Cooperativele care dețin active, aflate în contextul unor încurcături juridice, au încă dificultăți în accesarea capitalului

„Barierele duble” îngreunează accesul cooperativelor la capital

În ultimele zile ale anului, când multe cooperative se grăbesc să se pregătească pentru noi planuri de investiții, povestea accesului la capital a devenit din nou o preocupare persistentă. Mai ales pentru modelele care încearcă să treacă de la producția manuală la procesarea profundă, nevoia de capital pe termen mediu și lung nu este doar urgentă, ci și vitală. Cu toate acestea, paradoxul dificil care există de mulți ani este că, deși există active, lipsesc documentele legale, ceea ce face ca ușa creditului să fie închisă pentru majoritatea cooperativelor.

Cooperativa de Investiții și Dezvoltare a Cow Farm Ba Vi Green ( Hanoi ) este un exemplu tipic. Deși există un plan de extindere a companiei și de investiții într-o linie de procesare pentru îmbunătățirea calității produselor, găsirea de capital este o călătorie dificilă. Dl. Ta Viet Hung, directorul Cooperativei, și-a împărtășit dorința pentru un mecanism mai deschis, în care procedurile inutile sunt eliminate, ajutând cooperativa să aibă oportunitatea de a-și realiza orientarea spre producție. Așteptările privind împrumuturile de la bănci sau fonduri de credit sunt adesea doar la nivelul „speranței”, atunci când cooperativa nu poate îndeplini pe deplin condițiile legale cerute de instituția de credit.

*Creșterea vacilor la Cooperativa de Investiții și Dezvoltare a Vacilor Ba Vi Green Farm (Hanoi). Foto: TL*

Povestea din Ba Vi nu este una izolată. În Thai Nguyen, Cooperativa de Produse Agricole Curate din Vietnam, un model despre care se așteaptă să creeze o schimbare radicală în producția agricolă locală, se confruntă și ea cu o realitate similară. În ciuda unui proces unic de procesare și a experienței în conducerea unei afaceri de export de banane, conducerea cooperativei era încă „stropită cu apă rece” atunci când cererea de împrumut a fost respinsă, deoarece cooperativa era nou înființată și nu avea experiență. Promisiunea de a revizui după un an i-a făcut pe lideri să se îngrijoreze și mai mult: „Fără capital, ce poate face cooperativa pentru a supraviețui în această perioadă, pe ce se poate baza fermierii și câte oportunități vor trece?”

Conform statisticilor Băncii de Stat, până la sfârșitul lunii noiembrie 2025, soldul total al împrumuturilor acordate cooperativelor și uniunilor cooperatiste din întregul sistem a ajuns la doar aproximativ 6.428 miliarde VND, echivalentul a 0,04% din totalul împrumuturilor acordate la nivel național. O proporție foarte mică în comparație cu numărul și nevoile a peste 20.000 de cooperative la nivel național.

Statisticile de la Alianța Cooperativă din Vietnam arată că, în prezent, doar aproximativ 20% dintre cooperativele din întreaga țară au acces la împrumuturi de la instituțiile de credit.

Este ușor de observat că majoritatea cooperativelor agricole dețin active „tangibile”, cum ar fi fabrici, utilaje și spații de materii prime. Cu toate acestea, majoritatea nu au documente legale sau nu îndeplinesc cerințele pentru garanții conform standardelor bancare. Activele comune ale cooperativelor nu sunt adesea clar separate de activele personale ale membrilor. Când vine vorba de credite ipotecare, activele personale sunt dificil de gestionat atunci când apar riscuri, ceea ce face ca băncile să „ezite” să acorde împrumuturi.

Între timp, nu toate cooperativele pot îndeplini cerințele de capacitate financiară și bonitate. Multe instituții de credit doresc ca cooperativele să aibă capital propriu care să participe la proiect la un nivel de 20-30%. Cu toate acestea, pentru majoritatea cooperativelor cu capital social mic, acest lucru depășește capacitatea lor. În plus, multe cooperative au înregistrări de producție și de afaceri care nu sunt la standarde, rapoartele lor financiare nu sunt complete, contabilitatea lor nu este în conformitate cu reglementările și nu au facturi și documente transparente.

Chiar și programele de creditare bazate pe politici au limite. După cum a împărtășit dna Hoang Thi Chuong, director adjunct al Departamentului de Credite Studențești și alte subiecte de politici (Banca pentru Politici Sociale), suma maximă a împrumuturilor în sectorul agricol este de doar 2 miliarde VND/proiect, echivalentul a nu mai mult de 100 de milioane VND/angajat. Programele de împrumuturi pentru lanțul valoric, deși au rate ale dobânzii preferențiale, suma maximă a împrumuturilor de 2 miliarde VND este încă prea mică în comparație cu nevoile reale ale cooperativelor care doresc să se dezvolte într-o direcție modernă și circulară.

