Банки и «проблема» безнадежных долгов

узкое место

Клиенты совершают транзакции в банке Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Фото: Куанг Тай

Данные Wichart показывают, что общий остаток проблемной задолженности 27 банков из групп 3–5, входящих в список, увеличился более чем на 16% по сравнению с концом 2024 года, достигнув 267 329 млрд донгов — рекордного показателя для системы. Статистика финансового отчёта за второй квартал 2025 года показывает, что большинство банков зафиксировали рост проблемной задолженности, причём у 19 банков, включая как мелкие, так и крупные, и даже в группе «Большой четвёрки», рост составил двузначное число.

По абсолютному показателю BIDV лидирует в отрасли, увеличив объём просроченной задолженности на 14 104 млрд донгов, что эквивалентно 49%, в результате чего общий объём просроченной задолженности по состоянию на 30 июня 2025 года составил 43 140 млрд донгов. VietinBank зафиксировал остаток просроченной задолженности в размере 24 813 млрд донгов, увеличившись на 3 461 млрд донгов (16%). У Vietcombank и Sacombank просроченная задолженность также увеличилась на 1 612 млрд и 1 532 млрд донгов соответственно до 15 576 млрд и 14 117 млрд донгов. Резко увеличившись пропорционально, TPBank зафиксировал рост на 53% с 3 803 млрд донгов до 5 837 млрд донгов. Между тем, PGBank увеличился на 42%, а Nam A Bank — на 40%.

Тем не менее, 7 банков зафиксировали снижение уровня безнадежной задолженности к концу второго квартала, в среднем на 11%. Среди банков, улучшивших качество кредитов, следующие: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%), ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) и Vietbank (-0,4%).

Что касается урегулирования безнадежной задолженности, Ассоциация банков Вьетнама (VNBA) только что направила в Министерство сельского хозяйства и окружающей среды, Министерство юстиции и Государственный банк Вьетнама документ, в котором отражены трудности и проблемы, с которыми сталкиваются кредитные организации (КО) при получении недвижимости в качестве обеспечения для урегулирования безнадежной задолженности.

Получение недвижимости в качестве обеспечения для замены обязательств клиента по погашению задолженности в основном осуществляется двумя способами: банк и клиент договариваются о взаимозачете задолженности, либо кредитная организация получает имущество обратно от исполнительного органа после множества безуспешных аукционов.

Согласно Закону о кредитных организациях, банкам запрещено торговать недвижимостью, но разрешено удерживать её в залоге не более 5 лет для погашения задолженности. Однако во многих населённых пунктах органы земельной регистрации и департаменты сельского хозяйства и охраны окружающей среды отказываются регистрировать изменения и передавать права собственности на заложенное имущество кредитным организациям.

По данным VNBA, невозможность регистрации права собственности влечет за собой множество последствий. Во-первых, кредитные организации не могут выставить активы на аукцион; договор купли-продажи не может быть нотариально удостоверен. Возобновление торгов для исполнения судебного решения для кредитных организаций нецелесообразно, поскольку характер этих активов неоднократно становился предметом неудачных торгов.

Во-вторых, согласно нормативным актам Госбанка, для отражения стоимости актива на балансовом счете (счет 387) кредитная организация должна иметь полный комплект документов, подтверждающих право собственности. В связи с невозможностью регистрации перехода права собственности кредитная организация не может отразить данный актив в бухгалтерском учете, что делает невозможным получение актива.

В-третьих, риск возникновения имущественных споров очень высок. Даже после того, как покупатель передал недвижимость, юридически его долговые обязательства остаются на балансе и продолжают возникать. Это создаёт риск возникновения споров и судебных исков в будущем, особенно при росте цен на недвижимость, когда прежний владелец может вернуть недвижимость.

Развязать узел

В сложившейся ситуации VNBA рекомендует Министерству сельского хозяйства и охраны окружающей среды издать документ, регулирующий деятельность Департаментов сельского хозяйства и охраны окружающей среды, позволяющий кредитным организациям регистрировать переход прав или изменения в недвижимости в обоих случаях: при получении активов по договорам с покупателями и при получении их от исполнительного органа. После регистрации кредитные организации обязаны продать, передать или выкупить недвижимость в течение 5 лет с даты принятия решения о продаже.

ВНБА также поручила Государственному банку изучить и выпустить методические рекомендации по учету активов, уступленных в счет долга, активов, полученных в счет погашения долговых обязательств, рекомендации по учету недвижимости, которую кредитные организации получают в счет обязательств клиентов, и созданию резервов на покрытие рисков при удержании кредитными организациями этих активов в течение 5 лет.

По словам г-на Фан Дуй Хунга, директора и старшего аналитика VIS Rating, Национальная ассамблея только что приняла поправку к Закону о кредитных организациях, которая закрепляет важную правовую базу по взысканию безнадежной задолженности. Ожидается, что поправка к закону предоставит банкам право изымать залоговое обеспечение и предотвратит изъятие залогового обеспечения банков в рамках некоторых уголовных дел. Это позитивный сигнал для банков, поможет устранить узкие места в отрасли и существующие правовые пробелы, а также сохранит основные положения Постановления № 42 Национальной ассамблеи об урегулировании безнадежной задолженности.

Г-н Хунг ожидает, что пересмотренный закон поможет банкам взыскать безнадежные долги и улучшить качество активов и прибыль; в то же время он поможет повысить осведомленность клиентов о погашении задолженности.

«Кроме того, прибыльность розничных банков также улучшится благодаря снижению операционных расходов при мониторинге небольших, географически распределённых проблемных долгов, а также увеличению доходов от взыскания проблемных долгов. Поскольку большую часть залоговых активов банков составляет недвижимость, восстановление вторичного рынка недвижимости в 2025 году также продолжит поддерживать процесс ликвидации залогов банками», — отметил г-н Хунг.

Результаты опроса о тенденциях деятельности кредитных организаций во втором квартале 2025 года, обнародованные Государственным банком, показали, что кредитные организации ожидают более резкого снижения доли проблемной задолженности в третьем квартале. При этом кредитные организации продолжают снижать свои прогнозы по среднему показателю доли проблемной задолженности в целом по системе к концу 2025 года по сравнению с результатами, зафиксированными в период опроса.

Источник: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html