Коли дані підключені, як виглядає майбутнє відкритого банкінгу?

Відкритий API відкриває новий підхід для банківської галузі, допомагаючи більш безперешкодно поєднувати послуги, покращувати їх якість та створювати переваги для комплексної цифрової подорожі.

Відкриті API та відкриті коридори для безпечного обміну даними

У процесі фінансової діджиталізації, Open API (Відкритий інтерфейс прикладного програмування) – це не просто метод підключення, а спільна мова цифрової економіки . Завдяки можливості прокласти шлях для контрольованого підключення банківських даних до інших платформ, Open API сприяє появі банківських послуг саме там, де вони потрібні користувачам, від електронної комерції до цифрових платежів, змінюючи традиційний підхід, який зосереджений на лічильнику транзакцій. Новизна цієї моделі полягає не в чистій технології, а у філософії «відкритого банкінгу», де дані стають рушійною силою для нових бізнес-моделей, сприяючи інноваціям та розширюючи спектр послуг.

Усвідомлюючи глибину цієї тенденції, банківська галузь В'єтнаму створила відносно синхронну правову основу для захисту клієнтів у всіх відкритих з'єднаннях. Виступаючи на заході «Fintech Connection Event to share data for Financial Inclusion and innovation», організованому Державним банком 14 листопада, пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів Державного банку, заявив, що дані були визначені як важливий актив і стратегічний ресурс у Стратегії цифрової трансформації банківської галузі до 2030 року, опублікованій 3 листопада 2025 року. Ці орієнтири продовжують ланцюг зусиль, починаючи з Плану цифрової трансформації банківської галузі з 2021 по 2025 рік та орієнтації до 2030 року. Зокрема, це визначено в Циркулярі 64/2024/TT-NHNN, першому спеціалізованому правовому документі, що безпосередньо регулює діяльність Open API, який набрав чинності з 1 березня 2025 року.

«Захід Fintech Connection для обміну даними з метою фінансової інклюзії та інновацій», організований Державним банком 14 листопада. Фото: Дук Хань

Циркуляр 64, що ставить дані користувачів у центр уваги, чітко визначає ролі трьох суб'єктів: банків, третіх сторін та клієнтів. Відповідно, банки є контролерами даних і несуть остаточну відповідальність за інформаційну безпеку; третім сторонам дозволено обробляти дані лише в межах дозволу клієнта; а клієнти зберігають абсолютні повноваження щодо прийняття рішень щодо своїх даних, включаючи право на згоду, відкликання згоди або перегляд історії обміну даними. Ця модель не лише забезпечує безпеку системи, але й встановлює нові стандарти прозорості та підзвітності в управлінні цифровими послугами.

З технічної точки зору, Циркуляр 64 створює стандартизовану структуру зі суворими вимогами до безпеки з'єднання. Пан Тхай Тхань Сон, заступник керівника відділу управління політикою Департаменту інформаційних технологій Державного банку, зазначив, що API повинні відповідати архітектурі REST, даним JSON, автентифікації OAuth 2.0, зв'язку TLS з версії 1.2 та використовувати цифрові підписи JWS. Інформаційна система банку повинна досягати щонайменше 3-го рівня безпеки, а треті сторони повинні пройти оцінку на предмет рівня та підписувати відповідні зобов'язання безпеки. Ці рівні захисту створюють технічний «бар'єр», який допомагає процесу обміну даними відбуватися зручно, забезпечуючи при цьому безпеку.

Нещодавнє впровадження показує, що великі комерційні банки проактивно підключилися до електронних гаманців та фінтех-платформ, тестуючи багато послуг, таких як запити щодо рахунків, ініціювання платежів або розширення каналів розповсюдження через API. Хоча кожен банк має різний рівень готовності, спільним є те, що вони розробили дорожню карту для стандартизації системи, щоб забезпечити відповідність Циркуляру 64, готуючись до більш відкритого, прозорого та ефективного ринку фінансових послуг.

Пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів Державного банку В'єтнаму, поділився інформацією на заході. Фото: Дик Хань

Міжнародний досвід та очікування щодо цифрової фінансової екосистеми В'єтнаму

Відкритий API – це не лише технічна проблема, але й ключ до того, щоб допомогти В'єтнаму прискорити процес інновацій та розширити фінансову інклюзію. З міжнародної точки зору, пані Марія Жоао Патегуана, керівник Департаменту приватного економічного розвитку Азійського банку розвитку (АБР), оцінила, що В'єтнам вступає в переломний момент, коли цифрова трансформація змінює спосіб надання фінансових послуг. Вона визнала проактивну роль Державного банку у створенні правового коридору, від Закону про електронні транзакції, Закону про кредитні установи до Циркуляра 64, створюючи основу для просування моделі відкритого банкінгу та контрольованого обміну даними, тим самим підтримуючи малий та середній бізнес у кращому доступі до капіталу.

З іншої точки зору, пані Нгуєн Хонг Зянг, представниця Швейцарського федерального агентства економічного розвитку (SECO), зазначила, що фінансовий та банківський сектор перебуває на передовій трансформації моделі зростання В'єтнаму. Значне розширення безготівкових платежів створило достатньо велику базу користувачів, що полегшує прийняття ринком цифрових фінансових моделей. Це робить відкритий API важливим компонентом для В'єтнаму, щоб глибше зануритися в процес фінансової цифровізації, до більш сучасного, пов'язаного та безпечного ринку.

Разом з ADB та SECO, Програма підтримки розвитку фінтехнологій у В'єтнамі розглядає Open API як напрямок розвитку потенціалу та передачі знань. Це партнерство, від міжнародної точки зору до внутрішнього потенціалу в'єтнамської банківської галузі, допомагає краще формувати майбутнє, де відкрите підключення стане нормою. Open API прагне створити прозорий, ефективний та інноваційний ринок фінансових послуг.

У загальних рисах, Open API не лише прокладає шлях для нових бізнес-моделей, але й сприяє вдосконаленню національної платформи даних. Коли дані поширюються належним чином, для правильної мети та відповідно до правильних стандартів, банківська галузь створюватиме більший вплив у цифровій економічній екосистемі, сприятиме фінансовій інклюзії та покращуватиме доступ до послуг для всіх користувачів. Таким чином, Open API — це не просто технічна чи юридична історія, а важливий елемент у створенні сучасного фінансового ринку, який може швидко адаптуватися та ефективніше обслуговувати економіку.

Пан Фам Ань Туан, директор департаменту платежів Державного банку: Стратегія цифрової трансформації банківської галузі вимагає посилення інтеграції та розширення зв'язку з іншими галузями та сферами для формування цифрової екосистеми, спрямованої на такі моделі, як: відкритий банкінг, вбудовані фінанси та банківські послуги як послуга (BaaS).

Джерело: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html