Стоит ли человеку, зарабатывающему 25 миллионов донгов, покупать медицинскую страховку?

VnExpress•24/06/2023

Эксперты рекомендуют в следующем порядке отдавать приоритет медицинскому страхованию: затем страхованию жизни, а затем, если позволяют средства, медицинскому страхованию.

Мне 30 лет, я работаю в офисе и зарабатываю примерно 25 миллионов VND в месяц. Я оформил страхование жизни, ежегодно выплачивая 24 миллиона VND.

Недавно агент по недвижимости познакомил меня с медицинским страхованием, которое покрывает медицинские расходы, госпитализацию или серьезные несчастные случаи. Страховая премия составляет от 3,5 до 5 миллионов донгов в год.

Я всё ещё сомневаюсь, стоит ли его покупать, несмотря на то, что я молод и здоров. Не могли бы вы дать мне какой-нибудь совет?

Телефон

Пациент предъявляет свою медицинскую страховую карту сотруднику медицинского учреждения. Фото: CNBC — Пациент предъявляет свою медицинскую страховую карту сотруднику медицинского учреждения. Фото: *CNBC*

Консультант:

Здравствуйте, Тоай! Ваш вопрос довольно распространен: какие виды страхования должен иметь человек, получающий доход? Я отвечу на ваш вопрос следующим образом.

Во-первых, наличие медицинской страховки крайне важно. Если у вас её нет, следует приобрести её как можно скорее. Если же она у вас уже есть, то её обязательно нужно сохранить, даже несмотря на то, что с 1 июля стоимость медицинской страховки для первого члена семьи увеличится до 972 000 донгов в год. Второй, третий и четвёртый члены семьи будут платить 70%, 60% и 50% от суммы страхового взноса первого члена семьи соответственно. Причина повышения заключается в том, что ставка взноса на медицинское страхование установлена на уровне 4,5% от базовой заработной платы. С 1 июля во Вьетнаме базовая заработная плата увеличится с 1,49 миллиона донгов до 1,8 миллиона донгов в месяц. Соответственно, взнос на медицинское страхование также увеличится.

У нас очень хорошая система всеобщего медицинского страхования, если учитывать уровень дохода и стоимость жизни. Единственное условие — 30-дневный период ожидания (время, в течение которого страховка не использовалась с момента покупки), независимо от состояния здоровья, ранее существовавших заболеваний или преклонного возраста. По сравнению с другими странами, чтобы получить аналогичное медицинское страхование, людям пришлось бы платить значительно больший процент от своего дохода. Если вы зарабатываете 25 миллионов донгов в месяц, медицинское страхование составляет всего 0,32% от вашего дохода, в то время как в других странах эта сумма может быть в 10 раз больше или даже больше.

Далее, необходимо понять риски и способы борьбы с ними. Риски для имущества и людей можно разделить по двум критериям: частота возникновения и степень воздействия. Исходя из этого, мы можем классифицировать их на четыре группы рисков.

Первая группа состоит из рисков низкой частоты возникновения с минимальным воздействием. Это риски, которые случаются редко, и даже если случаются, они не имеют серьезных последствий, поэтому считаются приемлемыми. Например, вы можете забыть или уронить что-то, что стоит от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч донгов.

Вторая группа включает в себя высокочастотные риски с минимальным воздействием. Например, мы можем сталкиваться с легкими заболеваниями пару раз в год; легкие случаи лечатся отдыхом, в то время как более серьезные могут потребовать нескольких дней госпитализации. При таком типе риска следует искать способы минимизировать его воздействие.

Третья группа включает события, которые можно назвать «черными лебедями» для отдельных лиц или семей. Хотя вероятность их возникновения очень низка, последствия значительны, а последствия крайне серьезны. К ним относятся такие риски, как смерть, несчастные случаи и серьезные заболевания, приводящие к финансовым потерям, эквивалентным годовому доходу, или значительной части, или даже всем активам. Способ справиться с этой группой рисков — переложить риск на третью сторону, то есть приобрести страховой полис.

Кроме того, четвертая группа включает в себя риски высокой частоты и значительных последствий. Например, инвестирование всех наших активов в одно бизнес-предприятие или участие в опасных видах деятельности, таких как прыжки с парашютом или альпинизм. Единственный способ управлять этими рисками — избегать их.

Таким образом, после приобретения медицинской страховки вам следует управлять рисками, приобретя страховой полис на случай смерти, несчастных случаев и серьезных заболеваний. Согласно предоставленной информации, у вас уже есть страхование жизни, и вы платите страховые взносы в размере 24 миллионов донгов, что эквивалентно 8% вашего годового дохода. Хотя конкретные выплаты неизвестны, учитывая процент дохода, выделяемый на страхование, это вполне разумная сумма.

Итак, если у вас уже есть страхование жизни, стоит ли покупать еще и медицинское страхование? При ежемесячном доходе в 25 миллионов VND, если у вас нет иждивенцев или только один иждивенец, вы можете сэкономить 20% своего дохода, около 5 миллионов VND. В настоящее время вы уже потратили 2 миллиона VND на страхование жизни и медицинское страхование, у вас осталось около 3 миллионов VND. Если вы купите дополнительное медицинское страхование, вам, возможно, придется тратить еще 300 000–400 000 VND в месяц. Взамен, если вам потребуется госпитализация, вы сможете выбрать лечение в больницах с лучшими койками и палатами, хотя стоимость будет выше.

Вместо того чтобы размышлять о том, стоит ли покупать медицинскую страховку, вы можете спросить себя: если вы не потратите деньги на медицинскую страховку, на что вы потратите эти деньги и насколько это для вас важно? Мы называем это альтернативными издержками.

Если альтернативные издержки высоки, то есть деньги тратятся на более важные и значимые вещи, вы можете подумать о том, чтобы отложить покупку медицинской страховки. Вам 30 лет, вы еще не достигли зрелости карьеры (обычно около 35), и у вас еще есть потенциал для увеличения дохода в ближайшие годы; вы можете отложить покупку на 2-3 года, пока ваш доход не станет выше.

Но если альтернативные издержки невелики, это означает, что вы потратите эти деньги на инвестиции в активы, в которых вы не до конца разбираетесь, или на чрезмерные покупки для удовлетворения сиюминутных краткосрочных потребностей. Так почему бы вам не уделить первостепенное внимание оформлению медицинской страховки прямо сейчас?

Нгуен Тху Гианг

Эксперт по планированию личных финансов

FIDT Инвестиционно-консультационная и управляющая компания

Ссылка на источник