Прискорення цифрової трансформації в банківській галузі: дані – це стратегічний актив

Протягом багатьох років банківська справа завжди вважалася однією з галузей-піонерів у процесі цифрової трансформації, не лише задовольняючи зростаючі потреби клієнтів, але й роблячи свій внесок у досягнення національної мети цифрової трансформації. Шлях цифрової трансформації всієї галузі є багатогранним.

Thời báo Ngân hàng•22/04/2025

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

Як життєва сила економіки , банківська галузь відіграє піонерську роль у процесі цифрової трансформації, не лише задовольняючи зростаючі потреби клієнтів, але й роблячи свій внесок у досягнення національної мети цифрової трансформації. Шлях цифрової трансформації всієї галузі прискорюється, але все ще існує багато бар'єрів і викликів, особливо відсутність синхронізації даних і застарілі технології. На думку експертів, у майбутньому дані стануть стратегічним активом, ключовим фактором для швидшого просування банків у процесі цифровізації.

Головний економіст Банку інвестицій та розвитку В'єтнаму ( BIDV ) доктор Кан Ван Люк зазначив, що В'єтнам підтримує стабільні темпи зростання ВВП, які в середньому становлять 6,36% на рік. Однак, щоб досягти нових висот, країні необхідно ефективно використовувати нову рушійну силу – цифрову трансформацію, в якій цифрові фінансові послуги відіграють ключову роль завдяки їхньому значному поширенню в інших секторах. Відповідно, національна стратегія цифрової трансформації, завдяки важливим рішенням та резолюціям, таким як Рішення 749/QD-TTg (2020), Резолюція 57-NQ/TW (2024), заклала основу для комплексної цифрової екосистеми, сприяючи переформуванню економіки в цифрову епоху. «Фінансово-банківський сектор перебуває на передовій цифрової трансформації у В'єтнамі», – наголосив доктор Кан Ван Люк.

Фактично, за словами пана Ле Ань Зунга, заступника директора Департаменту платежів, за останні роки банківська галузь В'єтнаму досягла швидкого та значного прогресу в цифровій трансформації відповідно до Плану цифрової трансформації банківської галузі до 2025 року з перспективою до 2030 року (Рішення 810/QD-NHNN). Кредитні установи зробили значні інвестиції у застосування передових технологій, таких як штучний інтелект (ШІ), машинне навчання, великі дані, хмарні обчислення, роботизована автоматизація процесів (RPA)... для підвищення операційної ефективності, покращення обслуговування клієнтів та ефективнішого управління ризиками.

Статистика з річних фінансових звітів комерційних банків, що котируються на біржі, показує, що 2024 рік ознаменується стрибком інвестицій у технології у в'єтнамській банківській галузі, при цьому загальні витрати на технології сягнуть 32 437 млрд донгів, що еквівалентно 14,85% від загальних операційних витрат усієї галузі. Це найвищий показник за останні чотири роки, що свідчить про явну зміну в стратегічному мисленні фінансових установ. Хоча раніше банки обережно ставилися до бюджетів на технології через бар'єри витрат та ризики впровадження, цифрова трансформація тепер стала ключовим фактором підвищення продуктивності, оптимізації витрат та захисту частки ринку.

Ці зусилля дали вражаючі результати. До початку 2025 року в багатьох кредитних установах понад 90% фінансових транзакцій здійснювалося через цифрові канали, що відображає великі зусилля та успіх усієї галузі під девізом зосередження на клієнтах, забезпечення найкращого досвіду та практичних переваг для користувачів послуг. Більшість банків підключилися та ефективно використовують Національну базу даних населення, впровадивши ідентифікацію клієнтів за допомогою ідентифікаційних карток громадян із чіпом.

Кількість особистих платіжних рахунків сягнула понад 200 мільйонів, при цьому зростання транзакцій через Інтернет, мобільні пристрої та QR-коди досягло 35%, 33% та 66% відповідно порівняно з аналогічним періодом 2024 року. Багато банків знизили коефіцієнт співвідношення витрат до доходу (CIR) нижче порогу 30%, демонструючи ефективність завдяки комплексній цифровій трансформації, наближаючись до провідних фінансових установ регіону.

«Ці цифри не лише демонструють швидкість цифрової трансформації, але й демонструють фінансову інклюзію, допомагаючи десяткам мільйонів людей, особливо у сільській та віддаленій місцевості, отримати доступ до зручних та сучасних фінансових послуг», – наголосив пан Ле Ань Зунг.

Як один з провідних банків у сфері цифрової трансформації, пан Тран Конг Куїнь Лан, заступник генерального директора VietinBank , зазначив, що цифрова трансформація є життєво важливою вимогою для банків в умовах конкуренції та швидкозмінних потреб клієнтів. Тому VietinBank орієнтований на цифрову трансформацію не лише каналів транзакцій, а й внутрішніх процесів, управління даними та операцій.

Пані Нгуєн Тхі Нга, директорка цифрового банкінгу PVcomBank, також зазначила, що цифровізація має бути пов’язана зі взаємодією з клієнтом, не лише за допомогою додатків чи чат-ботів, а й має дійсно оптимізувати досвід. Особлива увага приділяється використанню даних для персоналізації послуг та покращення клієнтського досвіду.

