Küçük işletmeler henüz keşfedilmemiş bir 'altın madeni'dir

Geleneksel kredilerde, birçok uzman, birçok küçük ve orta ölçekli işletmenin (KOBİ) belgelerinin genellikle eksik olması nedeniyle hâlâ birçok zorlukla karşılaştığına inanıyor; birçok belge, muhasebe defteri ve finansal rapor şeffaflıktan yoksun ve bu da onay sürecini aksatıyor. Ayrıca, kredi prosedürleri uzun sürüyor ve birkaç haftadan bir aya kadar sürebiliyor; bu da maliyetli masraflara ve iş fırsatlarının kaybedilmesine yol açıyor.

Bayan Nguyen Thi Ngoan, MISA Grubunun Mali İşler Direktörü.

Bu zorluğun çözümüne katkıda bulunmak amacıyla Tin Tuc ve Dan Toc gazetelerinin muhabirleri, MISA Grubu Mali İşler Direktörü Sayın Nguyen Thi Ngoan ile bu konu hakkında bir röportaj gerçekleştirdi.

Hanımefendi, MISA bir zamanlar küçük ve mikro işletmelerin borçlanma kapasiteleri üzerine küçük bir araştırma yapmış ve buna göre, borçlanması gereken her 100 işletmeden 97'si, çoğunlukla teminat ve standart belge eksikliği nedeniyle reddediliyor. Peki, günümüz KOBİ'lerinin sermaye ihtiyaçları için bu darboğazı ortadan kaldırmanın çözümü nedir?

Çevrimiçi, teminatsız ve kağıtsız kredi politikaları, KOBİ'lerin sermaye ihtiyaçları için darboğaz oluşturan bu trendin anahtarıdır. Bu çözüm, sürecin tamamen dijitalleştirilmesini, kağıt belgelere gerek kalmamasını ve %100 çevrimiçi uygulama sağlar. Ödemeler de hızlıdır, geleneksel krediler gibi haftalarca sürmesi gerekirken 24 saat içinde gerçekleşir; dijital verilere dayalı değerlendirme ile değiştirildiği için teminat gerekmez.

KOBİ'ler büyük, ancak yeterince değerlendirilmeyen bir pazardır. Bu grup, ekonomideki istihdamın yaklaşık %40'ını oluşturmasına rağmen, toplam kredi borcunun yalnızca yaklaşık %18'ini oluşturur ve %75'e kadarı hiç bankadan kredi almamıştır. Bu, ekonomik büyümeyi teşvik etmek ve henüz değerlendirilmemiş potansiyel bir pazarı açmak için önemli bir itici güçtür.

Misa temsilcisi, Vietnam'ın dijital veriler temelinde sermayeye hızlı ve güvencesiz erişim sorununu çözmesi halinde bunun yeni bir büyüme motoru olacağını ve Vietnam'ın 2045 yılına kadar yüksek gelirli bir ülke olma hedefine ulaşmasına katkıda bulunacağını söyledi.

Bu gerçeklikten yola çıkan MISA, MISA Lending'i (dijital verilere dayalı bir çevrimiçi kredi modeli) kurma misyonunu, MISA yazılımından elde edilen dijital verilere dayanarak küçük ve mikro işletmeleri bankalarla doğrudan bağlayan bir platform olarak belirledi. Bulut çözümlerini kullanan yaklaşık 400.000 kurumsal müşterisi bulunan bu sistem, bankaların riskleri gerçek zamanlı olarak değerlendirmesine yardımcı olmak için işletmeler tarafından doğrulanan ve paylaşılan bir "canlı veri" kaynağı sağlayarak, alacakların tahsil edilememesini sınırlandırıyor ve hızlı ve şeffaf bir ödeme için koşullar yaratıyor.

MISA Lending, bankaların hızlı ve şeffaf bir şekilde değerleme yapması için muhasebe, vergi, fatura ve nakit akışı verilerini içeren bir platformdur. Başvurunun tamamlanması 5-1-0-5 dakika sürer, 1 gün içinde onaylanır, 0 teminat gerekir ve 12 banka ve kredi kuruluşunun desteği sağlanır. Uygulama, MISA Lending'in 2022'den günümüze on binlerce işletmenin sermayeye erişmesine yardımcı olduğunu ve %30'luk bir kredi başarı oranıyla geleneksel kanallardan 10 kat daha yüksek bir kredi başarı oranına sahip olduğunu göstermektedir. Bugüne kadar MISA platformu aracılığıyla 30.000 milyar VND'den fazla para dağıtılmıştır.

