Генеральный директор MB: «Инвестируйте в ветроэнергетику, посетите Китай — покупайте электромобили, найдите Tesla»

В 2016 году компания MB увидела возможности в возобновляемой энергетике — перспективном сегменте бизнеса на международном рынке в то время. Однако в то время во Вьетнаме возобновляемая энергетика была ещё не совсем понятна, и вопрос о том, как сделать этот бизнес прибыльным, оставался открытым.

Вместо того чтобы ждать, команда MB сразу же, как только возникла идея создания нового направления бизнеса, начала проводить исследования. В течение следующих трёх месяцев руководители MB посетили множество стран, чтобы изучить, как развернуть это направление.

Г-н Фам Нху Ань, занимавший в то время пост директора по работе с основными клиентами MB, возглавил делегацию в Китай – страну, производящую более 70% мировых поставок ветровых и солнечных модулей. Здесь они изучили, как Китай эксплуатирует свои многочисленные ветровые электростанции, собрали данные и проконсультировались с экспертами. После этого MB окончательно утвердилась в своём решении: «Переход на возобновляемые источники энергии – непростая задача, но MB может полностью контролировать риски».

Почти десять лет спустя MB остаётся одним из первых банков, вложивших капитал в Xanh SM — первую во Вьетнаме компанию, занимающуюся электротакси. Хотя создавать что-то новое всегда сложно, если полагаться только на старые сегменты бизнеса, рост будет очень сложным. В беседе с нами г-н Фам Нху Ань рассказывает о том, как MB использует новые бизнес-возможности, стратегии управления рисками и прогнозирует проблемы финансовой отрасли в 2025 году.

– Вместо традиционных отраслей промышленности MA решила инвестировать в возобновляемую энергетику и электромобили – новые, но рискованные направления. Что побудило банк довериться этим проектам?

Банк MB всегда стремится находить новые направления для повышения конкурентоспособности и устойчивого развития, особенно в условиях высокой конкуренции в традиционных секторах бизнеса. Будучи акционерным коммерческим банком, банк MB постоянно внедряет инновации, расширяя свою деятельность в таких сегментах бизнеса, как зелёное финансирование, и разрабатывая устойчивые бизнес-модели.

Вместо того чтобы концентрироваться на ценовой конкуренции, MB стремится предоставлять клиентам максимальную выгоду посредством экологичных финансовых продуктов и новых продуктов, соответствующих общим тенденциям развития. Это не только открывает новые возможности, но и помогает MB укрепить свои позиции и завоевать признание на рынке.

В 2016–2017 годах, когда мы осознали, что возобновляемая энергетика — это новый тренд, в то время как многие банки всё ещё колебались из-за опасений по поводу рисков и низкой рентабельности, MB решила не сдаваться. Прежде чем инвестировать в возобновляемую энергетику, мы потратили три месяца на исследования, изучение рынка и консультации с международными экспертами.

Учебные поездки в Китай, Японию и на Филиппины помогли компании MB лучше понять, как реализовывать проекты в области возобновляемых источников энергии, и убедиться, что эти проекты являются экологически безопасными и подвержены контролю рисков.

Сектор электромобилей похожая ситуация. Прежде чем принять решение о предоставлении кредита, MB провел комплексную проверку и посетил США для изучения продукции, подобной Tesla.

- Как вам удалось убедить лидеров поверить в зеленые кредиты и электромобили, когда потенциальные риски так велики?

Я считаю, что скептическое или открытое отношение к проблеме зависит от того, обладает ли организация достаточной информацией и знаниями для её оценки. В MB мы всегда поощряем нашу команду к тщательному исследованию, анализу и оценке. Больше всего мы боимся нечёткого понимания того, что делаем мы и наша организация.

Учитывая всю информацию и обоснование, все согласны с нашим решением. Банковское дело — это не бизнес, основанный на эмоциях, но все решения принимаются на основе знаний, данных и практического опыта. Инвестиции в новую сферу требуют больше времени на изучение и взвешенное решение, но мы всегда обсуждаем и оцениваем риски для достижения максимального консенсуса.

- Какую долю «зеленых» кредитов в настоящее время составляет кредитный портфель МБ?

В настоящее время доля «зелёных» кредитов Банка МБ составляет около 8–9% в год, что превышает средний показатель крупных банков мира . С 2020 по 2024 год объём «зелёных» кредитов Банка МБ увеличился примерно в 4,5 раза — с 14 500 млрд донгов до более чем 65 000 млрд донгов.

При достижении в следующем году баланса задолженности в один миллион миллиардов донгов, если МБ продолжит поддерживать долю задолженности по зеленым кредитам, абсолютная цифра будет очень большой.

