การจัดการหนี้เสียจะมีวิธีการที่แตกต่างกันออกไป

ดร. เชา ดินห์ ลินห์ (มหาวิทยาลัยการธนาคารนครโฮจิมินห์) กล่าวว่า พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304/2025/ND-CP ซึ่งกำหนดเงื่อนไขในการยึดหลักประกันหนี้เสีย สร้างกรอบการทำงานที่ชัดเจนยิ่งขึ้นสำหรับการยึดและการจัดการหลักประกัน ในขณะเดียวกันก็ก่อให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับต้นทุนและจำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงวัฒนธรรมการบริหารความเสี่ยงในธนาคาร

ดร. Chau Dinh Linh (มหาวิทยาลัยการธนาคารนคร โฮจิมิน ห์)

พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 04/2025/ND-CP จะมีผลกระทบต่อธนาคารในการจัดการหนี้เสียอย่างไรบ้าง ครับ?

ในความเห็นของผม พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304/2025/ND-CP สะท้อนให้เห็นถึงแนวทางที่สร้างสมดุลระหว่างผลประโยชน์ของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทุกฝ่าย รวมถึงผู้ให้กู้และผู้กู้ ประเด็นสำคัญคือ พระราชกฤษฎีกาฉบับนี้ได้ชี้แจงเงื่อนไขสำหรับการยึดหลักประกันตามกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่หลักประกันมีลักษณะเฉพาะ เช่น ที่อยู่อาศัยแห่งเดียวของผู้กู้ หรือแหล่งทำมาหากินหลักของผู้กู้

ในกรณีเช่นนี้ เมื่อธนาคารยึดและดำเนินการกับหลักประกันพร้อมทั้งให้ความช่วยเหลือด้านการดำรงชีพแก่ผู้กู้ไปพร้อมกัน จะช่วยให้เกิดการปฏิบัติอย่างมีมนุษยธรรมและกำหนดสิทธิและหน้าที่ระหว่างคู่สัญญาได้ชัดเจนยิ่งขึ้น แทนที่จะปล่อยให้กระบวนการยึดทรัพย์กลายเป็นเรื่องยุ่งยากหรือนำไปสู่ข้อพิพาทที่ยืดเยื้อเหมือนในอดีต

จากมุมมองด้านการธนาคาร พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304/2025/ND-CP ให้กรอบการทำงานที่ชัดเจนยิ่งขึ้นสำหรับการจัดการหนี้เสีย ซึ่งอาจเพิ่มอัตราการเรียกคืน "เงินจริง" แทนที่จะปล่อยให้หนี้เสียคงอยู่ในบัญชี อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตด้วยว่าภาระผูกพันในการสนับสนุนการดำรงชีพจะเพิ่มต้นทุนในการแก้ไขปัญหาหนี้ และสิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อกำไรของธนาคารอย่างแน่นอน เมื่อต้นทุนเพิ่มขึ้น กำไรจะลดลง ส่งผลกระทบต่อ ROE และอาจส่งผลกระทบต่อการประเมินมูลค่าหุ้นของธนาคารในภายหลัง

ธนาคารหลายแห่งกำลังเร่งขายหนี้เสีย คุณคิดว่านี่เป็นสัญญาณบ่งชี้ว่ากระบวนการจัดการและขายหนี้เสียจะง่ายขึ้นหรือไม่?

ใช่แล้ว กฎระเบียบใหม่ในพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 304/2025/ND-CP จะเป็นแรงผลักดันให้ธนาคารเร่งดำเนินการเกี่ยวกับหลักประกันและการเรียกคืนหนี้เสีย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลักประกันที่มีสถานะทางกฎหมายที่ดีจะได้รับความสำคัญในการดำเนินการโดยธนาคารเป็นลำดับแรก

