دیہی علاقوں میں گھر بنانے کے لیے قرض کا حصول مشکل، کیوں؟

تعمیراتی اجازت نامے کے لیے درخواست مکمل کرنے یا طویل مدتی بینک قرض ادا کرنے کے خوف سے دیہی علاقوں میں مکانات کی تعمیر کے لیے بینک قرضوں کی مانگ نسبتاً کم ہوجاتی ہے۔

بہت سی مشکلات

Ung Hoe Commune (Ninh Giang) میں تقریباً 300 مربع میٹر کے ایک پلاٹ پر، Ha Thi Linh کا خاندان جلد ہی ایک 2 منزلہ مکان "بڑھے گا"۔ اگرچہ فاؤنڈیشن مکمل ہو چکی ہے اور پہلی منزل تیار کی جا رہی ہے، لیکن لن کے خاندان نے ابھی تک بینک قرض کی درخواست مکمل نہیں کی ہے۔

"میرے خاندان نے قرض کے دستاویزات کے بارے میں پوچھنے کے لیے صوبے کے ایک بڑے بینک کے ٹرانزیکشن آفس سے رابطہ کیا۔ گھر بنانے کے مقصد کے لیے ترجیحی شرح سود کا کریڈٹ پیکیج لینے کے لیے، ڈسٹرکٹ پیپلز کمیٹی کی طرف سے جاری کردہ تعمیراتی اجازت نامہ درکار ہے،" محترمہ لِنہ نے کہا۔

صوبے میں کچھ بینک گھر کی تعمیر کے لیے ترجیحی کریڈٹ پیکج نافذ کر رہے ہیں، نسبتاً کم شرح سود کے ساتھ، پہلے 2 سالوں میں تقریباً 6%/سال؛ قرض کی مدت 20 سال تک، یہاں تک کہ بینک کے لحاظ سے 25 سال۔ قرض کی پوری مدت پر یکساں طور پر تقسیم ہونے کے بعد ماہانہ ادا کی جانے والی اصل رقم بھی کم ہے۔ محترمہ لِنہ کے خاندان کو 20 سالوں میں 1 بلین VND قرض لینے کی ضرورت کے ساتھ، پہلے 2 سالوں میں ادا کی جانی والی کل رقم پہلے مہینے کے لیے 9 ملین VND سے زیادہ ہے، پھر آہستہ آہستہ کم ہو رہی ہے۔ "یہ ایک ایسا خرچ ہے جو میرے خاندان کی مالی استعداد کے لیے موزوں ہے۔ اگر میں کسی دوسرے کریڈٹ پیکج کے تحت قرض لیتا ہوں، تو قرض کی مختصر مدت کی وجہ سے ماہانہ ادا کی جانے والی اصل اور سود زیادہ ہو گی۔ اس لیے، میرا خاندان فوری طور پر سرمایہ ادھار لینے کے لیے تعمیراتی اجازت نامہ مکمل کر رہا ہے،" محترمہ لِنہ نے کہا۔

محترمہ لن کی طرح بہت سے لوگ نہیں ہیں جو دیہی علاقوں میں تعمیراتی اجازت نامے کی درخواست کو مکمل کرنے کے لیے تیار ہیں۔ ضوابط کے مطابق، شہری علاقوں میں، لوگوں کو گھر بنانے سے پہلے تعمیراتی اجازت نامے کے لیے درخواست دینا ہوگی۔ دریں اثنا، دیہی علاقوں میں 7 منزلوں سے کم پیمانے والے مکانات کو اس اجازت نامے کے لیے درخواست دینے کی ضرورت نہیں ہے۔ لہٰذا، حکومت سے اجازت نامے کے لیے درخواست دینے کی ضرورت کا ذکر کرنا دیہی علاقوں میں بہت سے لوگوں کو خاص طور پر مکانات کی تعمیر کے لیے قرض کی مصنوعات میں دلچسپی نہیں رکھتا جیسا کہ اوپر بتایا گیا ہے۔

7 ماہ کی تعمیر اور تکمیل کے بعد 2023 کے آخر میں 1 منزلہ تھائی چھت والے گھر کو مکمل کرتے ہوئے، توان ویت کمیون (کم تھانہ) میں مسٹر نگوین کوانگ ٹام کے خاندان نے کوئی بینک قرض نہیں لیا تھا۔ "تعمیر اور فنشنگ کی کل لاگت 2 بلین VND سے زیادہ ہے، لیکن چونکہ میرے خاندان کے پاس پہلے سے کچھ بچت ہے، جزوی طور پر رشتہ داروں اور دوستوں سے قرض لیا گیا ہے، اس لیے ہمیں بینک سے قرض لینے کی ضرورت نہیں ہے۔ اگر میں رشتہ داروں سے قرض نہیں لے سکتا، تو میں گھر بنانے کی ہمت نہیں کرتا کیونکہ میں بینک سے قرض نہیں لینا چاہتا۔ اگر میں اپنے سر پر قرض کی وجہ سے کسی نہ کسی وجہ سے خوفزدہ رہتا ہوں۔ اور میرے پاس قرض ادا کرنے کے لیے پیسے نہیں ہیں، میں نہیں جانتا کہ کس طرح انتظام کرنا ہے،" مسٹر ٹم نے شیئر کیا۔

