Finansal hizmetlere erişimin genişletilmesi

EY Vietnam Şirketi Yönetim Kurulu Başkanı Sayın Nguyen Thuy Duong, Kasım ayı sonunda düzenlenen finansal kapsayıcılık konferansında, Vietnam'ın finansal kapsayıcılığı teşvik etmede büyük ilerleme kaydettiğini değerlendirdi. Principal Financial Group tarafından hazırlanan Küresel Finansal Kapsayıcılık Endeksi 2024 sıralamasına göre, Vietnam ASEAN bölgesinde (Singapur ve Tayland'ın ardından) 3., dünyada ise 14. sırada yer aldı.

fotoğraf 1.jpg
Cake Digital Bank, bireysel müşterilerine çevrimiçi olarak eksiksiz bir finansal ürün yelpazesi sunmaktadır. Fotoğraf: CN

Yetişkinlerin yaklaşık %87'sinin ödeme hesabı bulunmaktadır; bu oran 2015-2017 döneminde %31'di. Bu rakam, Başbakan tarafından 2020'de onaylanan 2030 vizyonuyla Ulusal Finansal Kapsayıcılık Stratejisi 2025 kapsamındaki %80 hedefini aşmıştır.

Kullanıcı sayısı, hizmet sayısı ve finansal hizmet sunum modellerinin giderek daha aktif katılımı açısından finansal kapsayıcılık çemberinin genişlemesinin nedenleri arasında akıllı telefonlar ve teknolojik gelişmelerin yer aldığı düşünülmektedir.

On yıl önce, geleneksel bankaların "subprime" müşteri grubuna hizmet veren tüketici finansman şirketlerinin ivme kazanması söz konusuydu. Daha sonra, dijital bankalara yönelik fintech modellerinin ortaya çıkmasıyla oyun tamamen değişti.

Dijital bankacılık en yeni model olsa da, ilk adımlar finansal hizmetlere erişim çemberini genişletmede etkileyici sonuçlar gösteriyor. Örneğin, Cake örneğinde, dijital bankanın faaliyete geçtiği ilk 2 yılda kullanıcı sayısı hızla 3 milyona ulaştı, ardından 2023'te 4,1 milyona, 2024'te ise neredeyse 5 milyona yükseldi. Toplam kredi kayıt dosyası sayısı ayda ortalama 400.000'dir; bu, Vietnam'daki saf dijital bankacılık modeli göz önüne alındığında önemli bir rakamdır.

Hızlı büyümesinin nedenlerinden biri, bu dijital bankanın hedef müşteri grubunun ihtiyaçlarını, kolay erişilebilir geniş bir finansal ürün ve hizmet yelpazesi ve birçok başka hizmeti (yolculuk çağırma uygulamaları, telekomünikasyon, eğlence vb.) içeren bir ekosistemle karşılamaya odaklanmasıdır. Fiziksel bir şubeye ihtiyaç duymadan, Cake %100 çevrimiçi olarak faaliyet gösterir ve birçok hizmeti tamamen ücretsiz sunar. Müşterilerin, ödeme hesabı açmaktan tasarruf hesaplarına, kredi kartlarına, tüketici kredilerine, hemen al, sonra öde vb. ve hatta fon sertifikası yatırım bağlantılarına kadar kapsamlı bir ürün yelpazesine erişmek için yalnızca internet bağlantılı bir akıllı telefona ve bir vatandaş kimlik kartına ihtiyaçları vardır. Cake kullanıcıları ayrıca uygulamayı sıklıkla kullanır ve temel finansal hizmetler (finansal temel) için %95'e varan düzenli bir müşteri oranına sahiptir.

Dijital bankacılık ilerlemenin hızlanmasına yardımcı oluyor

Son zamanlarda kaydedilen büyük ilerlemelere rağmen, yeterli ve uygun finansal hizmetlere erişimde hâlâ önemli bir boşluk bulunmaktadır. Örneğin, EY Vietnam tarafından yapılan bir anket, "bankasız" gruptaki katılımcıların %42'sinin geçen yıl tanıdıklarından borç alma, hızlı kredi ve tasarruf ve kredi birliği oyunları gibi gayriresmi hizmetlerden yararlandığını ortaya koymaktadır.

fotoğraf 2.jpg
Cake'in müşteri kitlesi genç, modern ve ülke genelindeki 63 il ve şehirde yaşıyor. Fotoğraf: Cake

Finansal hizmet sağlayıcılarının üzerindeki yük, küçük ölçekli işlemlerin yüksek maliyetidir. Çok sayıda işlemin karşılanması, işlemlerin sorunsuz, güvenli ve hızlı bir şekilde gerçekleştirilmesini sağlayan kaliteli bir teknoloji sistemi de gerektirmektedir.

Kapsamlı finansmana erişimi hızlandırma fırsatı, maliyet, hız ve esneklik açısından avantajlarıyla dijital bankacılık modelinden kaynaklanmaktadır. Bu model, düşük riskli müşterilerin finansal ihtiyaçlarını tam olarak karşılamakla kalmayıp, akıllı tüketici finansmanının yaygınlaşmasına ve diğer finansal hizmetler aracılığıyla ekonomik büyümenin teşvik edilmesine de önemli ölçüde katkıda bulunmaktadır.

Bu avantajlar, dijital bankacılık modelinin gücü olan teknolojiden kaynaklanmaktadır. Örneğin Cake, şu anda eKYC (elektronik kimlik), açık bankacılık (açık bankacılık hizmeti - diğer taraflardan ek finansal hizmetlerin entegre edilmesine yardımcı olur), bulut tabanlı çekirdek kart (kart ödemelerini hızlandırmaya, maliyetleri optimize etmeye, esnek özelleştirmeye ve müşteri ihtiyaçlarına hızlı yanıt vermeye yardımcı olur) gibi birçok farklı teknolojide ve tüm operasyonel süreçteki yapay zeka uygulamalarında (kayıttan onaya, hizmet uygulamasına kadar...) ustalaşma konusunda güçlüdür.

Saf dijital bankacılık sadece Vietnam'da değil, tüm dünyada hala çok yeni. Vietnam'da Cake, küresel olarak etkili dijital bankaların ilk %5'inde yer alan nadir bir birim. Cake'in 2024'teki kullanıcı başına ortalama geliri, 2023'e göre 3 kat daha yüksek olacak.

Dolayısıyla piyasanın gerçek ihtiyaçlarına cevap veren öncü, etkili modellerin katılımıyla kapsamlı finans çemberinin daha hızlı genişlemesi bekleniyor.

Dinh Son