70 ملین ماہانہ سرپلس مجھے سونا بچانا چاہیے یا خریدنا چاہیے؟

اگر آپ کے پاس ماہانہ 50-70 ملین VND کا فاضل ہے، تو ماہرین تجویز کرتے ہیں کہ بچت کے بجائے ڈپازٹ کے سرٹیفکیٹ پر غور کریں، اور سونے کے لیے ایک حصہ مختص کریں۔

میں ایک 29 سال کا آدمی ہوں، اسی عمر کی عورت سے شادی کی ہے۔ میں فی الحال ایک کمپنی میں کام کرتا ہوں اور میری بیوی کے زیر انتظام ایک چھوٹی کمپنی ہے۔ ہر ماہ، تمام اخراجات کو کم کرنے کے بعد، میری بیوی اور میرے پاس 50-70 ملین VND کا فاضل ہوتا ہے۔

موجودہ معاشی صورتحال کے پیش نظر میں نے ایک ماہر سے مشورہ طلب کیا کہ مہنگائی سے بچنے کے لیے یہ زائد رقم کہاں رکھی جائے۔ میں دو چینلز کے بارے میں الجھن میں ہوں: بینک میں جمع کرنا اور سونا خریدنا۔ بینک میں جمع کرنے کے ساتھ، میں کم شرح سود دیکھ رہا ہوں، ڈرتا ہوں کہ یہ مہنگائی کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں ہوگا۔ سونا خریدنے کے ساتھ، میں ملکی اور بین الاقوامی قیمتوں میں زیادہ قیمت کا فرق دیکھ رہا ہوں، مزید یہ کہ، سونے کی قیمت بڑھ رہی ہے، ڈر لگتا ہے کہ یہ "چوٹی" ہے۔

دوسرے چینلز جیسے کہ اسٹاک، میں اپنے تجربے اور احساس کی وجہ سے اس اتار چڑھاؤ والے دور میں سرمایہ کاری نہیں کرنا چاہتا کہ میں اس قابل نہیں ہوں کہ میں مارکیٹ سے "پیسے لے سکوں"۔ میرے پاس فی الحال رئیل اسٹیٹ کے لیے کافی سرمایہ نہیں ہے، اس کے علاوہ، میرے پاس رہنے کے لیے پہلے سے ہی ایک اپارٹمنٹ اور چند چھوٹی جائیدادیں ہیں، اس لیے اس مرحلے پر میں نقدی کے بہاؤ کے خطرات سے ڈرتا ہوں۔

ہوا

ہو چی منہ شہر میں ایک سٹور کے ملازمین 31 جنوری کی صبح دولت کے خدا کے دن سونے کی نمائش کر رہے ہیں۔ تصویر: تھانہ تنگ — ہو چی منہ شہر میں ایک سٹور کے ملازمین 31 جنوری کی صبح دولت کے خدا کے دن سونے کی نمائش کر رہے ہیں۔ تصویر: *تھانہ تنگ*

کنسلٹنٹ:

آپ کے سوال کے ذریعے، میں دیکھ سکتا ہوں کہ آپ نے سرمایہ کاری کے چینلز میں تحقیق کی ہے اور آپ کا ذاتی تجربہ ہے۔ لہذا، میں آپ کی دلچسپی کے دو چینلز، بینک ڈپازٹس اور گولڈ کا ایک جائزہ پیش کروں گا، اور آپ کو سرمایہ کاری کے دیگر چینلز سے متعلق کچھ معلومات بھیجوں گا۔

50-70 ملین VND کے ماہانہ سرپلس کے لیے سرمایہ کاری کے مناسب چینل کا تعین کرنے سے پہلے، میں فرض کرتا ہوں کہ آپ کے پاس پہلے سے ہی ایک مالیاتی منصوبہ ہے اور آپ سرمایہ کاری کے لیے تمام اضافی رقم کو مکمل طور پر استعمال کر سکتے ہیں۔

بینک ڈپازٹس اور سونے کے حوالے سے، دونوں چینلز کو محفوظ ہونے، تحفظ فراہم کرنے اور سرمائے کی قدر میں اضافے کا فائدہ ہے۔ جیسا کہ آپ نے نوٹ کیا ہے، موجودہ ڈپازٹ سود کی شرح صرف 5-6% فی سال کے لگ بھگ ہے، مہنگائی کے اثرات کی وجہ سے بینک کی بچت سے ممکنہ منافع محدود ہو سکتا ہے، تاہم آپ کچھ بینکوں میں ڈپازٹ سرٹیفکیٹ شامل کرنے پر غور کر سکتے ہیں۔

ڈپازٹ کا سرٹیفکیٹ بینکوں کی طرف سے اداروں یا افراد سے سرمایہ اکٹھا کرنے کے لیے جاری کردہ ایک قیمتی کاغذ ہے۔ یہ سرٹیفکیٹ ایک بچت کی کتاب کی طرح ہے جسے آپ بینک میں جمع کرتے ہیں۔ آپ کی جمع کردہ رقم ایک خاص مدت کے لیے رکھی جائے گی۔ اس وقت، بینک آپ کے ڈپازٹ پر متواتر سود ادا کرے گا۔ سود کی شرح عام طور پر عام بچت کے فارموں سے زیادہ ہوتی ہے، لیکن آپ کو معاہدہ ختم ہونے سے پہلے اکاؤنٹ سے رقم نکالنے کی اجازت نہیں ہے۔ اگر آپ مدت سے پہلے رقم نکال لیتے ہیں، تو آپ اور بینک کے درمیان شرائط اور معاہدے کی بنیاد پر آپ پر جرمانہ عائد کیا جائے گا۔ کچھ بینک آپ کو اس سرٹیفکیٹ کو "منتقل" کرنے اور روزانہ سود وصول کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ تاہم، آیا وہاں منتقلی کا انحصار زیادہ تر اس بات پر ہوگا کہ آیا مارکیٹ کی صورتحال کافی پرکشش ہے یا نہیں۔