Pentru modelele care necesită investiții de zeci de miliarde de dong pentru linii de procesare sau depozite, o limită de câteva miliarde de dong nu este suficientă pentru a crea schimbarea. Prin urmare, ușa creditului este restrânsă, împingând cooperativele într-o situație de „destule idei, nu suficienți bani pentru a o realiza”.

*Până la sfârșitul lunii noiembrie 2025, creditele totale restante pentru cooperative și uniuni cooperatiste din întregul sistem au ajuns la doar aproximativ 6.428 miliarde VND. Foto: Duy Minh*

„Cheia” accesului la capital pentru cooperative

Presiunea din partea realității a obligat Guvernul să facă ajustări importante. Decretul 156/2025/ND-CP a majorat limita împrumuturilor negarantate pentru cooperative la un maxim de 5 miliarde VND. Acesta este un pas semnificativ, creând condiții pentru ca unitățile fără garanții să aibă în continuare posibilitatea de a accesa capital. Cu toate acestea, împrumuturile negarantate necesită în continuare ca cooperativele să aibă o reputație de credit, evidențe transparente și planuri de producție și de afaceri fezabile. În realitate, multe cooperative au deficiențe în aceste cerințe.

Prin urmare, experții consideră că este necesară formarea unui mecanism național de garantare a creditelor pentru cooperative. Dr. Tran Thanh Long, directorul Academiei Bancare (filiala Phu Yen), a declarat că Vietnamul poate învăța din modelele Coreei și Taiwanului. Important nu este doar fondul de sprijin, ci și aplicarea obligatorie a asigurării de credit pentru a partaja riscurile, a reduce presiunea asupra bugetului și a obliga organizațiile de asigurări comerciale să participe la evaluarea proiectelor cooperative.

Dacă acest model este aplicat cu titlu pilot în cadrul Fondului de Sprijin pentru Dezvoltarea Cooperativelor, acesta va crea un „prim nivel de garanție”, ajutând numeroase cooperative cu producție stabilă și participând la lanțul valoric să poată împrumuta capital mult mai mare decât capacitatea fondului.

Din perspectiva băncilor comerciale, reprezentanții Agribank au declarat că implementează numeroase pachete de credit specifice pentru cooperative, în special pentru unitățile care participă la proiectul de 1 milion de hectare de orez de înaltă calitate și cu emisii reduse din Delta Mekongului. Banca susține o rată minimă a dobânzii de 1%/an față de normal și crește creditarea în funcție de lanțul valoric. Cu toate acestea, reprezentanții Agribank au spus, de asemenea, cu sinceritate că capacitatea slabă de management, lipsa garanțiilor, lipsa transparenței financiare, scara mică de producție... sunt principalele motive pentru care cooperativele au dificultăți în accesarea capitalului.

Prin urmare, banca a propus patru grupuri de soluții: Promovarea creditului agricol rural; implementarea creditării conform modelului lanțului valoric; dezvoltarea creditului verde; și simplificarea procedurilor și digitalizarea proceselor de creditare pentru cooperative. În același timp, cooperativele trebuie să își mărească proactiv amploarea prin atragerea mai multor membri sau prin fuzionarea acestora în funcție de industrie și locație.

Într-o perspectivă mai largă, Rezoluția 68-NQ/TW a identificat axa „cooperativelor, întreprinderilor și statului” ca fiind punctul central al economiei cooperatiste. Atunci când economia agricolă trece de la creșterea cantitativă la creșterea prin valoare adăugată, legătura dintre cooperative și întreprinderi nu mai este o opțiune, ci o cerință. Pentru a deschide o cale de creditare pe termen lung, cooperativele au nevoie nu doar de active, ci și de legalitate, transparență și de un model de guvernanță suficient de fiabil pentru ca băncile să își împartă riscurile.

Dr. Tran Thanh Long, directorul Academiei Bancare (sucursala Phu Yen): Este timpul să schimbăm mentalitatea de la „garanții” la „gestionarea riscurilor prin mecanisme de garanție și asigurare”. Crearea unui ecosistem de garantare a creditelor cu asigurare de credit nu este doar o soluție financiară, ci și o recunoaștere a rolului și prestigiului cooperativelor eficiente.

Sursă: https://congthuong.vn/vuong-phap-ly-hop-tac-xa-so-huu-tai-san-van-kho-tiep-can-von-432880.html