"Tek konut" olarak teminata el konulmayacak: Bankalar kredi vermeyi sıkılaştırabilir

Bankalar kredi verirken kar amacının yanı sıra, sermayeyi geri kazanma gücünü ve müşterinin geri ödeme gücünü de göz önünde bulundurmalıdır.

"Sadece konutlara" el konulamayacağına dair düzenlemeye ilişkin çok sayıda görüş var

Devlet Bankası, batık alacakların teminat varlıklarına el konulması şartlarını düzenleyen Kararname Taslağı hakkında görüş talep ediyor. Buna göre, yasa dışı el koyma veya yetki kötüye kullanımını önlemek için, Taslak, el koyma şartlarına ilişkin özel düzenlemeler getiriyor. El koyma için tartışmalı şartlardan biri de şudur: teminat varlığı, kefilin tek ikametgahı olmamalıdır.

Devlet Bankası, “tek ikametgah” kavramını, kefilin mülkiyetinde olan ve kefilin sürekli, daimi veya düzenli olarak ikamet ettiği ve yaşadığı tek yapı olarak tanımlamayı öneriyor.

SBLAW Hukuk Bürosu Başkanı Avukat Nguyen Thanh Ha'ya göre, teminatlı varlıklara el konulması konusunda bu çok insani bir öneri. Avukat Nguyen Thanh Ha, "Bu düzenlemenin uygulanması, borçluları yoksullaştırmak yerine, insanların barınma hakkına sahip olmasını sağlayacak," dedi.

Ancak, Vietnam Bankacılık Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri Dr. Nguyen Quoc Hung, Dau Tu Gazetesi'ne verdiği röportajda, birçok ticari bankanın bu düzenlemeye katılmadığını belirtti. Anayasa'da belirtildiği gibi vatandaşların barınma haklarının korunması doğru olmakla birlikte, düzenlemelerin borçlular ve borç verenler arasındaki çıkar uyumunu sağlamak için makul olması da gerekiyor.

"Sadece bir evi olan, ancak bu mülkün değeri yüz milyarlarca VND'ye kadar çıkabilen müşteriler var. Müşteri bu teminatı borç almak için ipotek ederse, ancak borcunu ödemezse ve mülkü bankaya işlem için teslim etmezse, bu çok mantıksız. Müşterilerin barınma haklarını güvence altına almak için banka, müşterinin yaşaması için daha düşük değerli bir ev satın alabilir ve aynı zamanda bu teminata el koyarak batık kredileri yönetebilir. Binlerce metrekarelik, binlerce milyar VND değerinde bir ev veya 10 metrekarelik bir ev yine de bir evdir. Taslak Kararname'nin, kefilin ve teminat altına alınan tarafın haklarını güvence altına almak için daha makul düzenlemelere ihtiyacı var," diye önerdi Bay Hung.

Kredi koşulları sıkılaştırılabilir

Özel sermayeli bir ticari bankanın başkanı, Taslak Kararname'de haciz edilecek alacaklar için teminat şartlarına ilişkin hükümlerin yürürlüğe girmesi halinde (bankaların "tek konut" olanlara teminat olarak el koyamayacağı) bankaların kredi vermeyi yalnızca bir konutu olan müşterilerle sınırlayacağını ve iki veya daha fazla konutu olan müşterilere öncelik tanıyacağını belirtti. Bu durum hem bankalar hem de müşteriler için zorluklara yol açacak.

Borç tahsilatında büyük zorluklar

- Dr. Nguyen Quoc Hung, Vietnam Bankalar Birliği Başkan Yardımcısı ve Genel Sekreteri

Kredi kuruluşları için borç tahsilatı, hem kredi büyümesini teşvik etmek hem de batık alacakları kontrol etmek zorunda olmaları nedeniyle büyük bir zorluktur.

Vietnam Bankacılık Birliği, borç tahsilatı alanında özel bir davranış kuralları taslağı hazırlamaktadır. Bu, yasal bir belge değil, mevcut düzenlemeler ve uluslararası uygulamalara uygun, medeni ve şeffaf davranış standartları oluşturmayı amaçlayan bir iç kılavuz belgedir. Kuralın amacı, davranışları standartlaştırmak, profesyonelliği geliştirmek ve aynı zamanda müşterilerin ve toplumun bankacılık sisteminin insani değerlerine olan güvenini güçlendirmektir.

Avukat Nguyen Thanh Ha da bu düzenlemenin uygulamaya konulması halinde kredi kuruluşlarının teminatlı varlıklara el koyması konusunda zorluk yaşayacağını söyledi.

Avukat Nguyen Thanh Ha, "Bu düzenlemeye yanıt olarak, kredi kuruluşları kredi verme düzenlemelerini sıkılaştırabilir, çünkü bankalar kredi verirken kâr amacının yanı sıra sermayeyi geri kazanma ve müşterilerin borçlarını geri ödeme kapasitesini de göz önünde bulundurmak zorundadır. Dolayısıyla kredi değerlendirme süreci daha zor olacaktır. Bunlar, Kararnameyi hazırlarken dikkate almamız gereken bir konunun iki yönüdür," şeklinde yorumda bulundu.

"Tek konut" düzenlemesine ek olarak, Taslak Kararname, bankaların yalnızca kefilin esas veya tek çalışma aracı olmayan teminatlı varlıklara el koyabileceğini de hükme bağlıyor. Ticari bankalar da bu konuda, "kefilin esas veya tek çalışma aracı olmayan teminatlı varlıklar" yönünde bir düzenleme yapılması gerektiği yönündeki görüşlerini dile getirdiler.

Örneğin, müşterinin teminat olarak kullandığı "iş aracı" bir balıkçı teknesi veya yük mavnasıdır. Balıkçı teknesi veya mavna çalışır durumdaysa ve müşterinin tek geçim kaynağıysa, bankanın ona el koymasını yasaklamak doğrudur. Ancak, teminat bir yıl boyunca "güneşe maruz kalmış" ve kullanılmamışsa, bankanın borcu kapatmak için ona el koymasına izin verilmelidir.

Aslında çoğu banka kredi verirken "emek araçlarına" pek dikkat etmez, sadece gayrimenkulü teminat olarak gösterir, çünkü gayrimenkul oldukça likit bir varlıktır ve fiyatı çoğu zaman sadece artar, nadiren düşer.

Devlet Bankası'na göre, haciz edilecek alacaklar için teminat koşullarına ilişkin özel düzenlemelerin çıkarılması, alacaklıların hukuka aykırı şekilde el koymalarını veya kötüye kullanmalarını önlemek amacıyla yapılıyor; bu da kredi işlemlerine katılmayan taraflar arasında bile ihtilaflara yol açabiliyor.

Ancak bankalar, teminata el koyma hakkının yalnızca bir "psikolojik terapi", yani müşterilerin güvenini sarsacak durumları önlemek ve böylece borçlarını ödeme konusunda daha bilinçli olmalarını sağlamak için kullanılan yasal bir araç olduğuna inanıyor. Her kredi kuruluşunun teminata el koyma konusunda çok katı, kamuya açık ve şeffaf iç düzenlemeleri vardır ve bu da gücün kötüye kullanılmasını zorlaştırır. Teminata el koymak saldırgan bir uygulamadır ve kolayca ciddi sonuçlara yol açabilir, bu nedenle bankalar bu önlemi yalnızca "talihsiz" durumlarda kullanır.

Source: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html