هل تحتاج إلى مواصلة "إضفاء الشرعية" على التعامل مع الديون المعدومة؟

وحضر المناقشة من صحيفة فيتنام القانونية الصحفي ها آن بينه - نائب رئيس التحرير، والصحفي فو ثي فونج ثاو - نائب الممثل الرئيسي المسؤول عن المكتب التمثيلي في مدينة هوشي منه.

حضر الندوة السيد داو كووك دونج - القسم المحلي 3، لجنة الدعاية والتعبئة الجماهيرية المركزية، والسيد نجوين دوك لينه - نائب مدير منطقة بنك الدولة 2، والأستاذ الدكتور فو شوان فينه - مدير معهد أبحاث الأعمال بجامعة هو تشي منه، والسيد تران فونج هونج - نائب مدير إدارة الضرائب في مدينة هو تشي منه، دكتوراه. سي هونغ نام، نائب رئيس مكتب محكمة الشعب في مدينة هو تشي منه، السيد نجوين نهات ثانه - محاضر في جامعة القانون في مدينة هو تشي منه.

وحضر الندوة أيضًا ممثلون عن مؤسسات الائتمان والشركات والخبراء القانونيين ووكالات الصحافة والإعلام...

الوفود المشاركة في الندوة

من جانب راعي الندوة، كان هناك ممثلون عن بنك الزراعة والتنمية الريفية في فيتنام ( أجري بنك ): السيد نجوين كونغ كوا - نائب مدير مركز إدارة مشاكل الديون - أجري بنك، السيد فو فيت هونغ - نائب رئيس القسم القانوني في أجري بنك؛ السيد دانج فان سانج - نائب رئيس المكتب التمثيلي الجنوبي لبنك أجريبانك، شركة مساهمة عامة لمجموعة إم سي في، شركة مساهمة عامة لتكنولوجيا الهاتف المحمول.

الصحفي ها آنه بينه - نائب رئيس تحرير صحيفة فيتنام لو

وفي كلمته في افتتاح الندوة، قال الصحفي ها آنه بينه - نائب رئيس تحرير صحيفة فيتنام القانونية، إن القرار 42/2017/QH14 المؤرخ 21 يونيو 2017 للجمعية الوطنية بشأن تجربة تسوية الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية كان بمثابة تقدم كبير في أنشطة تسوية الديون المعدومة في فيتنام. بعد أكثر من 6 سنوات من التنفيذ، حقق القرار العديد من النتائج الإيجابية، حيث ساهم في فتح تدفقات رأس المال، وتحسين كفاءة أنشطة الائتمان، وخلق الظروف لتعزيز التنمية الاجتماعية والاقتصادية.

لكن بعد انتهاء العمل بالقرار 42 في نهاية عام 2023، يواجه نظام مؤسسات الائتمان العديد من الصعوبات في التعامل مع الديون المعدومة بسبب عدم وجود آليات محددة. ومن ثم فإن المطلب الملح الآن هو الاستمرار في تشريع المحتوى الجوهري والفعال للقرار 42 لضمان الاستمرارية والاستقرار والاستدامة لعملية تطهير السوق المالية والمصرفية.

ويأمل نائب رئيس التحرير ها آنه بينه أن يتمكن المندوبون في ندوة اليوم من مشاركة الصعوبات العملية، ومراجعة الدروس المستفادة، وخاصة اقتراح حلول وتوصيات قيمة لمواصلة تحسين النظام القانوني في مجال الائتمان والتمويل.

السيد نجوين دوك لينه - نائب مدير بنك الدولة المنطقة 2

في مشاركة المعلومات حول قضية معالجة الديون المعدومة، قال السيد نجوين دوك لينه - نائب مدير بنك الدولة الفيتنامي، المنطقة 2 : إن معالجة الديون المعدومة، ومعالجة الضمانات (TSBĐ) للقروض لاسترداد الديون لا تزال بها العديد من القيود، فضلاً عن مسؤولية العملاء في الاقتراض وسداد القروض المصرفية... وفي الوقت نفسه، من نتائج التنفيذ التجريبي لمعالجة الديون المعدومة وفقًا للقرار 42 للجمعية الوطنية - مما يعكس الحاجة إلى تقنين بعض محتويات القرار لتسهيل عملية معالجة الديون المعدومة وتحسين كفاءة الأنشطة الائتمانية، وتلبية احتياجات رأس المال للاقتصاد، مع متطلبات عالية على معدل النمو.

