جانبان من الائتمان "نقل الديون"

يتم شراء دين العميل الائتماني من البنك V. من قبل البنك A. بناءً على طلب العميل في عالم الأعمال، والمعروف أيضًا باسم "نقل الدين".

يتطلب "تحويل الدين" موافقة ثلاثة أطراف: طلب العميل، والبنك الذي يتلقى الدين الجديد للعميل، والبنك الذي عليه دين ائتماني. وقد سمح بنك الدولة بتحويل الدين منذ ما يقرب من عام. في بينه ثوان ، يُجرى "تحويل الدين" بكثرة بين العملاء والبنوك. ومع ذلك، ينزعج العديد من العملاء عندما يُقيدهم شرط جزائي من البنك المُقرض عند سداد الدين مُبكرًا، مما يمنعهم من "تحويل الدين".

ترغب العديد من شركات المأكولات البحرية في "تحويل الديون" للحصول على أسعار فائدة أقل من تلك التي تقترض منها. الصورة: نغوك لان

وفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، فرع بينه ثوان، بلغ إجمالي رأس المال المُعبأ في المقاطعة 59,020 مليار دونج فيتنامي بحلول 30 سبتمبر 2024، بزيادة قدرها 1.8% مقارنةً بنهاية عام 2023. وبلغ إجمالي الديون المستحقة 91,364 مليار دونج فيتنامي، بزيادة قدرها 4% مقارنةً بنهاية عام 2023، منها رصيد قروض مستحقة للشركات الصغيرة والمتوسطة بلغ 17,599.5 مليار دونج فيتنامي، وهو ما يُمثل 19.4% من إجمالي الديون المستحقة، مما يُظهر أن عدد الشركات في المقاطعة اقترضت الكثير من رأس المال للاستثمار في الإنتاج والأعمال. في الواقع، لا تزال العديد من الشركات في المقاطعة "عالقة" في ديون معدومة بسبب تأثير جائحة كوفيد-19، مما يُصعّب اقتراض المزيد من رأس المال. من ناحية أخرى، عندما تسمح السياسة بـ"تحويل الديون"، يُتاح لعدد من الشركات ذات القوة الاقتصادية الكافية والتي لا تعاني من ديون معدومة والمحتاجة إلى قروض اختيار حزمة القروض والبنك المناسب، ما يجعل دعوة البنوك للعملاء أكثر "شراسة". على سبيل المثال، تتنافس العديد من البنوك على خفض أسعار الإقراض، وتُطبق في الوقت نفسه العديد من حزم القروض الجديدة للشركات والأفراد بأسعار فائدة تفضيلية، مما يتيح فرصًا للشركات والأفراد "لتحويل الديون".

مع تراكم الديون، تضطر العديد من الشركات إلى تحمل أسعار فائدة تتراوح بين 7% و12% سنويًا. في مطلع عام 2024، قدمت مجموعة من البنوك، مثل Agribank وBIDV، حزم قروض بأسعار فائدة تفضيلية تتراوح بين 4% و6%، لذا تبحث العديد من الشركات التي لا تعاني من ديون معدومة عن طرق "لتحويل الديون" لتخفيف عبء أسعار الفائدة. في الوقت نفسه، أصبح بإمكانها اقتراض المزيد من رأس المال نظرًا لنجاحها في خطة سداد الديون خلال فترة جائحة كوفيد-19 الصعبة. من جانب البنك، هناك حاجة ماسة لهؤلاء العملاء لسببين: راحة البال عند الاستثمار في عملاء يتمتعون بقوة اقتصادية، واستثمار رأس المال بشكل صحيح وفعال. من ناحية أخرى، لم يعد عدد العملاء "النظيفين" في المقاطعة كما كان في السابق، لذلك في معظم الأحيان، عندما يقترض هؤلاء العملاء رأس مال من البنك، سيبذل البنك قصارى جهده للاحتفاظ بهم. هناك إذن "شد وجذب" بين البنوك عندما يريد أحد الطرفين أن يغادر البنك، بينما يرغب الطرف الآخر في الاحتفاظ بالعميل، ويريد الطرف الآخر الاحتفاظ بالعميل.

