การกู้เงินสร้างบ้านในต่างจังหวัดยากเพราะเหตุใด?

ความกลัวในการจะต้องกรอกใบสมัครขอใบอนุญาตการก่อสร้างหรือต้องรับผิดชอบหนี้ธนาคารระยะยาวทำให้ความต้องการสินเชื่อธนาคารเพื่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทค่อนข้างต่ำ

มีหลายความยากลำบาก

ครอบครัวของ Ha Thi Linh กำลังจะสร้างบ้าน 2 ชั้นบนที่ดินเกือบ 300 ตารางเมตรในตำบล Ung Hoe (Ninh Giang) ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า แม้ว่าฐานรากจะเสร็จสมบูรณ์แล้วและกำลังเตรียมพื้นชั้นล่าง แต่ครอบครัวของ Linh ยังไม่ได้ยื่นขอสินเชื่อจากธนาคาร

“ครอบครัวของฉันได้ติดต่อไปที่สำนักงานธุรกรรมของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งในจังหวัดเพื่อสอบถามเกี่ยวกับเอกสารการกู้ยืม หากจะขอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยพิเศษเพื่อก่อสร้างบ้าน จำเป็นต้องมีใบอนุญาตการก่อสร้างที่ออกโดยคณะกรรมการประชาชนของอำเภอ” นางลินห์กล่าว

ธนาคารบางแห่งในจังหวัดได้นำแพ็คเกจสินเชื่อพิเศษมาใช้กับการก่อสร้างบ้าน โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ ประมาณ 6% ต่อปีใน 2 ปีแรก ระยะเวลากู้ยืมนานถึง 20 ปี หรืออาจถึง 25 ปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร ดังนั้น จำนวนเงินต้นที่ต้องชำระทุกเดือนหลังจากแบ่งเท่าๆ กันตลอดระยะเวลากู้ยืมจึงต่ำเช่นกัน เนื่องจากครอบครัวของนางลินห์จำเป็นต้องกู้เงิน 1,000 ล้านดองใน 20 ปี ใน 2 ปีแรก จำนวนเงินที่ต้องชำระทั้งหมดจะมากกว่า 9 ล้านดองในเดือนแรก จากนั้นจะค่อยๆ ลดลง "นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมกับความสามารถทางการเงินของครอบครัวของฉัน หากฉันกู้ยืมภายใต้แพ็คเกจสินเชื่ออื่น เงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องชำระทุกเดือนจะสูงขึ้น เนื่องจากระยะเวลากู้ยืมสั้น ดังนั้น ครอบครัวของฉันจึงกำลังเร่งดำเนินการขอใบอนุญาตก่อสร้างเพื่อกู้ยืมเงินทุน" นางลินห์กล่าว

คนอย่างคุณลินห์ที่ยินดีจะยื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างในเขตชนบทมีไม่มากนัก ตามกฎแล้วในเขตเมือง ประชาชนจะต้องยื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างก่อนจึงจะสร้างบ้านได้ ในขณะที่บ้านในเขตชนบทที่มีขนาดต่ำกว่า 7 ชั้น ไม่จำเป็นต้องยื่นขอใบอนุญาตนี้ ดังนั้น การกล่าวถึงความจำเป็นในการยื่นขอใบอนุญาตจากรัฐบาล ทำให้ประชาชนในเขตชนบทจำนวนมากไม่สนใจผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการสร้างบ้านโดยเฉพาะดังที่กล่าวข้างต้น

ครอบครัวของนายเหงียน กวาง ทัม ในชุมชนตวนเวียด (กิม ทาน) สร้างบ้านชั้นเดียวหลังคาทรงไทยเสร็จเมื่อปลายปี 2566 หลังจากก่อสร้างและแล้วเสร็จเป็นเวลา 7 เดือน โดยไม่ได้กู้เงินจากธนาคารใดๆ "ต้นทุนการก่อสร้างและแล้วเสร็จทั้งหมดมากกว่า 2 พันล้านดอง แต่เนื่องจากครอบครัวของผมมีเงินออมบางส่วนจากก่อนหน้านี้ ซึ่งยืมมาจากญาติและเพื่อนบางส่วน เราจึงไม่ต้องกู้เงินจากธนาคาร อันที่จริงแล้ว หากผมไม่สามารถกู้เงินจากญาติได้ ผมก็ไม่กล้าสร้างบ้านเพราะไม่อยากกู้เงินจากธนาคาร ผมกลัวว่าจะมีหนี้สินรุมเร้าอยู่เสมอ หากงานของผมหยุดชะงักด้วยเหตุผลบางประการ และผมไม่มีเงินจ่ายหนี้ ผมก็ไม่รู้จะจัดการอย่างไร" นายเหงียน กวาง ทัม กล่าว

โซลูชันหลากหลาย

ความยากลำบากที่ใหญ่ที่สุดในการเพิ่มสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้านพักอาศัยในชนบทคือความกลัวของประชาชน สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำแต่ต้องมีใบอนุญาตการก่อสร้างทำให้ผู้คนลังเลที่จะยื่นขอ แม้ว่าระยะเวลาและขั้นตอนในการยื่นขอใบอนุญาตจะค่อนข้างง่ายก็ตาม สำหรับสินเชื่อดอกเบี้ยสูงแต่ไม่ต้องมีใบอนุญาต ผู้คนลังเลที่จะชำระเงินรายเดือน ดังนั้นในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ การเติบโตของสินเชื่อสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจึงมักจะต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น

ช่องทางการขอสินเชื่อเพื่อการสร้างบ้านอีกช่องทางหนึ่งคือระบบธนาคารนโยบายสังคม แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำที่สุดในระบบธนาคารที่ 4.8% ต่อปี แต่วงเงินกู้สูงสุดคือ 500 ล้านดอง ซึ่งเหมาะสมกับความต้องการของชาวชนบท แต่ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดคือการขอสินเชื่อ ในการขอสินเชื่อ ผู้กู้จะต้องมีชื่ออยู่ในใบรับรองการใช้ที่ดินและต้องกู้เงินเพื่อสร้างบ้านบนที่ดินนั้น

ในพื้นที่ชนบท ผู้ปกครองมักมอบที่ดินให้ลูกหลานสร้างบ้าน โดยมักจะให้เพียงปากเปล่าเท่านั้น หากขั้นตอนการโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินยังไม่เสร็จสิ้น ผู้ที่เดือดร้อนก็ไม่สามารถกู้ยืมเงินได้ นอกจากนี้ ประชาชนจำนวนมากในพื้นที่ชนบทต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา แม้ว่าจะไม่มีรายได้เกินดุลก็ตาม เนื่องจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีไม่ได้คำนวณอย่างถูกต้อง ดังนั้น ประชาชนจำนวนมากจึงไม่สามารถกู้ยืมเงินตามกรมธรรม์ได้ เนื่องจากไม่อยู่ในเป้าหมายของสินเชื่อ

จากการประเมินความต้องการและความสามารถในการชำระหนี้ ธนาคารหลายแห่งได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อช่วยสร้างบ้านให้เสร็จและซื้อเฟอร์นิเจอร์

“จากการประเมินว่าสินเชื่อ 10 รายการจะมีเพียง 1 รายการเท่านั้นที่ใช้สร้างบ้าน ดังนั้น เพื่อบรรลุเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อโดยรวม เราจะต้องศึกษาความต้องการสินเชื่อของลูกค้าในพื้นที่ชนบทอย่างรอบคอบ เพื่อที่เราจะได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อที่เหมาะสม” นางสาวเหงียน ฮ่อง หงุง หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคล ของ BIDV Thanh Dong กล่าว

การประเมินคุณภาพการเติบโตของแพ็คเกจสินเชื่อแต่ละแพ็คเกจและการค้นหาข้อดีสำหรับลูกค้าเป้าหมายก็เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ธนาคารหลายแห่งนำไปใช้เช่นกัน นางสาวเหงียน ถิ กวี๋ง เดียป หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคล ของ Agribank Hai Duong กล่าวว่าแต่ละพื้นที่ ตั้งแต่เขตเมืองไปจนถึงเขตชนบท จำเป็นต้องมีโซลูชันการเติบโตของสินเชื่อเป็นของตัวเอง “เพื่อเพิ่มการเติบโตของสินเชื่อในพื้นที่ชนบท จำเป็นต้องมีการจัดการที่ยืดหยุ่นในแต่ละโปรแกรมและผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เรามักมุ่งเป้าไปที่แพ็คเกจสินเชื่อหรือแพ็คเกจอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ให้บริการแก่ผู้บริโภค การผลิต และธุรกิจขนาดเล็ก โดยมีจำนวนเงินกู้สูงสุด 500 ล้านดอง และระยะเวลากู้ 1-5 ปี ในเวลาเดียวกัน เรายังส่งเสริมการให้สินเชื่อผ่านองค์กรขนาดใหญ่หลายแห่ง โดยเฉพาะแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้าน เรามักให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ช่วยให้ลูกค้าเข้าใจเงื่อนไขเงินกู้ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนได้ดีขึ้น และพร้อมที่จะให้การสนับสนุนทุกเมื่อที่ลูกค้าต้องการ” นางสาวเดียปกล่าว

ฮา เคียน

แหล่งที่มา