وبهذا المعنى، ووفقاً للسيد لينه، ومن منظور الإدارة الشاملة والتقييم، فإن إضفاء الشرعية على القرار 42 ليس له تأثير تنظيمي مباشر على التعامل مع الديون المعدومة والتعامل مع الضمانات لاسترداد الديون فحسب، بل إنه يحقق أيضاً نتائج أكبر وأكثر شمولاً في تنفيذ مهمة استقرار الاقتصاد الكلي وتعزيز النمو الاقتصادي.

قال السيد لينه: "من الضروري تقنين حجز الضمانات، لما له من تأثير مباشر على معالجة الديون المعدومة. يُعدّ تقنين هذه المسألة ممرًا قانونيًا مُيسّرًا، إذ يوفر الوقت والتكاليف الأخرى على البنوك في تحصيل الديون المعدومة ومعالجتها. إن وضع سياسة سليمة يُعدّ موردًا للتنمية الاقتصادية".

الأستاذ الدكتور فو شوان فينه - مدير معهد أبحاث الأعمال - جامعة مدينة هوشي منه للاقتصاد

وفي كلمته في الندوة، قال البروفيسور الدكتور فو شوان فينه - مدير معهد أبحاث الأعمال بجامعة مدينة هوشي منه للاقتصاد: "في مواجهة التحديات الحالية والنتائج الإيجابية التي تحققت في المرحلة التجريبية، فإن إضفاء الشرعية على اللوائح الفعالة للقرار 42 هو خطوة استراتيجية وضرورية لإنشاء إطار قانوني قوي ومتزامن ومستقر لمعالجة الديون المعدومة".

ومع ذلك، قال البروفيسور فو شوان فينه إنه من أجل أن يكون القانون فعالاً ومستداماً حقاً، فمن الضروري التركيز على تطوير لوائح مفصلة وشفافة، وضمان التوازن المتناغم بين مصالح مؤسسات الائتمان والمقترضين، مع تعزيز التنسيق بين وكالات الدولة ورفع مستوى الوعي والمسؤولية لدى جميع الكيانات في الاقتصاد.

وبحسب قوله فإن معالجة الديون المعدومة ليست مهمة القطاع المصرفي فحسب، بل هي أيضا مسؤولية مشتركة للنظام السياسي والقانوني بأكمله، ومجتمع الأعمال والشعب، بهدف بناء نظام مالي وائتماني صحي وشفاف والمساهمة بشكل إيجابي في التنمية المستدامة للبلاد.

واقترح البروفيسور دكتور فو شوان فينه أنه من أجل حماية الأصول بأفضل طريقة وأكثرها شفافية وعدالة، يحتاج الأفراد والشركات إلى رفع مستوى شعورهم بالمسؤولية في الاقتراض وسداد الديون، والامتثال الكامل للالتزامات في عقود الائتمان. قبل اقتراض المال، عليك أن تفهم بعناية الشروط وأسعار الفائدة والرسوم واللوائح المتعلقة بالضمانات. أثناء عملية القرض، من الضروري مراقبة الوضع المالي بشكل استباقي، والحصول على خطة واضحة لسداد الديون وإخطار مؤسسة الائتمان على الفور إذا كانت هناك صعوبة في سداد الدين لإيجاد حل معًا.

وفيما يتعلق بالسلطات، قال البروفيسور فينه إنه من الضروري تعزيز إدارة ومراقبة أنشطة مؤسسات الائتمان، وضمان الامتثال للوائح القانونية في أنشطة الإقراض ومعالجة الديون المعدومة. وفي الوقت نفسه، من الضروري تعزيز الدعاية ونشر التثقيف القانوني حول الائتمان المصرفي لرفع مستوى الوعي بين الأفراد والشركات حول حقوقهم والتزاماتهم. وعلى وجه الخصوص، هناك حاجة إلى آلية فعالة لتفتيش ومراقبة تنفيذ القواعد المتعلقة بمصادرة الضمانات والتعامل معها لمنع إساءة استخدام السلطة من قبل مؤسسات الائتمان. وأخيرا، فإن استكمال نظام معلومات الائتمان الوطني يلعب أيضا دورا هاما في مساعدة مؤسسات الائتمان على تقييم مخاطر الائتمان بشكل أكثر دقة ومساعدة الأفراد والشركات على زيادة الوعي بتاريخهم الائتماني.

مؤكداً أن القرار رقم 42 لقانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 قد شرّع عدداً من الأنظمة المتعلقة بالديون المعدومة والتعامل مع الأصول المضمونة. لقد ساعد هذا الممر القانوني في معالجة الديون المعدومة بشكل أسرع وأكثر فعالية. ومع ذلك، وفقًا للسيد تران فونج هونغ - نائب مدير إدارة تنفيذ الأحكام المدنية في مدينة هوشي منه، فإن هذا يسبب صعوبات كبيرة لمؤسسات الائتمان في ممارسة الحق في الاستيلاء على الأصول المضمونة، مما يؤثر بشكل غير مباشر على القدرة على تدوير رأس المال وكذلك الوصول إلى الائتمان بتكاليف معقولة للأفراد والشركات، خاصة عندما تنتهي صلاحية القرار 42 اعتبارًا من 1 يناير 2024.

