QR cá nhân tràn lan: ‘Nút thắt’ lớn trong hệ sinh thái thanh toán số

Инфраструктура QR-платежей имеет лазейки

В последние годы поток цифровых платежей во Вьетнаме меняется с «головокружительной» скоростью. QR-коды появляются всё чаще, начиная от небольших киосков и уличных кафе до платформ электронной коммерции, становясь «общим языком» современных платёжных операций. Их удобство, скорость и популярность выводят потребителей на новую платёжную орбиту, где каждое прикосновение к экрану может заменить целый традиционный цикл транзакции.

Выступая 19 ноября на семинаре «Оплата по QR-коду: прозрачность и неограниченный опыт», организованном VnEconomy совместно с Департаментом платежей (Государственный банк), Вьетнамской национальной платежной акционерной компанией (NAPAS) и соответствующими подразделениями, г-н Нгуен Дык Ле, заместитель начальника Управления рынка Департамента управления и развития внутреннего рынка Министерства промышленности и торговли , подтвердил, что QR-платежи — это не просто утилита, а опора развития электронной коммерции и внутреннего рынка. Он охарактеризовал QR-код как «удобный, популярный и надежный инструмент, для совершения транзакций людям нужен только смартфон; малому бизнесу достаточно распечатать код для получения платежей, не инвестируя в дополнительное оборудование».

На семинаре выступил г-н Нгуен Дык Ле, заместитель начальника Департамента управления рынком Департамента управления и развития внутреннего рынка Министерства промышленности и торговли. Фото: Лан Ань

Г-н Ле подчеркнул важность доверия к транзакциям: при сканировании кода покупатель чётко видит сумму к оплате, что исключает путаницу. Для товаров мелкой розничной торговли скорость транзакций резко возрастает, поскольку нет необходимости иметь дело с мелочью. Кроме того, на уровне управления QR-код способствует прозрачности транзакций, предоставляя банковской системе и агентствам по управлению рынком точные данные. Он считает, что безналичные платежи также формируют позитивный потребительский настрой, и люди с большей комфортностью совершают покупки, оплачивая покупки по счёту.

Но за этой популярностью скрываются недостатки рынка, привычка использовать личные QR-коды, которая проникла в каждое деловое домохозяйство; отсутствие связи между брендами QR; отсутствие бесперебойной передачи данных о транзакциях и все более очевидный цифровой разрыв между городскими и сельскими районами... Темпы роста цифровых платежей настолько высоки, что вынуждают управляющие организации, технологические компании и банки собраться вместе, чтобы ответить на главный вопрос: как экосистема QR может работать прозрачно, безопасно и в соответствии с международными стандартами?

Г-н Фам Ань Туан, директор Департамента платежей Государственного банка, отметил, что, несмотря на резкое увеличение объёма данных, в инфраструктуре QR-платежей всё ещё есть пробелы, которые необходимо устранить. В настоящее время большинство пунктов приёма платежей используют персональные QR-коды для оплаты товаров и услуг. Удобство, отсутствие комиссий, отсутствие договоров... способствуют распространению этой формы оплаты, но также влекут за собой проблемы, связанные с невозможностью подсчёта продаж, защитой потребителей, отсутствием трансграничных связей и отсутствием прозрачной основы для налогового администрирования.

Г-н Фам Ань Туан также откровенно указал на отсутствие взаимосвязи между брендами QR-кодов, из-за чего каждая из сторон становится своего рода «техническим оазисом», что создаёт неудобства для клиентов и фрагментирует рынок. « Несмотря на установление связей с Таиландом, Лаосом и Камбоджей, объём трансграничных транзакций по-прежнему несоизмерим со спросом», — сказал он, подтвердив, что эти пробелы имеют значение и подталкивают рынок к необходимости стандартизации, чтобы не потерять свой мощный импульс роста.

