“ตัดเสื้อให้เหมาะกับเสื้อผ้าของคุณ”

นางสาวเยนได้รับการแนะนำให้รู้จักกับที่ดินแปลงหนึ่งในเขตบิ่ญจันห์ (HCMC) เนื้อที่ 150 ตารางเมตร ราคา 2.2 พันล้านดอง โดยคนรู้จักคนหนึ่ง หลังจากดูที่ดินแปลงดังกล่าวแล้ว นางสาวเยนรู้สึกชอบที่ดินแปลงนี้มาก ปัจจุบันเธอมีเงินอยู่ 1.5 พันล้านดอง หากเธอซื้อที่ดินแปลงนี้ เธอจะต้องกู้เงินอีก 700 ล้านดอง “แม้ว่าฉันจะชอบที่ดินแปลงนั้นมาก แต่ฉันยังไม่กล้ากู้เงินจากธนาคารในเวลานี้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงมากเมื่อเทียบกับปี 2566 ฉันจะพิจารณาอีกครั้งเมื่อเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงอีกในอนาคตหรือไม่ หรือฉันจะหาที่ดินแปลงที่เหมาะกับงบประมาณของฉัน เพื่อที่ฉันจะไม่ต้องกังวลกับภาระในการชำระหนี้” นางสาวเยนเล่า

นายนัมก็อยากซื้ออพาร์ตเมนต์ในเขต 12 (โฮจิมินห์ซิตี้) เช่นกัน แต่คิดว่าจะต้องกู้เงินจากธนาคาร นายนัมกล่าวด้วยความกังวลว่า “ถ้าผมซื้ออพาร์ตเมนต์นี้ ผมต้องกู้เงินจากธนาคารเพิ่มอีก 500 ล้านดอง ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 8.5% ต่อปีในปีแรก แต่เพิ่มขึ้นเป็น 11-12% ในปีถัดไป จำนวนเงินที่ผมต้องจ่ายเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยประมาณ 9 ล้านดองต่อเดือน เงินกู้นี้สร้างแรงกดดันให้กับ เศรษฐกิจ ของครอบครัวผม ดังนั้นผมจึงตัดสินใจเลื่อนการซื้ออพาร์ตเมนต์ออกไปชั่วคราวเพื่อรอให้อัตราดอกเบี้ยลดลงต่อไป”

จากการสำรวจล่าสุดของ Batdongsan.com.vn ผู้ตอบแบบสอบถาม 70% ระบุว่าจะรอให้อัตราดอกเบี้ยของธนาคารลดลงก่อนจึงจะกู้เงินเพื่อซื้อบ้านได้ 65% ระบุว่าอัตราดอกเบี้ยยังคงสูงและสูงมาก หลายคนเชื่อว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน หากผู้ซื้อบ้านไม่คำนวณให้ดี พวกเขาจะไม่สามารถชำระดอกเบี้ยให้ธนาคารได้เต็มจำนวนตามกำหนด เนื่องจากธนาคารมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษในปีแรกเท่านั้น ขึ้นอยู่กับแพ็คเกจสินเชื่อ เมื่อช่วงเวลาพิเศษนั้นสิ้นสุดลง อัตราดอกเบี้ยลอยตัวตามตลาดจะไม่ง่ายสำหรับพนักงานกินเงินเดือนที่มีรายได้ไม่แน่นอน ไม่ต้องพูดถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิต ดังนั้น สำหรับหลายๆ คนที่ต้องการกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน “ตัดเสื้อผ้าตามสไตล์ของคุณ” จึงเป็นทางเลือกในตอนนี้

ผู้เชี่ยวชาญเศรษฐศาสตร์หลายคนกล่าวว่าสินเชื่อจากธนาคารเป็นทางเลือกยอดนิยมสำหรับการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์โดยไม่ต้องเก็บเงินไว้มากพอ ปัจจุบันธนาคารเสนอแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากมายที่มีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและระยะเวลาการชำระคืน 15-20 ปี โดยธนาคารบางแห่งให้สินเชื่อเป็นเวลา 30-35 ปีเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าเงื่อนไขเงินกู้จะเป็นอย่างไร สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการให้แน่ใจว่ามีความสามารถในการชำระหนี้

เมื่อตัดสินใจเลือกจำนวนเงินกู้ ผู้กู้ต้องพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินเพื่อไม่ให้เกิดความกดดันทางการเงินมากเกินไป ในระหว่างขั้นตอนการประมวลผลเงินกู้ ผู้ให้กู้มักจะให้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้ จำนวนเงินต้น และดอกเบี้ยที่ต้องชำระต่อเดือน เนื่องจากจำนวนเงินกู้เพื่อซื้อบ้านมักจะไม่น้อย ลูกค้าแต่ละรายจึงต้องประเมินความสามารถทางการเงินของตนเองอย่างรอบคอบ รวมถึงให้รายละเอียดเกี่ยวกับรายได้ของครอบครัวและค่าครองชีพก่อนกำหนดจำนวนเงินกู้ วิธีนี้จะช่วยให้ผู้กู้สามารถควบคุมความสามารถในการชำระคืนรายเดือนของตนได้

ดร. ซู หง็อก เคออง ผู้อำนวยการอาวุโสของ Savills Vietnam กล่าวว่า แม้ว่าธนาคารหลายแห่งสามารถให้สินเชื่อได้สูงสุดถึง 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน แต่ลูกค้าควรกู้ยืมเพียง 40-50% เท่านั้น ซึ่งถือเป็น “อัตราส่วนทองคำ” ที่ช่วยรักษาสมดุลระหว่างชีวิตประจำวันและการผ่อนชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัย ตัวอย่างเช่น หากมูลค่าอพาร์ตเมนต์อยู่ที่ 2 พันล้านดอง จำนวนเงินกู้ที่เหมาะสมคือ 800 ล้านดอง ซึ่งเทียบเท่ากับ 40% ของมูลค่าอพาร์ตเมนต์ อย่างไรก็ตาม เพื่อให้มั่นใจว่าจะสามารถชำระคืนสินเชื่อได้ ผู้ซื้อบ้านจำเป็นต้องพิจารณารายได้รวมของครอบครัวและคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละเดือนโดยอิงจากจำนวนเงินกู้ ระยะเวลากู้ และอัตราดอกเบี้ย

อันที่จริงตั้งแต่ต้นปี 2023 ธนาคารของรัฐได้ลดอัตราดอกเบี้ยการดำเนินงานซ้ำแล้วซ้ำเล่า เพื่อสร้างเงื่อนไขในการลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ จนถึงตอนนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากอยู่ในระดับต่ำสุดในรอบทศวรรษที่ผ่านมา และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อซื้อบ้านก็ลดลงอย่างมากเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลงยังหมายถึงแรงกดดันทางการเงินในการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านก็ลดลงเช่นกัน อย่างไรก็ตาม ช่วงเวลาอัตราดอกเบี้ยพิเศษนั้นไม่ได้ยาวนาน โดยปกติคือ 12-24 เดือน หลังจากช่วงเวลาอัตราดอกเบี้ยลอยตัวพิเศษสิ้นสุดลง อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอีกครั้ง ไม่ต้องพูดถึงว่าราคาบ้านยังคงสูงมาก หากแหล่งที่มาของรายได้ไม่มั่นคง ผู้ซื้อไม่ควรกู้ยืมเพื่อซื้อบ้าน

แหล่งที่มา