السيد تران فونغ هونغ - نائب مدير إدارة تنفيذ الأحكام المدنية في مدينة هوشي منه

وقد قدم معلومات لمناقشة قانون مؤسسات الائتمان هذه المرة، واقترح ثلاث مجموعات من السياسات بهدف ضمان التوازن بين الحقوق المشروعة لمؤسسات الائتمان ومنظمات تداول الديون وتسويتها والحقوق المشروعة للطرف الذي يؤمن الأصول.

الأول هو تقنين الأحكام المتعلقة بحق الاستيلاء على الأصول المضمونة. وبناء على ذلك، فقد تم النص بشكل واضح على أن لمؤسسات الائتمان وهيئات تداول وتسوية الديون الحق في حجز الأصول المضمونة في الحالات التي يتضمن فيها عقد الضمان اتفاقاً بهذا الشأن. وفي الوقت نفسه، يجب أن تتم عملية حجز الأصول المضمونة وفقًا للشروط والأوامر والإجراءات المنصوص عليها. خلال عملية الحجز، لا يجوز لمؤسسات الائتمان تطبيق تدابير تنتهك محظورات القانون أو تتعارض مع الأخلاق الاجتماعية.

ثانياً، تقنين الأحكام المتعلقة بحجز الأموال المضمونة للطرف الخاضع للتنفيذ. وعليه، لن يتم حجز الأموال التي تضمن التزامات سداد الديون لدى مؤسسات الائتمان للوفاء بالتزامات أخرى وفقاً لأحكام قانون التنفيذ المدني؛ باستثناء حالات تنفيذ الأحكام والقرارات المتعلقة بالنفقة أو التعويض عن الضرر الذي يلحق بالحياة أو الصحة أو في الحالات التي تتم بموافقة مؤسسة الائتمان.

ثالثا، تقنين الأحكام المتعلقة بإرجاع الأموال المضمونة كأدلة في القضايا الجنائية واستكمال الأحكام المتعلقة بإرجاع الأموال المضمونة كمعروضات ووسائل للمخالفات الإدارية. وعليه، بعد الانتهاء من إجراءات تحديد الأدلة واكتشاف أنها لا تؤثر على سير القضية، تكون النيابة العامة مسؤولة عن إعادة الأدلة في القضية الجنائية التي تشكل ضمانة للدين المعدوم بناء على طلب الطرف المضمون وهو مؤسسة الائتمان.

من وجهة نظر وكالة الادعاء، شارك الدكتور سي هونغ نام - محكمة الشعب في مدينة هوشي منه : القرار رقم 42/2017/QH14 بشأن تجريب تسوية الديون المعدومة يؤثر على العديد من القوانين المهمة مثل: قانون مؤسسات الائتمان، وقانون الإسكان، وقانون الأراضي... لذلك، لضمان اتساق وفعالية هذا التنظيم، من الضروري تقنين تسوية الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان في قانون منفصل أو في قانون مؤسسات الائتمان.

تي اس. سي هونغ نام - محكمة الشعب في مدينة هوشي منه

الهدف الجديد من القرار رقم 42 هو تذليل الصعوبات أمام مؤسسات الائتمان، وتشجيع المؤسسات والأفراد على شراء الديون المعدومة، وتأسيس سوق تدريجي لتداول الديون. هذا المحتوى منصوص عليه في المادة 9: يحق لمشتري الدين الناتج عن دين معدوم، والذي يكون ضمانه حقوق استخدام الأراضي، أو العقارات الملحقة بالأرض، أو العقارات المستقبلية الملحقة بالأرض، الحصول على رهون عقارية، وتسجيل رهون عقارية على حقوق استخدام الأراضي، أو العقارات الملحقة بالأرض، أو العقارات المستقبلية الملحقة بالأرض كضمان للدين المشترى؛ ويحق لمشتري الدين الناتج عن دين معدوم، والذي يكون ضمانه حقوق استخدام الأراضي، أو العقارات الملحقة بالأرض، أو العقارات المستقبلية الملحقة بالأرض، أن يرث حقوق والتزامات المرتهن. قال السيد نام

كما شارك السيد نام ببعض المعلومات التي يعتقد أنها لا تزال تحتوي على العديد من النزاعات المتعلقة بقضية التعامل مع الديون المعدومة:

