การเร่งสินเชื่อผู้บริโภค: ปัจจัยขับเคลื่อนเศรษฐกิจมหภาคและปัญหาการจัดการความเสี่ยง

ในช่วงเดือนสุดท้ายของปี ความต้องการใช้จ่ายและการจับจ่ายใช้สอยมักเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว นำไปสู่ความต้องการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค นอกจากสินเชื่อเพื่อการผลิตและธุรกิจแล้ว สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคสามารถกลายเป็น "ศูนย์กลาง" ของการเติบโตของสินเชื่อโดยรวมได้หรือไม่ และจะควบคุมความเสี่ยงหนี้เสียได้อย่างไรเมื่อธนาคารเร่งเบิกจ่าย? ในการสัมภาษณ์กับ Banking Times รองศาสตราจารย์ ดร. ฟาม มันห์ ฮุง รองผู้อำนวยการสถาบันวิจัยวิทยาศาสตร์การธนาคาร (Banking Academy) ได้วิเคราะห์พลวัตทางเศรษฐกิจมหภาค เตือนถึงความเสี่ยง และเสนอแนวทางการจัดการและความโปร่งใสเพื่อส่งเสริมอุปสงค์ภายในประเทศและรับรองความปลอดภัยของระบบ

รองศาสตราจารย์ ดร. ฟาม มานห์ ฮุง - รองผู้อำนวยการสถาบันวิจัย วิทยาศาสตร์ การธนาคาร

รายงานหลายฉบับชี้ให้เห็นว่าความต้องการใช้จ่ายและซื้อสินค้ามักจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในไตรมาสที่สี่ ส่งผลให้ความต้องการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเพิ่มขึ้น คุณคิดว่าปัจจัย ทางเศรษฐกิจมหภาค ใดบ้างที่ผลักดันการเติบโตของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคในช่วงปลายปี

รองศาสตราจารย์ ดร. ฟาม มันห์ ฮุง: การเติบโตอย่างแข็งแกร่งของสินเชื่อผู้บริโภคในไตรมาสที่สี่ของแต่ละปีเป็นปรากฏการณ์ทางเศรษฐกิจแบบวัฏจักร ซึ่งขับเคลื่อนโดยปัจจัยมหภาคและปัจจัยตามฤดูกาล ผมเชื่อว่าแรงขับเคลื่อนหลักมาจากการฟื้นตัวของความเชื่อมั่นผู้บริโภคและรายได้ที่แท้จริงที่ค่อยๆ ปรับตัวดีขึ้น

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เศรษฐกิจกำลังมีจุดแข็งที่โดดเด่น สร้างความเชื่อมั่นอย่างแข็งแกร่งให้กับประชาชน สำนักงานสถิติแห่งชาติ (GDP) ระบุว่า ณ สิ้นไตรมาสที่ 3 ปี 2568 ผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) เติบโต 7.85% (โดยแต่ละไตรมาสสูงกว่าไตรมาสก่อนหน้า) และคาดการณ์ว่าทั้งปี 2568 จะเติบโตมากกว่า 8% ซึ่งเป็นอัตราการเจริญเติบโตที่ ธนาคารโลก (WB) คาดการณ์ไว้ว่าจะเป็นอัตราที่สูงที่สุดในเอเชีย เมื่อเศรษฐกิจเริ่มมีเสถียรภาพ ผู้คนจะรู้สึกมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลมากขึ้น และยินดีที่จะใช้เงินทุนเพื่อตอบสนองความต้องการจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการซื้อทรัพย์สินที่มีค่าหรือซ่อมแซมบ้าน

นอกจากนี้ นโยบายการเงินที่เอื้ออำนวยก็มีบทบาทสำคัญ ธนาคารแห่งรัฐได้บริหารจัดการอัตราดอกเบี้ยเชิงรุกอย่างยืดหยุ่น คงอัตราดอกเบี้ยปฏิบัติการไว้ในระดับต่ำ และกำกับดูแลสถาบันการเงินให้ลดต้นทุนอย่างต่อเนื่องเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อสนับสนุนภาคธุรกิจและประชาชน ส่งผลให้ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยังคงมีแนวโน้มลดลงอย่างต่อเนื่อง โดย ณ วันที่ 10 ตุลาคม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 6.55% ต่อปี ลดลง 0.38% ต่อปีเมื่อเทียบกับช่วงปลายปีที่แล้ว การลดลงของต้นทุนเงินทุนนี้ช่วยกระตุ้นความต้องการสินเชื่อโดยตรง

ท้ายที่สุด ปัจจัยตามฤดูกาลและวัฒนธรรมก็เพิ่มความต้องการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเช่นกัน ไตรมาสที่สี่ของแต่ละปีมักเป็นช่วงพีคของการช้อปปิ้ง เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับเทศกาลตรุษจีน ส่งผลให้ความต้องการด้านการเดินทาง ของขวัญ และการซื้อบ้านมีจำนวนมาก โครงการส่งเสริมและนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาลก็ส่งผลสะท้อนกลับเช่นกัน โดยกระตุ้นให้ประชาชนเพิ่มการใช้จ่ายผ่านสินเชื่อ

ในบริบทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลง แต่อุปสงค์ทางเศรษฐกิจกลับฟื้นตัวไม่สม่ำเสมอ สินเชื่อผู้บริโภคในช่วงปลายปีจะกลายเป็น "จุดศูนย์กลาง" ของการเติบโตของสินเชื่อโดยรวมได้หรือไม่ นอกจากนี้ สถานการณ์เช่นนี้ก่อให้เกิดความเสี่ยงตามมาหรือไม่

