สามสิ่งที่ควรพิจารณาก่อนสมัครบัตรเครดิต

บัตรเครดิตสร้างหนี้ผู้บริโภค ดังนั้นผู้เชี่ยวชาญจึงจำเป็นต้องวิเคราะห์ข้อดีและข้อเสียก่อนใช้

ช่วงนี้ผมได้รับโทรศัพท์จากธนาคารต่างๆ ชวนผมสมัครบัตรเครดิตอยู่บ่อยๆ ตอนแรกก็รู้สึกหงุดหงิด แต่พอได้ยินว่ามีโปรโมชั่นดีๆ เยอะแยะมากมาย ผมก็รู้สึกว่ามันน่าสนใจดี

เพื่อนผมคนหนึ่งก็ใช้บัตรเครดิต 2-3 ใบเหมือนกัน เคยบอกว่าทุกเดือนได้เงินคืนหลายแสน ได้แต้มสะสมแลกของขวัญ ได้ไมล์สะสม... ควรจะสมัครบัตรเครดิตดีไหม? เกณฑ์การเลือกบัตรที่เหมาะสมมีอะไรบ้าง และควรคำนึงถึงอะไรบ้าง? ฐานะทางการเงินของผมคือเงินเดือนประมาณ 25 ล้านดอง ไม่มีหนี้สิน และมีเงินออม 500 ล้านดอง

หน้า ( ฮานอย )

บัตรเครดิตบางประเภทในตลาด ภาพ: Tat Dat — บัตรเครดิตบางประเภทในตลาด ภาพ: *Tat Dat*

ที่ปรึกษา :

ก่อนอื่น เราต้องเข้าใจว่าบัตรเครดิตเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สะดวกสบาย ช่วยให้การบริโภคสะดวกและง่ายขึ้น ด้วยวงเงินสูงสุดที่กำหนดต่อเดือน เราจึงไม่จำเป็นต้องใช้เงินสดเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการ หรืออีกนัยหนึ่ง ผู้ออกบัตรอนุญาตให้เราใช้เงินของพวกเขาและยกเว้นดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

เมื่อถึงกำหนดชำระหนี้ เราต้องชำระเงินคืน มิฉะนั้นเราจะถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูง และคะแนนเครดิตของเราอาจได้รับผลกระทบ ระบบของสถาบันสินเชื่อจะจัดเก็บข้อมูลประวัติการชำระหนี้เพื่อประเมิน "ทัศนคติการชำระหนี้" ของบุคคล หากคุณมีหนี้ค้างชำระ คะแนนเครดิตของคุณจะถูกจัดอันดับต่ำ ซึ่งนำไปสู่ผลกระทบเชิงลบ เช่น การไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ หรือต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงเมื่อกู้ยืมเมื่อเทียบกับผู้ที่มีคะแนนเครดิตดี

ในบทความนี้ เราจะมาวิเคราะห์การใช้บัตรเครดิตในสามประเด็น ได้แก่ ความสะดวกสบาย โปรแกรมจูงใจที่น่าดึงดูด และวิธีการจัดการการใช้จ่าย

ความสะดวก

ประการแรก การมีบัตรเครดิตทำให้เราไม่ต้องพกเงินสด แลกเงิน เก็บเงินเหรียญเล็กๆ น้อยๆ และหลีกเลี่ยงความไม่สะดวกต่างๆ นี่คือสิ่งที่ทุกคนเห็นได้

ประการที่สอง การรูดบัตรนั้นง่ายอย่างเหลือเชื่อ แต่เบื้องหลังนั้นซ่อนทฤษฎีทางการเงินเชิงพฤติกรรมที่น่าสนใจไว้ งานวิจัยทางจิตวิทยาแสดงให้เห็นว่าเงินเป็นหนึ่งใน "ทางตันทางอารมณ์" ของมนุษย์ นอกจากความรู้สึกยินดีที่ได้เป็นเจ้าของสินค้าหรือบริการที่ชื่นชอบแล้ว การจ่ายเงินยังสร้าง "ความสูญเสีย" บางอย่างในสมองอีกด้วย ดังนั้นเราจึงมักคิดและลังเลอยู่บ่อยครั้งเมื่อต้องจ่ายเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อจ่ายด้วยเงินสด

อย่างไรก็ตาม เมื่อมีการคิดค้นบัตรเครดิตขึ้นมา แทนที่จะต้องจ่ายเงินให้ผู้ขาย เราเพียงแค่รูดบัตรเท่านั้น ดังนั้น ความรู้สึก "เสีย" จึงลดลงอย่างมาก เราลดความลังเล ลังเลใจ และใช้จ่ายอย่างอิสระและคุ้มค่ามากขึ้น ดังนั้น การใช้บัตรเครดิตจึงเป็นสาเหตุที่ทำให้ใช้จ่ายมากขึ้น ประหยัดน้อยลง

