Пришвидшити розробку дорожньої карти для «оновлення» грошових переказів QR до QR-платежів

За словами пана Фам Ань Туана, директора Департаменту платежів Державного банку В'єтнаму (SBV), хоча QR-транзакції (безготівкові платежі) значно зросли, система все ще має недоліки, такі як широке використання персональних QR-кодів, відсутність зв'язку між брендами та обмежені транскордонні транзакції.

Огляд семінару «Оплата за QR-кодом: прозорість та безмежний досвід». Фото: VnEconomy

На семінарі «Оплата за допомогою QR-кодів: прозорість та безмежний досвід», організованому VnEconomy у співпраці з Департаментом платежів, В'єтнамською національною платіжною корпорацією (NAPAS) та відповідними підрозділами, пан Фам Тьєн Зунг, заступник голови Державного банку В'єтнаму, зазначив, що успіх QR-кодів у В'єтнамі є результатом трьох основних факторів: послідовної політики уряду та Державного банку щодо безготівкових платежів; появи стандарту QR, що подолало міжбанківські бар'єри; сильного визнання на ринку, від банків до мільйонів дрібних торговців та споживачів.

QR-транзакції лідирують в електронних платежах

Пан Фам Тьєн Зунг, заступник голови Державного банку В'єтнаму .

За перші 9 місяців 2025 року кількість безготівкових платіжних операцій зросла на 43,32% за кількістю та на 24,23% за вартістю за той самий період. Примітно, що транзакції за допомогою QR-кодів різко зросли на 61,63% за кількістю та на 150,67% за вартістю, ставши провідним методом серед електронних видів платежів.

«QR-перекази все ще необхідні для життя, проте я дуже радий згадати QR-платежі з точки зору продавців. Щоб реалізувати цю форму, нам потрібні відділи продажів, які мають технологічну систему для покупців, щоб вони могли розміщувати замовлення, систему доставки, виставляти рахунки-фактури та платити покупцям», – сказав пан Фам Тьєн Зунг, заступник голови Державного банку В’єтнаму.

Станом на кінець вересня 2025 року лише система NAPAS обробила понад 8,3 мільярда транзакцій загальною вартістю 47,53 трильйона донгів. Навіть у пікові дні система досягає пропускної здатності понад 42,5 мільйона транзакцій/день з доступністю до 99,997%.

Завдяки простим операціям, швидкій обробці, високому рівня безпеки, а також готовності системи кредитної установи, QR-код став методом оплати, який обирають багато споживачів та підприємств.

За даними Державного банку В'єтнаму, багато установ наразі мають звичку використовувати персональні QR-коди для отримання платежів за товари та послуги. Хоча ця форма є зручною, швидкою, безкоштовною та не вимагає підписання договору з постачальником платіжних послуг, вона має низку ризиків, таких як: неможливість точного запису транзакцій для цілей управління; споживачі не захищені у разі скарг і не можуть підключитися до двосторонньої платіжної системи за допомогою QR-кодів з іншими країнами.

Наводячи приклад, фінансовий експерт заявив: Компанія А підписала контракт з компанією Б, але під час здійснення платежу вони використовували QR-код (грошовий переказ) свого особистого рахунку. Ці звички існують десятиліттями, тому, хоча вони швидко та широко розвивалися, ця форма оплати не відображає повною мірою характер комерційних платежів. Це лазівка ​​для ухилення від сплати податків, відмивання грошей та шахрайства...

Не відображає комерційний характер платежів

За словами експертів, транзакції з QR-кодами – це, по суті, просто перекази грошей з одного рахунку на інший, не прив’язані до конкретних товарів чи послуг. Це законна цивільна угода, але вона не відображає характеру комерційних платежів.