متعدد حل

دیہی مکانات کی تعمیر کے لیے قرضوں میں اضافے میں سب سے بڑی مشکل لوگوں کا خوف ہے۔ کم سود والے قرضوں کے پیکج لیکن تعمیراتی اجازت نامے کی ضرورت لوگوں کو درخواست دینے سے ہچکچاتے ہیں، حالانکہ پرمٹ حاصل کرنے کا وقت اور طریقہ کار نسبتاً آسان ہے۔ زیادہ سود والے قرض کے پیکجوں کے ساتھ جن کے لیے اجازت نامے کی ضرورت نہیں ہوتی، لوگ ماہانہ ادائیگیوں کے بارے میں تذبذب کا شکار ہیں۔ اس لیے، زیادہ تر کمرشل بینکوں میں، ہاؤسنگ لون پیکجز کے لیے کریڈٹ گروتھ دوسرے کریڈٹ پیکجوں کے مقابلے میں ہمیشہ کم ہوتی ہے۔

ہوم بلڈنگ لون کا ایک اور چینل سوشل پالیسی بینک سسٹم کا ہے۔ اگرچہ بینکنگ سسٹم میں شرح سود سب سے کم ہے، 4.8%/سال پر، قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم 500 ملین VND ہے، جو دیہی لوگوں کی ضروریات کے لیے موزوں ہے، سب سے بڑی مشکل قرض کی درخواست ہے۔ قرض حاصل کرنے کے لیے، قرض لینے والے کا نام زمین کے استعمال کے حق سرٹیفکیٹ پر ہونا چاہیے اور اس زمین پر مکان بنانے کے لیے قرض لینا چاہیے۔

دیہی علاقوں میں، والدین اکثر اپنے بچوں کو گھر بنانے کے لیے زمین کا ایک ٹکڑا دیتے ہیں، عام طور پر صرف زبانی طور پر۔ اگر زمین کے ٹائٹل کی منتقلی کا طریقہ کار مکمل نہیں ہوا ہے، تو ضرورت مند لوگ قرض نہیں لے سکتے۔ مزید برآں، دیہی علاقوں میں بہت سے لوگوں کو ذاتی انکم ٹیکس ادا کرنا پڑتا ہے حالانکہ ان کے پاس اضافی آمدنی نہیں ہے، کیونکہ قابل ٹیکس آمدنی کا صحیح حساب نہیں لگایا جاتا ہے۔ لہذا، بہت سے لوگ پالیسی قرض نہیں لے سکتے ہیں کیونکہ وہ قرض کے ہدف سے باہر ہیں.

ضروریات اور ادائیگی کی صلاحیت کی تشخیص کی بنیاد پر، بہت سے بینکوں نے مکانات مکمل کرنے اور فرنیچر خریدنے میں مدد کے لیے قرض کے پیکجز پر مشورہ دیا ہے۔

"اندازہ لگایا گیا ہے کہ ہر 10 قرضوں میں، صرف 1 ایک گھر کی تعمیر کے لیے ہے۔ اس لیے، قرض میں اضافے کے مجموعی ہدف کو حاصل کرنے کے لیے، ہمیں دیہی علاقوں میں صارفین کی قرض کی ضروریات کا بغور مطالعہ کرنا چاہیے، اور پھر مناسب قرض کے پیکجوں کے بارے میں مشورہ دینا چاہیے،" محترمہ Nguyen Hong Nhung، BIDV Thanh Dong پرسنل کسٹمر ڈپارٹمنٹ کی سربراہ نے کہا۔

ہر قرض کے پیکج کی ترقی کے معیار کا اندازہ لگانا اور صارفین کو ہدف بنانے کے لیے فوائد تلاش کرنا بھی بہت سے بینکوں کے ذریعہ لاگو ایک حل ہے۔ Agribank Hai Duong کے پرسنل کسٹمر ڈپارٹمنٹ کی سربراہ محترمہ Nguyen Thi Quynh Diep نے کہا کہ شہری سے لے کر دیہی علاقوں تک ہر علاقے کو اپنے کریڈٹ گروتھ حل کی ضرورت ہے۔ "دیہی علاقوں میں کریڈٹ کی نمو کو بڑھانے کے لیے، ہر قرض کے پروگرام اور پروڈکٹ میں لچکدار انتظام ہونا ضروری ہے۔ ہم اکثر کریڈٹ پیکجز یا ترجیحی شرح سود کے پیکجوں کا مقصد استعمال، پیداوار، اور چھوٹے پیمانے پر کاروبار کے لیے زیادہ سے زیادہ 500 ملین VND، قرض کی مدت 1-5 سال کے ساتھ رکھتے ہیں۔ سود کی شرحوں کے بارے میں مخصوص مشورے فراہم کرتے ہیں، صارفین کو قرض کی مدت، ادائیگی کی رقم کو بہتر طور پر سمجھنے میں مدد کرتے ہیں، اور جب بھی صارفین کو ضرورت ہو مدد کے لیے تیار ہیں،" محترمہ ڈائیپ نے کہا۔

ہا کین

ماخذ