صارفین کو قرض دینے میں مشکلات کو دور کرنا، بلیک کریڈٹ کو پیچھے دھکیلنا

کم صارفین کے کریڈٹ میں اضافہ، خراب قرض میں اضافہ

2025 کی قومی جامع مالیاتی حکمت عملی میں، 2030 تک کے وژن کے ساتھ، جس کی وزیر اعظم نے منظوری دی ہے، صارفین کو قرض دینے والی مصنوعات تیار کرنے پر زور دیا گیا ہے جو صارفین کے قرض لینے والوں کے لیے موزوں ہوں، مناسب شرح سود کے ساتھ، "بلیک کریڈٹ" کی روک تھام میں کردار ادا کریں۔ لوگوں کی سرمائے تک رسائی بڑھانے کے مقصد کو حاصل کرنے کے لیے کنزیومر فنانس کو ایک اہم حل سمجھا جاتا ہے، جو کہ بلیک کریڈٹ کو روکنے میں مؤثر طریقے سے تعاون کرتا ہے۔

سالوں کے دوران، کمرشل بینکوں، فنانس کمپنیوں، اور فن ٹیک کمپنیوں جیسے سرکاری چینلز کے ذریعے صارفین کو قرض دینا ذاتی اخراجات کے سرمائے کی طلب کو پورا کر رہا ہے، جس سے لوگوں کو بلیک کریڈٹ کا سہارا لینے سے روکنے میں مدد ملتی ہے۔ ایک اندازے کے مطابق لائسنس یافتہ کنزیومر فنانس کمپنیوں نے اب تک تقریباً 30 ملین لوگوں کو قرضوں تک رسائی میں مدد فراہم کی ہے، جن کا اوسط بقایا قرض تقریباً 35-50 ملین VND/شخص ہے۔

فنانس - بینکنگ - صارفین کو قرض دینے میں مشکلات کو دور کرنا، بلیک کریڈٹ کو پیچھے دھکیلنا — MB SHINSEI Finance Company Limited کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh

31 اکتوبر 2023 کو VTVMoney اکنامک انفارمیشن ایکو سسٹم، ڈیجیٹل مواد کی پیداوار اور ترقی کے مرکز - ویتنام ٹیلی ویژن کے زیر اہتمام "صارفین کے قرضے میں مشکلات کا حل - بلیک کریڈٹ کو دور کرنا" ورکشاپ میں اشتراک کرتے ہوئے، مسٹر Nguyen Quoc Hung - جنرل سکریٹری بینکنگ ایسوسی ایشن نے کہا کہ اگست 2023 تک پوری زندگی کے قرضوں کے لیے 3230 قرضے حاصل کیے جائیں گے۔ تقریباً VND 2,671,000 بلین، جو معیشت کے کل بقایا قرضوں کا 21 فیصد ہے، 31 دسمبر 2022 کے مقابلے میں 0.35 فیصد کا اضافہ، خراب قرضوں کا حساب 4 فیصد سے زیادہ ہے۔

جن میں سے 16 مالیاتی کمپنیوں کے بقایا قرضے 135,945.36 بلین VND ہیں (زندگی کی ضروریات کے لیے بقایا قرضوں کے 5% سے زیادہ کے حساب سے)۔ تاہم، مالیاتی کمپنیوں کا برا قرض اب 8-10% تک پہنچ گیا ہے، کچھ کمپنیوں کے پاس 20% تک کا برا قرض ہے۔ بہت سی کمپنیاں ایک مشکل صورتحال میں ہیں، یہاں تک کہ خراب قرضوں کے خطرات کے لیے اعلی دفعات کو الگ کرنے کی وجہ سے پیسے کھو رہے ہیں۔

خراب قرضوں میں اضافے کی وضاحت کرتے ہوئے، مسٹر ہنگ کے مطابق، معروضی عوامل اور عام مشکلات کے علاوہ، ایسے موضوعی اور بہت خطرناک عوامل بھی ہیں جن سے ابھی تک نمٹا نہیں گیا، جیسے کہ گاہک جان بوجھ کر اپنے قرضے ادا نہیں کر رہے، اور پچھلے صارفین بعد میں آنے والے صارفین کو اپنے قرضوں کی ادائیگی نہ کرنے کا مشورہ دیتے ہیں۔

