تشريح عقد التأمين على الحياة الملغى

[إعلان 1]

لماذا يتم إلغاء العقود عبر القنوات المصرفية في كثير من الأحيان؟

الأسباب الأكثر شيوعًا لإلغاء عقود تأمين الحياة هي العزوف عن المشاركة و/أو عدم القدرة على استمرار العقد. ولكن بالنظر إلى الأمر بشكل أعمق، يكمن جوهر المشكلة في تطور سوق شركات التأمين، والذي يعتمد على مجموعة المنتجات الرئيسية: التأمين المرتبط بالاستثمار. تُظهر بيانات عام ٢٠٢٢ أن ما يصل إلى ٨٥٪ من أقساط التأمين الجديدة تأتي من هذا النوع من المنتجات.

كما هو الحال في الاقتصادات الناشئة الأخرى، تحلّ المنتجات المرتبطة بالاستثمار محلّ منتجات الحماية التقليدية، سواءً كانت منتجات حماية وتراكمية، بسرعة. وقد دفع النموّ السريع لهذه المنتجات، وخاصةً التوزيع عبر القنوات المصرفية (التأمين المصرفي)، بعض الأسواق، مثل الهند وهونغ كونغ وإندونيسيا وماليزيا، إلى إصدار لوائح جديدة وتنظيم السوق.

عادةً ما تشترط البنوك على المقترضين عقد تأمين لضمان استرداد البنك مبلغ القرض في حال وقوع مخاطر مؤسفة. وفي هذه الحالة، يكفي عقد يحمي من المخاطر فقط، مثل عقد تأمين على الحياة محدد المدة أو عقد تأمين على الحياة ممتد الأجل يشمل مخاطر المرض والحوادث.

ويجب أيضًا اعتبار نسبة الاستمرارية مؤشرًا مهمًا لتقييم فعالية شركات التأمين، ويجب إبلاغ هذا المؤشر للجمهور سنويًا.

ومع ذلك، نظرًا لأهداف العمل، تسعى البنوك إلى تحصيل أعلى أقساط تأمين في السنة الأولى، مما يُوجِّه العملاء نحو المشاركة في المنتجات المرتبطة بالاستثمار. إذا كان العملاء على دراية ورفضوا، فإن المشاركة في عقد تأمين تُعدّ شرطًا مُيسَّرًا للموافقة على القرض أو الحصول على سعر فائدة أفضل.

بسبب الإحجام عن المشاركة أو المشاركة بقسط أعلى من اللازم نتيجةً لاستثمارات إضافية، فإن احتمال عدم الاستمرار في تنفيذ العقد مرتفعٌ جدًا في السنة التالية والسنوات التي تليها. مع ذلك، لا يدرك الكثيرون عواقب إلغاء العقد مبكرًا تمامًا.

إنهاء العقد المبكر: خسارة للعملاء والشركات والسوق

إن أكثر ما يُلاحظ عند إلغاء عقد تأمين على الحياة مبكرًا هو خسارة العميل. فكلما تم الإلغاء مبكرًا، تراكمت تكاليف أكبر لهذه الفترة بدلًا من توزيعها. على سبيل المثال، في عقد مدته 30 عامًا، إذا استمر حتى تاريخ الاستحقاق، تُقسّم تكاليف مثل عمولات الاستغلال، ورسوم التقديم، والفحوصات الصحية، وغيرها، إلى مبالغ صغيرة، ولكن في حالة الإلغاء بعد سنة أو سنتين فقط، يجب تحميل العميل هذه التكاليف دفعةً واحدة. وهذا أيضًا هو سبب عدم وجود قيمة تنازل في العديد من عقود تأمين الحياة خلال أول عامين.

