รถน้ำท่วม: เมื่อใดจึงควรได้รับค่าชดเชยและสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

VTV.vn - เจ้าของรถจำเป็นต้องซื้อประกันภัยรถยนต์ ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขในการครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วม

เจ้าของรถจำเป็นต้องซื้อประกันภัยรถยนต์ซึ่งมีเงื่อนไขคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วมด้วย

เงื่อนไขการชดเชยกรณีรถถูกน้ำท่วม

ในระบบประกันภัยรถยนต์ประเภทต่างๆ ในปัจจุบัน ประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล (หรือที่มักเรียกว่าประกันภัยตัวรถ) ถือเป็นเงื่อนไขเบื้องต้นที่เจ้าของรถจะต้องได้รับเงินชดเชยเมื่อรถยนต์ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม ประกันภัยประเภทนี้เป็นประกันภัยภาคสมัครใจที่มีความคุ้มครองหลากหลายรูปแบบ ครอบคลุมความเสียหายจากการชน ไฟไหม้ ภัยธรรมชาติ พายุ น้ำท่วม หรือน้ำท่วม กล่าวอีกนัยหนึ่ง เฉพาะเจ้าของรถที่ซื้อประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคลไว้เท่านั้นที่จะได้รับการพิจารณาให้ได้รับค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัย หากรถยนต์ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม

หนึ่งในความเสียหายที่ร้ายแรงที่สุดเมื่อรถยนต์แล่นผ่านบริเวณน้ำท่วมคือปรากฏการณ์ไฮโดรสแตติกแฮมเมอร์ เมื่อน้ำเข้าไปในห้องเผาไหม้ของเครื่องยนต์ผ่านทางช่องรับอากาศ ลูกสูบจะล็อก ก้านสูบจะงอ หรือบล็อกเครื่องยนต์จะแตกร้าว ส่งผลให้ค่าซ่อมแซมอาจสูงถึงหลายสิบหรือหลายร้อยล้านดอง ซึ่งสูงกว่าค่าประกันที่หลายคนอาจจ่ายได้ อย่างไรก็ตาม สัญญาประกันภัยรถยนต์บางฉบับไม่ได้ครอบคลุมความเสียหายนี้โดยอัตโนมัติ โดยปกติแล้ว ความเสียหายที่เกิดจากไฮโดรสแตติกแฮมเมอร์จะได้รับการประกันก็ต่อเมื่อเจ้าของรถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม ซึ่งโดยเฉลี่ยแล้วจะอยู่ที่ประมาณ 0.1% ของมูลค่ารถยนต์ต่อปี ซึ่งถือเป็นค่าใช้จ่ายเล็กน้อยแต่ก็มีความสำคัญเมื่อเกิดความเสี่ยง

หากสัญญามีข้อกำหนดเกี่ยวกับอุทกสถิต (hydrostatic clause) ระดับค่าชดเชยมักจะอยู่ระหว่าง 70% ถึง 100% ของค่าซ่อม ขึ้นอยู่กับข้อตกลงเฉพาะระหว่างเจ้าของรถและบริษัทประกันภัย ในทางกลับกัน หากไม่มีข้อกำหนดดังกล่าว บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายค่าเสียหายเครื่องยนต์ แม้ว่ารถจะจมน้ำก็ตาม

นายเหงียน คัก ซวน (CEO บริษัท อินแฟร์ อินชัวรันซ์ ซัพพอร์ต จำกัด) ชี้แจงความหมายของน้ำท่วมและอาการกระแทกน้ำ โดยกล่าวว่า น้ำท่วมคือภาวะที่รถยนต์ถูกน้ำท่วม ส่วนอาการกระแทกน้ำคือภาวะที่น้ำเข้าไปในเครื่องยนต์ผ่านทางช่องรับอากาศ ทำให้เครื่องยนต์เสียหาย

