Pilonii finanțelor personale

Potrivit experților, fiecare persoană trebuie să își controleze veniturile și cheltuielile, să aibă planuri optime de împrumuturi și rambursare a datoriilor, să își construiască portofolii de investiții și planuri de protecție financiară.

Am auzit odată despre cei patru piloni ai gestionării finanțelor personale, inclusiv rambursarea datoriilor, economiile, asigurările și investițiile. Dacă urmați acești pași în ordine și îi prioritizați, veți avea o bază solidă pentru finanțele dumneavoastră personale.

Conform experților, sunt corecte cunoștințele de mai sus? Cum ar trebui să înțeleg pilonii managementului financiar personal?

Thanh Thao (31 de ani)

Gestionarea veniturilor și cheltuielilor și practicarea obiceiului de a economisi sunt câteva dintre lucrurile pe care trebuie să le faci atunci când îți gestionezi finanțele personale. Foto: Forbes — Gestionarea veniturilor și cheltuielilor și practicarea obiceiului de a economisi sunt câteva dintre lucrurile pe care trebuie să le faci atunci când îți gestionezi finanțele personale. Foto: *Forbes*

Consultant:

Atunci când se construiește un plan financiar personal, este necesar să se asigure prezența următoarelor cinci aspecte: gestionarea veniturilor și cheltuielilor, optimizarea fluxului de numerar; construirea unui plan optim de împrumuturi și rambursare; construirea unui portofoliu de investiții adecvat apetitului pentru risc, obiectivelor de investiții și nevoilor financiare; construirea de planuri de protecție financiară în caz de incidente; alte aspecte includ impozitul pe venit, fondurile de pensii, asigurările sociale, moștenirile și căsătoria.

Deci, cei patru piloni pe care i-ai menționat sunt doar părți ale imaginii finanțelor personale, nu imaginea de ansamblu. Iată cinci aspecte ale managementului finanțelor personale.

Gestionați veniturile și cheltuielile și optimizați fluxul de numerar

La fel ca atunci când construiești o casă, așa creezi o fundație solidă. Trebuie să te asiguri că intrările de numerar (veniturile) sunt optimizate, iar ieșirile de numerar (cheltuielile) sunt asigurate în mod corespunzător, evitând situația de a merge prea departe, în care veniturile nu pot acoperi cheltuielile.

În acest pas, puteți urma mai multe metode, cum ar fi „formula 50-30-20”, inclusiv 50% pentru cheltuieli esențiale, 30% pentru distracție și divertisment și 20% pentru economii și investiții. Cu toate acestea, formula se va schimba în funcție de nivelurile de venit. Pentru gestionarea veniturilor și cheltuielilor, vă sfătuiesc să evitați următoarele situații.

În primul rând, cheltuiește bani pe dorințe mai degrabă decât pe necesități, cheltuieli emoționale, dorințe temporare mai degrabă decât pe lucruri „necesare”. Ar trebui să-ți revizuiești activitățile de cheltuieli pentru a te asigura că sunt rezonabile, precise și să elimini cheltuielile excesive.

În al doilea rând, cheltuiește pe termen scurt, nu pe termen lung. Nu uita, obiceiurile disciplinate de cheltuieli creează sustenabilitate în viitor, nu poți crea un fond de pensie pe 30 de ani cheltuind pe termen scurt sau economisind prea puțin (<10% din venit). Pune întotdeauna deoparte cheltuieli viitoare pe termen lung.

Pe lângă faptul că te asiguri că cheltuielile tale sunt rezonabile, nu uita că trebuie să-ți crești sursele de venit prin învățare și dezvoltarea de noi abilități. Diversificarea surselor de venit ajută la asigurarea unei bune gestionări a riscurilor, contribuind totodată la creșterea activelor sustenabile. Fiecare abilitate pe care o înveți este o oportunitate de a-ți crește veniturile, învățând constant să poți crea fluxuri de numerar multiple.

Restructurarea creditelor și datoriilor

Achitarea datoriilor este o parte a ceea ce ai menționat, iar optimizarea împrumutului este cealaltă. Principiul de reținut este să reduci datoriile, să împrumuți inteligent.

