“ตัดเสื้อให้เหมาะกับเสื้อผ้าของคุณ”

นางสาวเยนได้รับการแนะนำให้รู้จักกับที่ดินแปลงหนึ่งในเขตบิ่ญจันห์ (HCMC) ซึ่งมีพื้นที่ 150 ตารางเมตร มูลค่า 2.2 พันล้านดอง หลังจากเห็นที่ดินแล้ว คุณเยนชอบมาก ปัจจุบันเธอมีเงินอยู่ 1.5 พันล้านดอง ถ้าเธอซื้อที่ดินแปลงนี้เธอต้องกู้เงินอีก 700 ล้านดอง “ถึงจะชอบที่ดินแปลงนั้นมากแต่ตอนนี้ก็ยังไม่กล้ากู้เงินจากธนาคารเลย ถึงแม้ดอกเบี้ยจะลดลงมากเมื่อเทียบกับปี 2566 ก็ตาม จะลองคิดดูว่าในอนาคตดอกเบี้ยจะลดลงอีกไหม หรือจะหาที่ดินที่เหมาะกับงบประมาณของตัวเอง จะได้ไม่ต้องกังวลเรื่องภาระในการชำระหนี้” นางสาวเยน กล่าว

นายนัมต้องการซื้ออพาร์ตเมนต์ในเขต 12 (โฮจิมินห์ซิตี้) เช่นกัน แต่คิดว่าจะต้องกู้เงินจากธนาคาร นายนัมกล่าวด้วยความกังวลว่า “ถ้าผมซื้ออพาร์ตเมนต์นี้ ผมต้องกู้เงินจากธนาคารเพิ่มอีก 500 ล้านดอง ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 8.5% ต่อปีในปีแรก แต่เพิ่มขึ้นเป็น 11-12% ในปีถัดไป จำนวนเงินที่ผมต้องจ่ายเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 9 ล้านดองต่อเดือน เงินกู้นี้สร้างแรงกดดันให้กับเศรษฐกิจของครอบครัวผม ดังนั้นผมจึงตัดสินใจเลื่อนการซื้ออพาร์ตเมนต์ออกไปชั่วคราวและรอให้อัตราดอกเบี้ยลดลงอีก”

ตามการสำรวจล่าสุดของ Batdongsan.com.vn ผู้ตอบแบบสอบถาม 70% ระบุว่าพวกเขาจะรอให้อัตราดอกเบี้ยธนาคารลดลงต่อไปก่อนจึงจะกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย 65% คิดว่าอัตราดอกเบี้ยยังสูงและสูงมาก หลายๆ คนเชื่อว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน หากผู้ซื้อบ้านไม่คำนวณอย่างดี ก็จะไม่สามารถชำระดอกเบี้ยเต็มจำนวนให้กับธนาคารได้ตรงเวลา เพราะปกติธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษแค่ปีแรกเท่านั้น ขึ้นอยู่กับแพ็คเกจสินเชื่อ เมื่อช่วงเวลาสิทธิพิเศษดังกล่าวสิ้นสุดลง อัตราดอกเบี้ยลอยตัวตามตลาดก็จะไม่เอื้ออำนวยต่อลูกจ้างเงินเดือนที่มีรายได้ไม่แน่นอน รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิตอีกด้วย เพราะฉะนั้นสำหรับหลายๆคนที่ต้องการกู้เงินซื้อบ้าน “ตัดเสื้อให้เหมาะกับเสื้อผ้า” จึงเป็นทางเลือกในเวลานี้

ผู้เชี่ยวชาญเศรษฐศาสตร์หลายคนกล่าวว่าการกู้ยืมจากธนาคารเป็นวิธีการยอดนิยมในการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยไม่จำเป็นต้องเก็บเงินจำนวนที่จำเป็น ปัจจุบันธนาคารเสนอแพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายแบบด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและระยะเวลาการชำระคืน 15-20 ปี โดยบางธนาคารเสนอระยะเวลาสินเชื่อ 30-35 ปี เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้า อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าระยะเวลาการกู้ยืมจะยาวนานหรือสั้น สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการมั่นใจถึงความสามารถในการชำระคืนเงินกู้

เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินกู้ ผู้กู้จะต้องพิจารณาอัตราส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดแรงกดดันทางการเงินมากเกินไป ในระหว่างขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ ผู้ให้กู้มักจะให้ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้ จำนวนเงินต้น และการชำระดอกเบี้ยรายเดือน เนื่องจากจำนวนสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะไม่น้อย ลูกค้าแต่ละรายจึงต้องประเมินความสามารถทางการเงินของตนอย่างรอบคอบ รวมถึงให้รายละเอียดเกี่ยวกับรายได้และค่าครองชีพของครอบครัว ก่อนที่จะกำหนดจำนวนเงินกู้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้สามารถควบคุมความสามารถในการชำระคืนรายเดือนของตนได้

ต.ส. ซู หง็อก เคออง ผู้อำนวยการอาวุโสของ Savills Vietnam กล่าวว่า แม้ธนาคารหลายแห่งสามารถปล่อยสินเชื่อได้ถึง 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน แต่ลูกค้าควรกู้ยืมเพียงประมาณ 40-50% เท่านั้น สิ่งนี้ถือเป็น “อัตราส่วนทองคำ” ที่ช่วยรักษาสมดุลระหว่างชีวิตประจำวันและการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน เช่น หากมูลค่าอพาร์ทเมนท์อยู่ที่ 2 พันล้านดอง จำนวนเงินกู้ที่เหมาะสมคือ 800 ล้านดอง ซึ่งเทียบเท่า 40% ของมูลค่าอพาร์ทเมนท์ อย่างไรก็ตาม เพื่อให้แน่ใจว่ามีศักยภาพในการชำระคืน ผู้ซื้อบ้านจำเป็นต้องพิจารณารายได้รวมของครอบครัว และคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระแต่ละเดือนโดยอิงจากจำนวนเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ และอัตราดอกเบี้ย

ในความเป็นจริง ตั้งแต่ต้นปี 2566 ธนาคารแห่งรัฐได้ลดอัตราดอกเบี้ยดำเนินงานซ้ำแล้วซ้ำเล่า สร้างเงื่อนไขให้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ จนถึงปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยเงินฝากอยู่ที่ระดับต่ำสุดในรอบ 10 ปี และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัยก็ลดลงอย่างมากเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำลงยังหมายถึงแรงกดดันทางการเงินที่น้อยลงเมื่อต้องกู้เงินเพื่อซื้อบ้านอีกด้วย อย่างไรก็ตาม ระยะเวลารับอัตราดอกเบี้ยพิเศษจะไม่นาน โดยทั่วไปคือ 12-24 เดือน หลังจากช่วงสิทธิพิเศษแล้ว อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะเพิ่มขึ้นอีกครั้ง ไม่ต้องพูดถึงว่าราคาบ้านยังสูงมาก ถ้ารายได้ไม่แน่นอน ผู้ซื้อไม่ควรกู้เงินมาซื้อบ้าน

แหล่งที่มา