Ancak geleneksel kredilerden farklı olarak online kredilerin çok fazla veriye dayanması gerekiyor değil mi hanımefendi?

Statik Verilere (Kredi Geçmişi, Kredi Kayıt Bürosu; Vergi Raporu; Finansal Yükümlülükler); Dinamik Verilere (Günlük Nakit Akışı; Elektronik Fatura; Muhasebe Verileri, İnsan Kaynakları) dayalı olması gerektiği doğrudur. Statik ve dinamik verilerin bir araya getirilmesi, bankaların krediyi şeffaf bir şekilde puanlamasına, daha doğru değerlendirme yapmasına ve şüpheli alacak risklerini en aza indirmesine yardımcı olur.

MISA Lending kredi bağlantı platformu, özellikle çevrimiçi teminatsız kredilerin pratik etkinliğinin canlı bir kanıtıdır: Sadece 2025 yılında, Eylül ayı itibarıyla platform, aynı döneme göre 2,5 kat daha yüksek olan yaklaşık 14.000 milyar VND'nin dağıtımını destekledi, kredi başarı oranı %30'a ulaştı, geleneksel süreçten 10 kat daha yüksek.

Veri analizinin özünde sadece teknoloji veya finans değil, aynı zamanda insan değeri de vardır. Geçmişte milyonlarca küçük işletme ve hane, teminatları olmadığı için oyunun dışında kalmıştı. Bu da gelişme, üretimi genişletme ve yaşamlarını iyileştirme fırsatını kaçırdıkları anlamına geliyordu.

Kredi geçmişi, vergi raporları gibi statik verilerden nakit akışı, faturalar, muhasebe, bankacılık gibi dinamik verilere kadar veriler dijitalleştirilip doğru şekilde kullanıldığında, kredi notu daha şeffaf ve doğru olabilir ve bu da batık kredi riskini azaltır. Daha da önemlisi, sermaye doğru kişiye doğru zamanda teslim edilir. Her başarılı kredi sadece bir rakam değil, aynı zamanda yeni bir fırsattır; daha fazla makineye yatırım yapan küçük bir işletme, mağazasını genişleten bir işletme, geçimini sağlayan bir aile.

Daha fazla tanıtım için, Devlet Bankası'nın MISA'nın veri tabanlı P2P (eşler arası) kredi modelini test etmek üzere Sandbox'a katılmasına izin vermesini; aynı zamanda Ulusal Kredi Bilgi Sistemi (CIC) verilerine doğrudan erişim sağlamasını ve kredi garanti mekanizmasını dijital verilere dayalı olarak yeniden düzenlemesini öneriyoruz. Ticari bankalar için, hem değerlendirme maliyetlerini düşürmek hem de pazarı genişletmek amacıyla MISA Lending gibi dijital platformlarla iş birliğini güçlendirmek gerekmektedir.

MISA ayrıca, ortak markalı bir kart geliştirmek için Vietnam Ulusal Ödeme Kurumu (NAPAS) ile iş birliği yapıyor. Müşteriler bu kartı kullanarak harcama yaptıklarında, fatura otomatik olarak MISA sistemine aktarılacak ve yazılım otomatik olarak muhasebeleştirecek; vadesi geldiğinde ise sistem otomatik olarak banka üzerinden borçlandırma ve ödeme yapacak. Bu sayede, müşteri ihtiyaçlarından ödeme ve muhasebeye kadar tüm süreç, herhangi bir işlem gerektirmeden tamamen otomatik olarak gerçekleşiyor.

Bu çözüm birçok avantaj sağlıyor. İlk olarak, hem işletmeler hem de bankalar için insan kaynakları maliyetlerinde %99'a varan tasarruf sağlıyor; ikinci olarak, muhasebe ve ödeme süreçlerinde hata veya yanlışlık riskini en aza indiriyor.

Çok teşekkür ederim!

Kaynak: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm