să concureze cu calitatea serviciilor, tehnologia și ratele dobânzii atractive pentru a atrage clienții - acest lucru va aduce beneficii parțiale debitorilor.

Eliminarea spațiului de credit pentru băncile avantajoase

Prin urmare, prin „dezlegarea” spațiului de credit, băncile mari, sănătoase și bine gestionate vor avea oportunitatea de a continua să se impună, deoarece nu mai sunt „constrânse”. În special, băncile cu capitalizare mare, fundații financiare solide și o calitate ridicată a creditului sunt considerate a fi primele care vor beneficia de eliminarea spațiului de credit. Deoarece, atunci când nu vor mai fi constrânse de limitele de creștere, aceste bănci vor putea profita din plin de potențialul lor de capital, de sistemul de clienți și de rețeaua lor pentru a extinde creditarea.

Potrivit domnului Nguyen Quang Thuan - președintele FiinGroup, „Eliminarea marjei de credit va fi un catalizator care va ajuta băncile importante, precum Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank etc., să crească mai puternic, forțând în același timp băncile mici să se reformeze dacă vor să concureze.”

De obicei, Vietcombank este una dintre cele 4 mari bănci și se află întotdeauna în grupul cu cea mai mare marjă de credit acordată în fiecare an. Cu o bază de capital solidă, o rată scăzută a datoriilor neperformante și clienți de calitate, Vietcombank va avea mai mult spațiu pentru creșterea creditului atunci când mecanismul va fi mai deschis.

Sau o altă bancă este Techcombank, cunoscută pentru operațiunile sale puternice de retail și ecosistemele corporative mari, cum ar fi Vingroup, Masan... Dacă i se acordă autonomie de creștere, Techcombank poate promova un flux de capital mai rapid către acest ecosistem.

Există și alte nume precum VIB, HDBank, BIDV: Aceste bănci au o capacitate financiară bună, mult spațiu pentru creșterea creditului și au implementat bine transformarea digitală și aplicarea tehnologiei - acesta este unul dintre criteriile importante în scorarea managementului creditelor.

Potrivit domnului Nguyen Quoc Hung - Secretar General al Asociației Băncilor din Vietnam (VNBA), „Dacă nu mai există un mecanism de alocare a spațiului administrativ, orice bancă care are rezultate bune în gestionarea riscurilor, are o capacitate financiară suficientă, îndeplinește standardele Basel II/III, are un raport datorii neperformante scăzut... poate crește în mod proactiv creșterea creditului, creând astfel un avantaj competitiv. Apreciez foarte mult băncile precum Vietcombank, care sunt unități care aderă întotdeauna la standarde înalte și au o eficiență comercială bună.”

Provocări mari pentru băncile slabe, datorii neperformante mari, control special, bază redusă de clienți

Deși eliminarea plafonului de creditare este considerată un impuls major pentru industria bancară, nu toate băncile sunt pregătite să intre în joc conform mecanismului pieței. Mulți experți și investitori instituționali sunt îngrijorați de faptul că o parte din băncile care au un capital slab, o gestionare a riscurilor slabă sau care se află sub supraveghere specială nu vor putea profita de oportunități, ba chiar se vor expune la mai multe riscuri, fiind astfel grupate sau forțate să se restructureze.

Prin urmare, într-o imagine optimistă, băncile cu capitalizare mare, fundații financiare solide și o calitate ridicată a creditului sunt considerate primele care vor beneficia de eliminarea marjei de credit. Dimpotrivă, unele bănci cu o calitate slabă a activelor, un raport ridicat al datoriilor neperformante, aflate sub control special sau în proces de restructurare se vor confrunta cu dificultăți în creșterea creditului atunci când mecanismul marjei de credit va fi eliminat.

Dl. Nguyen Duc Trung - analist VDSC: „Atunci când nu va mai exista o marjă de credit alocată de Banca de Stat, băncile slabe nu vor mai avea un «colăc de salvare» ori de câte ori vor trebui să își extindă creditele restante. Piața nu le va mai proteja, ci va obliga băncile să își dezvăluie capacitatea reală. Este un test pe viață și pe moarte.”, „Băncile care se află sub supraveghere specială sau sunt în proces de restructurare, precum SCB, vor continua să aibă o creștere restricționată, deoarece ele însele nu îndeplinesc standardele de guvernanță, capital și transparență necesare pentru a fi încredințate de Banca de Stat.”

Potrivit directorului de investiții al unui fond străin din orașul Ho Chi Minh: „Bănci precum PG Bank, VietABank sau SaigonBank încă nu au capital, nu au un ecosistem clar, iar nivelul transformării digitale este aproape iminent. Dacă nu pot fuziona cu bănci mari, mă tem că vor pierde treptat cota de piață.”

Prin urmare, eliminarea spațiului de creditare nu ajută aceste bănci să crească liber, deoarece sunt limitate de propria capacitate financiară și de riscurile ridicate. Băncile cu rate de adecvare a capitalului (CAR) scăzute, cum ar fi PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB..., au rate CAR care se apropie de nivelul minim. În același timp, aceste bănci sunt inspectate și monitorizate îndeaproape pentru încălcarea reglementărilor. În special, unele bănci despre care se constată că au încălcat standardele de creditare, au deținut încrucișat sau prezintă semne de manipulare vor fi supuse unei supravegheri speciale și nu vor fi „libere să plutească” conform regulilor pieței.

Dl. Pham Xuan Hoe - fost director adjunct al Institutului de Strategie Bancară, a declarat: „Este foarte îngrijorător dacă există bănci care urmăresc creșterea creditului cu orice preț după ce marja de creditare a fost eliminată, dar nu au capacitatea de a controla riscurile. Printre acestea, multe bănci mici au rate mari ale dobânzilor la creditele imobiliare, datorii potențial neperformante mari și sunt controlate de un grup de acționari manipulatori.”, „Băncile cu raporturi LDR (credit/mobilizare) anormal de mari, CAR scăzut și care nu au implementat pe deplin Basel II - nu ar trebui să fie autorizate să crească puternic, chiar dacă marja de creditare a fost eliminată. Acestea se vor confrunta cu dificultăți nu numai din partea reglementărilor, ci și din partea pieței și a investitorilor.”

Prin urmare, deși eliminarea marjei de credit este necesară, pentru ca această politică să fie eficientă și să nu creeze consecințe, este necesar să se concentreze pe consolidarea monitorizării calității creditului mai îndeaproape ca niciodată; consolidarea monitorizării în funcție de criterii cantitative și publice, cum ar fi datoriile neperformante, CAR, coeficientul LDR, profitabilitatea, capacitatea de gestionare a riscurilor... pentru a servi drept bază pentru inspecție, supraveghere și control. În special, problema transparenței și limitarea manipulării și a proprietății încrucișate în cadrul instituțiilor de credit.

Prin urmare, eliminarea spațiului de creditare reprezintă un punct de cotitură major în materie de politici, deschizând calea pentru ca instituțiile de credit să funcționeze conform mecanismelor pieței. Cu toate acestea, doar băncile cu adevărat sănătoase, cu fundamente financiare și de guvernanță solide, pot profita de această oportunitate pentru a reuși. Dimpotrivă, băncile slabe se vor confrunta cu presiuni pentru a se reforma, a-și îmbunătăți capacitatea sau a fuziona și consolida dacă vor să supraviețuiască.

Sursă: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html