“น้ำท่วมเป็นความเสี่ยงพื้นฐานที่ประกันภัยคุ้มครอง โดยไม่ต้องซื้อเงื่อนไขเพิ่มเติมใดๆ ดังนั้น เมื่อรถยนต์ถูกน้ำท่วมจนส่งผลกระทบต่อเครื่องยนต์หรือระบบไฟฟ้า จะได้รับการชดเชยตามขอบเขตของประกันภัย” คุณซวนกล่าวเน้นย้ำ

อย่างไรก็ตาม เขากล่าวเสริมว่าประกันภัยไม่ได้ครอบคลุมถึงเหตุสุดวิสัยทั้งหมด เนื่องจากความเสี่ยงเหล่านี้มักระบุไว้อย่างชัดเจนในสัญญาประกันภัย ดังนั้น เจ้าของรถยนต์จึงจำเป็นต้องเข้าใจขอบเขตของสัญญาให้ชัดเจน เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับทางเลือกในการเรียกร้องสิทธิประโยชน์อย่างครบถ้วนและสมเหตุสมผล

คุณซวนกล่าวว่า หากรถยนต์ไม่ซื้อเงื่อนไข Water Hammer แต่บริษัทประกันภัยยกเว้นความเสียหายของเครื่องยนต์ ถือว่าไม่ถูกต้อง เนื่องจากเป็นน้ำท่วม ไม่ใช่ Water Hammer เจ้าของรถจะได้รับค่าชดเชย 100% ส่วนหากรถยนต์ซื้อเงื่อนไข Water Hammer แต่บริษัทประกันภัยเรียกร้องค่าชดเชยภายใต้เงื่อนไข Water Hammer (ปกติจะชดเชยเพียง 70-80%) ก็ไม่ถูกต้องเช่นกัน

“ในส่วนของระบบไฟฟ้า บางบริษัทไม่ครอบคลุมความเสียหายต่อระบบไฟฟ้าที่เกิดจากยานพาหนะที่ใช้งานในพื้นที่น้ำท่วม ส่วนยานพาหนะที่จมอยู่ในน้ำท่วมขณะที่ไม่ได้ใช้งานก็ไม่ครอบคลุมเช่นกัน” นายซวนกล่าวเสริม

ดังนั้น คุณซวนจึงกล่าวว่ากรณีข้างต้น บริษัทประกันภัยจะชดเชยให้เจ้าของรถ 100% หากรถถูกกระแทกด้วยน้ำ จะถูกหักเงินตามข้อกำหนดการกระแทกด้วยน้ำสำหรับชิ้นส่วนเครื่องยนต์แยกต่างหาก

ความเสียหายที่ร้ายแรงที่สุดอย่างหนึ่งเมื่อรถวิ่งผ่านพื้นที่น้ำท่วมคือแรงกระแทกของน้ำ (ภาพประกอบ)

ขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนประกันภัย

เมื่อรถยนต์ถูกน้ำท่วม การทำความเข้าใจและปฏิบัติตามขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ถูกต้องเป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดสิทธิของเจ้าของรถ ก่อนอื่น ผู้ใช้รถต้องแจ้งบริษัทประกันภัยหรือสายด่วนช่วยเหลือผู้ประสบภัยทันทีตามหมายเลขโทรศัพท์ที่ระบุไว้ในสัญญา ความล่าช้าอาจทำให้บริษัทประกันภัยปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเนื่องจากหลักฐานไม่เพียงพอต่อการตรวจสอบสถานที่เกิดเหตุ

ขั้นต่อไป เจ้าของรถต้องบันทึกเหตุการณ์ด้วยภาพถ่ายหรือ วิดีโอ ซึ่งแสดงตำแหน่งของรถ ขอบเขตของน้ำท่วม และความเสียหายที่มองเห็นได้อย่างชัดเจน นี่เป็นหลักฐานสำคัญที่จะช่วยให้ผู้ประเมินประเมินสาเหตุและขอบเขตของความเสียหายได้อย่างแม่นยำ ห้ามสตาร์ทรถขณะที่น้ำท่วมขังอยู่ เนื่องจากอาจทำให้น้ำเข้าเครื่องยนต์ ก่อให้เกิดความเสียหายจากแรงดันน้ำ และลดระดับค่าชดเชย หรืออาจสูญเสียสิทธิ์ในการได้รับค่าชดเชย

