Время черного кредитования под видом онлайн-кредитования прошло.

Спустя почти десятилетие после бурного развития рынка кредитования между физическими лицами официально вводится режим контролируемого тестирования в банковском секторе.

Онлайн-кредитование появилось во Вьетнаме в 2018–2019 годах, а затем бурно развивалось во время пандемии COVID-19. Появился ряд простых приложений для кредитования с заоблачными процентными ставками, что привело к многочисленным последствиям.

Конец замаскированного черного кредита

Для контроля за этой деятельностью правительство недавно издало Указ 94/2025/NDCP, регулирующий механизм контролируемого тестирования в банковском секторе («песочница»), включая кредитование между физическими лицами (P2P-кредитование, онлайн-кредитование). Указ 94 вступает в силу с 1 июля.

Кредитование по системе «равный-равному» — это форма прямого взаимодействия между кредиторами и заёмщиками через онлайн-платформу. Эта форма не требует участия традиционных финансовых посредников, таких как банки, финансовые компании и т. д.

Официально запущен механизм контролируемого тестирования в банковском секторе, призванный замаскированно ликвидировать онлайн-кредитование.

Согласно последним статистическим данным Государственного банка, количество компаний, работающих или участвующих в предоставлении финтех-услуг и решений во Вьетнаме, стремительно возросло: с примерно 40 компаний в конце 2016 года до примерно 200 компаний в 2022 году. Эти компании работают во многих различных областях и секторах, таких как: платежи, кредитование по схеме «равный-равному», кредитный скоринг...

Однако онлайн-кредитование имеет множество разновидностей. Многие компании используют модель P2P-кредитования как название, пользуясь неосведомлённостью людей, чтобы обманывать, мошенничать и рекламировать ложные данные. Некоторые компании обещают высокую прибыль и высокие процентные ставки, чтобы обманным путём выманить у людей деньги и инвестировать их в эту модель кредитования. Некоторые компании обманывают заёмщиков относительно процентных ставок и условий кредитования, применяя «заоблачные» реальные процентные ставки, ничем не отличающиеся от чёрного кредитования, что негативно сказывается на имидже онлайн-кредитования и потребительского кредитования.

Газета «Лао Донг» получила множество жалоб от клиентов, которые оказались в затруднительном положении из-за того, что заняли деньги через онлайн-приложения с заоблачными процентными ставками и сложными процентами, и не смогли вернуть долг; их «терроризируют» коллекторы... Поэтому ожидается, что новый указ правительства будет способствовать созданию более устойчивой среды кредитования между физическими лицами как для заёмщиков, так и для кредиторов. Цель пилотного проекта — продвижение инноваций, способствующих прозрачному, безопасному и эффективному повышению финансовой доступности.

Экспериментальный проект P2P-кредитования продлится два года и не будет распространяться на иностранные банки. Результаты эксперимента послужат основой для исследований, разработки и совершенствования нормативно-правовой базы в этой сфере кредитования.

В беседе с журналистами г-н Тран Тхе Винь, генеральный директор Tima (крупной платформы финансовых связей), оценил, что издание правительством Указа № 94 является весьма позитивным сигналом для всей отрасли P2P-кредитования. По его словам, впервые создана правовая база для тестирования услуг P2P-кредитования, что поможет компаниям чувствовать себя уверенно, инвестируя и тестируя продукты в «безопасной зоне» с точки зрения закона.

«Песочница» откроет возможность сбора комплексных данных о реальных операциях для институциональных и политических органов. Процесс тестирования также позволяет проводить пилотные испытания Open API, открывая возможности для контролируемого обмена информацией между кредитными организациями, финтех-компаниями и третьими сторонами», — проанализировал г-н Винь.

Необходимо контролировать ситуацию «взрыва долга»

Доцент, доктор Нгуен Хыу Хуан из Университета экономики города Хошимин, отметил, что P2P-кредитование раньше было популярно в США и Китае, но сейчас его популярность снизилась. В Китае из примерно 1000 компаний, предоставляющих P2P-кредитование, после ужесточения государственного регулирования лишь несколько десятков получили право на работу.

Для вьетнамского рынка начало тестирования правовой базы для этой модели в настоящее время запоздало, но необходимо, чтобы избежать отставания. Финансовые технологии стремительно развиваются, и правовая база должна соответствовать их темпам.

Одной из проблем кредитного рынка Вьетнама является теневая кредитная история с высокими процентными ставками и большим количеством безнадежных долгов. Кроме того, осведомленность некоторых людей о выплате долгов по-прежнему низкая. Существуют даже группы, которые учат, как объявить дефолт по долгам и не выплачивать их.

С другой стороны, кредитование через приложения превратилось в чёрное кредитование и ростовщичество. Это отчасти связано с отсутствием чёткой правовой базы.

«Для эффективного тестирования P2P-кредитования Вьетнаму необходимо чётко регулировать процентные ставки, механизмы транзакций и создать систему персонального кредитного рейтинга. Кредитные рейтинги помогают кредиторам оценивать надёжность клиентов. В Китае система социального скоринга наказывает «неплательщиков» различными способами, заставляя их бояться дефолта. Вьетнаму необходима правовая база для поддержки персональных кредитных рейтингов и жёстких санкций против неплательщиков, а также борьба с чёрной кредитной историей», — предложил г-н Хуань.

Доцент, доктор Тран Хунг Сон, директор Института исследований развития банковских технологий при Национальном университете города Хошимин, сказал, что необходимо четко определить границу между незаконными онлайн-займами для сообществ и кредитованием P2P; классифицировать, какие модели являются незаконными... Необходимо дать этим кредитным платформам некоторое время для адаптации, прежде чем выпускать новые правила управления.

«Необходимо создать условия, чтобы эта модель стала безопасным и эффективным каналом инвестирования; создать условия для заёмщиков, чтобы они могли получить доступ к надёжным и разумным источникам капитала на справедливых условиях. Необходимо установить лимит кредитования, чтобы защитить права инвесторов и снизить финансовые риски. Поскольку способность инвесторов воспринимать риски и анализировать информацию ограничена», — прокомментировал г-н Сон.

Нужен строгий механизм мониторинга

Механизм «песочницы» помогает участвующим подразделениям формировать устойчивое доверие благодаря прямому надзору со стороны Государственного банка на протяжении всего процесса тестирования. В сочетании с круглосуточной поддержкой, обработкой жалоб и периодической прозрачной отчётностью подразделений, это обеспечит спокойствие как заёмщикам, так и кредиторам.

Генеральный директор Tima, одной из первых платформ во Вьетнаме, внедривших модель P2P-кредитования, рекомендует для устойчивого развития рынка P2P-кредитования во Вьетнаме и предотвращения скрытого чёрного кредитования усилить управление и надзор за деятельностью P2P-кредитования. Властям необходимо внедрить механизм регулярного мониторинга и проверок, чтобы гарантировать соответствие этих кредитных платформ законодательным нормам, особенно в отношении процентных ставок, процедур оценки кредитоспособности и защиты информации пользователей.

Источник: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm