Kötü alacakların tasfiyesine ilişkin 42 sayılı Kararın yasallaştırılması

VTV.vn - 15 Ekim'de yürürlüğe giren 42 Sayılı Kararın yasalaşmasıyla, ilk kez kötü alacakların yönetimine ilişkin yasal çerçeve gündeme geldi.

Kötü alacakların daha sürdürülebilir bir şekilde yönetilmesi

15 Ekim'de yürürlüğe giren 42 Sayılı Karar'ın yakın zamanda yasallaşması, batık alacakların tasfiyesi için yasal çerçeveyi ilk kez gündeme getirdi. Belirli bir süre için geçici nitelikte olan önceki pilot uygulamadan, bu Karar'ın temel hükümleri artık Kredi Kurumları Kanunu'nda açıkça tanımlanmış mekanizmalar haline geldi. Böylece, kredi kurumları artık, daha önce olduğu gibi 42 Sayılı Karar'ın sona erme tarihini beklemek zorunda kalmadan, borç tasfiye sürecini hızlandırmak için teminatlara proaktif olarak el koyma ve bunları işleme yetkisine sahip oldu.

Gerçekler, pilot uygulamanın 2017-2023 arasındaki 6 yıllık döneminde 443.000 milyar VND tutarındaki batık alacakların yönetildiğini, bu rakamın henüz bu kararın yürürlüğe girmediği 2012-2017 dönemine göre 2,5 kat daha fazla olduğunu göstermiştir. Sadece nicelik olarak değil, aynı zamanda batık alacak yönetiminin niteliği açısından da çalışmalar daha sürdürülebilir bir yöne doğru kaymaktadır.

Ho Chi Minh şehrinin merkezindeki cadde üzerinde faaliyet gösteren bir mağaza hâlâ kiralanıyor. Bu, on yıldan uzun süredir devam eden bir kredinin teminatı ve batık kredi statüsüne girmiş durumda. Batık kredi satın alma sözleşmesi yaklaşık 6 yıl önce, 2019'da satın alınmış olmasına rağmen, işlemler henüz tamamlanmamış durumda.

Kredi sözleşmesinde borç para alırken borçlunun malını teslim etmesi ve malın işlenmesi için bankayla anlaşma yapması gerektiği yönünde bir madde yer almasına rağmen, gerçekte borçlunun işbirliği yapmadığı, bankanın ve borç yönetim şirketinin dava açmak zorunda kaldığı çok sayıda durum bulunmaktadır.

Vietnam Varlık Yönetim Şirketi (VAMC) Yönetim Kurulu Üyesi Bay Do Giang Nam şunları söyledi: "Müşterilerin iş birliği yapmaması, işleri savsaklaması, kasıtlı olarak anlaşmazlık yaratması ve varlıkları teslim etmemesi nedeniyle, çok sıkı çalışmamız gereken varlıklar var... Bu durum, VAMC kredi kuruluşunun çok fazla zaman ve emek kaybetmesine neden oluyor. Kredi Kuruluşları Kanunu resmen yürürlüğe girdiğinde ve Hükümet, el konulan varlıklara ilişkin koşullar hakkında bir yol gösterici kararname yayınladığında, VAMC, teminatlı varlıkların el konulması ve yasal düzenlemelere uygun şekilde yönetilmesi için tam bir yasal koridora sahip olacak."

İstatistikler, kredi kuruluşlarının teminatlara el koymasına olanak tanıyan 42 Sayılı Karar'ın yürürlüğe girdiği 2017-2023 döneminde, borçluların borç ödeme bilincinin %22,8'den %36,4'e yükseldiğini göstermektedir. 42 Sayılı Karar'ın 2023 yılı sonunda sona ermesi, bu konuda yasal bir boşluk yaratmıştır. Bu nedenle, söz konusu düzenlemenin resmi olarak yasallaşmasının, şüpheli alacak yönetiminin etkinliğini artırması beklenmektedir.

Vietnam Bankacılık Birliği Genel Sekreteri Bay Nguyen Quoc Hung şunları söyledi: "Bu, borçlunun borcuna karşı sorumluluk duygusunu artırıyor. Borcunu ödeyemezse, varlıklarını gönüllü olarak devredebilir veya borcu ödemek için açık artırmaya çıkarabilir. Olağanüstü durumlarda, banka bunlara el koyacaktır. Müşterinin borcunu ödeme ve yasalara uyma bilinci artacak ve sorunlu alacakların tahsili ve yönetimi tek adımda çözülecektir. Ancak daha da önemlisi, engellenen sermaye akışını tekrar dolaşıma sokacaktır."

29 bankanın ikinci çeyrek mali raporları, 23 bankanın batık alacak bakiyesini artırdığını gösteriyor. Dolayısıyla, batık alacakların tasfiyesine ilişkin düzenlemeler resmi olarak yürürlüğe girdiğinde, kredi kuruluşlarının batık alacak oranını güvenli eşik içinde tutmasına yardımcı olacak yasal bir koridor oluşacak.

