يجب تعديل القوانين قريبًا لإزالة الاختناقات في التعامل مع الديون المعدومة.

نظرة عامة على الندوة

لا يزال معدل سداد العملاء طواعية لديونهم للبنوك منخفضا للغاية.

وفي كلمته في افتتاح الندوة، قال السيد نجوين كووك هونغ - نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لبنك فيتنام للزراعة والتنمية الريفية: إن قانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 الذي تم إقراره لا يحتوي على أي محتوى بشأن معالجة الديون المعدومة. وفي سياق انتهاء صلاحية القرار رقم 42، كان له تأثير هائل وخطير على معالجة الديون المعدومة.

وفي الواقع، كانت مؤسسات الائتمان نشطة للغاية واستباقية في تنفيذ العديد من التدابير لمعالجة الديون المعدومة والسيطرة على ظهور ديون معدومة جديدة والحد منها وتعزيز أنشطة الائتمان وتنفيذ سياسات لإعادة هيكلة شروط سداد الديون والحفاظ على مجموعات الديون لدعم العملاء. ومع ذلك، في سياق الاقتصاد المحلي لا يزال يواجه العديد من الصعوبات بسبب تأثير الوضع العالمي، في حين أن الممر القانوني في التعامل مع الأصول المضمونة وتسوية الديون المعدومة لا يزال يعاني من العديد من أوجه القصور، والافتقار إلى التزامن والوحدة، مما يؤدي إلى زيادة الديون المعدومة.

تحدث السيد نجوين كوك هونغ - نائب الرئيس والأمين العام لـ HHNH في الندوة

بحلول نهاية عام 2024، سيبلغ إجمالي الديون المعدومة حوالي أكثر من مليون مليار دونج، بما في ذلك 5 بنوك أعيد هيكلتها. وإذا استبعدنا هذه البنوك الخمسة، فإن نسبة الديون المعدومة تبلغ نحو 1.93%، وهي أعلى من مستواها في عام 2023 (نحو 1.7%). ومن بينها، يبلغ الدين في الميزانية العمومية حوالي 780 ألف مليار دونج، والديون المباعة لشركة VAMC حوالي 101 ألف مليار دونج، والديون ذات المخاطر المحتملة للديون المعدومة حوالي 450 ألف مليار دونج. وبذلك يصل الإجمالي إلى ما يزيد عن مليار دونج.

وفي عام 2024، سيصل معدل استرداد الديون المرتبطة بشكل رئيسي بحسابات الضمان إلى حوالي 46.6%. معدل العملاء الذين يسددون ديونهم المعدومة للبنوك بشكل نشط هو 36% فقط؛ وشكلت الديون المتبقية المباعة لشركة VAMC والديون المنفذة من خلال بيع الأصول المضمونة نسبة منخفضة للغاية، حيث بلغت نحو 7000 مليار دونج. ومن ثم فإن معدل قيام العملاء بسداد ديونهم للبنوك طواعية منخفض للغاية.

في أول شهرين من عام 2025، زادت الديون المعدومة بسرعة (زادت بنحو 34 ألف مليار دونج)، في حين وصلت سرعة التعامل مع الديون المعدومة فقط إلى نحو 15 ألف مليار دونج لأن مؤسسات الائتمان خصصت مخصصات المخاطر للتعامل معها.

وبالتالي، فإن مصدر تسوية الديون المعدومة يأتي أساسًا من خصم مؤسسات الائتمان من احتياطيات المخاطر. وقد أثر هذا بشكل كبير على نتائج أعمال مؤسسات الائتمان، بالإضافة إلى تقليص الموارد المخصصة لدعم الأعمال، مما أدى إلى عدم تداول التدفق النقدي، مما أثر على السيولة، إذا لم تُعالج المشكلة على الفور، وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ.

إلى ذلك، قال نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف إن الأحكام التي دخلت حيز التنفيذ تواجه هي الأخرى صعوبات وعقبات. هناك حكم دخل حيز التنفيذ، ولكن بعد 27-28 مرة من التنفيذ والمزاد وبيع الأصول، لا يزال لا يمكن معالجته لأنه عالق في قانون الأراضي. من بين أكثر من 40 ألف قضية دخلت حيز التنفيذ وتم تحويلها إلى التنفيذ، في عام 2024، سيتم حل 15% فقط من القضايا بمبالغ صغيرة مقارنة بالحكم الساري.