Багато поширених ситуацій купівлі-продажу, такі як: скасування, повернення, часткове відшкодування або узгодження транзакцій, неможливо належним чином обробити, якщо покладатися лише на грошовий переказ. Наприклад, коли транзакцію потрібно скасувати, обидві сторони повинні просканувати QR-код і здійснити зворотний грошовий переказ; якщо здійснюється часткове відшкодування, продавець повинен перерахувати окрему суму за повернену частину. Це створює труднощі як для покупця, так і для продавця, особливо у разі виникнення суперечки. Система також не розпізнає повернення коштів, тому не підтримує узгодження транзакцій.

Одним із болісних наслідків використання QR-кодів для переказу грошей є те, що особисті та організаційні грошові потоки змішуються, що ускладнює моніторинг та відстеження.

Зокрема, коли Податкове управління запровадило дорожню карту щодо скасування одноразового податку для домогосподарств-підприємців з 1 січня 2026 року та застосувало регулювання виписки рахунків-фактур, що генеруються з касових апаратів, багато домогосподарств проактивно обходили закон, просячи клієнтів переказувати гроші на багато особистих платіжних рахунків, не фіксуючи зміст транзакції. Або ж багато підприємств також використовують особисті платіжні рахунки для отримання оплати за товари та послуги.

З метою розширення міжнародних зв'язків, запобігання відмиванню грошей та контролю надходжень до бюджету, експерти стверджують, що В'єтнаму необхідно прискорити перехід від грошових переказів QR до платежів QR (QR Pay) відповідно до міжнародної практики та сучасних вимог управління.

Пан Фам Ань Туан, директор департаменту платежів, Державний банк.

У рамках семінару «Оплата за допомогою QR-кодів: прозорість та безмежний досвід», що відбувся 19 листопада вдень, представники міністерств, галузей та експерти погодилися, що перехід на оплату за допомогою QR-кодів принесе 3 ключові переваги.

Для споживачів ця форма допомагає зробити транзакції прозорішими, легшими для відстеження та забезпечує високі стандарти безпеки. Для бізнесу застосування QR-платежів підтримує ефективне управління продажами; водночас воно надає дані для аналізу поведінки споживачів. Для Агентства з управління ця платіжна система допомагає краще контролювати грошові потоки, підвищувати ефективність збору податків та планування ринкової політики, тим самим сприяючи внутрішньому споживанню.

Для розвитку мережі пунктів прийому платежів за допомогою QR Pay постачальникам послуг та платіжним посередникам необхідно мати достатньо потужне рішення, щоб заохочувати пункти прийому до конвертації, одночасно виділяючи ресурси на розширення інфраструктури. Крім того, коли буде впроваджено перехід з QR-кодів на QR Pay, буде задіяно та виграє багато сфер: від розвитку внутрішнього ринку (Міністерство промисловості і торгівлі), прозорості продажів для розрахунку оподатковуваного доходу (Департамент оподаткування - Міністерство фінансів ) до надання додаткових послуг фінтех-компаніями.

За словами пана Фам Ань Туана, Агентство з управління орієнтувалося на деякі рішення, а саме: постачальники платіжних послуг/платіжні посередники повинні зосередитися на розширенні мережі пунктів прийому платежів (ППП) для задоволення зростаючих потреб людей та бізнесу. Існують заходи, спрямовані на заохочення ППП до використання QR-кодів для платежів замість QR-кодів для грошових переказів.

«Покращити співпрацю між різними постачальниками QR-кодів у сфері платежів, щоб забезпечити зручність оплати для клієнтів; прагнути розгортання зв’язків з іншими країнами, такими як Китай, Корея, Сінгапур, Індія, Тайвань (Китай), Малайзія...; посилити комунікацію, щоб клієнти знали про послугу, посилити навчання персоналу постачальників ІТ-послуг, щоб клієнти могли ідентифікувати та правильно використовувати двосторонні роздрібні платіжні послуги за допомогою QR-коду», – сказав пан Фам Ань Туан.

Джерело: https://baotintuc.vn/kinh-te/day-nhanh-lo-trinh-nang-hang-qr-chuyen-tien-len-qr-thanh-toan-20251119175915755.htm