Tüketici alacaklarının tahsilatında bir dizi etkili çözüm önerisi

Düşük borç ödeme kabiliyeti, borç tahsilatında birçok zorlukla karşı karşıya

Fotoğraf yazısı — İnsanlar sosyal konut satın alma hakkında bilgi edinmek için Bac Ninh eyaletindeki Yen Phong Endüstri Parkı'na geliyorlar.

Şu anda Vietnam'da, Vietnam Devlet Bankası (SBV) tarafından lisanslandırılmış ve faaliyet gösteren 15 tüketici finansman şirketi (CF) bulunmaktadır. CF'lerin vadesi geçmiş tüketici kredileri yaklaşık 138,8 trilyon VND olup, tüm sistemin vadesi geçmiş toplam tüketici kredisinin yaklaşık %5'ini oluşturmaktadır.

Bu arada, Vietnam Bankalar Birliği (VNBA) Genel Sekreteri ve Başkan Yardımcısı Sayın Nguyen Quoc Hung'a göre, 2023 yılı sonu itibarıyla istatistikler, tüketici kredilerinin ekonomideki toplam kredi borcunun yaklaşık %21'ini oluşturduğunu ve yaklaşık 2,9 milyar VND'ye ulaştığını gösteriyor; bu nispeten büyük bir rakam.

Ancak ekonomik zorluklar, çoğunluğu düşük gelirli, ekonomik ve sosyal durumdan kolayca etkilenen ve etkilenen müşteri grubunun borç ödeme kabiliyetini doğrudan etkilemektedir.

"2024'ün ilk aylarında kredi büyümesi son 4 yılın en düşük seviyesindeydi. Bunun nedeni, ekonomik zorluklar nedeniyle müşterilerin borçlarını düşük faizle ödemeleri; borçluların geri ödeme konusunda farkındalıklarının iyi olmaması; borçluların bilerek borçlarını ödememeleri; borç tahsildarlarına bilerek karşı çıkmaları, onları kınamaları ve iftira etmeleridir. Ayrıca, şu anda tüketici finansmanı borç tahsilat faaliyetleri için yasal bir çerçeve bulunmaması, ticari bankaların (MB'ler) ve finans şirketlerinin borç tahsilat araçlarına sahip olmamasına yol açıyor," dedi VNBA Konsey Üyesi ve TPBank Genel Müdür Yardımcısı Sayın Nguyen Hong Quan.

Bununla birlikte, batık alacaklar arttı, ticari bankalar ve finans şirketleri büyük karşılıklar ayırmak zorunda kaldı ve bu da büyüme planlarının zorunlu olarak kısılmasına yol açtı. Kredi kuruluşlarının, özellikle de finans şirketlerinin batık alacaklarını yönetme ve tahsil etme faaliyetleri büyük zorluklarla karşılaştı. Birçok şirket, yüksek risk karşılıkları nedeniyle zor duruma düştü, hatta zarar etti.

Home Credit Vietnam'ın 2023 konsolide mali raporuna göre, finans şirketinin vergi sonrası kârı 375 milyar VND'ye ulaştı. Bu, tüketici finansmanı sektöründeki en yüksek kâr olsa da, bir önceki yılın 1,1 milyar VND'lik net kârından çok daha düşük.

FE Credit, kredi riskleri, piyasa riskleri ve özellikle zayıflayan sermaye emilimi nedeniyle üst üste beş çeyrek zarar ettikten sonra, 2023'ün dördüncü çeyreğinden itibaren tekrar kâr etmeye başladı. Bu arada, bazı diğer finans şirketleri, birçok piyasa riski bağlamında çok temkinli iş yapmaları nedeniyle hâlâ zorlu operasyonlar yürütüyor. Örneğin, Mirae Asset, 2022'de 120 milyar VND kâr elde ettikten sonra 2023'te 963 milyar VND zarar etti; Shinhan Finance de Prudential Finance Company'yi satın aldıktan sonra 460 milyar VND'den fazla zarar bildirdi, Mcredit kârını %70 oranında azalttı...

Tüketici finansmanı piyasasındaki borç tahsilat faaliyetlerine bakıldığında, Şubat 2024 sonu itibarıyla finans şirketlerinin vadesi geçmiş tüketici kredileri yaklaşık 138,8 trilyon VND iken, şüpheli alacaklar tüm sistemin şüpheli tüketici kredisi borcunun yaklaşık %18'ini oluşturuyordu.

Borç tahsilatı için yasal bir çerçeve önerilmesi ve "borç temerrüdü" durumunun sıkı bir şekilde ele alınması

COVID-19, tüketici kredilerinin başlıca müşterileri olan birçok düşük gelirli kişiyi finansal zorluklara sürükleyerek borçlarını geri ödeme kabiliyetlerini azaltmıştır. Bu bağlamda, tüketici alacaklarının tahsilatının verimliliğinin artırılması hayati önem taşımaktadır.

Finans ve bankacılık sektörleri, şu anda "kasıtlı olarak borçlarını ödeyemeyen" müşteri grubuyla ilgileniyor. Sosyal paylaşım sitelerinde, çevrimiçi web siteleri/uygulamalar üzerinden kredi ödemelerini temerrüde düşürme/ödemekten kaçınma yollarını paylaşan grupların sayısı giderek artıyor.

VNBA Tüketici Finansmanı Kulübü Başkanı ve Mcredit Finans Şirketi Genel Müdürü Le Quoc Ninh, "Müşteriler, finansal kuruluşlardaki kredilere karşı da finansal olmayan kuruluşlara, uygulamalara ve web sitelerine karşı davrandıkları gibi davranma eğilimindedir" dedi.