فيما يتعلق بتسجيل الأصول الضمانية مثل حقوق استخدام الأراضي والأصول الملحقة بأرض مشتري الديون المعدومة: يكلف القرار 42 وزارة الموارد الطبيعية والبيئة بتوجيه تسجيل الرهن العقاري على حقوق استخدام الأراضي والأصول الملحقة بالأرض والأصول الملحقة بالأرض المكونة في المستقبل؛ تسجيل التغييرات على شهادة حقوق استخدام الأراضي وحقوق ملكية المساكن وغيرها من الأصول المرتبطة بالأرض كضمان للديون الناجمة عن الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية. أصدرت وزارة الموارد الطبيعية والبيئة التعميم رقم 33/2017/TT-BTNMT في 29 سبتمبر 2017، ولكن هذا التوجيه غير كامل، مما أدى إلى تسجيل المنظمات والأفراد الذين يشترون ويبيعون الديون للمعاملات المضمونة التي ترث مؤسسة الائتمان التي باعت الديون المعدومة، وبالتالي فإن الوكالات التي تسجل حقوق استخدام الأراضي والأصول المرتبطة بالأرض غالبًا ما ترفض على أساس عدم وجود وثيقة إرشادية. وهذا يؤدي إلى نزاعات ومخاطر بالنسبة لمشتري الديون، ولا يشجع المنظمات والأفراد على شراء الديون المعدومة من مؤسسات الائتمان.

فيما يتعلق بتحديد شروط حجز الأصول المضمونة: تنص الفقرة د، البند 2، المادة 7 من القرار رقم 42/2017/QH14 على أن المؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية والمنظمات التي تشتري وتبيع وتدير الديون المعدومة لها الحق في حجز الأصول المضمونة للديون المعدومة للضامن والطرف الذي يحمل الأصول المضمونة للدين المعدوم على النحو التالي: "الأصول المضمونة ليست أصولاً متنازع عليها في قضية تم قبولها ولكن لم يتم حلها أو يتم حلها في محكمة مختصة؛ لا تخضع لتدابير طارئة مؤقتة تطبقها المحكمة؛ يتم حجزها أو تخضع لتدابير لضمان تنفيذ الأحكام وفقًا لأحكام القانون". ونتيجة لعدم وجود إرشادات وممارسات محددة عندما تقوم مؤسسات الائتمان بمصادرة الضمانات مقابل ديون معدومة على الضامن، فإن أصحاب الضمانات ينشئون نزاعات ويقدمون طلبا إلى المحكمة لحل النزاع.

وفي هذه الأثناء، ووفقاً لأحكام قانون المرافعات المدنية، يجب على المحكمة قبول النزاع وحله عندما يكون النزاع ضمن اختصاص المحكمة ويقوم المدعي بتنفيذ التزاماته بالكامل؛ عند قبول قضية غير المتقاضي والجهة المدعية، لا تكون المحكمة ملزمة بإخطار أو تقديم إشعار قبول القضية إلى وكالات أو منظمات أو أفراد آخرين. وفي الوقت نفسه، لا توجد صلة بين المحكمة وهيئة التنفيذ وكذلك هيئة إدارة الأراضي للسماح بالتحقق والاستشهاد بالمعلومات المتعلقة بالأصول المتنازع عليها.

وبحسب السيد نام، لا تزال هناك صعوبات ونواقص في تنفيذ الإجراء المبسط مثل: بعد القرار 42، قدم مجلس قضاة المحكمة الشعبية العليا إرشادات بشأن تطبيق الإجراء المبسط، ولكن في الواقع من الصعب للغاية تطبيق هذا الإجراء. في مدينة هوشي منه، تعتبر النزاعات المتعلقة بالائتمان بشكل عام والنزاعات المتعلقة بالديون المعدومة بشكل خاص كبيرة جدًا، ولكن حتى الآن لم يتم حل أي حالة باستخدام الإجراء المبسط.

وفي حديثه في الندوة، قال السيد فان دينه دين - رئيس مجلس إدارة بنك SCB - إن تسوية الديون المعدومة تشكل قضية مهمة للغاية بالنسبة لمؤسسات الائتمان. إن روح القرار رقم 42 تخلق دافعاً للمؤسسات الائتمانية، ولكن عندما انقضت مدة التقادم، فقد خلقت فجوة قانونية. إن العملية الفعلية لحجز الممتلكات تعتمد على: عدم اعتراض الراهن.

السيد فان دينه دين - رئيس مجلس إدارة بنك SCB

المقاومة هنا تعني المقاومة، أي المنع بالأفعال والأقوال التي تهدف إلى منع الآخرين من القيام بالأعمال الصحيحة والاستيلاء على الأصول المضمونة.