"صارفین کی مالیاتی کمپنیاں اس بارے میں الجھن کا شکار ہیں کہ قرضے کیسے جمع کیے جائیں۔ جو لوگ جان بوجھ کر اپنے قرضوں کی ادائیگی میں تاخیر کرتے ہیں ان سے نمٹنے میں ریاستی انتظامی اداروں کا رویہ کیا ہے؟"، مسٹر ہنگ نے کہا۔

"بلیک کریڈٹ" کے برابر ہونا

مشکلات کے بارے میں مزید بات کرتے ہوئے، MB Shinsei Finance Company Limited کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh نے کہا کہ اسٹیٹ بینک کی طرف سے لائسنس یافتہ مالیاتی کمپنیوں کو بلیک کریڈٹ آرگنائزیشنز کے برابر کیا جا رہا ہے، جس کی وجہ سے کاروباری سرگرمیاں شدید متاثر ہو رہی ہیں۔

"اسٹیٹ بینک کی طرف سے لائسنس یافتہ 16 کنزیومر فنانس کمپنیاں ہیں، لیکن سینکڑوں غیر رسمی کریڈٹ آرگنائزیشنز - جنہیں بلیک کریڈٹ بھی کہا جاتا ہے، کے قبضے سے ان کمپنیوں کی مثبت قدر کو کمزور کیا جا رہا ہے۔ جعلی صارفین کے قرض دینے والی ایپس کے دھماکے نے لائسنس یافتہ مالیاتی کمپنیوں کے آپریشنز پر بہت سے لوگوں کے خیالات کو مسخ کر دیا ہے،" مسٹر نین نے زور دیا۔

اس کے علاوہ بعض صارفین کی قرض کی ادائیگی سے متعلق آگاہی بھی مالیاتی کمپنیوں کے لیے بڑی مشکلات کا باعث بن رہی ہے۔ قرض سے بچنے کے طریقے بانٹنے کے لیے گروپس کا ایک سلسلہ قائم کیا گیا ہے، ایک شخص دوسرے کو بتاتا ہے، جس سے مارکیٹ کے ساتھ ساتھ مالیاتی کمپنیوں کے لیے بہت اچھے نتائج مرتب ہوتے ہیں۔

"بلیک کریڈٹ" بڑھتا ہے۔

بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سکریٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق، خراب قرضوں میں اضافے کے ساتھ، بہت سی مالیاتی کمپنیاں قرض دینے میں توسیع جاری رکھنے سے قاصر ہیں۔ اس سے کم آمدنی والے لوگوں اور مشکل حالات میں کنزیومر فنانس کمپنیوں سے قرض تک رسائی ناممکن ہو جاتی ہے۔

اس کے علاوہ، مسٹر ہنگ کے مطابق، مالیاتی کمپنیاں قرضے میں توسیع جاری رکھنے سے قاصر ہیں، اس کا نتیجہ یہ ہے کہ بلیک کریڈٹ بڑھنا شروع ہو گیا ہے۔ اگرچہ ریاستی انتظامی ایجنسیوں نے بہت سے بلیک کریڈٹ گروپس کے خلاف سرگرمی سے کریک ڈاؤن کیا ہے، لیکن صورتحال اب بھی بہت سی پیچیدہ شکلوں میں، خاص طور پر آن لائن ماحول میں بہت پیچیدہ ہے۔

غیر قانونی کریڈٹ کی صورت حال کے بارے میں، ورکشاپ میں بات کرتے ہوئے، میجر Nguyen Ngoc Son - ڈپٹی ہیڈ آف ڈیپارٹمنٹ 6، کریمینل پولیس ڈیپارٹمنٹ، وزارت پبلک سیکیورٹی نے کہا کہ ہدایت نمبر 12 پر عمل درآمد کے چوتھے سال میں، پولیس فورس نے 89 مقدمات کی کارروائی کی ہے، اور غیر قانونی کریڈٹ سرگرمیوں میں ملوث 434 مدعا علیہان کے خلاف کارروائی کی ہے۔ ان میں، بہت سے گروہ یا رعایا کے گروہ ہیں جو اعلیٰ ٹیکنالوجی میں کام کر رہے ہیں، جن میں غیر ملکی بھی شامل ہیں جنہوں نے ہزاروں فیصد تک سود کی شرح کے ساتھ غیر قانونی کریڈٹ سرگرمیاں چلانے کے لیے ویتنامی لوگوں کی خدمات حاصل کرنے کی آڑ میں قائم کیے ہیں۔

مسٹر سون کے مطابق، تشخیص کے ذریعے، بلیک کریڈٹ کی صورتحال 3 طریقوں سے ابھر رہی ہے: "روایتی"؛ "ٹیکنالوجی کے ساتھ روایتی مشترکہ" اور "مکمل طور پر ٹیکنالوجی کا استعمال"۔

"غیر قانونی کریڈٹ آپریٹرز اپنی موبائل سرگرمیاں بڑھا رہے ہیں، بہت سے علاقوں میں جرائم کا ارتکاب کر رہے ہیں، ٹیکنالوجی، سوشل نیٹ ورکس، ایپلیکیشنز، ویب سائٹس کا بھرپور فائدہ اٹھا رہے ہیں... قرضوں کے حصول کے لیے کتابچے اور اشتہارات تقسیم کر رہے ہیں، خاص طور پر گھرانوں، چھوٹے کاروباروں، کم آمدنی والے کارکنوں، کارکنوں، نوعمروں کے لیے..."، مسٹر سون نے کہا۔

اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے، حکام نے فعال طور پر معلومات اکٹھی کیں، تحقیقات کیں اور غیر قانونی کریڈٹ سے متعلق موضوعات کو سنبھالا۔ عوامی تحفظ کی وزارت کے ایک نمائندے نے بتایا کہ گزشتہ 3 سالوں میں غیر قانونی کریڈٹ سے متعلق تقریباً 5,000 مضامین کے 2,740 کیسز کا پتہ چلا ہے، 3,399 مدعا علیہان کے خلاف مقدمہ چلایا گیا ہے۔ صرف اس سال کے پہلے 6 مہینوں میں، پولیس نے 700 سے زائد مقدمات کو دریافت کیا اور ان کو نمٹا، 400 سے زائد مقدمات اور 800 مدعا علیہان پر مقدمہ چلایا۔

فنانس - بینکنگ - صارفین کو قرض دینے میں مشکلات کو دور کرنا، بلیک کریڈٹ کو پیچھے دھکیلنا (شکل 2)۔ — میجر Nguyen Ngoc Son، ڈپٹی ہیڈ آف ڈیپارٹمنٹ 6، کریمنل پولیس ڈیپارٹمنٹ - پبلک سیکیورٹی کی وزارت

آنے والے وقت میں معاشی، محنت اور روزگار کی صورت حال کو اب بھی بہت سی مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا، سال کے آخر میں بڑھتی ہوئی مالی ضروریات کے ساتھ ساتھ بلیک کریڈٹ کی وجہ سے غیر قانونی کام بھی ہوں گے۔

مرکزی دھارے میں قرض دینے کی راہ ہموار کرنا

ورکشاپ میں، صارفین کی بیداری بڑھانے کے لیے، مقررین نے لوگوں کو قرض کے محفوظ ذرائع تک رسائی کے لیے سپورٹ پیکجز کے بارے میں مزید معلومات فراہم کیں۔ بلیک کریڈٹ کے "جال" میں پڑنے سے گریز کرتے ہوئے، جائز صارف فنانس کمپنیوں کی شناخت میں لوگوں کی مدد کرنے کے لیے نشانیاں۔

ماہر اقتصادیات ڈاکٹر کین وان لوک کے مطابق، صارفین کو قرضہ دینا اس وقت تین سرکاری ذرائع سے کیا جاتا ہے: کمرشل بینکوں کے ذریعے قرض دینا، مالیاتی کمپنیوں کے ذریعے قرض دینا اور کئی دوسرے کریڈٹ اداروں کے ذریعے قرض دینا۔ تاہم، ہر طبقہ کے قرض دینے کے مختلف اہداف اور مقاصد ہوں گے۔ صارفین کے قرضے میں خراب قرض کی اعلی سطح کی ایک اہم وجہ یہ تصور ہے کہ "قرض لینا آسان، ڈیفالٹ کرنا آسان"۔

