Bankalar ve kötü borç "sorunu"

Batık alacak oranındaki artış eğilimi, özellikle 2021-2025 dönemi hedefine ulaşılması ve asgari %8 GSYH büyümesinin sağlanması için 2025 yılının bir atılım yılı olarak değerlendirilmesi nedeniyle bankacılık sistemi üzerinde büyük baskı oluşturmaktadır.

darboğaz

Müşteriler Tien Phong Ticaret Anonim Şirketi'nde işlem yapıyor. Fotoğraf: Quang Thai

Wichart verileri, 27 halka açık bankanın 3 ila 5. gruplarındaki toplam batık alacak bakiyesinin, 2024 sonuna kıyasla %16'dan fazla artarak 267.329 milyar VND'ye ulaştığını gösteriyor. Bu, sistem için rekor bir seviye. 2025 yılının ikinci çeyreğine ait mali rapor istatistikleri, çoğu bankanın batık alacak bakiyesinde artış kaydettiğini, bunların arasında küçük veya büyük ölçekli ve hatta Büyük 4 grubundaki 19 bankanın çift haneli bir artış kaydettiğini gösteriyor.

Mutlak değer açısından, BIDV, 14.104 milyar VND'lik, yani %49'luk bir artışla sektöre öncülük ediyor ve 30 Haziran 2025 itibarıyla toplam kötü alacak tutarını 43.140 milyar VND'ye çıkarıyor. VietinBank, 3.461 milyar VND (%16) artışla 24.813 milyar VND'lik kötü alacak bakiyesi kaydetti. Vietcombank ve Sacombank'ın kötü alacak bakiyeleri de sırasıyla 1.612 milyar VND ve 1.532 milyar VND artarak 15.576 milyar VND ve 14.117 milyar VND'ye yükseldi. Orantılı olarak keskin bir artış gösteren TPBank, 3.803 milyar VND'den 5.837 milyar VND'ye %53'lük bir artış kaydetti. Bu arada, PGBank %42 ve Nam A Bank %40 arttı.

Ancak, ikinci çeyreğin sonunda 7 bankada batık alacaklarda düşüş kaydedildi ve ortalama düşüş %11 oldu. Kredi kalitesinde iyileşme sağlayan bankalar arasında NVB (-%29), ABB (-%14,8), VietABank (-%11), Agribank (-%8,3),ACB (-%8), BaoVietBank (-%4,6) ve Vietbank (-%0,4) yer aldı.

Kötü alacakların kapatılmasıyla ilgili olarak, Vietnam Bankalar Birliği (VNBA), Tarım ve Çevre Bakanlığı, Adalet Bakanlığı ve Vietnam Devlet Bankası'na, kredi kuruluşlarının kötü alacakları kapatmak için teminat olarak gayrimenkul alırken karşılaştıkları zorlukları ve sorunları yansıtan bir belge gönderdi.

Müşterinin borç ödeme yükümlülüğünü yerine getirmek üzere teminat olarak gayrimenkul alması esas olarak iki şekilde yapılır: Banka ile müşteri borcu mahsup etmeyi kabul eder veya kredi kuruluşu, birçok başarısız ihaleden sonra icra dairesinden gayrimenkulü geri alır.

Kredi Kuruluşları Kanunu'na göre, bankaların gayrimenkul ticareti yapmaları yasaktır; ancak alacak tahsilatı için bu gayrimenkulleri en fazla 5 yıl süreyle ellerinde tutmalarına izin verilmektedir. Ancak, birçok bölgedeki tapu müdürlükleri ve tarım ve çevre müdürlükleri, değişiklikleri tescil etmeyi ve teminatlı varlıkların mülkiyetini kredi kuruluşlarına devretmeyi reddetmiştir.

VNBA'ya göre, mülkiyetin tescil edilememesi birçok sonuca yol açar. İlk olarak, kredi kuruluşları varlıkları açık artırmaya çıkaramaz; satış sözleşmesi de noter tasdikli değildir. Kredi kuruluşlarının, bu varlıkların niteliği birçok başarısız açık artırmadan geçtiği için, açık artırma kararını tekrar yürürlüğe koymak için geri dönmeleri mümkün değildir.