على سبيل المثال، يقوم الضامن بإغلاق الباب، أو لا يخرج، أو لا يتعاون، أو يقدم شكوى لتعليق الحجز على الممتلكات مؤقتًا، أو يفوض طرفًا ثالثًا للقيام بالاعتراض على عملية الحجز. هذه الأمور تعيق عملية التعامل مع الديون المعدومة.

آمل أن تُطرح، من خلال هذه المناقشة، بمشاركة العديد من هيئات إدارة الدولة والخبراء، اقتراحات من وزارة العدل بأن يُصدر المجلس الوطني قريبًا لوائح محددة بشأن أعمال المقاومة، وذلك من خلال تعميم أو لائحة محددة تُحدد ماهية المقاومة. ما هي الأعمال التي تُصنف كمقاومة، وليست مقاومة؟ وفي الوقت نفسه، ينبغي إضافة وحدة ثالثة، مثل وزارة العدل في المقاطعة، للعمل معًا لتحديد ما إذا كان هذا العمل مقاومة أم لا، وتسجيله. ومن ثم، سيصبح حجز الأصول الرهنية لمؤسسات الائتمان عمليةً سهلةً، لا ترتبط بالمحظورات، ويُختصر وقت حجز الأصول الرهنية. - قال.

وفي معرض إشارته إلى رأيه في الندوة، أكد الدكتور لي ترونج سون - رئيس جامعة مدينة هوشي منه للقانون : تم إصدار القرار 42/2017/QH14 للجمعية الوطنية بتاريخ 21 يونيو 2017 بشأن تجريب تسوية الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان لإنشاء ممر قانوني مؤقت لمؤسسات الائتمان للتعامل مع الديون المعدومة والضمانات بسرعة وفعالية. وعندما تنتهي صلاحية القرار 42، فإن اللوائح القانونية الحالية لا توفر آلية واضحة وقابلة للتنفيذ بما فيه الكفاية لتنفيذ مصادرة الأصول المضمونة. وتثير المقالة مسألة ضرورة تقنين حق الحجز على الضمانات لتحقيق التوازن بين المصالح بين المقرضين والمقترضين، مع ضمان فعالية معالجة الديون المعدومة في إطار القرار 42 الذي لم ينته بعد.

الوفود تتحدث في الندوة.

وقد أدلى الدكتور لي ترونغ سون ببعض التعليقات على تفوق القرار 42، مثل مسألة "الاستثناءات" في الحق في حجز الأصول المضمونة: وفقًا لأحكام القانون المدني لعام 2015، لا يحق للمؤسسات الائتمانية حجز الأصول المضمونة بمفردها، ما لم يكن لديها موافقة الضامن أو يتم تنظيمها على وجه التحديد بواسطة قوانين متخصصة. وهذا يفسر لماذا كان القرار 42 يعتبر في السابق بمثابة "استثناء مشروط" خاص - يسمح للمؤسسات الائتمانية بممارسة حقها في حجز الضمانات دون المرور عبر المحكمة - ويفسر أيضًا لماذا أصبحت الفجوة القانونية الحالية مثيرة للقلق مع انتهاء صلاحية هذه الوثيقة.

إن إحدى النقاط المحورية في "الاستثناء القانوني" الوارد في القرار 42 والذي قدمه الدكتور لي ترونغ سون إلى توا دام هو الحق في مصادرة الأصول المضمونة الممنوحة لمؤسسات الائتمان في ظل ظروف معينة. وعلى وجه التحديد، تسمح المادة 7 من القرار 42 لمؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومنظمات تداول ومعالجة الديون المعدومة بحجز ضمانات الديون المعدومة دون الحاجة إلى رفع دعوى قضائية وانتظار صدور حكم من المحكمة، وذلك في ظل الشروط التالية:

- أولاً: عندما تكون هناك حالة تعامل بالأموال المضمونة وفقاً لأحكام المادة 299 من القانون المدني

- ثانياً، يجب أن يتضمن عقد الضمان اتفاقاً مكتوباً واضحاً بأن الضامن يوافق على السماح لمؤسسة الائتمان بالاستيلاء على الأصول المضمونة عندما ينشأ وضع يقتضي التعامل مع الأصول.

- ثالثا، تم تسجيل المعاملة المضمونة أو الإجراء المضمون وفقا لأحكام القانون، بما يضمن الدعاية والمعارضة أمام الغير.