รองศาสตราจารย์ ดร. ฟาม มันห์ ฮุง: ในบริบทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลง แต่ความต้องการสินเชื่อที่ไม่สม่ำเสมอจากภาคการผลิตและธุรกิจขนาดใหญ่ สินเชื่อผู้บริโภคสามารถกลายเป็น “จุดศูนย์กลาง” สำคัญสำหรับระบบธนาคารพาณิชย์ในการบรรลุเป้าหมายการเติบโตสินเชื่อโดยรวมของปี สินเชื่อผู้บริโภคมีข้อได้เปรียบในด้านความยืดหยุ่น ขนาดเล็ก และสามารถเบิกจ่ายได้อย่างรวดเร็ว ช่วยอัดฉีดเงินทุนเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจโดยตรงผ่านการใช้จ่ายส่วนบุคคล ซึ่งจะช่วยกระตุ้นอุปสงค์ภายในประเทศ สินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้นนี้มีประสิทธิภาพในการชดเชยความล่าช้าของสินเชื่อภาคการผลิตและธุรกิจขนาดใหญ่

อย่างไรก็ตาม การเร่งรัดสินเชื่อผู้บริโภคมักมีความเสี่ยง ความเสี่ยงหนี้เสียเป็นข้อกังวลอันดับต้นๆ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง แต่รายได้ของแรงงานบางกลุ่มยังไม่ฟื้นตัวอย่างแท้จริงหลังจากช่วงเวลาที่ยากลำบาก ทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของพวกเขาเปราะบาง หากธนาคารประเมินสินเชื่ออย่างไม่รอบคอบเกินไปในช่วงการแข่งขันการเบิกจ่ายปลายปี อัตราส่วนหนี้เสียในกลุ่มนี้จะเพิ่มขึ้น หากไม่ได้รับการควบคุมที่ดี หนี้ที่มากเกินไปของประชาชนอาจนำไปสู่ความไม่มั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลและก่อให้เกิดความเสี่ยงที่แพร่กระจายไปยังเสถียรภาพของระบบธนาคารโดยรวม

สถาบันการเงินกำลังเร่งเพิ่มการปล่อยสินเชื่อให้ผู้บริโภคเพื่อให้บรรลุเป้าหมายสินเชื่อสิ้นปี ในมุมมองของคุณ การขยายตัวนี้กำลังเผชิญกับความท้าทายใดๆ เกี่ยวกับพฤติกรรมผู้บริโภค ความสามารถในการชำระหนี้ หรือผลกระทบที่ส่งผลต่อเสถียรภาพทางการเงินหรือไม่? ธนาคารและธุรกิจสินเชื่อทางการเงินต้องการแนวทางแก้ไขอะไรบ้าง?

รองศาสตราจารย์ ดร. ฟาม มันห์ ฮุง: การขยายตัวของสินเชื่อผู้บริโภคในปัจจุบันกำลังเผชิญกับความท้าทายสองประการ ได้แก่ ความเสี่ยงที่แท้จริงในการชำระหนี้ และอุปสรรคทางจิตใจของผู้บริโภคที่ระมัดระวัง แม้ว่าต้นทุนการกู้ยืมจะลดลง แต่ความกังวลด้านเศรษฐกิจยังคงทำให้หลายคนให้ความสำคัญกับการชำระหนี้เก่าหรือหนี้สะสมมากกว่าการกู้ยืมใหม่ ส่งผลให้ความต้องการสินเชื่อไม่เป็นไปตามที่คาดการณ์ไว้

เพื่อเอาชนะความท้าทายเหล่านี้ สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องนำโซลูชันทางเทคโนโลยีและยั่งยืนมาใช้

ประการแรกคือการปรับปรุงคุณภาพการประเมินความเสี่ยง โดยการลงทุนอย่างหนักในบิ๊กดาต้าและปัญญาประดิษฐ์ (AI) เพื่อวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่าย ประวัติการทำธุรกรรม และประเมินคะแนนเครดิตแบบเรียลไทม์ได้แม่นยำยิ่งขึ้น ขณะเดียวกัน เพิ่มการแบ่งปันข้อมูลผ่านศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (CIC) เพื่อจัดการความเสี่ยงในการให้สินเชื่อกับสถาบันหลายแห่ง

ประการที่สอง ธนาคารจำเป็นต้องปรับปรุงผลิตภัณฑ์โดยเน้นที่แพ็คเกจสินเชื่อที่ตอบสนองความต้องการที่จำเป็นและหลักประกันทางสังคม (เช่น แพ็คเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยทางสังคม สินเชื่อเพื่อการศึกษาและการดูแลสุขภาพ) พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่พิเศษอย่างมาก เพื่อให้แน่ใจถึงความปลอดภัยของกระแสเงินทุน

นอกจากนี้ จำเป็นต้องมุ่งเน้นการพัฒนาคุณภาพการบริการลูกค้าและความโปร่งใสของข้อมูล เพื่อสร้างความไว้วางใจในระยะยาว ลดปัญหาสินเชื่อด้อยคุณภาพและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น สุดท้ายนี้ การดำเนินความรับผิดชอบต่อสังคมเป็นสิ่งจำเป็น ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้อย่างมีความรับผิดชอบสำหรับลูกค้าที่ประสบปัญหาชั่วคราว และการสร้างความโปร่งใสอย่างสมบูรณ์เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม เพื่อสร้างความไว้วางใจของผู้บริโภคต่อสินเชื่อในระบบในระยะยาว

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html