وفقًا لملاحظة المراسل، نادرًا ما يحدث "شد الحبل" بين الأطراف الثلاثة (البنك - العميل - البنك) بين البنوك ذات الكيانات الحكومية، ولكنه يحدث بين البنوك التجارية المساهمة، وبين البنوك التجارية المساهمة والبنوك ذات الكيانات الحكومية. ومع ذلك، فإن تداول الديون بين البنوك - العملاء - البنوك يكون أحيانًا مُواتيًا للغاية، ولكن في بعض الأحيان يُجبر العملاء على البقاء في وضع "لا يمكنهم المغادرة أو البقاء". على سبيل المثال، اقترضت الشركة (هـ) في هام ثوان باك سابقًا 5 مليارات دونج فيتنامي من البنك (ب) بفائدة سنوية قدرها 9%، وعندما علمت أن البنك (ل) لديه فائدة أقل، تواصلت مع البنك (ل) لعرض "تحويل الدين". كانت المستندات متاحة، لذا لم يكن على البنك (ل) سوى إعادة تقييم أصول الشركة (هـ)، وبعد 5 أيام، أكملت إجراءات تداول الديون بنجاح. لذا، يستفيد كلٌّ من البنك "ل" من استقطاب عملاء جدد، وتستفيد الشركة "ح" من الحصول على نفس القرض ولكن بسعر فائدة أقل مما كان عليه قبل الاقتراض من البنك "ب". في سياق آخر، اشتكى أحد العملاء عند طلبه "تحويل الدين"، وواجه غرامة عقد كبيرة، فوجد نفسه في مأزق. يقترض السيد "ت" في بلدة لا جي أكثر من 7 مليارات دونج فيتنامي من البنك "ع". وبعد نقاش، وافق البنك "ف" على شراء الدين وزيادة قرضه لأن قيمة عقار السيد "ت" المرهون كانت أقل من 50% من القيمة المقدرة. ومع ذلك، عندما تعاون السيد "ت" مع البنك "ع" لاقتراح "تحويل الدين"، فرض البنك "ع" غرامة تزيد عن 200 مليون دونج فيتنامي للسداد المبكر. أثارت هذه الغرامة حيرة السيد "ت"، لأن تخفيض سعر الفائدة عند ذهابه إلى البنك "ف" لن يعادل الغرامة إلا بعد عدة أشهر. وإذا استمر في التعامل، فسيضطر إلى دفع سعر فائدة أعلى من متوسط قيمة القرض. اعترف السيد ت.: "إنه أمر محبط حقًا، لكنني لم أفكر فيه عند توقيع العقد. الآن أنا عالق، لا أعرف هل أقبل سعر الفائدة أم أسحب إلى بنك آخر..."

تهدف سياسة تداول الديون بين البنوك والعملاء إلى تسهيل حصول الشركات والأفراد على حق اختيار البنوك ذات أسعار الفائدة المنخفضة للاقتراض. وفي الوقت نفسه، تُتيح هذه السياسة للشركات فرصًا لتخفيف الضغط على أسعار الفائدة المصرفية وزيادة مصادر إعادة الاستثمار بعد جائحة كوفيد-19. إلا أن القيد يكمن في الغرامة الباهظة التي تفرضها بعض البنوك التجارية المساهمة (التي تضم عناصر خاصة) عند سداد العملاء ديونهم مبكرًا. وقد أدى هذا القيد إلى "تقييد" العملاء، مما حال دون اغتنام الشركات والأسر فرصة توفير التكاليف وزيادة الإنتاج والأعمال...

المصدر: https://baobinhthuan.com.vn/so-tay-phong-vien-2-mat-trong-chuyen-no-tin-dung-125425.html