- رابعاً، لا يكون المال المضمون مالاً متنازعاً عليه في قضية تم قبولها ولكن لم يتم حلها أو يتم حلها في محكمة مختصة؛ لا تخضع حاليًا لتدابير الطوارئ المؤقتة التي تتخذها المحكمة؛ - عدم الحجز عليها أو إخضاعها لإجراءات التنفيذ المقررة قانوناً.

- خامسا، يجب أن يتم الحجز وفقا للإجراء العام: نشر المعلومات على وسائل الإعلام الإلكترونية، وإرسال إشعارات إلى اللجنة الشعبية على مستوى البلدية وجهاز الشرطة في مكان وجود العقار، والنشر علنا ​​في مقر الحكومة والمكان الذي يوجد فيه العقار، وإرسال إشعارات إلى الضامن على عنوان العقد.

- سادساً، تتولى السلطات المحلية وقوات الشرطة التنسيق لضمان الأمن والنظام أثناء عملية الضبط بناء على طلب مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية والمنظمات التي تشتري وتبيع وتتعامل مع الديون المعدومة.

إن آلية حجز الأصول المضمونة بموجب القرار رقم 42 تشكل في الأساس استثناءً خاضعًا لرقابة صارمة لمبدأ التصرف في الأصول في القانون المدني كما تم تحليله. لا يمنح القرار حقًا مطلقًا للمؤسسات الائتمانية، بل يسمح فقط بمصادرة الأصول المضمونة عندما يتم استيفاء الشروط القانونية - العملية - الإجرائية بالكامل، وخاصة دائمًا في إطار الإشراف الإداري من قبل السلطات المحلية.

ومن الناحية النظرية، أنشأ القرار 42 آلية مرنة، أي أنها تعترف بخصوصية الكيانات الائتمانية في البيئة الاقتصادية ولكنها لا تفقد مبدأ حماية حقوق الملكية. إن عدم اشتراط صدور حكم صالح عند حجز الأصول يساعد على تقليل الوقت اللازم للتعامل مع الديون المعدومة - وهو ما يشكل عائقًا رئيسيًا في ممارسة التقاضي - ولكن في الوقت نفسه يفرض أيضًا المسؤولية عن أن تكون علنية وشفافة ومنسقة مع وكالات الدولة، وتجنب إساءة استخدام السلطة وانتهاك حقوق الضامن.

ومع ذلك، وباعتبارها آلية تجريبية وغير مُقننة في قانون ذي قيمة مستقرة طويلة الأجل، فإن الحق في حجز الأصول المضمونة بموجب القرار 42 يعتمد كليًا على فترة صلاحية الوثيقة، وقد انتهى في 1 يناير 2024. إن عدم وجود آلية لوراثة أو إضفاء الشرعية على هذا المحتوى يطرح حاليًا مشكلة كبيرة فيما يتعلق بالفجوة القانونية في التعامل مع الأصول المضمونة، وخاصة عندما لا يسلم الضامن الأصول طواعية، على الرغم من أن الطرفين لديهما اتفاق مكتوب واضح بأن الضامن يوافق على السماح لمؤسسة الائتمان بحجز الأصول المضمونة عندما ينشأ موقف للتعامل مع الأصول المضمونة.

وفي مشاركته المرسلة إلى الندوة، أدلى الدكتور لي ترونغ سون أيضًا بتعليقات حول التأثير العملي عندما يكون القرار 42 لا يزال ساري المفعول والفجوة القانونية بعد انتهاء صلاحية القرار 42.

ولتجاوز الثغرة القانونية الحالية بعد انتهاء العمل بالقرار 42، وفي الوقت نفسه ضمان التوازن المتناغم بين مصالح مؤسسات الائتمان وحقوق الملكية والحيازة القانونية للضامن، حسب قوله، من الضروري إتقان القانون في اتجاه تقنين آلية الاستيلاء على الأصول المضمونة بشكل واضح وصارم. أولاً، من الضروري استكمال اللوائح الخاصة في قانون مؤسسات الائتمان لعام 2024 بشأن الحق في حجز الأصول المضمونة بموجب الطرق المشروطة كما هو منصوص عليه في المادة 7 من القرار 42.

وأعرب عن رأيه: لا يجوز لمؤسسات الائتمان حجز الأموال المضمونة إلا إذا كان هناك اتفاق مكتوب كامل في عقد الضمان، وأن تكون الإجراءات الضمانية مسجلة قانونيا، وأن الأموال غير محل نزاع أو حجز، وأن تتم عملية الحجز بشكل كامل من خلال خطوات الدعاية والإخطار للضامن وكذلك الجهات ذات الصلة. وفي الوقت نفسه، لتجنب الإساءة، يجب أن تتم عملية المصادرة تحت الإشراف المباشر للسلطات المحلية لضمان الشفافية والنظام الاجتماعي.