อย่างไรก็ตาม ในความเห็นของผม ปัจจัยสำคัญที่ผลักดันให้ธนาคารเสริมสร้างความแข็งแกร่งในการจัดการหลักประกันยังคงเป็นแรงกดดันในการบรรลุเป้าหมายและตัวชี้วัดผลการดำเนินงาน (KPI) ภายในสิ้นปีงบประมาณ 2025 หากจัดการหนี้เสียได้ดี ธนาคารจะสามารถลดการตั้งสำรองหนี้เสีย ปรับปรุงผลกำไร และลดอัตราส่วนหนี้เสียในรายงานได้ ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในการเตรียมพร้อมสำหรับการเติบโตของสินเชื่อในปี 2026 เมื่อพิจารณาจากเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อทั่วทั้งระบบที่ประมาณ 15% ธนาคารแต่ละแห่งยังคงต้องปฏิบัติตามเงื่อนไข ตัวชี้วัด และระดับการปฏิบัติตามข้อกำหนดเฉพาะ เพื่อให้ได้รับการจัดสรรวงเงินสินเชื่อที่เฉพาะเจาะจง

ด้วยนโยบายใหม่เหล่านี้ คุณคิดว่าภาพรวมของการจัดการหนี้เสียในปี 2026 จะเป็นอย่างไร?

ในความคิดของผม ภาพรวมของการจัดการหนี้เสียจะแสดงให้เห็นถึงความแตกต่างระหว่างกลุ่มธนาคารได้อย่างชัดเจน สำหรับธนาคารขนาดใหญ่ กระบวนการนี้โดยทั่วไปจะราบรื่นกว่า เนื่องจากระบบการจัดการความเสี่ยงที่ค่อนข้างสมบูรณ์ ธนาคารหลายแห่งได้ปฏิบัติตามมาตรฐานระดับสูง เช่น Basel III ประสบการณ์และทรัพยากรช่วยให้พวกเขาสามารถจัดการกระบวนการได้อย่างเป็นระบบมากขึ้น โดยมุ่งเน้นไปที่การเรียกคืนหนี้ที่มีหลักประกันทางกฎหมายที่ชัดเจน หรือสินเชื่อแก่ธุรกิจที่ยังมีศักยภาพในการฟื้นตัวของกระแสเงินสด

ในทางกลับกัน ธนาคารขนาดเล็กเผชิญกับความท้าทายมากกว่า คุณภาพของหลักประกันโดยทั่วไปต่ำ ประกอบกับกำลังซื้อของลูกค้าที่อ่อนแอ ในขณะที่หนี้เก่าที่ยังไม่ได้รับการแก้ไขสร้างแรงกดดันอย่างต่อเนื่องต่อธนาคาร หากระบบการจัดการความเสี่ยงของธนาคารไม่ได้มาตรฐาน และทรัพยากรและประสบการณ์ในการจัดการหนี้มีจำกัด ความเร็วในการแก้ไขปัญหาจึงมักช้าลงอย่างมาก ในบริบทนี้ ธนาคารจึงจำเป็นต้องจัดประเภทหนี้อย่างละเอียดและสมจริงมากขึ้น การจัดประเภทนี้ไม่ควรจำกัดอยู่เพียงแค่ประเภทหนี้ตามมาตรฐานทางบัญชี แต่ควรจัดประเภทตามศักยภาพในการแก้ไขปัญหา เช่น สามารถเรียกคืนได้อย่างรวดเร็ว ต้องมีการปรับโครงสร้าง เหมาะสำหรับการขาย หรือควรโอนไปยัง VAMC กล่าวอีกนัยหนึ่ง การจัดประเภทมีความจำเป็นเพื่อกำหนดลำดับความสำคัญและแผนการแก้ไขปัญหาที่ถูกต้องสำหรับหนี้แต่ละประเภท

ดังนั้น บทบาทของ VAMC จึงมีความสำคัญอย่างยิ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธนาคารขนาดเล็ก การสนับสนุนการแก้ไขปัญหาหนี้สินและการถ่ายทอดประสบการณ์ VAMC ช่วยให้ธนาคารเหล่านี้พัฒนาศักยภาพในการแก้ไขปัญหาหนี้สินได้อย่างเป็นระบบมากขึ้น

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/xu-ly-no-xau-se-co-su-phan-hoa-176710.html