Хоча банки активно впроваджують заходи з цифрової трансформації та досягли позитивних результатів, представники банків вважають, що в банківській галузі все ще існує багато бар'єрів та викликів у цифровій трансформації. Наприклад, відсутність синхронізації старих даних та технологій. Багато банків стикаються з ситуацією, коли дані розпорошені, без централізованої системи, що ускладнює прийняття рішень або аналіз штучного інтелекту. Старі основні банківські системи ускладнюють інтеграцію нових технологій; людські ресурси не готові, оскільки не всі в банку розуміють технології, тому під час впровадження цифрової трансформації вони часто стикаються зі страхом змін або відсутністю навичок роботи з новою системою... Крім того, правовий коридор не завершений; психологія клієнта все ще розділена, коли багато клієнтів все ще знайомі з традиційними транзакціями...

Зіткнувшись із вищезазначеними труднощами та викликами, пан Тран Конг Кінь Лан запропонував створити цифрову екосистему, що об'єднує банки, бізнес та клієнтів. А також незабаром оприлюднити чіткішу правову базу для нових цифрових фінансових продуктів, особливо послуг через додатки, електронної ідентифікації eKYC... У банках пан Тран Конг Кінь Лан зазначив, що необхідно прискорити цифровізацію кредитних процесів, затвердження, пост-аудиту... щоб зменшити залежність від паперової роботи та збільшити швидкість прийняття рішень.

Поділившись своїм баченням на наступні 3-5 років, пан Тран Конг Куїнь Лан підтвердив: дані будуть стратегічним активом. Тому необхідно орієнтувати банк на «керованість даними», приймаючи рішення на основі даних у режимі реального часу. Активно впроваджувати машинне навчання для автоматизації рішень щодо ризиків, оцінки кредитоспроможності та пропонування відповідних продуктів...

Щоб зробити цифрову трансформацію справді рушійною силою зростання, доктор Кан Ван Люк запропонував ключові рішення. Зокрема, вдосконалення правового коридору, такого як прийняття Закону про цифрову трансформацію, Закону про цифрову індустрію та рамки «пісочниці» для нових бізнес-моделей, таких як фінтех. Водночас, збільшення навчання та інвестицій у дослідження та розробки, особливо зосереджуючись на розвитку високоякісних людських ресурсів; сприяння міжнародному співробітництву у сферах трансферу технологій, кібербезпеки, транскордонної цифрової торгівлі; формування цифрової культури та підвищення обізнаності громадськості.

Завдяки потужній стратегії цифрової трансформації, особливо у фінансовому секторі, доктор Кан Ван Люк підтвердив, що В'єтнам безумовно може здійснити прорив, досягти мети переходу на цифрову економіку з 30% ВВП до 2030 року та піднятися до групи провідних країн регіону в галузі інновацій та технологій.

Поділяючи таку ж думку, пан Нгуєн Куок Хунг, віце-голова та генеральний секретар Банківської асоціації, зазначив, що найближчим часом процес цифрової трансформації в банківській та фінансовій галузі продовжуватиме прискорюватися та зосереджуватиметься на таких основних завданнях: продовження створення та вдосконалення правової бази для сприяння цифровій трансформації в банківській галузі, заохочення застосування цифрових технологій, таких як штучний інтелект та блокчейн, розвиток відкритого банкінгу, електронних транзакцій, безпеки та захисту в Інтернеті, а також тестування фінтех-технологій через "пісочницю". Крім того, необхідно впровадити стандартизацію даних та техніки для зв'язку та обміну даними всередині та за межами банківської галузі, а також дослідження цифрової валюти Центральним банком.

Паралельно необхідно розвивати цифрову інфраструктуру шляхом модернізації платіжної системи та покращення взаємозв'язку, включаючи оновлення міжбанківської системи електронних платежів (IBPS) та розширення інфраструктури для роздрібних платежів за допомогою нових методів оплати, таких як QR-коди, електронні гаманці та мобільні платежі. Водночас необхідно розширити інфраструктуру обробки даних та оновити портал кредитної інформації для підтримки управління ризиками.

Крім того, у кредитних установах буде розгорнуто формування та розвиток моделей цифрового банкінгу. Ефективний розвиток та використання цифрових даних Державного банку та кредитних установ відповідно до моделі великих даних, одночасно сприяючи збору та очищенню даних. Крім того, забезпечення безпеки даних та безпеки мережі відповідно до вітчизняних та міжнародних стандартів. Розвиток та навчання висококваліфікованих людських ресурсів зі знаннями та навичками використання інформаційних технологій та цифрової трансформації...

З боку керівництва, пан Ле Ань Зунг, заступник директора Департаменту платежів, зазначив, що для подолання труднощів та продовження просування цифрової банківської трансформації в напрямку інновацій та активного застосування технологій, Державний банк В'єтнаму впроваджує багато важливих політик та стратегій. «Наступним часом Державний банк В'єтнаму зосередиться на вдосконаленні правової бази, інвестуванні в технологічну інфраструктуру, зміцненні безпеки мережі, розвитку цифрових людських ресурсів у банківській галузі, а також сприянні фінансовій інклюзії», – наголосив пан Зунг.