Предприятия обеспокоены тем, что Циркуляр 06 создает «барьеры» в доступе к кредитам. Что говорит Государственный банк?

ANTD.VN - Государственный банк выразил обеспокоенность тем, что циркуляр № 06/2023/TT-NHNN, который вступит в силу с 1 сентября 2023 года, создаст больше «барьеров», затруднив доступ к кредитам как никогда прежде.

Недавно Ассоциация недвижимости города Хошимин (HoREA) направила премьер-министру и Государственному банку Вьетнама (SBV) письмо с просьбой внести поправки в ряд циркуляров с целью разблокирования кредитов на недвижимость.

В частности, в связи с циркуляром 06/2023/TT-NHNN, вносящим изменения и дополнения в циркуляр № 39/2016/TT-NHNN от 30 декабря 2016 года, HoREA выражает обеспокоенность тем, что этот циркуляр создаёт дополнительные барьеры, добавляя четыре потребности в капитале, которые невозможно получить в банках. Это приводит к тому, что некоторым предприятиям в различных секторах экономики , включая компании, занимающиеся недвижимостью, покупателей жилья и инвесторов в недвижимость, приходится заимствовать капитал.

В ответ на вышеизложенные опасения Государственный банк Вьетнама только что высказался. В связи с этим Государственный банк Вьетнама подтвердил, что цель Циркуляра 06 — содействовать обеспечению безопасности, эффективности, ограничению рисков, возникающих при кредитовании клиентов кредитными организациями (КО), контролю за целевым использованием кредитов клиентами, повышению качества кредитов, обеспечивая при этом соответствие реальным потребностям.

Почему банкам не разрешено выдавать кредиты под депозиты?

Что касается положений о некоторых потребностях в капитале, которые кредитным организациям не разрешено кредитовать, Государственный банк заявил, что на самом деле в прошлом Государственный банк также выдавал кредитным организациям предупредительные документы относительно этих потребностей в капитале.

Например, в циркуляре № 06 указано, что кредитным организациям запрещено предоставлять кредиты для внесения депозитов. По данным Государственного банка Вьетнама, на практике, в ходе проверок и надзора, были случаи, когда кредитные организации предоставляли кредиты для подтверждения финансовой состоятельности заемщиков, работающих или обучающихся за рубежом, например, для внесения сбережений или для закладывания сберегательных книжек в иностранной валюте с целью внесения сбережений.

По мнению Госбанка, сберегательные вклады клиентов и финансовые операции должны формироваться за счет их собственных средств, а не заемных средств в кредитных организациях.

Соответственно, Циркуляр 06 дополняет положение о том, что кредитным организациям не разрешается предоставлять капитал для депозитов, чтобы обеспечить контроль за использованием кредитов в надлежащих целях и контролировать кредитные риски, а также обеспечить соответствие характеру сберегательных депозитов характеру финансово-подтверждающих операций.

Предприятия обеспокоены тем, что циркуляр №06 создаст «барьеры» в доступе к кредитам. Что говорит Государственный банк? Фото 1

Предприятия опасаются, что Циркуляр 06 затруднит доступ к банковскому капиталу.

Листингуемым предприятиям по-прежнему разрешено брать займы для внесения капитала и покупки акций.

Государственный банк также заявил, что в циркуляре 06 указано только, что кредитным организациям не разрешается выдавать кредиты на оплату взносов в уставный капитал, приобретать или получать переводы взносов в уставный капитал обществ с ограниченной ответственностью или товариществ; вносить в уставный капитал, приобретать или получать переводы акций акционерных обществ, которые не котируются на фондовом рынке или не зарегистрированы для торговли в торговой системе UPCoM.

В целях внесения капитала, приобретения и перевода взносов в капитал листингуемых акционерных обществ кредитные организации предоставляют кредиты в соответствии с правилами.

По данным Госбанка, в качестве вклада в общество с ограниченной ответственностью или товарищество в финансовой отчетности указывается уставный капитал компании, поэтому если он сформирован за счет заемного капитала, то он не будет точно отражать финансовые возможности компании.

В то же время, как показывает практика последних лет, предоставление кредитными организациями кредитов на эти нужды капитала во многих случаях потенциально рискованно. Это связано с трудностью контроля целевого использования кредита, поскольку кредитная организация не может контролировать использование капитала получателем капитала, отсутствует база для регулярной оценки финансового положения, операционной деятельности, способности получателя капитала погасить задолженность, что является одной из форм сокрытия формы совместной собственности клиентов.

Кроме того, источник погашения задолженности клиента полностью зависит от источника поступления денежных средств от инвестора (возврат взносов в капитал и прибыли); сумма кредита достаточно велика, заемщиком может быть недавно созданное предприятие, не имеющее иного источника погашения задолженности, или если иной источник погашения задолженности имеется, то он незначителен по сравнению с суммой кредита.

Фактически, получатель капитала использует кредиты, предоставляемые клиентами кредитных организаций, в основном для реализации коммерческих/эксплуатационных проектов, которые пока не имеют юридической гарантии и не соответствуют требованиям к реализации в соответствии с законодательством. В случае возникновения рисков, связанных с отсутствием юридической гарантии на проект, управление залоговыми активами может вызвать множество проблем и стать сложным процессом.

Не допускается кредитование инвестиционных проектов, не соответствующих бизнес-условиям

Циркуляр 06 дополняет положение о том, что кредитным организациям не разрешается предоставлять кредиты для оплаты взносов в капитал по договорам о взносах в капитал, договорам об инвестиционном сотрудничестве или договорам о деловом сотрудничестве для реализации инвестиционных проектов, которые не отвечают условиям ввода в эксплуатацию в соответствии с положениями закона на момент принятия кредитной организацией решения о предоставлении кредита.

Государственный банк подтверждает, что для инвестиционных проектов, которые имеют право быть введены в эксплуатацию в соответствии с положениями закона, кредитные организации продолжат рассматривать возможность кредитования клиентов для оплаты взносов в капитал в соответствии с договорами о взносах в капитал, договорами об инвестиционном сотрудничестве или договорами о деловом сотрудничестве в соответствии с нормативными актами;

В то же время, для обеспечения контроля за рисками в случае, если кредитные организации предоставляют кредиты клиентам для покрытия этой потребности в капитале, Циркуляр 06 дополняет положение о том, что кредитные организации должны иметь меры по проверке, мониторингу и оценке финансового положения и источников погашения задолженности клиентов, обеспечивать возможность полного погашения основного долга и процентов по кредитам в согласованные сроки и контролировать целевое использование кредитов.

Практика последних лет показывает, что кредитование таких капитальных потребностей для реализации проектов, не соответствующих условиям ввода в эксплуатацию в соответствии с законодательством, является потенциально рискованным.

Причина в следующем: деловое сотрудничество и вложение капитала имеют фиксированные периоды вложения капитала и окупаемость вложенного капитала, не зависящие от производственных и деловых показателей получателя капитала; источник погашения задолженности полностью зависит от источника денег инвестора, у заемщика нет иного источника погашения задолженности или, если есть, он незначителен по сравнению с суммой кредита.

Если проект не обеспечивает законность и условия реализации, возникают риски отсутствия дохода от проекта, что влияет на способность заказчика погашать долги и вызывает проблемы в обращении с обеспеченными активами.

Никаких финансовых компенсационных кредитов

Циркуляр 06 также устанавливает, что кредитным организациям не разрешается выдавать кредиты в целях финансовой компенсации, поскольку это создает риски при использовании заемного капитала из-за сложности оценки соответствия между спросом на кредит и финансовой стоимостью заемщика, а также подлинностью транзакций.

Однако в действительности существуют обоснованные потребности в компенсационных займах, например, в случае предприятий, запрашивающих средне- и долгосрочные займы для реализации бизнес-проектов. В период, пока средне- и долгосрочный займ не одобрен, предприятию необходимо оплачивать некоторые расходы, связанные с проектом, которые включены в план использования займа, и, соответственно, предприятию необходимо авансировать собственный капитал для оплаты и обеспечения реализации проекта.

В этом случае после одобрения средне- и долгосрочного кредита кредитная организация выделит сумму капитала, авансированного предприятием на реализацию проекта; при этом продолжит рассматривать вопрос о выделении средств на реализацию данного проекта, если у предприятия возникнет такая потребность.

Таким образом, в циркуляр № 06 добавлено разрешение кредитным организациям продолжать кредитование в этом случае для создания условий для предприятий по поддержанию производственно-хозяйственной деятельности, обеспечения хода реализации проектов, тем самым расширяя доступ предприятий к кредитному капиталу.

Ссылка на источник