42 sayılı Karar, kredi kuruluşlarının alacak yönetimi kapasitesini iyileştirmek için bir araç olarak anlaşılabilir.

Kötü alacak çözümünün uygulanmasını teşvik etmek

Nitekim FiinGroup'a göre, S&P Global Ratings'in yakın zamanda üç Vietnam ticari bankasının kredi notunu yükseltmesinin dayanaklarından biri de 42 sayılı Kararın yasal çerçevesinin tamamlanması ve kanunlaştırılmasıdır.

42 Sayılı Karar, kredi kuruluşlarının tahsil edilemeyen alacakları yönetme kapasitesini iyileştirmek için bir araç olarak görülebilir. Ancak, bu araç artık mevcut olduğuna göre, önümüzdeki dönemde nasıl etkili bir şekilde kullanılacağı kredi kuruluşlarının kendi sorunudur.

Geçici olarak ilk 8 olarak adlandırılan 4 kamu ticari bankası ve 4 anonim ticari bankası, 42. Karar sonrası ortalama batık alacak tahsil oranında %8'den %45'e belirgin bir iyileşme kaydederken, orta ve küçük ölçekli bankalar grubunda bu oran 42. Karar sonrası bile hala sadece %0-10 civarındadır.

FiinRatings Analiz Direktörü Le Hong Khang, şu yorumu yaptı: "Büyük 4'ün teminat varlıkları gayrimenkul oldukları için kolayca yönetilebiliyor. Bu arada, orta ve zayıf ticari bankalar grubu bazen yasallığı garanti edemiyor. Ticari bankaların teminat varlıklarının kalitesi ve risk iştahının, büyük ölçüde kredi kuruluşunun iç kapasitesine bağlı olan çok önemli faktörler olduğu görülüyor."

ANVI Hukuk Bürosu Müdürü Sayın Truong Thanh Duc şunları söyledi: "Kredi verme aşamasından, kredi yönetimine kadar tüm aşamaları iyi bir şekilde yürüttüğümüzde, kötü alacak yönetiminin iyi olduğundan bahsedebiliriz."

Bankaların yalnızca risk iştahlarını ve teminat kalitelerini baştan itibaren seçmeleri değil, aynı zamanda standartlara sahip olmaları ve teminat kurtarma ve devir süreçlerini kamuoyuna duyurmaları gerekiyor.

Ulusal Ekonomi Üniversitesi Bankacılık ve Finans Enstitüsü'nden Doçent Dr. Do Hoai Linh, "Teminatlı varlıkların tahsilatı her zaman kolayca çıkar çatışmalarına yol açabilen bir faaliyettir. Bankaların ve kredi kuruluşlarının, çıkar çatışmalarını en aza indirecek şekilde, mesleki ve teknik becerilerin yanı sıra iş birliği ruhuyla borç tahsilatı ekiplerini eğitmeleri gerekmektedir." şeklinde yorumda bulundu.

Uzmanlara göre, bankaların kötü alacak yönetimi prosedürlerini yeni düzenlemelere göre ayarlamaları için zamana sahip olmaları ve 42 Sayılı Kararın gerçek anlamda etkili olabilmesi için en azından 2026 yılının ikinci yarısının geçmesi gerekecek.

Dünya çapında, dava dışı teminat işlemlerinin yasallaştırılması mekanizması birçok ülke ve bölgede de hayata geçirilmiştir. Örneğin, Hong Kong'da, mahkemeye dava açmadan ipotekli varlıklara el koyma ve belirli koşullar altında satma hakkı. Avustralya'da ise, 13 yıl önce, 2012'de yürürlüğe giren yasa, ipotekli varlıklara kanunen izin verilen herhangi bir yöntemle el koyma hakkını öngörüyor. Bu, Vietnam'ın doğru yolda olduğunu ve uluslararası uygulamalara kıyasla yasal boşluğu giderek daralttığını gösteriyor.

Vietnam ekonomisinde, teminatları yönetip geri alacak bir mekanizmaya sahip olmak, bankaların önemli miktarda zaman ve para tasarrufu yapmasına yardımcı olacak ve böylece kredi faiz oranlarını mevcut düşük seviyede tutmak için alan yaratacaktır. Daha geniş bir açıdan bakıldığında, asıl mesele, tüm bankacılık sisteminin uzun vadede dayanıklılığını artırabilmesi için sermaye yeterlilik oranını korumaktır. Bu nedenle, özellikle ekonominin büyüme ihtiyaçlarını karşılamak için hızlı kredi büyümesi bağlamında, sermaye tamponunu güçlendirmeye devam etmek için ek mekanizmalara ihtiyaç duyulmaktadır.

Kaynak: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm