Зарплата 25 миллионов стоит ли покупать медицинскую страховку?

Эксперты рекомендуют отдавать приоритет медицинскому страхованию, страхованию жизни, а затем, по возможности, медицинскому страхованию.

Мне 30 лет, я офисный работник, моя зарплата составляет около 25 миллионов донгов в месяц. Я оформил страховку жизни, выплачивая 24 миллиона донгов в год.

Недавно мой брокер познакомил меня с медицинской страховкой, которая покрывает медицинские расходы, госпитализацию или серьезные несчастные случаи. Стоимость обучения составляет от 3,5 до 5 миллионов донгов в год.

Я все еще раздумываю, покупать его или нет, пока я молод и здоров. Спасибо за экспертный совет.

Голос

Пациент предъявляет свою карточку медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: CNBC — Пациент предъявляет свою карточку медицинского страхования сотрудникам медицинского учреждения. Фото: *CNBC*

Консультант:

Здравствуйте, Тоаи, ваш вопрос также является распространенным вопросом многих людей о том, какие виды страхования должны быть у получающего доход лица. Я отвечу на поставленный выше вопрос следующим образом.

Во-первых, необходимо иметь медицинскую страховку. Если у вас его нет, вам следует купить его как можно скорее. Если она у вас уже есть, вам обязательно нужно ее сохранить, хотя с 1 июля стоимость медицинской страховки увеличится до 972 000 донгов в год для первого члена семьи, который ее купит. Второе, третье и четвертое лица платят 70%, 60% и 50% от гонорара первого лица соответственно. Причина повышения тарифа заключается в том, что размер взноса на медицинское страхование установлен в размере 4,5% от базовой заработной платы. С 1 июля Вьетнам увеличит базу с 1,49 млн донгов до 1,8 млн донгов в месяц. Соответственно, увеличиваются и взносы на медицинское страхование.

У нас очень хорошая система всеобщего медицинского страхования по сравнению с доходами и стоимостью жизни. Единственным условием является 30-дневный период ожидания (время, не охватываемое с даты покупки), независимо от состояния здоровья, имеющихся заболеваний или преклонного возраста. По сравнению с другими странами, чтобы воспользоваться аналогичной медицинской страховкой, людям придется платить относительно высокий процент от своего дохода. По сравнению с вашим ежемесячным доходом в 25 миллионов донгов, медицинская страховка составляет всего 0,32% вашего дохода, в то время как в других странах она может стоить в 10 и более раз больше.

Далее следует понять риск и то, как справляться с различными типами риска. Риски для имущества и людей можно разделить по двум критериям: частота возникновения и уровень воздействия. Исходя из этого, мы можем разделить их на четыре группы риска.

Группа 1, риск низкой частоты, незначительное воздействие. Это риски, которые возникают редко, а если и возникают, то не имеют серьезных последствий, поэтому они приемлемы. Например, вы забыли или потеряли что-то стоимостью от десятков тысяч до сотен тысяч донгов.

Вторая группа — высокая частота риска, низкое воздействие. Например, иногда в течение года мы заболеваем. Легкие формы заболевания можно вылечить, отдыхая, а тяжелые требуют нескольких дней в больнице. Учитывая этот тип риска, нам следует найти способы его минимизировать.

Третья группа — события, которые можно назвать «черными лебедями» для каждого человека или семьи, хотя вероятность их возникновения очень мала, уровень воздействия велик, последствия крайне серьезны. Это риски смерти, несчастного случая, серьезного заболевания с финансовыми потерями, рассчитываемыми как доход за многие годы или по большей части или по всем активам. Способом борьбы с этой группой рисков является передача риска третьему лицу, то есть приобретение страховки.

Кроме того, четвертая группа — это риски с высокой частотой и сильным воздействием. Например, мы вкладываем все свои активы в бизнес или занимаемся опасными видами деятельности, такими как прыжки с парашютом, скалолазание... Единственный способ управления — избегать этих рисков.

Поэтому после оформления медицинской страховки вам следует управлять рисками, приобретя страховку на случай смерти, несчастного случая и критических заболеваний. Согласно предоставленной информации, у вас есть страховка жизни и вы платите страховые взносы в размере 24 миллионов донгов, что эквивалентно 8% от вашего годового дохода. Хотя точные размеры страховых выплат неизвестны, учитывая процент дохода, расходуемый на страхование, это вполне разумный уровень.

Итак, если у вас есть страховка жизни, стоит ли покупать медицинскую страховку? При доходе в 25 миллионов донгов в месяц, если у вас нет иждивенцев или есть только один иждивенец, вы можете сэкономить 20% своего дохода, около 5 миллионов донгов. Вы потратили 2 миллиона на покупку страхования жизни и здоровья, и у вас осталось около 3 миллионов. Если вы покупаете дополнительную медицинскую страховку, вам, возможно, придется тратить на эту статью дополнительно 300 000–400 000 донгов в месяц. В свою очередь, если вам необходимо лечь в больницу, вы можете выбрать лечение в больницах с лучшими условиями проживания и палатами, но по более высокой стоимости.

Вместо того чтобы задаваться вопросом, стоит ли вам покупать медицинскую страховку, вы можете спросить себя: если бы вы не платили за медицинскую страховку, на что бы вы потратили эти деньги и насколько это имело бы для вас значение? Мы называем это альтернативной стоимостью.

Если альтернативные издержки высоки, то есть деньги тратятся на важные и значимые вещи, вам следует рассмотреть возможность отсрочки покупки медицинской страховки. Вам 30 лет, вы еще не достигли пика своей карьеры (обычно 35 лет) и у вас все еще есть потенциал увеличить свой доход в ближайшие годы, эту покупку можно отложить на 2–3 года, пока ваш доход не увеличится.

Но если альтернативная стоимость низкая, это означает, что вы потратите эти деньги на инвестиции в активы, в которых не разбираетесь, или потратите их на покупки выше базового уровня для удовлетворения непосредственных краткосрочных потребностей. Так следует ли сейчас использовать эти деньги для приобретения дополнительной медицинской страховки?

Нгуен Ту Жанг

Эксперт по личному финансовому планированию

FIDT Инвестиционно-консалтинговая и управляющая активами компания

Ссылка на источник