— Многие обеспокоены тем, что низкие процентные ставки по «зелёным» кредитам могут негативно сказаться на прибыли банков. Что вы думаете по этому поводу?

Зелёный кредит нельзя измерять исключительно прибылью. Это сегмент бизнеса, который приносит пользу обществу, поддерживает защиту окружающей среды и способствует устойчивому развитию. Зелёный кредит — это форма долгосрочных инвестиций, направленных на создание зелёной экономики и минимизацию негативного воздействия на окружающую среду. Благодаря зелёным проектам MB не только сопровождает клиентов, но и вносит вклад в формирование устойчивого будущего для всего общества.

До настоящего времени руководители MB, такие как генерал-лейтенант Фам Туан, старший генерал-лейтенант Чыонг Куанг Кхань, старший генерал-лейтенант Ле Хыу Дык, а теперь и полковник Луу Чынг Тай, управляли банком, руководствуясь философией самоотверженности и ответственности. MB всегда выступает за инвестирование и кредитование проектов, приносящих практическую пользу окружающей среде и обществу, способствуя достижению цели устойчивого развития на национальном и международном уровнях.

Следуя этому девизу, зелёные кредиты для экологически чистых месторождений всегда являются частью долгосрочной стратегии MB. Эти решения не являются спонтанными, а реализуются систематически и последовательно на протяжении многих лет.

Каждая программа получает консенсус от акционеров, от стратегической ориентации до распределения финансирования из прибыли после уплаты налогов, что подтверждает нашу приверженность созданию устойчивого будущего.

— Помимо «зелёной» трансформации, MB также входит в число банков, активно инвестирующих в цифровую трансформацию. Настало ли время банкам «пожинать плоды»?

В последнее время MB ежегодно инвестирует значительные ресурсы и десятки миллионов долларов США в цифровую трансформацию. Это не только долгосрочная стратегия, но и демонстрация нашей приверженности цифровизации банковской отрасли во Вьетнаме.

В настоящее время MB обслуживает более 30 миллионов клиентов, из которых около 99% транзакций совершаются через цифровые каналы. В планах MB к концу 2024 года — увеличить долю выручки от цифровых каналов до более чем 30%. Ожидается, что к 2025 году этот показатель достигнет около 40%, а к 2026 году планируется достичь 50% выручки от цифровых каналов.

MB считает, что нынешнее время — это этап «первого урожая» после непрерывной цифровой трансформации. Однако мы понимаем, что это только начало.

— Не только MB, но и все банки системы участвуют в гонке цифровой трансформации. Как же банки могут создать себе конкурентное преимущество?

В эпоху плоского мира, когда информация становится общедоступной, рынок может очень быстро её применить. Особенно в случае с цифровыми продуктами, обучение и имитация не представляют сложности. Если у меня сегодня появляется идея, конкуренты быстро могут предложить аналогичные продукты. Однако я считаю, что у MB всё ещё есть свои факторы, которые позволяют ей отличаться.

Важным фактором является владение технологиями. Банки могут разрабатывать или передавать технологии на аутсорсинг, что существенно влияет на скорость разработки продуктов и возможности цифровой трансформации. Освоение технологий банками сокращает время на внедрение идей и разработку продуктов. Напротив, зависимость от партнёров ограничивает скорость внедрения и гибкость бизнеса.

В MB мы на 90% самодостаточны в основных платформах и технологиях. Однако банку всё ещё необходимо приобретать некоторые авторские права и технологии у партнёров для продолжения разработки и создания новых продуктов и технологий.

Количество клиентов — это фактор, отражающий, кто преуспевает в этой области. Сложно утверждать, что MB лучше других банков справляется с цифровой трансформацией, поскольку именно клиенты дают правильную оценку. Опыт и результаты, которые получают клиенты, покажут, кто проводит цифровую трансформацию эффективнее.

Рынок меняется очень быстро, и если вы остановитесь, ваши конкуренты мгновенно вас обгонят. Поэтому цифровая трансформация должна быть непрерывным процессом, постоянно меняющимся и адаптирующимся для быстрого и точного удовлетворения потребностей клиентов.

— Вы отметили, что лучший цифровой преобразователь — тот, который быстро и точно удовлетворяет потребности клиентов. Что сделала MB для решения этой проблемы?

Это непростая задача. Зачастую то, что мы считаем успешным, оказывается менее успешным, чем ожидалось, а кажущиеся простыми идеи тепло принимаются клиентами.

Три года назад, когда мы представили идею молитвы Тет в приложении, мы думали, что это просто забавная инициатива. Но на самом деле, в последние дни года люди с нетерпением ждали возможности включить молитву в приложении MB. Точно так же, когда MB впервые представил рынку красивый номер счёта, это вызвало ажиотаж.

Однако есть и такие идеи, которые мы считаем разумными, но неуспешными. Хотя они кажутся очень подходящими для рынка, на самом деле клиенты их не принимают.

Чтобы команда MB всегда имела идеи для развития цифровых каналов, MB создала бизнес-подразделение, специализирующееся на цифровом банкинге. Эта команда состоит из около 300 молодых сотрудников, специализирующихся на создании цифровых бизнес-продуктов.

Они будут координировать свою работу с более чем 1500 ИТ-специалистами и тысячами внешних сотрудников для обеспечения эффективного внедрения продуктов. В частности, эта команда тесно сотрудничает с традиционным бизнес-отделом банка, чтобы наилучшим образом понимать потребности рынка. Процесс непрерывного тестирования, анализа и совершенствования на основе отзывов клиентов является ключом к постоянным инновациям MB.

- Почему после полувека сохранения двузначных темпов роста MB поставила осторожный целевой показатель роста прибыли на уровне 8–10% за последние два года?

За последние 5 лет компания MB поддерживала высокие темпы роста благодаря прочной бизнес-основе, четкой стратегии и доверию клиентов. Однако в этом году целевой показатель роста прибыли MB определяется осторожно, с учетом текущей экономической и социальной ситуации.

Прежде всего, глобальный макроэкономический ландшафт сталкивается с множеством непредсказуемых колебаний. Такие факторы, как геополитические конфликты и торговая война между США и Китаем, оказывают давление на мировые финансовые рынки.

Кроме того, внутренняя экономическая ситуация также создаёт серьёзные проблемы. Правительство и Государственный банк стремятся поддерживать низкие процентные ставки для поддержки экономического роста, что повлияло на чистую процентную маржу банков в 2024 году и продолжит оказывать сильное влияние в 2025 году. В то же время банкам необходимо увеличить резервы на покрытие рисков, чтобы защитить систему от возможных колебаний.

Кроме того, MB в настоящее время отдаёт приоритет долгосрочным инвестициям, особенно в технологии и человеческие ресурсы. Готовность принять и реструктурировать банк с нулевым донгом требует тщательной подготовки по всем факторам, от финансов до операционных возможностей.

Мы считаем, что установление более скромного целевого показателя роста в этом году — это не замедление, а разумный шаг, помогающий МБ сохранить стабильность и быть готовым к возможностям устойчивого развития в будущем.

- Маржа прибыли снижается в условиях расширения банка, как МБ сокращает управленческие расходы?

По мере роста и расширения организации управление становится всё более важным. Для эффективного управления банком с множеством филиалов и клиентов, разбросанных по всему миру, технологии играют ключевую роль.

Роль людей в организации по-прежнему очень важна, поскольку именно они способствуют разработке стратегий и определению направлений развития. Однако технологии играют вспомогательную роль, помогая оптимизировать управленческие возможности, особенно когда банк такого размера, как МБ.

За последние 5 лет MB успешно провел цифровую трансформацию, что способствовало повышению эффективности управления. Несмотря на то, что оборот MB превысил отметку в 1 квадриллион донгов, в банке работает всего более 11 000 сотрудников. В то же время, в банках того же уровня число сотрудников значительно больше. Благодаря технологиям MB в последние годы ежегодно повышал производительность труда на 10–15%.

Чем больше развиваются технологии, тем проще и эффективнее становится управление, создавая при этом мощный стимул для развития. В будущем MB продолжит продвигать применение технологий в управлении и операционной деятельности. Это решающий фактор успеха на следующем этапе.

- Как вы оцениваете потенциал роста банковской отрасли в этом году?

За последние два года экономика столкнулась со множеством трудностей, о чём свидетельствуют рост доли безнадёжных долгов и отсутствие явного улучшения на рынке недвижимости. Однако в этом году мы видим весьма позитивный сигнал: правительство намерено поддерживать рост ВВП на уровне выше 8%. Кроме того, устраняются узкие места в правовой политике, что поможет экономике совершить значительный прорыв.

Если эти узкие места будут устранены, рынок недвижимости снова станет оживленным, денежный поток будет циркулировать лучше, тем самым помогая банковской отрасли развиваться более активно.

Исходя из макроэкономической ситуации, мы нацелены на высокий рост совокупных активов и ссудной задолженности. Однако мы сохраняем осторожность в отношении целевых показателей прибыли, ожидая позитивных сигналов от рынка. При благоприятной рыночной конъюнктуре мы полагаем, что рост прибыли будет соответствовать росту совокупных активов и ссудной задолженности после двух лет снижения.

Источник: https://www.mbbank.com.vn/chi-tiet/tin-mb/ceo-mb-dau-tu-dien-gio-tham-quan-trung-quoc-giai-ngan-xe-dien-tim-den-tesla-2025-2-7-16-5-15/5139