กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) : “ห่วงชูชีพ” ให้ธนาคารจัดการหนี้เสีย

กฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายสถาบันสินเชื่อ ซึ่งผ่านโดยรัฐสภาเมื่อวันที่ 27 มิถุนายน (มีผลใช้บังคับตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคม 2568) ถือเป็น "ห่วงชูชีพ" สำหรับธนาคารในประเด็นการจัดการหนี้เสีย

ธนาคารจำเป็นต้องเข้มงวดการบริหารความเสี่ยงและปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อเพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดหนี้เสียซ้ำ ภาพ: Do ​​Tam

การปลดบล็อกกระแสเครดิต

ก่อนหน้านี้ หนี้เสียได้รับการจัดการตามบทบัญญัติของมติที่ 42/2017/QH14 ลงวันที่ 21 มิถุนายน 2560 ของ รัฐสภา ว่าด้วยโครงการนำร่องการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ ในช่วงเวลาที่มีผลบังคับใช้ มติที่ 42/2017/QH14 ช่วยเพิ่มปริมาณหนี้เสียที่ได้รับการจัดการรายเดือนขึ้น 65% และอัตราการชำระหนี้ของตนเองจากหนี้เสียทั้งหมดในงบดุลเพิ่มขึ้นเป็น 36% จาก 23% ในช่วงปี 2555-2560 ก่อนที่มตินี้จะมีผลบังคับใช้

อย่างไรก็ตาม เมื่อมติสิ้นสุดลงในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2566 การกู้คืนหลักประกันจากหนี้เสียของธนาคารจะขึ้นอยู่กับความร่วมมือของลูกค้าหรือผ่านกระบวนการพิจารณาคดีที่ยาวนาน ส่งผลให้อัตราการเรียกเก็บหนี้ลดลงอย่างรวดเร็ว

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญและตัวแทนของธนาคารพาณิชย์ระบุว่า การที่รัฐสภาผ่านร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อในสมัยประชุมครั้งที่ 9 เมื่อเร็ว ๆ นี้ ซึ่งมีเนื้อหาให้กฎหมายหมายเลข 42/2017/QH14 ถือเป็นก้าวสำคัญในการแก้ไข "คอขวด" ของหนี้เสีย ปลดล็อกกระแสเงินทุนสินเชื่อ และสนับสนุนการเติบโต ทางเศรษฐกิจ 8% ในปี 2568

ด้วยเหตุนี้ กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไขเพิ่มเติม) จึงอนุญาตให้บุคคลและนิติบุคคล (รวมทั้งผู้ที่ไม่ได้มีความเชี่ยวชาญด้านหนี้) ซื้อหนี้เสียได้ โดยหนี้เสียและสินทรัพย์ที่มีหลักประกันสามารถโอนไปยังบุคคลที่สามได้อย่างโปร่งใส...

สถาบันสินเชื่อหรือหน่วยซื้อขายหนี้ได้รับอนุญาตให้ยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันได้ภายใต้เงื่อนไขทางกฎหมาย รวมถึงต้องเปิดเผยข้อมูลต่อสาธารณะอย่างน้อย 15 วันก่อนการยึดหากเป็นอสังหาริมทรัพย์

ขั้นตอนทางศาลก็สั้นลง เช่น การสนับสนุนที่รวดเร็วยิ่งขึ้นเมื่อโต้แย้งการส่งมอบทรัพย์สินที่มีหลักประกัน หากสัญญาหรือธุรกรรมที่มีหลักประกันได้รับการจดทะเบียนและไม่เกี่ยวข้องกับบุคคลหรือทรัพย์สินในต่างประเทศ ผู้ซื้อหนี้ได้รับสิทธิในการรับจำนองและจดทะเบียนจำนอง รวมถึงทรัพย์สินที่เกิดขึ้นในอนาคต...

นายเหงียน ถิ ฮอง ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ กล่าวว่า การทำให้มติที่ 42/2017/QH14 ถูกต้องตามกฎหมาย จะสร้างรากฐานทางกฎหมายที่มั่นคงและยั่งยืน ช่วยให้สามารถจัดการหนี้เสียได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ขณะเดียวกันก็ปกป้องผลประโยชน์ของสถาบันสินเชื่อ ผู้ฝากเงิน และผู้กู้ยืม สินเชื่อจากสถาบันสินเชื่อถือเป็นเงินฝากของประชาชน ดังนั้น การปกป้องสถาบันสินเชื่อจึงหมายถึงการปกป้องผู้ฝากเงินด้วยเช่นกัน