اس پروڈکٹ کا فائدہ یہ ہے کہ شرح سود عام بچت کی شرح سود سے زیادہ ہے۔ نقصان یہ ہے کہ مدت طویل (درمیانی اور طویل مدتی) ہے، لیکویڈیٹی زیادہ نہیں ہے، کوئی لچک نہیں ہے اور آپ اس سال کے آغاز کی طرح پرکشش بچت سود کی شرحوں سے فائدہ نہیں اٹھا سکیں گے۔

سونے کے حوالے سے، یہ ایک محفوظ پناہ گاہ سرمایہ کاری کا ذریعہ ہے، افراط زر کے خلاف ایک دفاعی ذریعہ ہے اور جب جغرافیائی سیاسی صورتحال غیر مستحکم ہوتی ہے۔ سونے کی گھریلو قیمت اب بھی اوپر کی جانب بڑھ رہی ہے اور عالمی قیمت میں کمی کے باوجود فی ٹیل تقریباً 70 ملین VND میں اتار چڑھاؤ آ رہا ہے۔ فی الحال، دونوں بازاروں کے درمیان سونے کی قیمت میں فرق 10 ملین VND فی ٹیل سے زیادہ ہے۔

ماہرین بتاتے ہیں کہ ملکی قیمتی دھاتوں کی قیمتوں میں اضافے کی وجہ یہ ہے کہ وہ طویل عرصے سے درآمد نہیں ہو رہی ہیں اور سپلائی کم ہے۔ اس کے علاوہ امریکی ڈالر کی قیمت میں اضافہ بھی مقامی سونے کی قیمتوں میں اضافے کی وجہ ہے۔ مزید برآں، گھریلو سونے کی قیمتوں میں اضافہ نفسیات، شرح سود کی موجودہ صورت حال، اور جغرافیائی سیاست کے عدم استحکام جیسے اسرائیل کے گرد گھیرا ڈالنے کے خدشات - حماس کے تنازعہ کی وجہ سے بھی ہے۔

میرے خیال میں یہ اب بھی ایک سرمایہ کاری کا چینل ہے جو مستحکم منافع پیدا کرتا ہے۔ ڈریگن کیپیٹل فنڈ کے اعدادوشمار کے مطابق، 2000 سے 2021 تک، اس چینل کا اوسط منافع 9% سالانہ ہے۔ تاہم، اعلی سطح پر سونے کی گھریلو قیمت کے ساتھ، آپ کو اس چینل کے لیے ماہانہ سرپلس کا صرف ایک حصہ مختص کرنے پر غور کرنا چاہیے تاکہ کل پورٹ فولیو کے منافع کو بہتر بنایا جا سکے اور نظامی خطرے کو کم کیا جا سکے۔

اس کے علاوہ، آپ کے پراپرٹی پورٹ فولیو کے بارے میں معلومات کی کمی کی وجہ سے، میں رئیل اسٹیٹ پورٹ فولیو کی معقولیت اور تاثیر کا اندازہ نہیں لگا سکا ہوں۔ تاہم، رئیل اسٹیٹ اب بھی ایک ایسا چینل ہے جس میں طویل مدتی میں مستحکم اور کافی زیادہ منافع پیدا کرنے کی صلاحیت ہے۔ موجودہ مستحکم اور اچھے سرپلس کیش فلو کے ساتھ، آپ گھر اور زمین خریدنے کے لیے مالی فائدہ اٹھانے پر غور کر سکتے ہیں۔ لیوریج کا استعمال اس وقت معقول ہو گا جب آپ نے جو سود لیا ہے وہ خریدی گئی جائیداد کی ترقی کی صلاحیت سے کم ہے۔

مثال کے طور پر، جب آپ کسی بینک سے 9% فی سال کی اوسط شرح سود پر قرض لیتے ہیں، جب کہ بڑے شہروں میں رہائشی ریل اسٹیٹ کی ترقی اکثر اوسطاً 11-12% فی سال گرتی ہے، آپ اپنے خاندان کے اثاثوں کو بڑھانے کے لیے "لیوریج" کا استعمال کر رہے ہیں۔ اس کے برعکس، جب قرض کی شرح سود رئیل اسٹیٹ کی ترقی کی صلاحیت سے زیادہ ہے، تو اس کا مطلب ہے کہ آپ کو لیوریج کا استعمال نہیں کرنا چاہیے۔ قرض کی شرح سود پرکشش سطح پر ہونے اور اس ملک میں مستحکم ہونے کی توقع کے ساتھ، اثاثے جمع کرنے کے لیے مالی فائدہ اٹھانا کافی معقول ہے اور آپ کو اس پر غور کرنا چاہیے۔

نگوین تھی تھی چی
پرسنل فنانشل پلاننگ ایکسپرٹ
FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی

ماخذ لنک