Зарплата 25 миллионов, стоит ли покупать медицинскую страховку?

Эксперты рекомендуют отдавать приоритет медицинскому страхованию, страхованию жизни, а затем, по возможности, медицинскому страхованию.

Мне 30 лет, я офисный работник, моя зарплата составляет около 25 миллионов донгов в месяц. Я оформил страхование жизни и плачу 24 миллиона донгов в год.

Недавно мой брокер познакомил меня с медицинской страховкой, которая позволяет оплачивать медицинские обследования, госпитализацию или серьёзные несчастные случаи. Стоимость составляет от 3,5 до 5 миллионов донгов в год.

Я всё ещё сомневаюсь, покупать или нет, пока молод и здоров. Дайте совет, знатоки.

Голос

Пациент показывает свою карту медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: CNBC — Пациент показывает свою карту медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: *CNBC*

Консультант:

Здравствуйте, Thoại! Ваш вопрос также часто задают многие: какие виды страхования следует иметь человеку, получающему доход. Отвечу на него следующим образом.

Во-первых, крайне важно иметь медицинскую страховку. Если у вас её нет, вам следует приобрести её как можно скорее. Если она у вас есть, важно её сохранить, хотя с 1 июля стоимость медицинской страховки увеличится до 972 000 донгов в год для первого члена семьи, приобретающего страховку. Второй, третий и четвёртый члены семьи будут платить 70%, 60% и 50% от страхового взноса первого члена соответственно. Причина повышения заключается в том, что страховой взнос по медицинской страховке установлен в размере 4,5% от базовой заработной платы. С 1 июля Вьетнам увеличит базовый взнос с 1,49 млн донгов до 1,8 млн в месяц. Следовательно, страховой взнос также увеличится.

У нас очень хорошая система всеобщего медицинского страхования, учитывая доходы и расходы на проживание. Единственное условие — 30-дневный период ожидания (срок действия полиса не покрывается с даты покупки), независимо от состояния здоровья, имеющихся заболеваний или преклонного возраста. По сравнению с другими странами, для получения аналогичной медицинской страховки людям придётся заплатить довольно большую долю от своего дохода. Если сравнить ваш ежемесячный доход в 25 миллионов донгов, медицинская страховка составляет всего 0,32% от вашего дохода, тогда как в других странах она может стоить в 10 и более раз больше.

Далее, необходимо понять риск и способы его преодоления. Риски для имущества и людей можно разделить на две категории: по частоте возникновения и по степени воздействия. Исходя из этого, их можно разделить на четыре группы.

Первая группа — низкочастотные риски с низким уровнем воздействия. Это риски, которые возникают редко, а если и случаются, то не имеют серьёзных последствий, поэтому они приемлемы. Например, вы можете остаться позади или потерять что-то стоимостью от десятков до сотен тысяч донгов.

Вторая группа — риски с высокой частотой и слабым воздействием. Например, мы болеем несколько раз в год: лёгкие случаи проходят после отдыха, тяжёлые требуют нескольких дней госпитализации. Учитывая этот тип риска, необходимо найти способы его минимизировать.

Третья группа рисков, которые можно назвать «чёрными лебедями» для каждого человека или семьи, хотя вероятность их наступления очень низка, уровень воздействия велик, а последствия крайне серьёзны. Это риски смерти, несчастного случая, тяжёлой болезни с финансовыми потерями, исчисляемыми в размере многолетнего дохода или вплоть до потери значительной части или всех активов. Способом борьбы с этой группой рисков является передача риска третьему лицу, то есть приобретение страховки.

Кроме того, четвёртая группа — это высокочастотные риски с серьёзными последствиями. Например, мы вкладываем все свои активы в определённый бизнес или занимаемся опасной деятельностью, например, прыжками с парашютом или альпинизмом... Единственный способ управлять этими рисками — избегать их.

Итак, после оформления медицинской страховки вам следует управлять рисками, приобретя страховку на случай смерти, несчастного случая и критических заболеваний. Согласно предоставленной информации, у вас есть страхование жизни, и вы платите страховой взнос в размере 24 миллионов донгов, что эквивалентно 8% вашего годового дохода. Хотя вы не знаете более подробно о страховых выплатах, учитывая долю дохода, потраченную на приобретение страховки, это вполне разумный уровень.

Итак, если у вас есть страхование жизни, стоит ли приобретать медицинскую страховку? При ежемесячном доходе в 25 миллионов донгов, если у вас нет иждивенцев или есть только один иждивенец, вы можете сэкономить 20% своего дохода, около 5 миллионов донгов. На данный момент вы потратили 2 миллиона на страхование жизни и медицинскую страховку, и у вас осталось около 3 миллионов донгов. Если вы приобретете дополнительную медицинскую страховку, вам, возможно, придётся потратить на неё дополнительно 300 000–400 000 донгов в месяц. В свою очередь, если вам придётся госпитализироваться, вы сможете выбрать лечение в больницах с лучшими условиями проживания и более высокой стоимостью.

Вместо того чтобы думать о том, стоит ли вам приобретать медицинскую страховку, спросите себя: если бы вы не платили за неё, на что бы вы потратили эти деньги и насколько это было бы для вас важно? Мы называем это альтернативными издержками.

Если альтернативная стоимость высока, то есть деньги тратятся на важные и значимые вещи, вы можете рассмотреть возможность отложить покупку медицинской страховки. Вам 30 лет, вы ещё не достигли зрелого возраста в карьере (обычно 35), и у вас всё ещё есть возможность увеличить свой доход в ближайшие годы. Эту сумму можно отложить на 2–3 года, пока ваш доход не увеличится.

Но если альтернативная стоимость низкая, это означает, что вы потратите эти деньги на инвестиции в активы, в которых не разбираетесь, или потратите больше, чем требуется, на удовлетворение своих непосредственных краткосрочных потребностей. Стоит ли вам использовать эти деньги, чтобы сейчас отдать приоритет приобретению медицинской страховки?

Нгуен Ту Жанг

Эксперт по личному финансовому планированию

Компания FIDT Investment Consulting and Asset Management

Ссылка на источник