*Выступает г-н Фам Ань Туан, директор платежного департамента Государственного банка Вьетнама. Фото: Лан Ань*

Быстро «обновите» QR-перевод денег до QR-платежа

Говоря об этом, г-жа Фан Тхи Тхань Нян, директор Центра карт и операций BIDV , сразу перешла к техническим, финансовым и привычкам. Г-жа Нян отметила, что самая большая проблема — это менталитет мелких торговцев, которым приходится переходить с бесплатного личного QR-кода на QR-платеж с комиссией (около 0,8–1%). Модель «нулевой комиссии» формирует слишком сильную привычку, в то время как QR-платеж, несмотря на прозрачность, стандартизацию, наличие сверки и защиту покупателей, вызывает у многих мелких торговцев сомнения.

Г-жа Нхан отметила не только расходы, но и «узкое место» в связи между электронными кошельками и банками. Кошельки хотят совершать платежи везде, а банки не хотят платить комиссию за пополнение счёта, когда клиенты вносят деньги на их кошельки. В то же время трансграничные платежи требуют высоких стандартов управления рисками, особенно в сфере борьбы с отмыванием денег, что вынуждает систему устанавливать более строгие процедуры.

По ее словам, для того чтобы переход на QR-Pay стал возможным, необходимо разделить затраты между банками, NAPAS и мелкими торговцами, а также обеспечить более прозрачный надзор и регулирование со стороны Госбанка.

*Семинар «Оплата по QR-коду: прозрачность и неограниченные возможности». Фото: Лань Ань*

На передовой линии взаимодействия с коммерческими домохозяйствами г-н До Туан Ань, заместитель генерального директора акционерной компании KiotViet Technology, отметил, что благодаря более чем 300 000 продавцов, использующих платформу, KiotViet зафиксировала, что всего за 2 года общий объем транзакций во всей системе вырос более чем на 42%, а количество транзакций с использованием QR-кодов увеличилось почти в 3,5 раза — с 70,5 млн до 243,7 млн. Однако г-н Туан Ань отметил, что разрыв в цифровизации в Ханое , Хошимине, Дананге и QR-коде составляет значительную долю, в то время как во многих районах и коммунах он все еще ниже 0,5%. Это свидетельствует о чрезвычайно большом потенциале для преобразования.

С точки зрения практической реализации он предложил три решения: стандартизация унифицированных методов API, процессов KYC и интерфейсов для обеспечения стабильности и согласованности системы QR-платежей; прозрачные затраты, объявленные с самого начала, простые процедуры, нацеленные на 100% онлайн; поддержка фактической реализации, прямые инструкции по интерфейсу KiotViet, локальная поддержка, координация с банками и налоговыми органами для обучения бизнес-семей.

Г-н Туан Ань подчеркнул, что при синхронном развертывании QR Pay налоговый сектор получит «прозрачный, структурированный и проверяемый источник данных», что поможет сократить ручные проверки и повысить классификацию рисков.

Столкнувшись с вышеупомянутыми проблемами, директор Департамента платежей Фам Ань Туан заявил, что управляющее агентство разрабатывает ряд решений.

Во-первых, поставщикам платёжных услуг/платёжным посредникам необходимо сосредоточиться на расширении сети пунктов приёма платежей для удовлетворения растущих потребностей населения и бизнеса. Существуют меры, стимулирующие пункты приёма платежей использовать QR-коды для оплаты вместо QR-кодов для денежных переводов.

Во-вторых, усилить взаимодействие между различными брендами, предоставляющими QR-коды, чтобы обеспечить клиентам удобство оплаты,

В-третьих, налаживать связи с другими странами, такими как Китай, Корея, Сингапур, Индия, Тайвань (Китай), Малайзия, ...

В-четвертых, улучшить коммуникацию, чтобы клиенты знали об услуге, а также усилить обучение сотрудников в пунктах приема платежей, чтобы клиенты могли идентифицировать и правильно использовать двусторонние розничные платежные услуги с помощью QR-кода.

По данным Государственного банка, только за первые 9 месяцев года система безналичных платежей во Вьетнаме зарегистрировала более 17,8 млрд транзакций на общую сумму более 260 трлн донгов, увеличившись на 43,32% по количеству и на 24,23% по стоимости. Из них интернет-транзакции превысили 3,4 млрд, с использованием мобильных телефонов – более 11,5 млрд, а с использованием QR-кодов – метода, который сейчас в центре внимания в сфере розничных платежей, – более 337 млн транзакций, увеличившись на 61,63% по количеству и на 150,67% по стоимости.

Источник: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html