إلى جانب ذلك، من الضروري تحديد مسؤوليات السلطات على مستوى البلدية وأجهزة الشرطة المحلية بشكل واضح في تنسيق ودعم والإشراف على عملية الضبط، وخاصة في ضمان السلامة والأمن والنظام، والتعامل مع المواقف الناشئة. ولا ينبغي أن يقتصر هذا التنسيق على مستوى التوصية فحسب، بل ينبغي أن يتم تحديده من خلال لوائح قانونية ملزمة مع مسؤوليات قانونية واضحة.

وبالإضافة إلى ذلك، فمن الضروري إنشاء نظام قاعدة بيانات مترابطة بشأن الوضع القانوني للأصول المضمونة. وعليه، يجب أن تتمتع مؤسسات الائتمان بالحق في الاطلاع على المعلومات المتعلقة بالأصول قبل الشروع في حجز الأصول المضمونة، لضمان عدم وجود حالة من حجز الأصول المتنازع عليها عن طريق الخطأ، أو الحجز أو تطبيق تدابير طارئة مؤقتة. يجب تشغيل هذه القاعدة البيانات على منصة تربط بين وكالة تسجيل المعاملات الآمنة والمحكمة ووكالة تنفيذ الأحكام المدنية ومكتب تسجيل الأراضي لضمان تحديثها ودقتها والوصول إليها بسرعة وكفاءة وترخيص.

وأخيرا، من أجل تسهيل حماية الحقوق والمصالح المشروعة للضامن وضمان شرعية عملية الحجز، من الضروري إنشاء آلية فعالة للرقابة والشكاوى. ويجب على وجه الخصوص السماح للضامن بتقديم شكوى عاجلة عندما يعتقد أن حجز الأموال المضمونة ينتهك الإجراءات أو يمس حقوقه المشروعة. إذا كان هناك أساس، يجوز للسلطة المختصة أن تطبق على الفور تدابير طارئة مؤقتة لتعليق حجز الأصول المضمونة مؤقتًا.

وفي كلمته في الندوة، رحب السيد لي هوانج تشاو، رئيس جمعية العقارات في مدينة هوشي منه، بجريدة فيتنام للقانون لتنظيمها هذه الندوة، لأن مشكلة الديون المعدومة لها تأثير كبير على الشركات وهي "جلطة الدم" للاقتصاد.

واقترح تقنين مسألة تسوية الديون المعدومة في قانون الأراضي وقانون الأعمال العقارية، وأراد في الوقت نفسه ضمان حقوق المرتهنين عند تقنين القرار 42. وفي الوقت نفسه، يجب أن يكون هناك صندوق استثماري لتوفير الأموال المتوسطة والطويلة الأجل للمشاريع المتوسطة والطويلة الأجل.

وفي تعليقه على مسألة ما إذا كان ينبغي "تقنين" اللوائح الخاصة بمعالجة الديون المعدومة، علق المحامي دونج ثانه مينه، من مكتب المحاماة دي تي، قائلاً: يجب أن يضمن القانون التنفيذ. وفيما يتعلق بحجز الأصول، فقد كان هناك في السابق تعميم مشترك بين وزارة الأمن العام بشأن إجراءات التعامل مع الأصول. وقد حدد التعميم تفاصيل ذلك بشكل واضح، وتضمن العبارة ضمن نطاق مهام واختصاصات جهاز الأمن العام. مشروع المرسوم رقم 163 يتضمن المنشور المشترك رقم 03 الذي ينظم إجراءات التصرف في الملكية، لكنه لم يتم قبوله.

المحامي دونج ثانه مينه، شركة DT للمحاماة

ومن خلال المناقشة اقترح المحامي منه موضوعين: تطبيق آلية محاكمة مختصرة وفي الوقت المناسب بشأن عقود الائتمان وطلبات التسليم وحجز الأصول. إن آلية الحكم لدى المحكمة هي الأكثر فعالية؛ من الضروري تحديد أنواع القضايا والمتطلبات المحددة ووضع حد زمني معين، مما يساهم في التعامل مع الأصول.

بالإضافة إلى ذلك، تم وضع إجراءات قانونية بشأن التعامل مع الممتلكات، بما في ذلك الحجز. شروط التنفيذ والإجراءات، وعند النظر إلى تلك اللوائح، ستتمكن مؤسسات الائتمان من القيام بذلك على الفور.

خلال ممارستي، أدركتُ أمرين: تسجيل المعاملات المضمونة - فرغم اكتمال اللوائح، لا نزال نواجه صعوبة في تسجيلها. فبالإضافة إلى أعمال المقاومة والخلاف المادية، التي نعلم أنها شديدة التنوع، فإنها تُثير أيضًا أعمالًا قانونية تُسبب النزاعات، كما قال المحامي مينه.

