یکم ستمبر کے بعد بینک قرض دینے کی شرح کو بیک وقت کم کریں گے۔

اس کے مطابق، موجودہ ضوابط کے تحت، صارفین کو صرف پیداوار اور کاروبار کو پورا کرنے والے قرضوں کے لیے دوسرے بینکوں سے قرضوں کی ادائیگی کے لیے قرض لینے کی اجازت ہے، ان قرضوں پر لاگو نہیں ہوتا جو زندگی کی ضروریات کو پورا کرتے ہیں۔ تاہم، سرکلر 06 کے مطابق، 1 ستمبر سے لاگو ہونے والے سرکلر 39/2016 کے متعدد مضامین میں ترمیم اور ان کی تکمیل کرتے ہوئے، بینکوں کو دوسرے بینکوں میں قرضوں کی ادائیگی کے لیے صارفین کو قرض دینے پر غور کرنے اور فیصلہ کرنے کا حق حاصل ہے، جو نہ صرف پیداوار اور کاروبار کو پورا کرنے والے قرضوں تک محدود ہے بلکہ گھر کے قرض اور کار خریدنے کے قرضوں کے لیے بھی۔

اس طرح، ایک انفرادی صارف جس کے پاس بینک A میں قرض ہے، اور اسے معلوم ہوتا ہے کہ بینک B کی شرح سود کم ہے، وہ اس بینک کو قرض کی جلد ادائیگی کے لیے سرمایہ قرض دینے کی تجویز دے سکتا ہے۔ صارف بہتر شرح سود سے لطف اندوز ہو گا اور بینک B کے پاس بھی زیادہ قرض لینے والے ہوں گے۔

اس ضابطے کو بہت سے لوگوں کے لیے لائف بوائے سمجھا جاتا ہے جو بلند شرح سود کی مدت کے دوران قرضوں کی وجہ سے مالی دباؤ کا سامنا کر رہے ہیں۔ کچھ معاملات ایسے ہیں جہاں گھر خریداروں کو ترجیحی قرض ختم ہونے پر 15%/سال تک کی شرح سود کے ساتھ قرض ادا کرنے کے لیے "اپنی پیٹھ موڑنا" پڑتی ہے۔

بینکوں نے 1 ستمبر سے سیریز میں قرضے کی شرحیں کم کر دی ہیں، تصویر 1 — زیادہ سود والے قرضے والے صارفین یکم ستمبر کے بعد شرح سود میں کمی کی دوڑ کی توقع کر رہے ہیں۔

اس طرح، سرکلر 06 کے نافذ العمل ہونے کے ساتھ، وہ لوگ جو زیادہ شرح سود پر قرض لے رہے ہیں، بہت سے بینکوں میں موجودہ شرح سود 10%/سال میں اتار چڑھاؤ کے ساتھ ایک نیا قرض حاصل کرنے کے قابل ہو جاتے ہیں۔ یہاں تک کہ کچھ ریاستی بینکوں کے ساتھ، رہن کی شرح سود تقریباً 9% کی کافی ترجیحی سطح پر ہے۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، نئے قرض پر ایک مقررہ شرح سود کی ترغیب بھی ملتی ہے جو کہ بینک کے لحاظ سے 1 سے 5 سال تک ہو سکتی ہے۔

شرح سود میں 4-5%/سال کی کمی کے ساتھ، تقریباً 30% سود کی کمی کے برابر۔ لہذا، سود کو کم کرنے کی "دوڑ" میں بینکوں کی شرکت بہت سارے لوگوں کی توقع ہے جو زیادہ سود والے قرضوں میں پھنسے ہوئے ہیں۔

اس مسئلے پر تبصرہ کرتے ہوئے، BIDV کے چیف اکانومسٹ ڈاکٹر کین وان لوک نے تبصرہ کیا کہ اس ضابطے کی نوعیت قرضوں کی تجارت ہے، اس لیے مشترکہ اسٹاک کمرشل بینکوں اور بڑے سرکاری بینکوں کے درمیان صارفین کی تبدیلی ہوسکتی ہے۔ سرکاری بینکوں میں، کم شرح سود کی وجہ سے، آؤٹ پٹ سود کی شرحیں زیادہ مسابقتی ہیں۔

سرکلر 06 کے یہ نئے ضوابط مالیاتی مارکیٹ پر بھی مثبت اثرات مرتب کرتے ہیں، بینکوں کے درمیان مسابقت کو فروغ دیتے ہیں۔ صارفین کو برقرار رکھنے کے لیے، بینکوں کو خود کو متوازن کرنے اور مناسب شرح سود پیش کرنے کے طریقے تلاش کرنے چاہییں۔ اگر کوئی کریڈٹ ادارہ اچھی طرح سے مقابلہ کرتا ہے اور اس کے کریڈٹ حالات سازگار ہوتے ہیں، تو وہ زیادہ گاہکوں کو اپنی طرف متوجہ کر سکتا ہے۔

تاہم، سرکلر 06 کی دفعات کے ذریعے مقابلے کی توقعات کے علاوہ، بہت سے لوگ قرض کی تبدیلی کے اس طریقے کے بارے میں بھی حیران ہیں۔ خاص طور پر رہن کے قرضوں کے لیے قرض کا نیا طریقہ کار، جب رہن کے دستاویزات ابھی بھی اصل قرض دینے والے بینک میں رکھے ہوئے ہیں۔

بہت سے بینکنگ ماہرین یہ بھی بتاتے ہیں کہ صارفین کو نئے بینک کے قرض کے طریقہ کار کو مکمل کرنا ہوگا، پھر قرض دینے والے بینک کے ساتھ قرض ادا کرنا ہوگا۔ لیکن قرض لینے والے کے پاس رہن رکھنے کے لیے دیگر اثاثے ہونے چاہئیں، یعنی یہ کرنے کے لیے کم از کم دو اثاثے ہونے چاہئیں۔ درحقیقت، موجودہ ریکارڈ کے مطابق، کمرشل بینک ابھی تک نظرثانی کے عمل میں ہیں اور ابھی تک اس پر عمل درآمد نہیں ہوا ہے۔

تاہم، موجودہ تناظر میں، بینک پرانے بینکوں اور صارفین کی جانب سے جان بوجھ کر خراب قرضوں کے معاملات کو آگے بڑھانے کے بارے میں خدشات کا اظہار کر رہے ہیں، جو اب نئے بینکوں کو قرضے کو طول دینے کے لیے زیادہ حدوں کے ساتھ قرض لینے کے لیے ادائیگی کرنے کے قابل نہیں ہیں، جو بعد میں وصول کرنے والے بینک پر منفی اثر ڈالے گا۔ لہذا، قرض کی منظوری سخت اور زیادہ محتاط ہوسکتی ہے۔

اس کے علاوہ، یہ قرض کی منتقلی ہر بینک کے کریڈٹ روم کے معاملے سے بھی متعلق ہے۔ جو صارفین پالیسی سے فائدہ اٹھانا چاہتے ہیں انہیں بہت سے معیارات پر پورا اترنا ہوگا، اور قرض دینے والے بینکوں کو بھی زیادہ سختی سے صارفین کا انتخاب کرنا ہوگا۔

ماخذ