Sosyal konutlar için kredi kaynaklarının engellenmesi

Dolayısıyla, sosyal konut gelişimine hizmet edecek kredilendirme için kredi sermayesinin kilidini açmak, kredi kuruluşlarının yanı sıra mevcut bankacılık sisteminin de önemli bir görevi olarak kabul edilmektedir.

Müşteriler Tien Phong Ticaret Anonim Şirketi'nde işlem yapıyor *. Fotoğraf: Quang Thai*

3 sosyal konut kredisi programının mevcut durumu

Devlet Bankası Başkan Yardımcısı Pham Quang Dung'a göre, Devlet Bankası şu anda sosyal konut geliştirmeyle ilgili 3 kredi programını uygulamakla görevli. Özellikle 120.000 milyar VND'lik programa şimdiye kadar 9 banka, 120.000 milyar VND sınırının üzerinde, 145.000 milyar VND'lik bir tutarla katılmak için kayıt yaptırdı.

Uygulanmakta olan ikinci program, 35 yaş altı kişilere yönelik kredi programıdır. Üçüncü program ise, Hükümetin 26 Temmuz 2024 tarihli ve 100/2024/ND-CP sayılı Kararnamesi uyarınca, sosyal konutların geliştirilmesi ve yönetimine ilişkin Konut Kanunu'nun bir dizi maddesini ayrıntılı olarak açıklayan sosyal konut kredileridir (kredi tutarının azami tutarı, sosyal konut satın alma veya taksitlendirme sözleşmesinin değerinin %80'idir; faiz oranı, yoksul hanelere verilen kredilerin faiz oranına eşittir).

Sadece 120.000 milyar VND tutarındaki kredi paketi için Devlet Bankası, kredi kuruluşlarından kredi faiz oranlarını altı kez düşürmelerini talep etti; yatırımcılar için başlangıçta belirlenen yıllık %8,7'lik faiz oranını yıllık %6,4'e, ev alıcıları için ise yıllık %5,9'a düşürdü. Bu oran, yoksul haneler için belirlenen yıllık yaklaşık %6,6'lık faiz oranından bile daha düşük.

Sonuç olarak, ticari bankalar 41 sosyal konut projesi için 8.300 milyar VND tutarında ödeme yapmayı taahhüt etti; bu da sadece yaklaşık %5,7'ye denk geliyor. Ayrıca, Sosyal Politika Bankası'nın 100 Sayılı Kararname kapsamındaki ödenmemiş sosyal konut kredileri 19.000 milyar VND'yi aştı.

145 trilyon VND tutarındaki sosyal konut kredi programına katılan 9 bankanın şunlar olduğu biliniyor: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank ve MB. Buna göre, bu bankaların, 35 yaş altı kişilere sosyal konut satın almak için borç para alırken, genellikle 4 kamu ticari bankasının (Agribank, BIDV, Vietcombank ve VietinBank) ortalama orta ve uzun vadeli kredi faiz oranından yılda %1 daha düşük olan ve Devlet Bankası'nın belirlediği şartlara ve politikalara göre (faiz oranları her 6 ayda bir yeniden açıklanıyor) kendi tercihli faiz oranlarıyla kendi tercihli politikaları bulunuyor.

35 yaş altı müşteriler ve ev satın almak, inşa etmek/onarmak için krediye ihtiyaç duyanlar için tercihli programlarla MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB gibi ticari bankalar aktif olarak katılıyor.

Kredi faiz oranlarının ayarlanması gerekiyor

Vietnam Yatırım ve Kalkınma Ortak Ticaret Bankası'nda müşterilere yönelik faiz oranı danışmanlığı. *Fotoğraf: Do Tam*

Sosyal konut gelişimini destekleyen kredi programlarının dağıtım hızı, belirli sonuçlar elde edilmesine rağmen, birçok darboğaz nedeniyle yeterince teşvik edilememiştir. Kredi politikaları, uygulamayı destekleyecek bir mekanizma olmadan yalnızca faiz oranlarını düşürmekle sınırlı kalırsa, sermayeye erişim çok zor olacaktır. Birçok kredi paketinin uygulanması olumlu bir sinyaldir, ancak arz tarafındaki temel neden çözülmezse, tercihli kredi politikalarının etkinliğini artırmak da zor olacaktır.

Uzmanlar, sosyal konutlar için imtiyazlı kredi programlarının uygulanmasında hâlâ birçok engel olduğunu belirtiyor. Özellikle, sosyal konut arzı hâlâ yetersiz ve talebi karşılamıyor. Kıt arazi fonu, karmaşık yasal prosedürler ve düşük kârlar, birçok yatırımcının ilgisini çekmiyor. Proje onay süreci yavaş ilerliyor ve piyasayı çekecek kadar büyük bir ürün yelpazesi oluşturamıyor. Ayrıca, kredi almaya hak kazanmak için gereken azami gelir bireyler için aylık 15 milyon VND, haneler için ise aylık 30 milyon VND olduğundan, borçluların belirlenmesindeki kriterlerle ilgili zorluklardan da bahsetmiyoruz bile. Bu, birçok bölgedeki gerçeklerle örtüşmüyor.

Bu nedenle birçok uzman, Sosyal Politika Bankası'nın uyguladığı yıllık %6,6'lık faiz oranının bazı ticari bankaların kredi faiz oranlarından yüksek olması nedeniyle Devlet Bankası'nın gelir kriterlerini yeniden düzenlemesini ve kredi faiz oranlarını yeniden değerlendirmesini öneriyor.

Borçlu tarafında ise, 120 milyar VND tutarındaki sosyal konut kredileri paketindeki faiz oranları ve 35 yaş altı gençlere verilen krediler hâlâ yüksek ve istikrarsız olduğundan, düşük gelirli kişilerin çoğunun bunlara erişimi zorlaşıyor.

Borçlulara sosyal konut kredisi paketleri sunmayı öneren uzmanlar, hükümetin ticari bankalara yılda en fazla %3 gibi çok düşük tercihli faiz oranlarıyla sermaye sağlaması gerektiğini, böylece bankaların yılda yaklaşık %5 faizle kredi verebilmesini sağlamaları gerektiğini belirtti. Bankacılık sisteminin aynı anda üç unsuru karşılaması gerekiyor: uzun vadede istikrarlı faiz oranları, şeffaf kredi prosedürleri ve vurgunculuğu önlemek için sıkı bir izleme mekanizması. Yani, sermaye - proje - borçlu arasındaki 3 unsurun ilişkisini yeniden tanımlamak ve daha da önemlisi, onay sürecini kısaltmak, kayıt yönetiminde dijital teknolojiyi kullanmak, evrak işlerini azaltmak...

İnşaat Bakanlığı, yakın zamanda sosyal konut alıcıları ve kiracıları için imtiyazlı kredi faiz oranlarını düşürmeyi de önerdi. Şu anda uygulanan faiz oranı, her dönemdeki yoksul haneler için uygulanan kredi faiz oranına eşit olan yıllık %6,6'dır. Ancak bu oran, diğer birçok imtiyazlı kredi programından daha yüksek olduğundan, birçok borçlunun maliyet dengeleme konusunda zorluk çekmesine neden olmaktadır.

İnşaat Bakanlığı'na göre, sosyal konut satın alma veya kiralama kredilerinin faiz oranı yıllık %5,4'e düşürülmeli. Konut inşa etme, yenileme veya onarım kredilerinde ise faiz oranı, Başbakan tarafından belirlenen dönemlere bağlı olarak, yoksul hanelere verilen kredi tutarına göre uygulanmaya devam edecek.

Kaynak: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html