Pilonii finanțelor personale

VnExpress•29/05/2023

Potrivit experților, toată lumea trebuie să își controleze veniturile și cheltuielile, să aibă un plan optim de împrumuturi și rambursări, să își construiască un portofoliu de investiții și să implementeze măsuri de protecție financiară.

Am auzit odată despre patru piloni ai managementului financiar personal: achitarea datoriilor, economisirea, asigurarea și investițiile. Dacă acești pași sunt urmați în ordine și prioritizați în consecință, fiecare persoană va avea o bază financiară personală solidă.

Conform experților, sunt aceste cunoștințe corecte? Cum ar trebui să înțeleg pilonii managementului financiar personal?

Thanh Thảo (31 de ani)

Gestionarea veniturilor și cheltuielilor și dezvoltarea obiceiurilor de economisire sunt pași esențiali în gestionarea financiară personală. (Imagine: Forbes) — Gestionarea veniturilor și cheltuielilor și dezvoltarea obiceiurilor de economisire sunt pași esențiali în gestionarea financiară personală. (Imagine: *Forbes)*

Consultant:

Atunci când creați un plan financiar personal, este esențial să asigurați includerea următoarelor cinci aspecte: gestionarea veniturilor și cheltuielilor, optimizarea fluxului de numerar; dezvoltarea unui plan optim de împrumuturi și rambursare; construirea unui portofoliu de investiții care să se alinieze cu toleranța la risc, obiectivele de investiții și nevoile financiare; stabilirea unor măsuri de protecție financiară în caz de circumstanțe neprevăzute; și alte aspecte, inclusiv impozitul pe venit, fondurile de pensii, asigurările sociale, moștenirile și căsătoria.

Prin urmare, cei patru piloni pe care i-ați menționat sunt doar părți ale tabloului finanțelor personale, nu unul complet și cuprinzător. Iată cinci aspecte ale managementului financiar personal.

Gestionarea veniturilor și cheltuielilor și optimizarea fluxului de numerar.

La fel ca în cazul construirii unei case, este vorba despre crearea unei fundații solide. Trebuie să vă asigurați că fluxul de numerar (veniturile) este optimizat și fluxul de numerar (cheltuielile) este echilibrat, evitând situațiile în care veniturile nu acoperă cheltuielile.

În această etapă, puteți urma diverse metode, cum ar fi „formula 50-30-20”, care alocă 50% cheltuielilor esențiale, 30% divertismentului și plăcerii, iar 20% economiilor și investițiilor. Cu toate acestea, formula va varia în funcție de nivelurile de venit. În ceea ce privește gestionarea veniturilor și cheltuielilor, vă sfătuiesc să evitați următoarele situații.

În primul rând, evită să cheltuiești bani pe dorințe inutile, cheltuieli emoționale sau impulsuri trecătoare, mai degrabă decât pe cheltuieli „inevitabile”. Ar trebui să-ți revizuiești cheltuielile pentru a te asigura că sunt rezonabile și corecte și să elimini cheltuielile inutile.

În al doilea rând, acordă prioritate cheltuielilor pe termen scurt față de cele pe termen lung. Nu uita, obiceiurile disciplinate de cheltuieli creează sustenabilitate viitoare. Nu poți construi un fond de pensie pentru 30 de ani cheltuind pe termen scurt sau economisind prea puțin (<10% din venit). Pune-ți întotdeauna deoparte un buget pe termen lung.

Pe lângă asigurarea unor cheltuieli rezonabile, nu uita că trebuie să-ți crești fluxurile de venituri prin învățarea și dezvoltarea de noi abilități. Diversificarea veniturilor ajută la asigurarea unei bune gestionări a riscurilor și, de asemenea, contribuie la creșterea sustenabilă a activelor tale. Fiecare abilitate pe care o înveți este o oportunitate de a-ți crește veniturile; continuă să înveți pentru a crea fluxuri de numerar multiple.

Restructurarea creditelor și datoriilor

Rambursarea datoriilor este un aspect pe care l-ați menționat, iar optimizarea împrumutului este celălalt. Principiul de reținut este reducerea treptată a datoriilor și împrumutarea cu înțelepciune.

Datoriile ar trebui să se încadreze întotdeauna în capacitatea dumneavoastră de a le rambursa din venitul lunar. Există două tipuri de datorii care trebuie distinse: datorii pe termen lung aferente activelor de investiții (cum ar fi ipotecile) sau datorii pe termen scurt aferente activelor consumabile (cum ar fi împrumuturile pentru telefoane sau laptopuri). Pentru datoriile pe termen lung aferente activelor de investiții, plata lunară este, în esență, costul economisirii și investițiilor și ar trebui să fie de maximum 30% din venitul dumneavoastră.

Pentru datoriile pe termen scurt aferente activelor consumabile, plata lunară ar trebui să fie pentru cheltuieli de divertisment și agrement, ideal 10-15% din venit. Puteți achita datoria folosind două metode: achitarea mai întâi a unor sume mai mici sau a unor sume mai mari, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.

În al doilea rând, este optim să contractați împrumuturi inteligente. În loc să plătiți dobânzi mari, dacă vă faceți timp să cercetați condițiile de creditare pe baza unor criterii precum suma creditului, rata dobânzii, rata dobânzii variabile, perioada preferențială și condițiile aferente, cum ar fi stimulentele de asigurare și penalitățile de rambursare anticipată, puteți genera fonduri suplimentare din împrumuturile inteligente. Acesta este un flux de numerar semnificativ dacă împrumutul dvs. este mare și pe termen lung. De exemplu, clientul A împrumută cu 12% pe an de la banca B, în timp ce banca C oferă un împrumut cu 10% pe an. Dacă clientul A alege banca C în loc de banca B, va avea fonduri suplimentare pe care le poate cheltui pe alte lucruri.

Investiții inteligente și optimizarea portofoliului

În investiții, nu ar trebui să „puni toate ouăle într-un singur coș” și trebuie să știi cum să-ți diversifici portofoliul pentru a optimiza randamentele și a gestiona riscul. Dacă nu ai mult timp și experiență, începe cu o sumă mică de capital sau acumulează treptat active în siguranță. Solicitarea de sfaturi de la experți și consultanți financiari este, de asemenea, o opțiune bună pentru cei cu puțină experiență.

Elaborați planuri financiare de contingență.

Este vorba despre pregătirea pentru riscuri neprevăzute. Trebuie să înțelegeți că există două tipuri principale de pierderi financiare sau pierderi complete de venituri.

În primul rând, pierderea locului de muncă sau concedierea. Această situație necesită schimbarea locului de muncă sau necesită o perioadă de adaptare. Constituirea unui fond de rezervă pentru aceasta, echivalentul a 3-6 luni de venit, este necesară și recomandabilă.

În al doilea rând, pot apărea evenimente neprevăzute, cum ar fi accidente, boli, afecțiuni grave sau chiar deces prematur în timpul activității profesionale. Deși există multe planuri de contingență pentru aceste situații, cele mai elementare sunt asigurarea de sănătate și asigurările sociale. Cu toate acestea, având în vedere cererea actuală de „mâncare bună și haine elegante”, este recomandabil să luați în considerare o asigurare de viață sau o asigurare de sănătate. Similar investițiilor, trebuie să fiți atenți, minuțioși și să căutați experți și consilieri calificați, deoarece polițele de asigurare sunt pe termen lung și complexe, cuprinzând atât economii, cât și investiții.

Alte aspecte ale finanțelor personale

În finanțele personale, asigurările sociale, fondurile de pensii, impozitul pe venit și alte impozite, moștenirile și bunurile conjugale sunt toate aspecte de care ar trebui să vă preocupați. Preocupările pe termen scurt includ impozitele și bunurile conjugale. Problemele pe termen lung includ fondurile de pensii, moștenirile și asigurările sociale. O mai bună înțelegere a acestor aspecte vă va ajuta, de asemenea, să construiți o bază financiară solidă pentru viitor.

Tran Manh Hoang Viet

Expert în planificare financiară personală

la FIDT, companie de consultanță în investiții și administrare a activelor

Legătură sursă