หลังจากได้รับข้อมูลแล้ว บริษัทประกันภัยจะส่งผู้ประเมินไปยังสถานที่เกิดเหตุหรืออู่ซ่อมรถเพื่อประเมินความเสียหาย เจ้าของรถจะได้รับอนุญาตให้ซ่อมแซมรถได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้ประเมินเท่านั้น เอกสารเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต้องครบถ้วน ได้แก่ ทะเบียนรถ สัญญาประกันภัย ภาพถ่ายสถานที่เกิดเหตุ รายงานการประเมินราคา และเอกสารอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง หลังจากการประเมินแล้ว บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าซ่อมแซมให้กับอู่ซ่อมรถในเครือโดยตรง หรือคืนเงินให้เจ้าของรถตามข้อตกลงในสัญญา

สถานการณ์น้ำท่วมไม่ได้ครอบคลุมทุกกรณี โดยทั่วไปมักแบ่งได้เป็น 3 กลุ่ม กลุ่มแรกคือกลุ่มที่รถยนต์ถูกน้ำท่วมขณะขับขี่หรือจอดรถ เจ้าของรถยนต์แจ้งบริษัทประกันภัยทันที ไม่ได้สตาร์ทเครื่องยนต์เอง และในสัญญามีประกันภัยคุ้มครองความเสียหายทางกายภาพเพียงพอและมีเงื่อนไขไฮโดรแฮมเมอร์ หากสตาร์ทรถยนต์ขณะที่น้ำท่วมยังเกิดขึ้นอยู่ หรือแจ้งบริษัทประกันภัยล่าช้า ระดับค่าชดเชยอาจลดลงเหลือ 70% - 80% ส่วนกลุ่มที่ไม่ได้รับค่าชดเชย หมายถึง กลุ่มที่เจ้าของรถยนต์มีประกันภัยความรับผิดทางแพ่งเพียงอย่างเดียว หรือในสัญญารถยนต์ไม่มีเงื่อนไขไฮโดรแฮมเมอร์

ในกฎหมายประกันภัยรถยนต์ แนวคิดเรื่อง “บทลงโทษชดเชย” หรือที่เรียกให้ชัดเจนกว่านั้นคือ การลดค่าสินไหมทดแทน จะถูกนำมาใช้เมื่อผู้ซื้อประกันภัยไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน ภาระผูกพันเหล่านี้ประกอบด้วย การรักษาสถานที่เกิดเหตุ การแจ้งบริษัทประกันภัยโดยทันที และในบางกรณี การแจ้งความกับเจ้าหน้าที่ตำรวจเพื่อแก้ไขปัญหาอุบัติเหตุ หากเจ้าของรถฝ่าฝืน ทำให้การประเมินค่าเสียหายยุ่งยาก หรือทำให้ค่าเสียหายเพิ่มขึ้น บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ลดจำนวนเงินชดเชยลงตามความเหมาะสม ในกรณีที่มีการละเมิดหลายครั้ง บริษัทประกันภัยจะใช้ค่าลดหย่อนสูงสุดเพื่อให้เกิดความยุติธรรมและสอดคล้องกับกฎเกณฑ์

การดำเนินการที่รวดเร็ว ขั้นตอนที่ถูกต้อง และการประกาศที่ซื่อสัตย์เป็นกุญแจสำคัญในการช่วยให้เจ้าของรถปกป้องสิทธิ์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของตน (ภาพประกอบ)

คำแนะนำสำหรับเจ้าของรถเมื่อรถถูกน้ำท่วม

ในบริบทของการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ทำให้ฝนตกหนัก น้ำขึ้นสูง และน้ำท่วมบ่อยครั้งขึ้น การป้องกันเชิงรุกและการทำความเข้าใจเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ประกันภัยจึงเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง ประการแรก เจ้าของรถยนต์ควรซื้อประกันภัยรถยนต์ที่มีเงื่อนไขคุ้มครองอุทกสถิต (hydrostatic clause) โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เดินทางในพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมบ่อยครั้ง วิธีนี้เป็นวิธีที่ปลอดภัยและ ประหยัด หลีกเลี่ยงความเสียหายหลายร้อยล้านดองเมื่อเกิดเหตุการณ์