“เมื่อจัดการหนี้เสียได้แล้ว สถาบันสินเชื่อจะมีทรัพยากรหมุนเวียนเงินทุนมากขึ้น ตอบสนองความต้องการสินเชื่อของลูกค้า ขณะเดียวกัน การลดหนี้เสียยังช่วยให้สถาบันสินเชื่อลดแรงกดดันจากการตั้งสำรองความเสี่ยง ส่งผลให้เกิดเงื่อนไขในการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งส่งผลดีต่อทั้งภาคธุรกิจและผู้กู้” นายเหงียน ถิ ฮอง ผู้ว่าการรัฐกล่าว

การคืนสิทธิของธนาคารในการยึดหลักประกัน

อันที่จริง องค์กรระหว่างประเทศหลายแห่งได้เสนอแนะให้เวียดนามมีกฎระเบียบเพื่อคุ้มครองผู้ให้กู้ยืมเงิน เพื่อเพิ่มความปลอดภัยของระบบการเงิน เพื่อรับรองสิทธิของผู้กู้ยืมและหลีกเลี่ยงการละเมิด กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไข) ได้กำหนดเงื่อนไข กระบวนการ ขั้นตอน และขั้นตอนสาธารณะสำหรับการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันไว้อย่างชัดเจน สถาบันสินเชื่อต้องพัฒนากระบวนการภายในที่โปร่งใสและปฏิบัติตามกฎหมายในการจัดการทรัพย์สินที่มีหลักประกัน

เนื้อหาสำคัญของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (แก้ไขเพิ่มเติม) ได้รับการยกย่องอย่างสูงว่าได้ฟื้นคืนสิทธิในการยึดสินทรัพย์ค้ำประกันของธนาคาร ซึ่งจะช่วยปรับปรุงคุณภาพสินทรัพย์ของระบบธนาคารในอนาคต

ผู้แทนจากบริษัทจัดอันดับเครดิต VIS Rating ระบุว่า กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไข) จะคืนสิทธิในการยึดทรัพย์สินค้ำประกันของธนาคารพาณิชย์ที่ไม่มีข้อพิพาทหรือถูกยึดในคดีอาญาบางคดี ซึ่งเป็นกลไกสำคัญที่ได้รับอนุญาตให้นำมาใช้ในมติที่ 42/2017/QH14

การแก้ไขกฎหมายสถาบันการเงินทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันของธนาคารได้รับการฟื้นคืน ทำให้สามารถเรียกเก็บหนี้เสียได้เร็วขึ้น และปรับปรุงคุณภาพสินทรัพย์ รวมถึงผลกำไรของธนาคาร โดยเฉพาะธนาคารค้าปลีก และการปล่อยสินเชื่อให้กับโครงการเก็งกำไรน้อยลง

คาดการณ์ว่าการทำให้กฎหมายเป็นไปตามมติที่ 42/2017/QH14 จะช่วยลดอัตราส่วนหนี้เสียของระบบทั้งหมดให้ต่ำกว่า 3% ในปีแรกของการบังคับใช้ ช่วยลดแรงกดดันในการจัดสรรเงินสำรอง เพิ่มผลกำไร และสร้างช่องทางให้ธนาคารต่างๆ ลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลง จึงสนับสนุนให้ธุรกิจและบุคคลเข้าถึงเงินทุนด้วยต้นทุนที่เหมาะสม

ผู้เชี่ยวชาญจาก Saigon Securities Inc. (SSI) ยังกล่าวอีกว่ากรอบกฎหมายใหม่จะช่วยลดระยะเวลาในการชำระหนี้และปรับปรุงประสิทธิภาพในการกู้คืนเงินทุน โดยเฉพาะหนี้ที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเป็นสินทรัพย์ประเภทหนึ่งที่คิดเป็น 80-90% ของมูลค่าจำนองในระบบธนาคาร

อย่างไรก็ตาม ในบริบทของการเติบโตที่แข็งแกร่งของสินเชื่อในปัจจุบัน ผู้เชี่ยวชาญยังตั้งข้อสังเกตว่าธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องเข้มงวดการบริหารความเสี่ยงและปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อเพื่อป้องกันการเกิดหนี้เสียซ้ำ ยอดคงเหลือสินเชื่อใหม่ต้องรับประกันคุณภาพ ในขณะเดียวกัน หน่วยงานบริหารจัดการยังคงต้องพัฒนาตลาดซื้อขายตราสารหนี้เพื่อจัดการกับปัญหาหนี้เสียอย่างเป็นพื้นฐาน

ที่มา: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html