الدرس الثاني: التعليم المالي و"4 صعب" و"4 سهل"

صعب التذكر - صعب الاستيعاب - صعب التطبيق - صعب الانتشار

وفي الآونة الأخيرة، قطعت فيتنام خطوات كبيرة في تعزيز الشمول المالي، حيث احتلت المرتبة الثالثة في منطقة الآسيان (بعد سنغافورة وتايلاند)، والمرتبة الرابعة عشرة على مستوى العالم ، في مؤشر الشمول المالي العالمي لعام 2024 لمجموعة برينسيبال المالية. وبحسب تقرير بنك الدولة الفيتنامي، فإن حوالي 87% من البالغين لديهم حسابات دفع حاليا، مقارنة بـ 31% في الفترة 2015-2017.

بفضل جهود الصناعة المصرفية، تطور نظام المنظمات التي تقدم المنتجات والخدمات المالية في السوق بشكل متنوع للغاية، وتتواجد في معظم المحافظات والمدن في جميع أنحاء البلاد، وتستهدف المناطق الريفية والمناطق النائية. بلغ متوسط ​​عدد فروع ومكاتب المعاملات للنظام المصرفي التجاري لكل 100 ألف بالغ 15.69 وحدة؛ بلغت نسبة البلديات/البلدات التي لديها نقاط خدمة مالية من إجمالي عدد البلديات/البلدات على مستوى البلاد 32.98%.

وقد قام البنك المركزي في الآونة الأخيرة بتعزيز التواصل التعليمي المالي.

لقد قامت معظم المؤسسات الائتمانية بتنفيذ استراتيجيات التحول الرقمي في عملياتها التجارية؛ البحث والتطوير بشكل استباقي للمنتجات والخدمات المصرفية الرقمية؛ تحسين راحة العملاء وتجربتهم من خلال تعزيز الاتصالات مع الصناعات والمجالات الأخرى، ومساعدة الأشخاص في المناطق النائية على الوصول إلى الخدمات بسرعة وأمان وراحة.

وتشهد أنشطة الدفع غير النقدي توسعًا مستمرًا مع التنفيذ الجذري للعديد من الحلول من قبل الوزارات والفروع والمحليات والهيئات ذات الصلة. ارتفعت قيمة معاملات التجارة الإلكترونية بنسبة 34.54%؛ عبر قناة الإنترنت زادت بنسبة 33%، وعبر قناة الهاتف المحمول زادت بنسبة 34.34%؛ ارتفعت معاملات رمز الاستجابة السريعة (QR Code) بنسبة 84.77% مقارنة بالفترة نفسها من شهر نوفمبر 2023.

وبفضل ذلك، من المرجح تحقيق الأهداف 5/9 المنصوص عليها في الاستراتيجية المالية الوطنية الشاملة (بما في ذلك: نسبة البالغين الذين لديهم حسابات معاملات في البنوك أو المنظمات المرخصة الأخرى؛ معدل نمو معاملات التجارة الإلكترونية؛ عدد الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم التي لديها قروض قائمة في مؤسسات الائتمان؛ الائتمان القائم للتنمية الزراعية والريفية مقارنة بإجمالي الائتمان القائم للاقتصاد ؛ نسبة البالغين الذين لديهم معلومات عن تاريخ الائتمان في نظام معلومات الائتمان في بنك الدولة).

وعلى وجه الخصوص، فيما يتعلق بالاتصال التعليمي المالي، نفذت وزارة المالية ووزارة المعلومات والاتصالات والبنك الحكومي برامج تدريبية لتعزيز المعرفة والمهارات المالية للأفراد والشركات. قامت وزارة التربية والتعليم والتدريب بدمج المعرفة المالية ضمن البرنامج الوطني للتعليم العام. وتواصل الوزارات والقطاعات تحسين الأنظمة المتعلقة بتقديم المنتجات والخدمات المالية نحو شفافية المعلومات، وتحسين آلية حل النزاعات والشكاوى للعملاء لتعزيز حماية المستهلكين الماليين.

ومع ذلك، يشير تقرير إرنست ويونغ إلى أن عملية الشمول المالي لا تزال تواجه تحديات، بما في ذلك الافتقار إلى المعرفة المالية بين شريحة من مستخدمي الخدمات المالية.

وبحسب خبراء المصارف، فإن التواصل التعليمي المالي هو الحل لتزويد الأفراد والشركات بالمعلومات والمعرفة الضرورية حول المنتجات والخدمات المصرفية. بفضل التواصل التعليمي المالي، سيتغير الوعي العام بالمنتجات والخدمات المصرفية، وبالتالي الوصول بثقة إلى المنتجات والخدمات المصرفية غير الرسمية (الائتمان الأسود) والحد من المشاركة فيها. علاوة على ذلك، سيكون لدى كل مواطن المعرفة الأساسية لإدارة الميزانيات الشخصية والأسرية بشكل أفضل، وزيادة موارد الادخار بين السكان وتعزيز رأس المال الاستثماري للمجتمع.

في السابق، كانت أشكال التواصل بسيطة للغاية، وتركز فقط داخل البنك، وتفتقر إلى التفاعل مع الجمهور. وهذا هو سبب التغير البطيء في وعي الناس وسلوكهم في الوصول إلى المنتجات والخدمات المصرفية الرقمية. وعلاوة على ذلك، لا يزال وصول الناس إلى المنتجات والخدمات المصرفية والمالية الحديثة واستخدامهم لها منخفضا للغاية، وخاصة في المناطق الزراعية والريفية بسبب الوعي المحدود والبنية الأساسية التكنولوجية.

تحويل الصعب إلى سهل

وأشارت السيدة لي ثي ثوي سين، رئيسة تحرير صحيفة "بانكينج تايمز"، إلى أن هناك "أربع صعوبات" تحتاج أنشطة التواصل في مجال التعليم المالي وتعزيز التجارة الإلكترونية إلى حلها. من الصعب تذكرها (العديد من المحتويات ذات طبيعة أكاديمية، إذا لم يكن الجمهور على دراية بمجالات التمويل والخدمات المصرفية والتجارة الإلكترونية، فسيكون من الصعب تذكرها)؛ صعبة الاستيعاب (غالباً ما يكون من الصعب استيعاب المعلومات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية بالنسبة لمجموعات الأشخاص الذين تكون معلوماتهم عن الخدمات المصرفية والمالية محدودة، وخاصة الجمهور في المناطق الريفية والنائية والمعزولة)؛ صعبة التطبيق (المعلومات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية غالبًا ما تعتمد على المستندات، وتفتقر إلى الوضوح، وبالتالي يواجه الجمهور صعوبة في تطبيقها عمليًا)؛ من الصعب انتشارها (لا تزال قنوات الإعلام التقليدية ذات اتجاه واحد وهي قنوات من غير المرجح أن تنتشر على نطاق واسع بين الجمهور).

ولحل الصعوبات الأربع المذكورة أعلاه بشكل كامل، فإن الحل "السهل" الذي يطبقه بنك الدولة في أنشطة التواصل في مجال التعليم المالي هو: سهولة الفهم (تبسيط المصطلحات الفنية قدر الإمكان حتى يتمكن الجمهور من الوصول إليها بسهولة)؛ سهلة التذكر (استخدم أشكالًا إبداعية ومرنة لجعل الرسالة أكثر تذكرًا للجمهور)؛ - سهولة الاستخدام (يجب توجيه عمليات الوصول إلى المنتجات والخدمات المصرفية والمالية واستخدامها بأوضح طريقة ممكنة حتى يتمكن الجمهور من تطبيقها ومتابعتها بسهولة في الممارسة العملية)؛ - سهولة الانتشار (اختر الوسائط التي تتمتع بانتشار واسع بين الجمهور).

وفي الآونة الأخيرة، قام البنك المركزي بالتنسيق مع الوحدات ذات الصلة لتنفيذ أنشطة التواصل في مجال التعليم المالي بأشكال إبداعية وغنية ومتنوعة، تناسب كل فئة مستهدفة مثل الأطفال والطلاب والبالغين وغيرهم لتسهيل وصول الناس إلى الخدمات المصرفية وتعزيز المدفوعات غير النقدية.

يجب أن يضمن التعليم المالي "4 سهلة"

ولأول مرة، تعاون بنك الدولة الفيتنامي مع تلفزيون فيتنام لإنتاج برنامج الألعاب "المال الذكي" والبرنامج الكرتوني "أمين الصندوق الرئيسي". هذه هي البرامج التلفزيونية التي تحظى بأكبر قدر من ردود الفعل الإيجابية من الجمهور وتحظى بتقدير كبير من جميع مستويات الجمهور.

يتم نقل المعرفة الجافة حول التمويل والخدمات المصرفية بطريقة إبداعية ومألوفة، مما يساعد الناس على تذكرها واستيعابها بسهولة من خلال المواقف المضحكة أو الألعاب النشطة أو الرسوم البيانية المعلوماتية البديهية وتصورات عمليات تنفيذ المنتجات والخدمات المصرفية والتجارة الإلكترونية وما إلى ذلك.

ومن خلال برامج التواصل التثقيفية المالية، تغيرت وعي الناس وعاداتهم تجاه المنتجات والخدمات المصرفية بشكل كبير، مما أدى إلى تحسين الوصول إلى المنتجات والخدمات المصرفية، وبالتالي المساهمة في تعزيز التجارة الإلكترونية وتحقيق أهداف الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي. وتظهر البيانات المحددة أن البرامج حققت العديد من النتائج الإيجابية.

وفي الفترة المقبلة، سوف يتعاون قطاع المصارف مع وسائل الإعلام ووكالات الصحافة لتنفيذ برامج اتصال تعليمية مالية إبداعية وسهلة الفهم وسهلة الوصول وتفاعلية للغاية وتطبق قوة التكنولوجيا الرقمية. وفي الوقت نفسه، التنسيق مع المؤسسات التعليمية والتدريبية والمنظمات الاجتماعية والسياسية والجمعيات المهنية لتنفيذ البرامج المناسبة لكل فئة مستهدفة؛ التنسيق مع مؤسسات الائتمان للتواصل بصريا وحيويا حول المنتجات والخدمات المصرفية.