อัตราดอกเบี้ยแตะจุดต่ำสุดที่ 2.8% ต่อปี แต่คนรวยยังคงได้รับสิทธิประโยชน์สูงถึง 11% ต่อปี

คนรวยยังคงได้รับดอกเบี้ย 11% ต่อปี

เมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารร่วมทุนเพื่อการค้าต่างประเทศแห่งเวียดนาม ( Vietcombank ) ได้ปรับอัตราดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 1 เดือนและ 2 เดือนลดลงอย่างมากเหลือเพียง 2.8% ต่อปี ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือนยังคงอยู่ในระดับต่ำที่ 5.1% ต่อปี

ในขณะเดียวกัน ระดับอัตราดอกเบี้ยทั่วไปในตลาดสำหรับระยะเวลา 12 เดือนและ 13 เดือนโดยทั่วไปอยู่ที่ต่ำกว่า 6% ต่อปี มีหน่วยงานเพียงไม่กี่แห่งที่สามารถรักษาระดับอัตราดอกเบี้ยสูงกว่านี้ได้ เช่น ธนาคารแห่งชาติพาณิชย์ร่วมทุน (NCB) (6.4% ต่อปี), ธนาคารก่อสร้าง (CB) (6.3% ต่อปี), ธนาคารตงอาพาณิชย์ร่วมทุน (DongA Commercial Joint Stock Bank) (6.1% ต่อปี), ธนาคารเวียตเอพาณิชย์ร่วมทุน (VietA Bank) (6.1% ต่อปี), ธนาคารเป่าเวียตเอพาณิชย์ร่วมทุน (BaoVietBank) (6.1% ต่อปี) และธนาคารโอเชียนแบงก์ (OceanBank) (6.1% ต่อปี)

อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริงแล้ว แรงจูงใจในตลาดยังมีสูงกว่านี้มาก และแรงจูงใจเหล่านั้นมีไว้สำหรับคนรวยเท่านั้น

ดอกเบี้ยลดเหลือ 28 ปี คนรวยยังรับสิทธิพิเศษนานถึง 11 ปี รูปที่ 1 — แม้ว่า Vietcombank จะปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 1 และ 2 เดือนลงมาอยู่ที่ 2.8% ต่อปี แต่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 และ 13 เดือนยังคงอยู่ที่ 11% ต่อปี และข้อเสนอนี้มีไว้สำหรับคนรวยเท่านั้น ภาพประกอบ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตั้งแต่วันที่ 23 ตุลาคม 2566 ธนาคารพาณิชย์ร่วมทุนเวียดนามเพื่ออุตสาหกรรมและการค้า (PVComBank) จะใช้ตารางอัตราดอกเบี้ยใหม่ ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยสูงสุดของธนาคารนี้จึงอยู่ที่เพียง 5.7% ต่อปี สำหรับระยะเวลา 12 เดือนขึ้นไป อย่างไรก็ตาม นี่เป็นนโยบายสำหรับลูกค้าทั่วไป ในขณะที่นโยบายนี้แตกต่างออกไปสำหรับลูกค้าที่ร่ำรวย

แม้ว่า PVComBank จะเปลี่ยนแปลงกำหนดการจดทะเบียนอย่างต่อเนื่อง แต่อัตราดอกเบี้ยสูงสุดยังคงที่ 11% ต่อปี สำหรับระยะเวลา 12 เดือนและ 13 เดือน เฉพาะสัญญาใหม่ที่มีมูลค่าตั้งแต่ 2,000 พันล้านดองขึ้นไปเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับกรมธรรม์นี้

ก่อนหน้านี้ ธนาคารโฮจิมินห์ซิตี้ ดีเวลลอปเมนต์ จอยท์สต็อค คอมเมอร์เชียล แบงก์ ( HDBank ) ติดอันดับสองของธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุดที่ 9.6% ต่อปี ปัจจุบัน HDBank ยังคงรักษาตำแหน่งนี้ไว้ได้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะลดลงอย่างรวดเร็วเหลือ 8.6% ต่อปี

โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ HDBank อัตราดอกเบี้ยสูงสุดอยู่ที่ 8.6% ต่อปี สำหรับเงินฝากประจำ 13 เดือนที่มีมูลค่าตั้งแต่ 300,000 ล้านดองขึ้นไป สำหรับเงินฝากประจำ 12 เดือนที่มีมูลค่าใกล้เคียงกัน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ที่ 8.2% ต่อปี

ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว ธนาคารตงอา (DongA Bank) อัตราดอกเบี้ยสูงสุดอยู่ที่เพียง 6.1% ต่อปี (ระยะเวลา 13 เดือน) สัญญา 12 เดือน ลูกค้าจะได้รับเพียง 5.85% ต่อปีเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ธนาคารตงอา (DongA Bank) ยังคงนโยบายมาร์จิ้นไว้ โดยมาร์จิ้นสูงสุดที่ลูกค้าได้รับคือ 0.25% ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับระยะเวลา 12 เดือนก็อยู่ที่ 6.1% ต่อปีเช่นกัน

อย่างไรก็ตาม คนรวยที่ออมเงินกับธนาคาร DongA จะได้รับสิทธิประโยชน์ที่สูงกว่า

ทั้งนี้ ลูกค้าที่ฝากเงินเป็นระยะเวลา 13 เดือนขึ้นไป พร้อมดอกเบี้ยเมื่อสิ้นระยะเวลาฝากเงิน 200,000 ล้านบาทขึ้นไป จะได้รับอัตราดอกเบี้ย 8.00% ต่อปี สำหรับระยะเวลาฝาก 365 วันต่อปี และ 7.89% ต่อปี สำหรับระยะเวลาฝาก 360 วันต่อปี

อัตราดอกเบี้ยคาดว่าจะยังคงลดลงต่อไป

ในรายงานที่เพิ่งเผยแพร่ ทีมวิเคราะห์ของ KB Securities Vietnam (KBSV) คาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะคงที่ตั้งแต่นี้ไปจนถึงสิ้นปี โดยอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก 12 เดือนเฉลี่ยของธนาคารอยู่ที่ประมาณ 5.45% (ลดลง 2.8% เมื่อเทียบกับต้นปี)

KBSV ระบุว่า นโยบายผ่อนคลายทางการเงินที่ล่าช้ายังคงเป็นปัจจัยสำคัญที่สุดที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง เนื่องจากการระดมเงินทุนของระบบธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่มาจากเงินฝากของลูกค้า (คิดเป็นประมาณ 70%-80%) และมีระยะเวลาฝากตั้งแต่ 6-12 เดือน ต้นทุนเงินทุนของธนาคารในช่วงครึ่งปีแรกจึงยังคงอยู่ในระดับสูง ดังนั้น เมื่อเงินฝากเหล่านี้ครบกำหนด อัตราส่วนหนี้สินต่อทุน (COF) ของระบบจะลดลง จึงสร้างเงื่อนไขในการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

การเติบโตของสินเชื่อปรับตัวดีขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ แต่ยังคงอยู่ในระดับต่ำเมื่อเทียบกับเป้าหมายที่ 14%-15% อย่างไรก็ตาม ยังคงมีช่องว่างอีกมากสำหรับการให้สินเชื่อ เนื่องจากอัตราส่วน LDR ของระบบโดยรวมอยู่ที่ 76.7% ณ เดือนสิงหาคม ขณะที่การเติบโตของสินเชื่อยังห่างไกลจากเป้าหมายที่กำหนดไว้ ซึ่งจะเป็นแรงผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง

หนังสือเวียนฉบับที่ 06/2023 อนุญาตให้ลูกค้ากู้ยืมเงินเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ หนังสือเวียนฉบับที่ 06 ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน กระตุ้นให้ธนาคารต่างๆ ดำเนินโครงการจูงใจเพื่อให้บรรลุเป้าหมายสินเชื่อที่กำหนดไว้ ซึ่งจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

อย่างไรก็ตาม เราเชื่อว่าผลกระทบของหนังสือเวียนที่ 06 จะต้องใช้เวลาในการพิสูจน์ เนื่องจากเรื่องราวของการกู้ยืมเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ถือว่าไม่ใช่เรื่องง่าย และขั้นตอนต่างๆ มากมายมาพร้อมกับค่าปรับจำนวนมากสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด” KBSV แสดงความคิดเห็น

อย่างไรก็ตาม KBSV ระบุว่ายังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ขัดขวางไม่ให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลดลงอีก ได้แก่ แรงกดดันด้านเงินเฟ้อ แรงกดดันด้านอัตราแลกเปลี่ยน และแรงกดดันด้านสภาพคล่อง

ฮวง ตู

แหล่งที่มา