Bay Le Quoc Ninh'e göre, yaygınlaşan hilelerden bazıları şunlardır: Çalıştıkları şirketin e-posta adresi, adresi ve telefon numarası hakkında "sahte" bilgiler doldurmak; ödeme yapıldıktan sonra iletişim bilgilerini, ikametgah ve iş yerini kasıtlı olarak değiştirmek. Bu hileler, müşterilerin değerlendirilmesini, borçlarının hatırlatılmasını ve tahsil edilmesini zorlaştırıyor. Tüketici finansmanı şirketleri, borçlarını hatırlatma ve tahsil etme maliyetlerini, operasyon, insan kaynakları ve ilgili yasal masraflar da dahil olmak üzere artırmak zorunda kalıyor.

Bu durum karşısında Sayın Le Quoc Ninh şunları önerdi: Kamu Güvenliği Bakanlığı, borç ödeme yükümlülüklerinden kasıtlı olarak kaçınma eylemlerine ilişkin cezai sorumluluğu ele almak ve kovuşturmak için özel ve birleşik yönergeler geliştirmelidir; finans şirketlerinin Ulusal Nüfus Veritabanına erişimi için uygun koşullar yaratmayı düşünmelidir, bu da kimlik hırsızlığı ve kimlik sahteciliğindeki dolandırıcılığı en aza indirmeye yardımcı olacaktır.

Mcredit Finans Şirketi Genel Müdürü, "Kredi notlandırma aracının kullanılması, Büyük Veri'nin (vergi bilgileri, kamu hizmetleri kullanım bilgileri, kira bilgileri vb.) kullanılması, Alternatif Puanlama puanlayıcısının (alternatif veriler kullanılarak kredi notu verilmesi) ve Vietnam Ulusal Kredi Bilgi Merkezi'nin (CIC) davranışsal puanlamasının araştırılması ve ticari bankaların aracın güvenilirliğinin artırılması..." dedi.

Devlet Bankası ile ilgili olarak, bazı finans şirketlerinin temsilcileri şunları önerdi: Devletin, tüketici alacak tahsilatının pratik faaliyetlerine uyumu sağlamak için yasal çerçeveyi tamamlaması gerekmektedir. Devlet Bankası, bir yönetim kurumu olarak, üst kurumlara, profesyonel borç tasfiye hizmetlerinin sunulmasını sağlayacak ve denetleyecek bir yasal koridorun incelenmesi ve oluşturulmasını önermekte ve tavsiye etmektedir.

2020 Yatırım Yasası'na göre, borç tahsilatı hizmetleri Vietnam'da yasaklı bir sektördür. Ancak borç tahsilatı faaliyetleri ortadan kalkmamış, aksine eskisi gibi yatırım ve iş koşullarına bağlı kalmadıklarında dönüşüm geçirmiştir. Le Quoc Ninh, "Şu anda Vietnam pazarında profesyonel borç tahsilatı hizmetleri hala eksikken, bu birçok gelişmiş ülkede popüler bir alandır. Bu faaliyet, şu anda olduğu gibi yasaklı olmak yerine, kuruluş, işletme ve kontrol mekanizmaları konusunda açık ve şeffaf düzenlemelere sahip, koşullu bir iş olarak planlanmalıdır" önerisinde bulundu.

Bay Nguyen Hong Quan şunları önerdi: Yetkililer, yasadışı "kara kredi" konularının imhasını ve sıkı bir şekilde ele alınmasını güçlendirmeye devam etmeli; Tüketici Haklarının Korunması Hakkındaki Kararname gibi kanunlar ve yasal belgelerin düzenlenmesi sürecini hızlandırmalı, "Borç Al - Öde" yükümlülüğü ile ilgili olarak sermaye ödünç alan bireylerin (finansal hizmetleri kullanan tüketiciler) sorumlulukları ve hizmet kullanıcıları (tüketiciler) rolündeki meşru hakların korunmasına yönelik koşullar hakkında düzenlemeler yapılmalıdır.

TPBank Genel Müdür Yardımcısı, "Devlet Bankası, bakanlıklar ve şubeler, finansal teknoloji şirketleri (Fintech), çevrimiçi uygulamalar... modeli altında tüketici kredileri için yasal bir çerçeve oluşturmak ve incelemek için koordineli çalışmalı; profesyonel aracı borç tahsilat kuruluşlarının borçları tahsil etmesine olanak tanıyan ve ticari bankaları/finans şirketlerini tüketici kredilerinde destekleyen bir yasal çerçeve oluşturmayı ve incelemeyi önermelidir. Ayrıca, Devlet Bankası'na teminatsız ve küçük ölçekli tüketici kredileri için borç sınıflandırmasına ilişkin düzenlemeleri değerlendirmesini önermelidir," diye önerdi.

Bu karmaşık durum karşısında, Vietnam Bankacılık Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri Sayın Nguyen Quoc Hung şunları önerdi: Bankalar, sistem güvensizliğine yol açmamak için daha sıkı kredi vermeli. Tüketici kredilerinin kalitesinin, insanların yaşam ihtiyaçlarını karşılayacak şekilde iyileştirilmesi ve "kara kredi"nin azaltılması gerekiyor. Ancak bankalar, müşterileriyle de bilgi paylaşımında bulunmalıdır. Özellikle, müşteriler borçlarını öderken, faiz oranlarını düşürmeyi düşünmeli, böylece zorluk çekseler veya borçlarını bilerek ödemeseler bile, iş birliği yaptıklarında bankanın borcu muaf tutma ve azaltma konusunda insani bir yöntemi olduğunu görmelidirler...

TH (Tin Tuc gazetesine göre)

Kaynak