"جميعنا مسؤولون عن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للشعب، لكن هذا لا يعني حماية ما هو خاطئ. عند الاقتراض، علينا التزام بسداد الدين، وليس عند الاقتراض، نلتزم تجاه البنك بسداد الدين، ثم نلجأ إلى كل السبل لتأجيله أو تجنبه، أو سداد أصل الدين دون فوائد، أو حتى الانضمام إلى جماعات التخلف عن سداد الديون"، أكد السيد نجوين كوك هونغ.

ومن خلال الصعوبات المذكورة أعلاه، قال السيد نجوين كووك هونغ إن تعديل واستكمال عدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان 2024 لا يخلق الظروف للبنوك لاسترداد الديون فحسب، بل يعمل أيضًا بمثابة جرس إنذار للمقترضين ليكونوا على دراية ومسؤولين عن سداد الديون، والقضاء على عقلية إيجاد طرق لعدم سداد الديون، وعدم تسليم الأصول، وطلب الإعفاء من الفائدة، وحتى الاقتراض لسداد أصل الدين وعدم الرغبة في دفع الفائدة في حين أن الضمانات كبيرة جدًا.

تعديل القانون لإزالة معوقات تسوية الديون وإطلاق موارد الاستثمار للاقتصاد

وأكد نائب الرئيس والأمين العام نجوين كوك هونغ أنه بعد انتهاء صلاحية القرار 42، تشعر البنوك بقلق بالغ إزاء عدم قدرتها على تحصيل الديون، وقال إن هناك حاليًا العديد من المحتويات في قانون مؤسسات الائتمان 2024 التي تحتاج إلى تعديل واستكمال، ولكن لأن هذه المحتويات مرتبطة بقوانين أخرى، مثل قانون الأراضي، فإنها تحتاج أيضًا إلى تعديل وفقًا لذلك.

من واقع الصعوبات التي تواجهها مؤسسات الائتمان ووجهات النظر التي تمت صياغتها والتي سيتم تضمينها في قانون مؤسسات الائتمان من قبل، قال السيد نجوين كوك هونغ، إن جمعية البنوك لخصت ثلاثة محتويات رئيسية بما في ذلك: تقنين اللوائح المتعلقة بالحق في الاستيلاء على الضمانات؛ إضفاء الشرعية على أحكام حجز أموال الطرف الخاضع للتنفيذ؛ إضفاء الشرعية على القواعد المنظمة لإعادة الضمانات كأدلة في القضايا الجنائية واستكمال القواعد المنظمة لإعادة الضمانات كأدلة ووسيلة في المخالفات الإدارية.

وفي أثناء عملية صياغة هذا المشروع، شاركت جمعية المصارف الفيتنامية أيضًا مع البنك المركزي ووكالة الصياغة لتقديمه إلى الحكومة. ووافقت الحكومة أيضًا على اقتراح بنك الدولة الفيتنامي ووافقت على تقديم مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) إلى الجمعية الوطنية للنظر فيه وتعديله في الدورة التاسعة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة.

وفي تعليقها على مشروع القانون، أعربت السيدة نجوين ثي فونج - نائبة رئيس نادي القانون المصرفي في HHNH عن رأيها: عندما يتم توقيع العقد/الاتفاقية من قبل الممثلين القانونيين للأطراف، يكون هناك أساس لتحديد أن الأطراف قد وافقت ووافقت ووافقت على جميع المحتويات المذكورة في العقد/الاتفاقية الموقعة، بما في ذلك المحتوى الذي ينص على أن "الطرف المضمون له الحق في الاستيلاء على ضمانات الديون المعدومة عندما تكون هناك حالة من التعامل مع الضمانات (TSBĐ) وفقًا لأحكام القانون".

نجوين ثي فونج - نائب رئيس نادي القانون المصرفي في HHNH أبدت رأيها

إن إضافة عبارة "يوافق الكفيل على العطاء" في البند (ب)، البند 2، المادة 198 من المسودة غير ضرورية، وتُسبب صعوبات في إنفاذ القانون في الحالات التي تخلو فيها العقود/الاتفاقيات من هذه العبارة. لذلك، من الضروري النظر في حذف عبارة "يوافق الكفيل على منح الطرف المضمون حق حجز ضمان الدين المعدوم عند التعامل معه وفقًا لأحكام القانون"، كما اقترحت السيدة فونغ.

بالإضافة إلى ذلك، أعرب ممثل نادي القانون المصرفي عن رأيه بشأن اللائحة التي تنص على وجوب قيام مؤسسات الائتمان بإخطار الطرف الذي يحمل الضمان قبل تاريخ الحجز (بالنسبة للمنقولات).

وبحسب السيدة فونج، فإن هذا التنظيم غير مناسب أو قابل للتطبيق بالنسبة للأصول المضمونة مثل السيارات/وسائل النقل لأنها تتحرك بشكل متكرر/غير ثابتة بحيث لا يمكن تحديد الشخص الذي يحمل الأصول المضمونة بدقة لإخطاره مسبقًا. يوصى بأن تنظر لجنة الصياغة في إزالة البند المتعلق بالإخطار المسبق للشخص الذي يحمل الضمان للسيارات/المركبات (لتتناسب مع الخصائص المحددة لهذا النوع من الممتلكات) أو النظر في النص على إخطار الشخص الذي يحمل الضمان (إن وجد) لتتناسب مع الواقع وكذلك لتوحيد محتوى البند.

أعربت السيدة فونغ أيضًا عن قلقها بشأن عبارة "مخالفة للأخلاقيات الاجتماعية" في المسودة: "... في عملية الاستيلاء على الأصول المضمونة، يجب على مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومنظمات تداول وتسوية الديون والمنظمات المخولة بمصادرة الأصول المضمونة عدم تطبيق تدابير تنتهك محظورات القانون أو تتعارض مع الأخلاقيات الاجتماعية". (البند 6، المادة 198أ من المشروع).

ومع ذلك، يعد هذا محتوى صعب التحديد، ولا توجد قواعد أو معايير محددة، ويعتمد الأمر كثيرًا على التقييم الذاتي. ونتيجة لذلك، من الصعب للغاية على مؤسسات الائتمان تحديد التدابير التي تعتبر غير مخالفة للأخلاق الاجتماعية في عملية حجز الضمانات، والتي قد تؤثر على تحصيل الديون وتسوية مؤسسات الائتمان. حاليًا، لا يحتوي المرسوم 21/2021/ND-CP المؤرخ 19 مارس 2021 والذي يوجه القانون المدني بشأن ضمان أداء الالتزامات أيضًا على تعليمات مفصلة حول هذا المحتوى.

وقال الدكتور كان فان لوك في كلمته: إن قانون مؤسسات الائتمان المعدل 2024، والذي دخل حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 يوليو 2024، أجرى تعديلات لحل الصعوبات والمشاكل في اللوائح القانونية للنظام المصرفي. ومع ذلك، فمن المؤسف أن قانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 لم يقنن بعض الأحكام الواردة في القرار 42/2017/QH14 مثل الحق في حجز الضمانات...، مما يؤثر على قدرة مؤسسات الائتمان على التعامل مع الديون المعدومة. ولذلك، وحسب قوله، فإن هذا التعديل لقانون مؤسسات الائتمان يهدف إلى سد الفجوة القانونية؛ توضيح النقاط غير الواضحة؛ ضمان التوافق بين القوانين ذات الصلة.

تي اس. هل ساهم فان لوك في تقديم تعليقات على المسودة؟

"والأهم من ذلك، أنه من الضروري إزالة العقبات والحواجز، وفتح الموارد، وتحسين كفاءة وجودة القوانين، واتباع روح توجيهات الأمين العام ورئيس الوزراء والجمعية الوطنية، وخاصة في سياق تزايد الديون المعدومة ..."، كما أعرب الدكتور كان فان لوك.

وعلى هذا الأساس، قدم الدكتور كان فان لوك تعليقات على مشروع القانون الذي يعدل عدداً من القضايا مثل الحق في حجز الأصول المضمونة للمؤسسات الائتمانية؛ بشأن آلية التعامل مع الأدلة المادية وأدلة القضية؛ فيما يتعلق بالتعامل مع TSBĐ هو الحق في استغلال المعادن...

وفي الندوة ناقش العديد من الوفود الممثلة للوزارات والفروع والبنوك والخبراء وساهموا بالعديد من الأفكار العملية في مشروع تعديل وتكملة عدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 لتقديمه إلى مجلس الأمة للموافقة عليه.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html