لہذا، محترمہ Nguyen Thanh Tung (ڈپٹی ڈائریکٹر آف کریڈٹ فار اکنامک سیکٹرز - اسٹیٹ بینک) نے اس بات پر زور دیا کہ اس کا حل لوگوں کی ذمہ داری کو بڑھانا ہے "قرض لیتے وقت، انہیں قرض کی ادائیگی کے بارے میں آگاہ ہونا چاہیے"۔

پبلک سیکیورٹی کی وزارت کے نمائندے نے یہ بھی کہا کہ بلیک کریڈٹ کو پیچھے دھکیلنے کے لیے، متعلقہ ایجنسیوں اور تنظیموں کو تفویض کردہ کاموں اور حلوں کو جاری رکھنے، متعلقہ اکائیوں کے ساتھ ہم آہنگی کو فروغ دینے، بلیک کریڈٹ تنظیموں کی روک تھام، پتہ لگانے اور تباہ کرنے کی ضرورت ہے۔

فنانس - بینکنگ - صارفین کو قرض دینے میں مشکلات کو دور کرنا، بلیک کریڈٹ کو پیچھے دھکیلنا (شکل 3)۔ — ورکشاپ میں شرکت کرنے والے ماہرین۔

مقامی محکموں کو بھی بلیک کریڈٹ کے نقصانات اور نتائج کے بارے میں بہت سے پلیٹ فارمز پر پروپیگنڈے کو مزید فروغ دینے کی ضرورت ہے۔ مزدوروں اور مزدوروں کے لیے محفوظ اور ترجیحی قرض کے ذرائع تک رسائی کے لیے حالات پیدا کریں۔

عوامی سلامتی کی وزارت کے نمائندے نے معلومات کی توثیق کی پیشرفت کو تیز کرنے، جنک سم اکاؤنٹس اور ورچوئل اکاؤنٹس کو صاف کرنے اور ختم کرنے، آبادی کے ڈیٹا ایپلی کیشنز کے ذریعے لوگوں کے لیے مالی معاونت کے حل کی تعیناتی اور جلد ہی سوشل نیٹ ورکنگ پلیٹ فارمز اور سائبر اسپیس میں اکاؤنٹس پر صارف کی معلومات کی تصدیق کے لیے حل اور ہدایات دینے کی ضرورت پر بھی زور دیا۔

اس مسئلے کے بارے میں، MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit) کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Le Quoc Ninh نے مشورہ دیا کہ معاشی ترقی کو فروغ دینے کے لیے ضروری ہے کہ اسٹیٹ بینک کو چاہیے کہ وہ شرح سود کو کم کرے، ترجیحی کریڈٹ پیکجز کو نافذ کرے، اور قرض کے ذرائع تک آسانی سے رسائی کے لیے کاروباروں کی مدد کے لیے پالیسیوں کو لچکدار طریقے سے استعمال کرے، اس طرح کاروباریوں کے لیے مشکلات کو دور کیا جائے، خاص طور پر حقیقی مارکیٹ میں سرمایہ کاری کے لیے۔ جب معیشت پیداوار کو بحال کرتی ہے، کاروباری سرگرمیاں بہتر ہوتی ہیں، مزید آرڈرز ملتے ہیں، کارکن فیکٹریوں میں واپس آتے ہیں، اور لوگوں کی زندگیوں میں بہتری آتی ہے، تو اس سے صارفین کی مانگ کے ساتھ ساتھ صارفین کے قرضے کو بڑھانے میں مدد ملے گی۔

اس کے علاوہ، رسمی صارفین کے کریڈٹ پر مواصلاتی سرگرمیوں کو مضبوط کرنا ضروری ہے۔ قرض ادا نہ کرنے والے صارفین کو روکنے کے لیے مقامی حکام ہم آہنگی پیدا کرتے ہیں۔ پیشہ ورانہ قرضوں کے تصفیے کے معاہدوں کے لیے قانونی راہداری کی تحقیق اور ترقی؛ مالیاتی کمپنیوں کے لیے الگ خراب قرض کی حد کا اطلاق کریں؛ کریڈٹ اداروں وغیرہ پر بلیک لسٹ ڈیٹا بیس بنائیں۔

Huong Anh (t/h)

ماخذ