İkinci olarak, Devlet Bankası'nın düzenlemelerine göre, varlığın değerini bilanço hesabına (Hesap 387) kaydedebilmek için kredi kuruluşunun yasal mülkiyeti kanıtlayan eksiksiz belgelere sahip olması gerekmektedir. Kredi kuruluşu, mülkiyet devrini kayıt altına alamadığı için bu varlığı muhasebeleştirememekte ve bu da varlığın alınma amacına ulaşamamaktadır.

Üçüncüsü, mülkiyet anlaşmazlıkları riski çok yüksektir. Müşteri mülkü devretmiş olsa bile, yasal olarak borç yükümlülükleri hala kayıtlarda mevcuttur ve ortaya çıkmaya devam etmektedir. Bu durum, özellikle emlak fiyatları arttığında, eski mal sahibi mülkü geri alabileceği için, gelecekte anlaşmazlık ve dava riski doğurmaktadır.

Düğümü çöz

Bu durumda, VNBA, Tarım ve Çevre Bakanlığı'nın, kredi kuruluşlarının hak devirlerini veya gayrimenkul değişikliklerini her iki durumda da tescil etmelerine izin vermek için Tarım ve Çevre Bakanlıklarına rehberlik eden bir belge düzenlemesini önermektedir: Müşterilerle yapılan sözleşmeler yoluyla varlıkları teslim almak ve bunları icra dairesinden teslim almak. Tescilden sonra, kredi kuruluşları, işlem yapma kararının tarihinden itibaren 5 yıl içinde gayrimenkulleri satmak, devretmek veya geri satın almakla yükümlüdür.

VNBA ayrıca Devlet Bankası'ndan borca ​​tahsis edilen varlıkların kaydedilmesi, borç geri ödeme yükümlülükleri yerine kabul edilen varlıklar, kredi kuruluşlarının müşterilerin yükümlülükleri yerine kabul ettiği gayrimenkullerin muhasebeleştirilmesine ilişkin rehberlik ve kredi kuruluşlarının bu varlıkları 5 yıl süreyle elinde tutması durumunda risk karşılıklarının oluşturulmasına ilişkin kılavuzlar hazırlamasını ve incelemesini talep etti.

VIS Rating Kıdemli Analisti Phan Duy Hung'a göre, Ulusal Meclis, batık alacak tahsilatına ilişkin önemli bir yasal çerçeveyi yasaya entegre etmek amacıyla Kredi Kurumları Kanunu'nda değişiklik yaptı. Değişiklik yapılan kanunun, bankalara teminatlara el koyma yetkisi vermesi ve bazı ceza davalarında banka teminatlarına el konulmasını engellemesi bekleniyor. Bu, bankalar için olumlu bir işaret olacak, sektördeki darboğazların giderilmesine ve mevcut yasal boşlukların giderilmesine yardımcı olacak ve aynı zamanda Ulusal Meclis'in batık alacakların tasfiyesine ilişkin 42 sayılı Kararı'nın temel hükümlerini devralacak.

Bay Hung, revize edilen yasanın bankaların batık alacaklarını tahsil etmelerine ve varlık kalitelerini ve kârlarını iyileştirmelerine yardımcı olacağını; aynı zamanda müşterilerin borç geri ödemeleri konusunda farkındalıklarının artmasına yardımcı olacağını düşünüyor.

Bay Hung, "Ayrıca, küçük ve coğrafi olarak dağılmış alacak tahsilatlarındaki düşüş ve alacak tahsilatından elde edilen gelirin artması sayesinde perakende bankalarının kârlılığı da artacaktır. Bankaların teminat varlıklarının çoğu gayrimenkul olduğundan, 2025 yılında ikincil gayrimenkul piyasasının toparlanması da bankaların teminat tasfiye sürecini desteklemeye devam edecektir," dedi.

Devlet Bankası tarafından açıklanan 2025 yılı ikinci çeyreğine ilişkin kredi kuruluşlarının iş trendleri anketinin sonuçları, kredi kuruluşlarının batık kredi oranının üçüncü çeyrekte daha keskin bir düşüş göstereceğine inandığını göstermektedir. Bununla birlikte, kredi kuruluşları, anket döneminde kaydedilen sonuçlara kıyasla, 2025 yılı sonuna kadar batık kredi oranı/tüm sistemin ortalama kredi bakiyesi tahminlerini düşürmeye devam etmektedir.

Kaynak: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html