مع ذلك، لا يُمثل الإلغاء المبكر للعقود خسارةً للعملاء فحسب، بل لشركة التأمين نفسها أيضًا. فعند إلغاء العقد، يعني ذلك أيضًا فقدان إيرادات أقساط التأمين للسنة التالية، مما يؤثر على إجمالي الإيرادات والتدفقات النقدية والأنشطة الاستثمارية للشركة. على سبيل المثال، قد يؤثر الإلغاء المبكر للعقود على الخطة الاستثمارية للشركة، أو الأسوأ من ذلك، اضطرار الشركة إلى تصفية بعض استثماراتها قبل تاريخ الاستحقاق لسداد مستحقات العملاء. ستتأثر سمعة الشركة ومكانتها، وستواجه صعوبةً أكبر في تطوير السوق، إذا كانت نسبة إلغاء العقود مرتفعة.

من منظور السوق العام، سيؤدي ارتفاع معدل الإلغاء إلى انخفاض ثقة العملاء الحاليين، مما قد يزيد من احتمالية إلغاء التأمين. كما قد يكون العملاء المستقبليون أكثر تحفظًا وأقل تأمينًا، مما يؤدي إلى تراجع دور التأمين على الحياة كأداة للوقاية من المخاطر وقناة رأسمالية للاقتصاد مقارنةً بدوره وقدرته.

هل يمكن علاجه؟

شهدت بعض الأسواق الناشئة أيضًا فترة من النمو السريع في منتجات التأمين المرتبطة بالاستثمار، وأجرت تغييرات لتنظيم السوق. يتطلب الإشراف على منتج الخدمات المالية الذي يقدمه البنك إدارةً موحدةً بين هيئة الإدارة المالية ( وزارة المالية ) وهيئة إدارة المصارف (البنك المركزي). في هذه الحالة، يجب أن ترتبط مسؤولية البنوك في طرح وتوفير منتجات التأمين بالشفافية والمساواة. وتحديدًا، يجب أن تستند إلى الاحتياجات والقدرات، وأن تضمن فهم العملاء بوضوح لالتزاماتهم وحقوقهم المنصوص عليها في العقد.

الأسباب الأكثر شيوعًا لإلغاء عقود التأمين على الحياة هي العزوف عن المشاركة و/أو ضعف القدرة المالية على مواصلة تنفيذ العقد. ولكن بالنظر إلى الأمر بشكل أعمق، يكمن جوهر المشكلة في تطور سوق شركات التأمين اعتمادًا على مجموعة المنتجات الرئيسية: التأمين المرتبط بالاستثمار.

ينبغي أيضًا اعتبار نسبة الاستمرارية مؤشرًا مهمًا على فعالية شركات التأمين، وينبغي نشر هذا المؤشر للجمهور سنويًا. وينبغي الإبلاغ عن معدل الاحتفاظ خلال السنوات الخمس الأولى حتى يعرف السوق والمستهلكون الشركات التي تتمتع بمعدلات احتفاظ جيدة، على مدى فترة زمنية كافية.

وأخيرًا، من العوامل التي تؤثر بشكل كبير على إلغاء العقود العلاقة بين العميل ووكيل التأمين. فالوكلاء الذين يعملون في هذا المجال منذ فترة طويلة ويعتبرونه عملهم الرئيسي يتمتعون بمعدل احتفاظ بالعقود أعلى بكثير من الوكلاء الذين يعملون فيه منذ فترة قصيرة. لذلك، ينبغي على شركات التأمين إعطاء الأولوية لجودة المعلومات والسياسات التفضيلية للوكلاء ذوي الأقدمية.

في العديد من الدول، مثل دول الشمال الأوروبي، يرتفع معدل الالتزام بعقود التأمين على الحياة بشكل كبير (أكثر من 99%). بالإضافة إلى أسباب مثل الوعي والفهم العميق لتأمين الحياة بين الناس، تُصان حقوق المشاركين في التأمين بشكل صارم للغاية. ولن تجرؤ شركات التأمين أو الوسطاء على المخاطرة بالغموض عند طرح وتوفير منتجات تأمين الحياة.

حينها فقط سوف يفهم الناس بشكل كامل دور التأمين على الحياة، وتنوع منتجات التأمين على الحياة، وسوف يشاركون بشكل استباقي بعد التشاور مع وكلاء مسؤولين ومعتمدين.

المصدر thesaigontimes

[إعلان 2]
رابط المصدر