وقال الدكتور لي لام، مدير كلية داي فيت سايجون، متحدثا عن حادثة حقيقية وقعت في مبنى تيت سايجون، إنه عندما تم بيع ممتلكات هذه القضية بالمزاد العلني، شارك بحماس شديد. ومن تلك الحادثة أدرك أنه في غياب الشرعية والعقوبات فإن المدينين سوف يحولون الزبائن ومشتري العقارات في المزاد إلى رهائن ومدينين.

الدكتور لو لام، مدير كلية داي فييت سايجون

وأضاف: "بعد ثلاث سنوات من متابعة الدعاوى القضائية، أدركتُ أن العملاء قد هُجروا. اضطررنا للمخاطرة بأصولنا. بعد ثلاث سنوات، لم يكن البنك في صفنا، وكان المدين بطيئًا في سداد ديونه".

هل يمكن أن تكون هناك أي تدابير لحماية مصالح العملاء الذين يشترون الأصول المعروضة للبيع بالمزاد من البنوك؟ سأل.

حضر المناقشة طبيب يعمل في مستشفى إدارة الصحة في مدينة هوشي منه، وشاركنا بموقفه، عندما كان في رحلة عمل، واستخدم بطاقة فيزا وتم اختراق أصوله بمبلغ 100 مليون دونج. أبلغ البنك على الفور، لكنه لم يتمكن إلا من منع عدد قليل من المعاملات. حتى الآن، بعد 5 سنوات، لا يزال لديه "ديون معدومة". ومن خلال هذه الحادثة، يأمل أن يتمكن من ضمان للعملاء أنه عندما يبذلون قصارى جهدهم للتغلب على الديون المعدومة، هناك آلية لتسوية معاملاتهم المالية.

وفي رده على هذا الوضع، قال السيد نجوين دوك لينه: وفقًا للوائح بطاقات الائتمان، عندما يكون هناك خطر التعرض للاستغلال من قبل المتسللين، يتعين على العملاء إخطار البنك على الفور. إذا كانت هناك أي مشكلات لم يتم حلها، فيرجى الاستمرار في الإبلاغ عنها إلى البنك للمعالجة. إذا لم تتمكن من حل المشكلة، فيمكنك الإبلاغ إلى بنك الدولة لمزيد من المعالجة، عبر الخط الساخن لبنك الدولة المنطقة 2، لتلقي المعلومات التي يشاركها العملاء وتقديم الدعم.

وأضاف السيد نجوين دوك لينه أن مستوى أمان البنك في الوقت الحالي جيد جدًا. لذلك، يحتاج العملاء إلى ضمان مستوى السلامة وأمن المعلومات. على الرغم من التغطية الإعلامية الواسعة لقضية أمن المعلومات الشخصية، إلا أن هناك أفرادًا لا يزالون يشعرون بالقلق، في حين أصبح مجرمو التكنولوجيا الفائقة أكثر تطورًا، ويبحثون عن طرق لسرقة معلومات العملاء. "يجب على العملاء أن يكونوا أكثر يقظة." - حذر.

وفي ندوة اليوم أيضًا، استمع المندوبون إلى مداخلات من المندوبين الحاضرين مثل السيد فو فيت هونج، من الإدارة القانونية لبنك الزراعة والتنمية الريفية، وممثل بنك HDBank، وممثل جامعة المصارف... والتي دارت حول القرار 42 مع القضايا الرئيسية المتعلقة بالديون المعدومة والتعامل معها.

وفي ختام الندوة، أعرب الصحفي ها آنه بينه، نائب رئيس تحرير صحيفة فيتنام القانونية، نيابة عن الوحدة المنظمة، عن شكره للمندوبين الذين حضروا وشاركوا آرائهم، مما ساهم في نجاح الندوة.

إذا كانت لديكم أي تعليقات إضافية، يُرجى إرسالها إلى اللجنة المنظمة للمؤتمر وصحيفة فيتنام للقانون. نحن على أتم الاستعداد لتلقي تعليقاتكم، ليس فقط بشأن قضايا القرار 42، بل أيضًا بشأن جميع القضايا التي تهمكم،" هذا ما قاله نائب رئيس التحرير، ها آنه بينه.

واختتمت الندوة رسميًا بتقديم الزهور والميداليات التذكارية من قبل صحيفة فيتنام للقانون تقديرًا لمساهمات المندوبين في نجاح الندوة:

المصدر: https://baophapluat.vn/can-tiep-tuc-luat-hoa-xu-ly-no-xau-post549303.html