Datoriile ar trebui să se încadreze întotdeauna în capacitatea dumneavoastră de a le plăti din venitul lunar. Există două tipuri de datorii care trebuie distinse: datorii pe termen lung aferente activelor de investiții (cum ar fi creditele ipotecare) sau datorii pe termen scurt aferente activelor consumabile (cum ar fi creditele pentru telefoane sau laptopuri). Pentru datoriile pe termen lung aferente activelor de investiții, plata lunară este costul economisirii și investițiilor, care ar trebui să fie de cel mult 30% din venit.

Pentru datoriile pe termen scurt aferente activelor consumabile, plata lunară este pentru cheltuieli de divertisment și recreere, care ar trebui să fie de 10-15% din venit. Atunci când achitați datoriile, le puteți achita în două moduri: mai întâi plăți mici sau mai întâi plăți mari, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.

Al doilea aspect este optimizarea pentru împrumuturi inteligente. În loc să plătiți dobânzi mari, dacă vă faceți timp să vă familiarizați cu condițiile de creditare în funcție de criterii precum suma creditului, rata dobânzii, rata dobânzii variabilă, perioada preferențială, condiții însoțitoare, cum ar fi stimulentele de asigurare, penalitățile de rambursare anticipată, puteți obține bani în plus din împrumuturile inteligente. Acesta este un flux de numerar mare dacă pachetul dvs. de credit este mare și pe termen lung. De exemplu, clientul A împrumută 12% pe an la banca B, în timp ce banca C are un pachet de credit de 10% pe an. Dacă clientul A alege banca C în loc de banca B, această persoană va avea bani în plus pentru a-i cheltui pe alte lucruri.

Investiții inteligente și optimizare a portofoliului

Când investești, nu ar trebui să „puni toate ouăle într-un singur coș” și trebuie să știi cum să-ți aloci portofoliul pentru a optimiza profiturile și a gestiona riscurile. Dacă nu ai mult timp și experiență, începe cu o sumă mică de capital sau acumulează active în mod regulat și în siguranță. Căutarea experților și a consultanților financiari este, de asemenea, o modalitate pentru cei cu puțină experiență.

Elaborați planuri financiare de contingență

Este vorba despre pregătirea pentru riscuri neprevăzute. Trebuie să înțelegeți că există două tipuri principale de pierderi financiare sau pierderi complete de venituri.

În primul rând, pierderea locului de muncă sau concedierea. Această situație necesită schimbarea locului de muncă sau o perioadă de adaptare. Constituirea unui fond de rezervă pentru acest caz, de la 3 la 6 luni de venit, este necesară și recomandabilă.

În al doilea rând, există evenimente neprevăzute, cum ar fi accidente, boli, afecțiuni grave sau chiar decese premature în timpul vârstei active. Există multe planuri de rezervă pentru aceste situații, dar cele mai elementare sunt asigurarea de sănătate și asigurările sociale. Cu toate acestea, având în vedere nevoia actuală de a „mânca bine și de a te îmbrăca bine”, este bine să iei în considerare deținerea unei asigurări de viață sau de sănătate. Similar investițiilor, trebuie să fii atent, minuțios și să găsești experți și consilieri de calitate, deoarece perioada de asigurare este lungă, iar aceasta este o linie de produse complexă, deoarece include atât economii, cât și investiții.

Alte aspecte ale finanțelor personale

În finanțele personale, asigurările sociale, fondurile de pensii, impozitul pe venit și alte impozite, moștenirile și bunurile conjugale sunt, de asemenea, aspecte de care ar trebui să vă preocupați. Preocupările pe termen scurt sunt impozitele și bunurile conjugale. Problemele pe termen lung includ fondurile de pensii, moștenirile și asigurările sociale. O mai bună înțelegere a acestor aspecte vă va ajuta, de asemenea, să creați o bază financiară solidă pentru viitor.

Tran Manh Hoang Viet

Expert în planificare financiară personală

la FIDT, companie de consultanță în investiții și administrare a activelor

Legătură sursă