ประการที่สอง เมื่อพบรถที่ถูกน้ำท่วม ให้ตั้งสติ อย่าสตาร์ทรถใหม่ บันทึกภาพเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น และติดต่อบริษัทประกันภัยทันทีเพื่อขอคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีรับมือกับสถานการณ์ หากรถยังไม่ถูกลากออกจากพื้นที่น้ำท่วม ให้รอทีมกู้ภัยมาช่วยเหลือ แทนที่จะเคลื่อนย้ายรถด้วยตนเอง

ประการที่สาม อ่านสัญญาประกันภัยอย่างละเอียดก่อนลงนาม โดยเฉพาะอย่างยิ่งข้อยกเว้นและค่าเสียหายส่วนแรก บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งมีกรมธรรม์ของตนเอง ดังนั้นการทำความเข้าใจสิทธิและภาระผูกพันของคุณจึงเป็นปัจจัยสำคัญในการหลีกเลี่ยงข้อพิพาทในอนาคต

ท้ายที่สุด การจัดการที่รวดเร็ว – ปฏิบัติตามขั้นตอนที่ถูกต้อง – และการรายงานอย่างซื่อสัตย์ คือกุญแจสำคัญในการช่วยให้เจ้าของรถปกป้องสิทธิ์อันชอบธรรมของตน เพราะในทุกกรณี ประกันภัยจะแสดงให้เห็นถึงคุณค่าที่แท้จริงก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยเข้าใจอย่างชัดเจนถึงวิธีใช้ ไม่ใช่คาดหวังเพียง “ความช่วยเหลือ” เมื่อเกิดเหตุขึ้น

ตัวแทนของ PVI Insurance ให้สัมภาษณ์กับ VTV Times ว่า เพื่อรับมือกับผลกระทบจากอุทกภัย บริษัทได้ดำเนินแผนรับมืออย่างรวดเร็ว (Rapid Response Plan) เพื่อระดมบุคลากรผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางและเตรียมสถานการณ์ฉุกเฉินเพื่อช่วยเหลือลูกค้าในพื้นที่ที่ได้รับผลกระทบ เพื่อให้สามารถดำเนินการลดความเสียหายและให้ข้อมูลได้อย่างทันท่วงที ขั้นตอนการชดเชยฉุกเฉินจากภัยธรรมชาติได้เริ่มต้นขึ้นทันที ซึ่งช่วยลดระยะเวลาในการดำเนินการเอกสารลง 30-40% และบางขั้นตอนก็ลดลง 80-90%

จุดเด่นของกระบวนการชดเชยฉุกเฉิน ได้แก่ การอนุมัติประมาณการคืนค่าเสียหายอย่างรวดเร็วเมื่อมีข้อมูลและเอกสารเพียงพอ การตัดสินใจทำลายสินค้าที่เสียหายอย่างทันท่วงทีเพื่อหลีกเลี่ยงมลภาวะต่อสิ่งแวดล้อม การชดเชยล่วงหน้าอย่างรวดเร็วและการปรับรายการเอกสารที่ยืดหยุ่น

ณ เช้าวันที่ 3 ตุลาคม บริษัทประกันภัยแห่งนี้ได้รับคดีความเสียหายต่อรถยนต์ประมาณ 130 คดี โดยความเสียหายเบื้องต้นประเมินไว้ที่ราว 5 พันล้านดอง ส่วนใหญ่เกิดจากรถยนต์ถูกน้ำท่วมขณะกำลังเคลื่อนที่ จอดรถ หรือถูกวัตถุตกลงมาทับ

ที่มา: https://vtv.vn/o-to-bi-ngap-nuoc-khi-nao-duoc-boi-thuong-va-quy-trinh-can-biet-100251010101917792.htm