นอกจากนี้ ความสะดวกสบายนี้ยังมีข้อเสียคือบัตรสูญหายหรือข้อมูลความปลอดภัยสูญหาย ทำให้อาชญากรสามารถใช้บัตรเพื่อใช้จ่ายได้ การแก้ไขปัญหาธุรกรรมฉ้อโกงเหล่านี้มักใช้เวลานาน และผู้ถือบัตรก็ไม่ได้รับเงินคืนเสมอไป

โปรแกรมส่งเสริมการขาย

ดังที่ได้วิเคราะห์ไว้ข้างต้น บัตรเครดิตมีบทบาทสำคัญต่อการกระตุ้นการบริโภค เพื่อที่จะทำหน้าที่ดังกล่าวได้ ผู้บริโภคต้องยอมรับที่จะใช้บัตรเสียก่อน จากนั้นจึงนำโปรแกรมยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีและโปรแกรมคืนเงินมาใช้เพื่อเชิญชวนให้ลูกค้ามาใช้

ตลาดได้บันทึกโปรแกรมต่างๆ มากมายที่หากใช้ถูกวิธี จะให้ผลประโยชน์โดยตรงแก่ผู้ถือบัตร เช่น เงินคืนเมื่อไปซูเปอร์มาร์เก็ต ชำระค่าเล่าเรียน ชำระเบี้ยประกันภัย และซื้อของบนแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ

วิธีการจัดการค่าใช้จ่าย

การใช้บัตรเครดิตก็เหมือนการใช้หนี้ผู้บริโภคทั่วไป หนี้มีสองประเภท คือ หนี้ดีและหนี้เสีย ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์และวิธีการใช้งานของผู้ใช้ การตัดสินใจว่าจะไม่ใช้บัตรเครดิตหรือไม่นั้น สิ่งสำคัญพื้นฐานไม่ใช่ความสะดวกสบายหรือสิทธิประโยชน์ที่บัตรมอบให้ แต่เป็นวิธีการจัดการการใช้จ่าย

ทันทีที่คุณได้รับรายได้ สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือการออมเงิน หรือที่เรียกว่า "การจ่ายให้ตัวเอง" ก่อนที่จะใช้จ่าย หรือที่เรียกว่า "การจ่ายให้ผู้อื่น" จำนวนเงินนี้ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณและจำนวนคนที่ต้องพึ่งพาอาศัย จากนั้นควรแบ่งส่วนการใช้จ่ายออกเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นคือค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าเล่าเรียนของลูก ค่าธรรมเนียมตลาด ค่าเช่าบ้าน ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำ ค่าประกัน ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นคือค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง เช่น ค่าอาหารนอกบ้าน การเดินทาง การทำทรีตเมนต์ความงาม และการซื้อของที่ไม่จำเป็นอื่นๆ

สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ไม่ว่าจะจ่ายด้วยเงินสดหรือบัตร ก็ไม่ได้ทำให้เรา “ใช้จ่ายมากขึ้น” เสมอไป ดังนั้น คุณสามารถใช้บัตรเครดิตได้ ตราบใดที่คุณจำวันครบกำหนดชำระได้ (ธนาคารผู้ออกบัตรจะส่งอีเมลหรือข้อความแจ้งเตือนให้คุณทราบ) ยิ่งไปกว่านั้น โปรแกรมจูงใจของบัตรยังเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น การไปซูเปอร์มาร์เก็ต การจ่ายค่าเล่าเรียน และการจ่ายค่าประกัน

อย่างไรก็ตาม ยิ่งใช้จ่ายกับสิ่งจำเป็นได้ง่ายเท่าไหร่ เราก็ยิ่งต้องระมัดระวังมากขึ้นเท่านั้นในการใช้บัตรเครดิตเพื่อผ่อนปรนค่าใช้จ่ายต่างๆ เคล็ดลับในการจำกัดค่าใช้จ่ายเหล่านี้คือ กำหนดงบประมาณสูงสุดไม่เกิน 15% ของรายได้ หรือรอสักสองสามวันเพื่อให้แน่ใจเกี่ยวกับสินค้าและบริการที่คุณเลือกซื้อ และใช้เงินสดแทนบัตรเพื่อจำกัดการซื้อเพียงเพื่อความสะดวก

ดังนั้น หากคุณบริหารจัดการงบประมาณได้ดีและรู้วิธีจัดสรรงบประมาณอย่างสมเหตุสมผลสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น คุณก็สามารถใช้ประโยชน์จากบัตรเครดิตได้อย่างเต็มที่ และจำกัดข้อเสียของการใช้บัตรได้

เพื่อสร้างนิสัยการใช้จ่ายและชำระหนี้ให้ตรงเวลา คุณควรเริ่มต้นด้วยบัตรที่มีวงเงิน 1-2 เท่าของรายได้ต่อเดือนของคุณ สำหรับการเลือกประเภทบัตร คุณควรพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายใดคิดเป็นสัดส่วนสูงของงบประมาณ เพื่อเลือกบัตรที่มีสิทธิประโยชน์สำหรับด้านนั้นๆ

เหงียน ทู ซาง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ที่บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา